雷小煒

甘肅政法學院民商經濟法學院，甘肅 蘭州 730000

一、民間借貸的概念界定

民間借貸是一種歷史悠久、在世界范圍內廣泛存在的民間金融活動，主要指自然人之間、自然人與法人或其他組織之間，以及法人或其他組織相互之間，以貨幣或其他有價證券為標的進行資金融通的行為。民間借貸可以發生在自然人之間，自然人與法人或其他組織之間，或者法人之間、其他組織之間。農村地區的民間借貸，主要發生在個人之間以及個人與中小企業之間，這種借貸形式多樣，還款的方式靈活，借款的利率由借貸雙方約定，形成與金融機構資金借貸形式差別較大的借貸形式。

二、農村地區民間借貸產生的根源

民間借貸在世界范圍內廣泛存在，特別是封建社會時期，民間借貸成為廣大農民維持生產的重要途徑。我國當前農村地區民間借貸的存在和發展彌補了金融機構風險控制、覆蓋范圍有限等因素帶來的不足，緩解了資金供需矛盾，在生產和生活中發揮著非常重要的作用。

(一)銀行金融在農村覆蓋的有限性及對農村地區借貸的控制，為農村地區民間借貸的存在和發展提供了空間。目前，各大政策性銀行和地方商業性銀行在農村地區的覆蓋范圍非常有限，尤其是各大政策性銀行，在農村地區鮮有覆蓋。在這種情況下，農村地區個人或小微企業獲得金融機構貸款支持的可能性不是很多，從而普遍傾向于尋求民間借貸的支持，從而使農村地區民間借貸的存在和發展獲得了相應的空間。

(二)市場經濟的發展，農村閑散資金的出現是農村地區民間借貸產生的基礎。在我國漫長的封建社會時期，以典當、錢幣、生產物資借貸為主要方式的民間借貸長期存在，但主要集中體現在掌握社會財富的少部分人(主要是地主)對廣大貧窮農民的借貸，借貸主體關系穩定，形式簡單。但是隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，特別是改革開放以來，伴隨著我國由站起來、富起來到強起來的偉大歷史飛躍，農村地區已經實現了從解決溫飽到絕大多數人生活富足的歷史性轉變。個人或組織財富積累量不斷增加，閑散資金的出現，使農村地區民間借貸有了前提和基礎。

(三)資本的趨利性，是農村地區民間借貸產生的動力。農村地區金融機構少，農民投資意識淡薄，投資渠道有限，利用閑置的資金繼續創造財富的機會不多。而農村地區民間借貸這種方式，大多發生在彼此熟悉的親戚朋友等群體之間，其相對于正規金融機構資金放貸的復雜程序而言，這種發生在農村的民間借貸程序簡單，借貸還貸迅速，交易效率高，獲得的報酬相對于其他方式也較高。基于資本的趨利性特點，在農村地區投資方式的有限性和民間借貸的高收益的結合下，使民間借貸在廣大農村地區普遍存在。

(四)不理性的消費觀、不良的婚喪嫁娶攀比之風等原因，為農村民間借貸發生提供了重要契機。當前，與農村地區人民物質生活富足形成鮮明對比的是人民精神生活的空虛。部分人不理性的超前消費行為以及在虛榮心支配下導致的不正婚喪嫁娶攀比之風在農村普遍存在，許多人在自有資金不足的情形下，不得不轉向尋求民間借貸。

三、當前農村地區民間借貸存在的問題

民間借貸活動一直活躍于我國農村地區，對生產生活作用顯著，以獨特的優勢，緩和了民間資本的需求，彌補了正規金融的不足，對農村經濟社會發展發揮了很大的作用。但由于相關法律法規體系建設不健全、監管缺位、部分借貸人誠實信用意識不強、交易方式簡單，證據意識淡薄等原因，因借貸發生的糾紛也較多，給農村地區社會安全穩定帶來較大隱患。

(一)法院事實難認定，糾紛難解決。農村地區借貸多發生在熟人之間，如親戚、朋友或者其他熟悉的人和人之間。而這些人之間多基于人情關系，在借貸關系發生過程中，不注重履行相關借貸手續，對利息有無、利息高低、還貸期限、還貸方式以及是否設定擔保缺乏明確約定，一旦發生糾紛訴至法院，法院事實認定難度大，糾紛得不到有效解決。

(二)高利放貸現象易引發刑事犯罪，影響正常社會秩序。不管是從實踐還是理論來看，高利借貸都是影響正常民間借貸發展的毒瘤。高利放貸者一般利用他人危急情形，高利放款并約定不合法的利息要求，在他人無法按期還款時施加暴力或以暴力相威脅，嚴重者非法拘禁他人或傷害他人身體，極易引發刑事犯罪，影響正常社會秩序。

(三)監管不到位，借貸人利益得不到保障。我國農村人口受教育水平普遍不高，對現代投資了解不多，風險意識不強，且農村借貸多發生在熟人之間，一般基于對彼此的了解，都不會辦理擔保。這種不嚴謹的借貸方式，很容易因為各種原因導致不能夠及時還貸或者遭受非法集資詐騙，使借款人自己利益受損。

四、關于規范我國民間借貸的建議

資本的趨利性是民間借貸興起的內在因素。現階段，我國經濟快速發展時期，實體經濟特別是中小企業對資本的渴求是民間借貸存在的必然性和合理性。對民間借貸的發展，采取睜一只眼閉一只眼的態度，產生了糾紛就打擊，但對民間借貸的出路不予明確的方式并不是明智之舉，必須多管齊下，保護正當民間借貸關系的同時，從源頭上對高利貸行為進行規制，抑制社會對此借貸利潤的極度追求，促進民間借貸行為健康發展。

(一)健全民間借貸法律法規

制定相關法律法規，對民間借貸進行頂層設計，給予必要的規范和引導，維護各方的合法利益。明晰民間借貸各利益方的權利義務與法律身份地位，加快建設民間借貸相關的風險防御措施，將民間借貸納入與銀行同等的監管地位，嚴控民間借貸潛在的風險，維護民間借貸交易市場的健康發展。建議最高人民法院結合，具體出臺一套指導民間借貸的管理辦法，為民間借貸實現規模發展，提供指導作用。

(二)明晰民間借貸行為的合理范圍，明確其與非法集資、集資詐騙的界限

從司法實踐看，影響民間借貸健康發展最嚴重的毒瘤是非法集資和因高利貸引發的刑事犯罪。非法集資以非法占有為目的，針對廣大的社會公眾等不特定對象實施詐騙行為，在農村人民群眾普遍文化程度不高，風險意識不強的情況下極易發生。高利貸一般都會伴隨著超出合理范圍利息的約定，或者借貸關系發生后，以使用暴力或以暴力相威脅尋求高利，甚至是超出約定高利范圍之外的非法獲得。民間借貸的健康發展必須處理好民間借貸過程中易發生的非法集資和高利貸問題，依法嚴格及時打擊非法集資和高利貸引發的相關刑事犯罪，為民間借貸發展營造良好環境。

(三)加強監管，發揮基層政府在民間借貸監管中的作用

相對于對銀行等金融機構的專業監管，民間借貸一直處于監管缺位的狀態，導致出了問題就事論事予以處理，對行業的長期健康發展缺乏關注和長遠考慮。農村地區民間借貸的監管，基層政府監管比金融機構監管更加有利。基層政府離借貸關系法人發生在距離上更靠近，知情了解更方便，處理手段上可以更加靈活。要特別注重發揮基層群眾自治組織在民間借貸關系中的政策宣傳、糾紛調解作用。

(四)加強宣傳，強化風險意識

通過電視、廣播、報紙等媒體開設專欄或通過定期開班講壇等方式，從國家政策法規到信貸理財，結合典型反面案例，解讀相關法律規定和借貸關系中易發生的問題，幫助借貸人強化風險意識，增強擔保意識，引導民間借貸健康發展，又引導民間投資者的理性投資、創造財富。