經(jīng)濟(jì)法視角下預(yù)付卡消費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范研究

李紅冉

云南振潤(rùn)律師事務(wù)所，云南 昆明 650000

一、經(jīng)濟(jì)法視角下預(yù)付卡消費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

首先，發(fā)行主體的資質(zhì)存在一定差異性，對(duì)于經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有全方位的了解，一旦發(fā)生糾紛，無(wú)法得到恰當(dāng)解決。另外，預(yù)付卡的發(fā)行程序不嚴(yán)格，政府以及相關(guān)部門不能夠真正起到監(jiān)督管理的作用，相關(guān)的規(guī)章制度形同虛設(shè)。預(yù)付卡消費(fèi)當(dāng)中消費(fèi)者權(quán)益得不到充分保障。第一，預(yù)付卡發(fā)行主體資質(zhì)不同。不同的行業(yè)有著不同的準(zhǔn)入門檻，該門檻主要是對(duì)經(jīng)營(yíng)者資質(zhì)審查，審查內(nèi)容包括經(jīng)營(yíng)者各方面，確保對(duì)經(jīng)營(yíng)者有全面的掌握，保證行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。不過(guò)，關(guān)于單用途預(yù)付卡并未有詳細(xì)的準(zhǔn)入規(guī)制、對(duì)發(fā)行主體資質(zhì)沒(méi)有明確要求，發(fā)行范圍與發(fā)行額度，發(fā)卡主體與發(fā)卡行為混亂導(dǎo)致預(yù)付卡發(fā)行量數(shù)量較多，發(fā)行主體難以履行全部義務(wù)，增加負(fù)債幾率。在實(shí)際生活中，很多經(jīng)營(yíng)者為擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)效益以供周轉(zhuǎn)，且發(fā)卡無(wú)需提前申報(bào)，只要在發(fā)行后備案，這為經(jīng)營(yíng)者擅自發(fā)行預(yù)付卡提供了便利條件。此外，單用途預(yù)付卡范圍廣，消費(fèi)者多，一旦出現(xiàn)消費(fèi)矛盾將帶來(lái)巨大影響，商家沒(méi)有能力履行義務(wù)而損害持卡消費(fèi)者權(quán)益，影響市場(chǎng)秩序。第二，預(yù)付卡發(fā)行流程松懈。通常發(fā)行應(yīng)有系統(tǒng)的流程規(guī)則，包括申請(qǐng)——受理——審查——批準(zhǔn)——送達(dá)——公示。多用途預(yù)付卡發(fā)行秉承著先許可再發(fā)行原則，需符合以上幾點(diǎn)要求，發(fā)行監(jiān)督管理嚴(yán)格。相對(duì)來(lái)說(shuō)，單用途預(yù)付卡管理流程比較松懈，秉承著先發(fā)行后備案要求，要求發(fā)卡主體在發(fā)卡之日起30天內(nèi)根據(jù)要求辦理備案。不過(guò)，這種先發(fā)行后備案形式，政府部門對(duì)預(yù)付卡的發(fā)行難以起到監(jiān)督管理效果，監(jiān)督管理職能形式化，從而導(dǎo)致預(yù)付卡發(fā)行主體資質(zhì)差異顯著。

二、預(yù)付卡消費(fèi)法律風(fēng)險(xiǎn)的具體防范措施研究

(一)完善預(yù)付卡消費(fèi)的法律依據(jù)

想要有效地預(yù)防預(yù)付卡消費(fèi)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，首先就應(yīng)該對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)進(jìn)行立法工作。從目前情況來(lái)看，我國(guó)相關(guān)部門并沒(méi)有正式頒發(fā)一些專門性的法律法規(guī)，并且沒(méi)有真正形成體系，不利于日常的監(jiān)督管理工作。由此看來(lái)，根據(jù)我國(guó)目前的實(shí)際消費(fèi)情況，應(yīng)該進(jìn)行立法工作，明確預(yù)付卡的消費(fèi)模式，取其精華去其糟粕，借鑒其他相關(guān)的管理制度成功經(jīng)驗(yàn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，預(yù)付卡消費(fèi)模式越來(lái)越普及，所以必須進(jìn)行細(xì)化，在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，作出明確的規(guī)定，其中主要包括考察的內(nèi)容和形式、相關(guān)的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)和結(jié)果的公示等方面。與此同時(shí)，做好資金管理以及經(jīng)營(yíng)者的管理工作，只有這樣才能具有一定的可操作性。其次，針對(duì)目前的消費(fèi)狀況，合理的修改消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。明確預(yù)付卡消費(fèi)的種類和特點(diǎn)，通常情況可以分為兩類，分別為多用途預(yù)付卡以及單用途預(yù)付卡。作出更加詳細(xì)具體的條款說(shuō)明，改變模糊的規(guī)定。不斷地規(guī)范并且加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)，補(bǔ)充完善商家的信息，并且對(duì)客戶的信息進(jìn)行保密，防止泄露。其次明確經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任。在整個(gè)消費(fèi)的過(guò)程當(dāng)中，經(jīng)營(yíng)者不能夠以任何理由向消費(fèi)者索要不合理的附加費(fèi)用，另外經(jīng)營(yíng)者擅自停業(yè)不提供服務(wù)的問(wèn)題，也應(yīng)該得到解決。并且應(yīng)當(dāng)明確懲罰性賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，加大預(yù)付卡消費(fèi)非法經(jīng)營(yíng)者的懲罰力度，只有這樣才能夠真正的保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。此外，解決消費(fèi)者向誰(shuí)索要賠償款的問(wèn)題，向發(fā)行人或者經(jīng)營(yíng)者索求，強(qiáng)化消費(fèi)者協(xié)會(huì)的職能，形成正確的消費(fèi)觀。

(二)形成行業(yè)協(xié)會(huì)和消費(fèi)者協(xié)會(huì)監(jiān)督制度

在當(dāng)今時(shí)代，預(yù)付卡消費(fèi)模式具有簡(jiǎn)單便捷的特點(diǎn)，因此受到人們的喜愛(ài)，與此同時(shí)，參加預(yù)付卡發(fā)行的企業(yè)數(shù)量不斷增多，但是對(duì)于這些企業(yè)的監(jiān)督管理力度，沒(méi)有達(dá)到相應(yīng)的要求和標(biāo)準(zhǔn)。如果僅僅依靠政府的力量進(jìn)行監(jiān)督管理，無(wú)法達(dá)到相應(yīng)的管理目標(biāo)。由此看來(lái)，必須充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)以及消費(fèi)者協(xié)會(huì)的積極作用，建立行業(yè)協(xié)會(huì)與消費(fèi)者協(xié)會(huì)參與監(jiān)督的長(zhǎng)效機(jī)制，這樣行業(yè)協(xié)會(huì)和消費(fèi)者協(xié)會(huì)才能夠在監(jiān)督管理方面發(fā)揮自身真正作用。并且根據(jù)自身的市場(chǎng)特性優(yōu)勢(shì)，有效地了解行業(yè)特點(diǎn)，熟悉相關(guān)的業(yè)務(wù)范圍和特征，在一定程度上明確商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等因素。由此看來(lái)，在采取措施之前進(jìn)行有效的預(yù)防，在事后可以進(jìn)行有效地處理，減少違規(guī)行為的出現(xiàn)。另外消費(fèi)者協(xié)會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)的參與，能夠在一定程度上減輕政府的工作壓力。消費(fèi)者協(xié)會(huì)必須積極配合工作，減少糾紛的產(chǎn)生。一旦發(fā)生任何糾紛和問(wèn)題，行業(yè)協(xié)會(huì)以及消費(fèi)者協(xié)會(huì)可以先行處理，如果不能夠處理妥當(dāng)，可以上報(bào)相關(guān)部門進(jìn)行司法處置，只有這樣才能夠節(jié)約監(jiān)督管理成本，調(diào)動(dòng)相關(guān)部門參與市場(chǎng)監(jiān)督管理的積極性。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該制定內(nèi)部的規(guī)章制度，明確經(jīng)營(yíng)行為，針對(duì)違反規(guī)章制度的行為進(jìn)行制裁。另外形成行業(yè)合同的規(guī)范文本，明確經(jīng)營(yíng)者對(duì)于消費(fèi)者的一些責(zé)任。另外采取一定的調(diào)查手段，提高調(diào)查效率和質(zhì)量。

(三)改革預(yù)付卡消費(fèi)維權(quán)的訴訟制度

向法院提起訴訟具有一定的可行性以及權(quán)威性，所以必須改革預(yù)付卡消費(fèi)維權(quán)的訴訟制度，這樣才能夠真正地有效預(yù)防預(yù)付卡消費(fèi)法律風(fēng)險(xiǎn)。在辦理預(yù)付卡的過(guò)程當(dāng)中，經(jīng)營(yíng)者不會(huì)提供書面合同，消費(fèi)者也不能夠明確自身的權(quán)利。在這種情況之下，如果發(fā)生糾紛，消費(fèi)者不能夠提供有力的證據(jù)來(lái)維護(hù)自身的合法權(quán)益。所以必須進(jìn)行有效改革，消費(fèi)者承擔(dān)的舉證責(zé)任主要是針對(duì)自己所遭受到的損害，能夠拿出真正的證據(jù)。經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)其他方面的責(zé)任，否則經(jīng)營(yíng)者會(huì)承擔(dān)法律后果，必須進(jìn)行誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。值得注意的是，應(yīng)該增加小額度預(yù)付卡的消費(fèi)訴訟制度，從而提高工作效率，有效地配置司法資源。既可以節(jié)約時(shí)間成本，又能夠促使消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益。

(四)消費(fèi)者增強(qiáng)法律意識(shí)

預(yù)付卡消費(fèi)矛盾及風(fēng)險(xiǎn)多是由于消費(fèi)者法律意識(shí)淡薄引起的，辦理過(guò)程中缺乏法律風(fēng)險(xiǎn)重視。為此，增強(qiáng)消費(fèi)者法律意識(shí)尤為重要。首先，消費(fèi)者要養(yǎng)成保留證據(jù)的習(xí)慣，保存消費(fèi)憑證。其次，增強(qiáng)自我維權(quán)意識(shí)，當(dāng)主體權(quán)益受到侵害時(shí)要拿起法律的武器，堅(jiān)決維護(hù)主體權(quán)益。再次，對(duì)經(jīng)營(yíng)者資質(zhì)做到心中有數(shù)。辦卡前掌握經(jīng)營(yíng)者是否具備營(yíng)業(yè)執(zhí)照、及其社會(huì)信用、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。最為重要的是掌握經(jīng)營(yíng)者資金狀況是否良好，避免經(jīng)營(yíng)者潛逃。最后，主動(dòng)與經(jīng)營(yíng)者簽訂書面合同，明確各方權(quán)益、責(zé)任。此外，健全經(jīng)營(yíng)者社會(huì)信用體系。創(chuàng)建統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)，公示經(jīng)營(yíng)者資質(zhì)、財(cái)產(chǎn)狀態(tài)、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、信用，曝光假冒偽劣產(chǎn)品并給予處罰。情節(jié)較輕的要求重新整改，公示整改進(jìn)度，堅(jiān)決維護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)。反之，情節(jié)嚴(yán)重者信用等級(jí)降低至0、剝奪發(fā)放預(yù)付卡權(quán)利、從行業(yè)協(xié)會(huì)中開除。消費(fèi)者在平臺(tái)中即可掌握企業(yè)狀態(tài)，可選擇信用良好的經(jīng)營(yíng)者消費(fèi)，降低消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)部門或協(xié)會(huì)將經(jīng)營(yíng)者信用狀態(tài)錄入微機(jī)系統(tǒng)，有助于政府監(jiān)督管理職能發(fā)揮，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、提高經(jīng)營(yíng)者社會(huì)責(zé)任意識(shí)、講求誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，共建和諧、穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境。

三、結(jié)語(yǔ)

伴隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，預(yù)付卡消費(fèi)作為一種新的消費(fèi)形式滿足了人們生活需求。與此同時(shí)一些侵害消費(fèi)者權(quán)益事件也隨之暴露出來(lái)。為此，首先應(yīng)完善預(yù)付卡消費(fèi)的法律依據(jù)；其次，形成行業(yè)協(xié)會(huì)和消費(fèi)者協(xié)會(huì)監(jiān)督制度；再次，改革預(yù)付卡消費(fèi)維權(quán)的訴訟制度。最后，消費(fèi)者增強(qiáng)自身法律意識(shí)，監(jiān)督商家創(chuàng)建誠(chéng)信體系，從而降低預(yù)付卡消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。總之，做好預(yù)付卡消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。