我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律規(guī)制問題研究*

朱 哲

濟南大學泉城學院，山東 蓬萊 265600

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的經(jīng)濟發(fā)展模式與傳統(tǒng)金融的發(fā)展形式截然不同，現(xiàn)行傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度也就難以適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，所以說互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律規(guī)制需要在尊重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律的前提下不斷創(chuàng)新，以適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務

聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術等現(xiàn)代信息科學技術來掌握客戶信息進而開展金融服務和通過網(wǎng)上交易互聯(lián)網(wǎng)支付來運行金融的一種經(jīng)濟模式，這種經(jīng)濟模式在進行金融資源配置時是以線上直接交易為表現(xiàn)形式的。利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融主要是通過互聯(lián)網(wǎng)線上支付APP、APP合法借貸、網(wǎng)絡眾籌等網(wǎng)絡金融平臺的方式[1]。在這當中又主要是通過規(guī)模迅速擴大的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務支撐互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務規(guī)模可以說是趕超傳統(tǒng)紙幣支付市場規(guī)模，補充和完善了我國的支付交易體系，而且我國的支付體系監(jiān)管也隨之對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務開展監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融中的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務逐漸成熟。而合法的APP借貸互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展業(yè)務也得到迅速發(fā)展，這是一種不同于傳統(tǒng)金融借貸的個人借貸的模式，由于其便利、快捷的特點能滿足許多微小企業(yè)投資者發(fā)展的需要，全國范圍內網(wǎng)絡借貸平臺的交易額也在不斷增加。

(二)我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)方面的金融業(yè)務大規(guī)模發(fā)展的同時也顯露出了一系列問題，比如：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法滯后、我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的風險較大。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法滯后

主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)不完善，我國現(xiàn)有的不完整、不明確、不具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展處于一種難以有效約束的亂序狀態(tài)。比如：關于互聯(lián)網(wǎng)消費者個人信息和消費權益保護應該是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)制中基礎的法律規(guī)范，但是在我國關于保護互聯(lián)網(wǎng)消費主體相關隱私和消費權益的法律法規(guī)還不完善。而且，即使現(xiàn)階段我國也存在一些監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律，但是我國現(xiàn)有的大部分關于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)中的懲罰性條款不明確、不具體，宣示性的法律懲罰條款是無法有效地監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法滯后還體現(xiàn)在法律對于監(jiān)管機構的規(guī)定不明確，比如：互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管機構內部人員職權不明確，這會導致監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的工作人員人員在執(zhí)法中難以實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效全面地監(jiān)管。

2.我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的風險較大

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中的APP借貸、網(wǎng)絡眾籌等發(fā)展模式在缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)條件下極其容易發(fā)生非法集資等違法犯罪行為[2]，這不僅僅會給投資者帶來風險，還會影響全國范圍內互聯(lián)網(wǎng)投資者的投資信心，進而增加互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險。除此之外，由于我國關于保護互聯(lián)網(wǎng)消費主體相關隱私和消費權益的法律法規(guī)還不完善，那么互聯(lián)網(wǎng)消費者個人信息泄露的可能性增大，事實上，在互聯(lián)網(wǎng)內發(fā)生的隱私泄露速度迅速，泄露的范圍也很大，大量互聯(lián)網(wǎng)消費者個人信息泄露，就極有可能導致部分互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益受到侵害。互聯(lián)網(wǎng)金融消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性存在質疑甚至是不信任，互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的潛在風險也就增大。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也伴隨著資金損失的支付風險和市場失控的風險。由于交易是在開放式的互聯(lián)網(wǎng)上進行的，而目前我國的密鑰管理制度還不完善，加密技術也不成熟，那些電腦病毒和黑客等都會給投資者資金損失帶來風險，而在互聯(lián)網(wǎng)交易完成之前還有一個資金滯留的階段，在這個期間內極有可能出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挪用資金而資金無法有效周轉的情況，進而導致支付風險的出現(xiàn)。同時，在互聯(lián)網(wǎng)的作用之下，金融市場內出現(xiàn)的風險會被無限擴大，在沒有完善的風險保障制度的情況下，極其容易發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融市場風險失控的情形。

二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律建議

我國近幾年在互聯(lián)網(wǎng)方面的金融業(yè)務得到了迅速發(fā)展，形成了類型新穎多樣互聯(lián)網(wǎng)金融形式，但是，新的金融發(fā)展形式和舊的金融監(jiān)管體制并不能相互適應，而且我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律規(guī)制也不完善和落后，這都導致我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的風險加大，發(fā)展也受到限制，所以我國相關人員應該重視金融監(jiān)管法律制度的立法工作，加強和完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

(一)完善關于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)

首先是要加強制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)制中基

礎法律法規(guī)的立法工作，比如：互聯(lián)網(wǎng)消費者個人信息和消費權益保護法。其次，還要加強互聯(lián)網(wǎng)金融領域內的專業(yè)立法工作[3]，我們可以借鑒英美等國在這一方面的立法研究成果，通過針對性專業(yè)性立法，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)中可以著重于預防APP借貸、網(wǎng)絡眾籌等發(fā)展模式中存在的違法現(xiàn)象，出臺一系列對完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有針對性的法律法規(guī)，如針對互聯(lián)網(wǎng)消費者個人信息保護、實行身份驗證實名交易的法律法規(guī)，總之就是要進一步明確在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的正當行為范圍和違法行為來引導和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。最后還可以通過加強對現(xiàn)有的關于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)的修改，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度雖然不能完全適應新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但是相關立法工作者可以通過對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律的把握和傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度的借鑒來做好金融監(jiān)管法律法規(guī)的修訂工作，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供及時有效地法律規(guī)范保障。

(二)明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

在制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度時要明確監(jiān)管機構有哪些，推行多部門協(xié)調監(jiān)管的原則，讓商務部、法制辦等部門都加入到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實施有效科學合理監(jiān)管。還可以實行不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務不同監(jiān)管部門管理監(jiān)督的監(jiān)管方式，比如：可以通過建立和完善相應的制度法規(guī)實現(xiàn)對那些征信情況良好的金融機構設立專門機構監(jiān)管，保證互聯(lián)網(wǎng)金融服務的高效性。網(wǎng)絡眾籌是需要融資的企業(yè)家通過互聯(lián)網(wǎng)平臺集中人力物力進行融資以支持公司項目或產(chǎn)品的一種金融發(fā)展模式，目前我國也存在眾多網(wǎng)絡眾籌平臺。對于眾籌融資等金融發(fā)展模式的監(jiān)管，可以通過由證監(jiān)會為主要監(jiān)管部門，商務部等其他部門也參與對其進行分類監(jiān)督和延申監(jiān)管的方式，實現(xiàn)專門性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。

三、結語

雖然我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融還存在許多問題，但我們完全可以通過出臺互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制和完善互聯(lián)網(wǎng)消費者權利來降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，從而健康有序的推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。