淺談新形勢下商業銀行發展金融科技的思考

官煥宇

摘要：作為現代商業銀行在當前時代發展道路上，受到金融科技的嚴重影響，在獲得良好發展機遇的同時，也面臨著各種新的風險問題，為了能夠實現商業銀行傳統業務的可持續化發展必須實現創新。對此，文章針對新形勢下商業銀行發展金融科技的思考展開了論述。

關鍵詞：商業銀行 ?傳統金融業務 ?風險管理 ?創新策略 ?分析

一、引言

隨著現代化信息技術的快速發展，金融科技也獲得了高速進步，并獲得了廣泛的應用，不僅為金融行業的發展提供了新的途徑，也使得中國商業銀行所面臨的挑戰愈加嚴峻。中國在移動支付市場的不斷擴大下，大大將推進了金融科技在覆蓋范圍方面的拓展，嚴重影響了銀行業的發展進程。因此，商業銀行傳統金融業務必須要實現科技創新，通過對金融科技的充分利用，來推進經營發展模式重構的實現，不僅構建出全新的金融生態圈，還需要推動商業銀行的全面發展。

二、新形勢下商業銀行發展金融科技過程中存在的問題

（一）難以與客戶行為的變化相適應

新時代下的互聯網科技與移動金融在進行客戶獲取方式，和傳統線下的獲取方式相比其優勢是非常巨大的，它不僅能夠打破時間與空間方面的桎梏，還能夠使各個方面實現多維度的發掘與創造，比如在客戶群體、銷售渠道、產品業務等方面的發掘，這樣能夠更加快速的獲得客戶群，同時還能增加客戶的粘性，促使多方共贏的局面得以實現。

（二）難以使現代銀行業務在快速變化方面的需求獲得滿足

隨著社會經濟的快速發展，在深化全球化發展目標的同時，也大幅度的推進了金融行業的進步步伐，但是通過近些年來的實際發展狀況來看，商業銀行的利潤自2012年就開始呈現占比增長率放緩的狀態，特別是銀行業務中屬于零售類型的業務種類，在實際發展的所受到的沖擊性幸得更加明顯。甚至曾經有相關的業內學者針對這一方面大膽的實施了預測，國內的各個金融業務直至2025年所獲得的利潤，都將會呈現大幅度下降的狀況，比如消費金融、財富管理、房屋抵押貸款等金融業務，而商業銀行中運行的各項基本性業務，在未來的發展中也將會受到不小的沖擊。

（三）內部響應速度難以與當前敏捷性市場變化的要求相適應

中國商業銀行在經歷了長期發展的過程中，通過專業化分工形式的嚴格遵循，在管理模式上形成了部門化、線條化的局面，在這種背景下要想實現新銀行經營業務的有效挖掘，金融企業或銀行單位必須要經過多個部門來對該業務進行長時間的、全面化的測試，這就使得項目從提出到發行所消耗的時間、人力、資金等各個方面的資源浪費程度都非常嚴重。比如在進行一個新業務的研發時，通常是先由相關項目部對金融業務進行提出，然后再經過IT技術部門來針對業務實施全面的審批并立項等環節，同時還需要針對銀行業務的相關項目，在各個方面的具體需求來實施有效性、全面性的論證，還需要針對金融業務長期不斷的實施開發以及測試工作，這些完成之后還需要通過相關價格管理部門對業務項目實施定價授權，最終才能夠通過專門針對金融業務的合規部門，來對新型金融業務來進行全面、仔細的法律審查。由此可見，國內金融業務的開發與研究的整體流程是非常漫長的，等到業務完全推行候其時效性已經過了最佳時期甚至消失，業務剛剛推出就面臨著落后于當前市場的實際發展情況。

三、新形勢下商業銀行發展金融科技過程中的創新策略分析

（一）強化商業銀行信息化水平建設的力度

信息化水平是實現中國商業銀行有效規避風險的關鍵，基于金融科技背景下更加應該強化銀行自身信息化水平的有效性提升。由此可見，商業銀行在實施發展的過程中，必須以良好的互聯網思維來實現金融業務管理的創新，深入的對互聯網金融所具備的顯著特點、金融科技未來的發展趨勢進行了解與掌握，建立在此的基礎上，這樣才能使商業銀行在未來市場發展環境中，對自身的地位實施明確的定位。國內商業銀行在對自身定位的時候，需要能夠結合自身實際發展情況以及環境等因素，并將國外先進的金融科技引入到其中，進而充分的發掘出相應的發展契機，同時還需要主要的是要加大在信息技術方面投入的力度，推進國內銀行業實現可持續化、健康化發展。例如，中國商業銀行基于互聯網金融技術推行新產品的時候，需要能夠及時針對各個環節的問題做出有效性回應，同時還需要積極的進行跟進，通過上述內容我們可以知道，大多中國商業銀行在實施管理創新的時候，由于自身各個方面因素的限制，比如規模、內部工作機制等因素，難以對相關問題及時做出有效性反映，因此造成他們在市場競爭環境中，常常處于被動的狀況，使得業務的壓力也非常大，從而導致客戶資源出現大部分流失的狀況。

（二）強化商業銀行現有經營模式的全面優化

中國商業銀行要想實現傳統金融業務的風險獲得有效性的規避，必須要針對商業銀行當前階段的經營模式實施全面化的改進與創新，從而實現對利率風險管理以及經濟資本約束等方面的強化，在新時期下的商業銀行能夠實現利率定價靈活性的增強是推進銀行健康發展的關鍵所在。但是，依據商業銀行當前的實際發展情況來看，發現銀行在資本負債管理環節普遍存在的的問題，就是管理能力低下，簡單的資產定價方模式使得客戶的綜合收益難以獲得準確的測算，促使銀行業務的定價很難使客戶的需求獲得真正的滿足。⑴作為現代中國商業銀行，在進行定價方案完善的時候，必須要做到與當前市場環境的實際情況進行有機結合，并且能夠對先進的金融科學技術科學、合理、充分的利用，從而能夠有效的實現貸款定價市場化程度的提高。⑵商業銀行需要加大金融科技系統的支持力度，由于商業銀行是分布在多個城市之中的，在對其分布的城市進行覆蓋的時候，通常會受到城市實際發展水平的制約，造成各個城市、區域之間商業銀行的實際發展水平也存在著極大的差異性。

（三）加強商業銀行新金融產品的創新與開發的力度

當前階段國內各大銀行為了適應時代的發展都開設了電子商務平臺，比如建行、農行、工行等，通過此方式來實現自身業務范圍的有效性拓寬，同時還能夠在極大程度上使客戶在使用中提升體驗感。但是，當前大多商業銀行內部自建的電子商務平臺，普遍存在著金融服務、產品等方面較為單一的狀況，內容也存在著一定的重復性，難以使客戶對其產生興趣。所以學院對商業銀行的金融產品實施全面的創新與開發，在具體實施的時候，需要加強方面的研發力度，商業銀行則需要與自身所具備的獨特特點相結合，同時對先進的金融科技進行充分的利用，針對不同級別的業務產品實施進一步的創新與研發工作，通過以上方面進行全新產業鏈的全面打造，促使國內各大城市的商業銀行，都能夠在當前復雜的市場環境中生存下去，并能夠不斷提升自身的競爭力。除此之外，還需要針對商業銀行的金融渠道覆蓋面進行不斷的完善，使其覆蓋的更加充分。在銀行的營銷資源中分銷渠道是一項極為重要的資源，分銷渠道資源的良好利用，能夠在極大程度上推進銀行產品的服務與銷售效果的提升，因此，需要加強對營銷渠道制定的合理性，使其能夠滿足各種類型客戶的需求。

四、結束語

綜上所述，隨著現代化金融科技的發展，使得傳統銀行獲得發展的同時，也面臨著新的挑戰。而在當前商業銀行實現全面發展的進程中，商業銀行要想獲得良好的發展，勢必要實現跨界、跨領域性合作的發展趨勢，同時還需要建立在商業銀行自身發展中所具備的優勢領域上，來針對金融科學技術實際發展的過程中，所存在的各個延伸性業務來進行科學合理的利用，進而推進自身整體發展水平的有效性提升。

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（作者單位：重慶農村商業銀行）