互聯網金融在我國應用中存在的問題及制約因素

王敏?陳靜敏

摘 要：通過對互聯網金融國內外現狀的分析，闡述我國互聯網金融發展的主要特點以及在互聯網金融本土化運用中存在的一些缺點和相應的建議。

關鍵詞：互聯網;金融

一、互聯網金融在我國應用的發展現狀

互聯網金融這一經濟概念最先被美國人提出，如今在世界各國被廣泛使用，隨著改革開放的深入和互聯網行業的發展，中國已成為互聯網金融推廣的倡導國之一。傳統銀行機構一般只能捕獲富人人群，但互聯網金融（如移動支付這一功能）可以覆蓋無銀行賬戶人口獲得金融服務渠道。

1.世界范圍內的金融科技現狀。金融科技是指一群企業運用科技手段使得金融服務變得更有效率，因而形成的一種經濟產業。這里講的科技手段，包括但不限于人工智能、機器學習、自然語言處理（NLP）等領域。雖然金融科技在全世界內快速發展，拓展金融歸屬的范圍、增加金融系統發展的深度和效率，這三大因素勢必會影響著互聯網金融的未來走向。此外就金融科技目前的發展來看，有很多新的風險問題頻頻出現，這不僅給金融監管帶來了新的挑戰，監管機構也同樣面臨金融效率與防控風險之間關系失衡的狀態。目前世界范圍內經營能力較好的金融科技機構例如非洲肯尼亞M-PESA公司，為分散的、偏遠地區的人口提供移動支付、移動錢包等金融服務。同樣，亞洲印度PayTM公司，也是通過移動支付解決了社會低收入群體的基礎金融需求問題，實現區域經濟的穩定發展。

2.互聯網金融在我國的發展現狀。近十年以來，互聯網普及逐步深入，在中國的發展呈現兩種特殊狀態。從互聯網金融的正向積極作用來看，其在一定程度上有助于緩解信息不對稱、降低融資成本、提高服務效率、拓展服務覆蓋面等具體方面，同時暴露出運營不規范、風險管理不到位、案件不斷爆發等多種問題。現階段我國的互聯網金融企業可以分成“互聯網+金融”與“金融+互聯網”兩個方面。“互聯網+金融”是當前運用最普遍的互聯網金融產品，它以互聯網科技作為載體來開展金融業務;但“金融+互聯網”與前者不同地是金融與互聯網的重要性各有側重，也就是指傳統銀行業及持有金融經營牌照的機構利用互聯網技術升級現有金融業務及金融服務，更多地體現為傳統銀行的網上銀行、手機銀行、短信銀行等業務。

目前主流的互聯網金融產品有P2P網貸，第三方支付，消費金融產品，以大數據為支撐的用戶信用分析公司等。消費金融領域以阿里巴巴旗下螞蟻金服為例，在第三方支付與消費金融領域螞蟻金服在世界科技金融公司排名榜單中相當靠前，具有極大的競爭優勢，“雙11”活動僅阿里一家銷售總額達1207億元，其中無線交易額占比81.87%。以技術為核心的金融科技公司以PINTECH公司旗下的積木盒子提供的互聯網金融產品讀秒為例，截止到目前，積木盒子平臺累計為用戶完成173.54億元融資，其建立的快速用戶資信審核機制是金融科技領域的創新性嘗試。2016年10月以來，隨著互聯網金融規則愈加完善、監管愈加嚴格，眾多從業機構為規避監管紛紛將公司性質更改為金融科技公司，但經營領域與操作方式并來發生實質性變化。

3.互聯網消費信貸的模式規范。由于消費信貸的供給主體自身的性質差別，當前我國互聯網消費信貸主要分為以下四種主要業務模式，既相互區別又有相關聯之處。一是國營企業為主的商業銀行，其自建的電商平臺，還包括與其合作的個體消費者或工商戶，他們持有商業銀行辦理的借記卡、信用卡，以此成功地獲得貸款扶持。二是私營企業為代表的消費金融公司，其運行的模式主要是不同群體之間的借貸，即通過合作的商戶向中低收入消費者人群提供分期付款、現金貸款的功能。三是從互聯網金融開發商入手，發揮電商平臺為其消費者提供貸款的實體功能。四是另外一種經營規模，也就是通過分期付款平臺，與商戶進行專項合作，將目標人群定為在校大學生等低收入人群，與互聯網電商平臺一樣，為其提供分期付款、一般用途現金貸款等功能。除此之外，部分P2P網絡借貸平臺，通常會提供一般用途的消費信貸，由此看來我國互聯網消費信貸的供給主體是多元化的。

4.互聯網消費信貸目標人群的特點。除了大型電商平臺商業銀行外，其他互聯網信貸供給主體雖然多種多樣，但其提供的數額總歸屬于借貸額度小（基本在5萬元以下）、行業門檻低的信貸產品，而且其目標客戶定位比較單一，大部分屬于中低收入群體，像藍領工人、低收入白領、職場新人、在校大學生等身份群體，他們的平均年齡在25歲-35歲左右，其平均月收入實力比較薄弱，一般在5000元以下，工作崗位性質相對不穩定，人員和職位流動性較大，甚至有相當一部分人沒有征信記錄。

二、金融科技中國本土化過程中存在的問題

1.消費者維權難度大。這一問題主要歸結于互聯網行業屬性等原因，體現在互聯網金融企業對于用戶消費記錄和信用評價的綜合評估當中，它將金融消費者的用戶習慣、交易行為等具體的數據，以計算機、電子化的方式儲存，因此用戶在交易過程中很難養成用戶有留存交易記錄的好習慣，這樣帶來的后果往往是，每當用戶與交易平臺出現利益糾紛時，用戶舉證困難的現象就會難以避免。假如以e租寶為例，在e租寶事件中的受害者，大多只能從中挽回的損失僅為投資額的20%左右。而且因為數據的電子化存儲性質，導致一旦意外發生，數據丟失，會造成用戶數據的全部滅失，那么消費者恐怕更加難以維權。

2.消費者信息的安全性有潛在的隱患。首先這一現象是普遍的，對于諸多互聯網金融機構而言，其在用戶信息安全保障方面存在風險隱患，對于信息資料保護意識不夠強烈。除此之外我國現階段還出現了相應監管不當，造成用戶信息泄漏的情況，關于這些問題的處理，對其受到影響的用戶缺乏有效的補救方案。

3.數據分析準確性值得有關人員探究。受我國國情和傳統文化理念的影響，互聯網金融的用戶分析傾向于用戶資信狀況分析。即便是互聯網設計出自建數據分析系統，但由于技術要求高，資金投入大等實踐原因，真正具有分析能力的企業數量極少，而且大部分企業在用戶分析過程中的準確性較差。在審核過程中，一些用戶資料要件很難去真偽辨別，會出現虛假信息的情況。

4.監管規則有待完善。無論是本土化的互聯網金融，還是廣義上的金融科技作為新生事物，發展前景與前進方向尚不清晰，在發展初期制定完善、合理的監管規則相當困難，監管規則過于嚴厲會抑制創新，過于寬松會導致不合規經營提高金融消費者的資金風險。現階段我國正在實行的管理辦法有《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》與《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。

5.產品性質劃分界線不清晰。我將通過舉例說明，假如以P2P網貸為例探討產品性質劃分，從重要性看，P2P網貸在我國互聯網金融領域舉足輕重，特別是去年10月份由中國人民銀行、銀監會等部門聯合發布公開的說明中，在對P2P行業的監管規范措施進行明確規定，效果顯而易見，行業風氣有所好轉。然而部分從業機構改變了經濟性質，將公司定型轉向為金融科技公司，想要以此規避部分由監管帶來的影響。再比如以借貸寶與積木盒子的比較為例說明，雖然二者均屬于網絡信息的中介機構，貸放資金都屬于社會資本，但借貸寶因為其不具備用戶風險評級能力，使得壞賬率居高不下發生，對比來看，雖然積木盒子自主研發設計的用戶資信評級系統，在一定程度上提高了識別用戶的還款能力，但從準確性上看，還是仍有待考證，簡言之由于二者間經營領域同質性極大，產品是否屬于金融科技的性質劃分亟待進一步探究。

6.用戶資金安全存在隱患。此問題主要暴露了我國眾多網絡借貸平臺出現的資金鏈問題，例如：虛假融資、P2P網絡借貸平臺客戶資金被挪用、用戶“卷款”、“跑路”、不法之人的非法集資等，因此如何管控好金融科技的潛在風險，并依據這些問題實施有效監管這一想法日益迫切。從開發商和使用者關系來看，往往存在三種風險：第一是信用風險，這是由于目前我國互聯網消費信貸在選擇借款人資信狀況和還款能力上技術不到位，仍采用網絡信息和行為數據的單一方式，導致考察結果存在一定的偏差。當然部分平臺開發出來獨立的客戶信用記錄數據庫，有效地緩解了上述問題的嚴重性，但與央行個人征信系統關聯度不足、互聯網數據失真等問題還是未能解決。況且互聯網消費信貸的消費模式屬于預期消費，極易引起過度消費，而大學生和中低收入者自身的還款能力不足，可能會承擔起逾期還款或違約風險。二是用戶信息安全風險。網絡消費信貸需要用戶注冊個人信息、銀行卡、關聯社交賬號等信息數據，而且由個人向外輸送自身信息數據過程中本就存在風險，如在安全技術監管不完備的環境下運行，那么信息泄露、被第三方惡意盜用等問題就很容易發生了。同時，造成信息安全風險的主要原因還包括以下多個方面：我國目前相關信貸監管體系不健全，對于互聯網的安全和個人信息的保護仍有很多缺陷。三是操作風險。工作人員的違規操作往往會造成互聯網消費信貸的操作風險，如果一些工作人員沒有經過專業的培訓，也沒有良好的社會責任意識，那為了眼前的業績，他們很容易忽視信貸工作應有的審批流程，任由冒用或虛假的個人信息來獲取這筆不正當的貸款。

三、相關建議

1.加強監管與鼓勵創新協同發展。一是成立具有中國特色的符合我國國情的“監管沙盒”在允許行業試錯的基礎上對存在風險的業務加以規范。二是將一些具備監管職能的機構部門作為執法的載體，比如說央行、銀監局等，督促其建立并努力完善社會信用體系設施，健全相關的行業法律法規，提早把互聯網消費信貸平臺的客戶信用信息納入到社會信用體系當中來。三是發揮商業行政機構審批與人民銀行聯合監管的作用將其并立為互聯網信貸市場的兩大主力軍，在相應的細化監管機制上明確地規定，堅持統一立法來維持市場發展秩序，堅守監督互聯網消費貸款平臺合法經營的職能。四是深化消費者權益保障機制的發展趨勢，對于互聯網環境堅持立法監管，同時確立并加強對消費者知情權、隱私權等諸多權益的保障。

2.加強網絡信息安全管理。加強對互聯網金融從業機構信息安全檢查，制定安全評級打分方法，對其進行考核。要求從業機構對用戶信息進行備份與保障，對出現泄漏用戶信息或因技術問題導致的用戶權益受到侵害的行為進行處罰。同時，著力于提升信息安全技術，做好企業內部監管工作。首先強調政府和監管機構的職能，在支持互聯網消費信貸的同時也要支持信貸監管技術的發展，只有信息安全技術與時俱進，才能夠促進互聯網環境下國內消費信貸行業的發展，從而樹立行業的規范的市場秩序。其次注重企業在技術方面的投入或與技術公司的合作能力，加強對信息安全技術的提升;同時應加強內部管理的有效性，使得每個員工都能自覺遵守法律法規;企業應制定完善的工作規章制度，培養相關工作人員的專業素養和社會責任意識，做好消費者按照規程操作購買商品，防止信息內部外泄等事件的發生。

3.保障互聯網金融從業機構的合法權益。優化個人征信系統與具有行業領先優勢的第三方信用評級機構的端口對接能力，對在互聯網金融業務中，具有明顯違規行為的企業或個人因主觀原因造成惡意拖欠還款、卷款等行為第一時間計入到個人用戶征信系統中，加強用戶對互聯網金融平臺個人信譽的重視程度，保障互聯網金融從業機構的合法權益。

參考文獻：

[1]任博.淺析Fintech發展的現狀及展望[J].商場現代化，2019（12）.

[2]夏平.Fintech創造金融之美[J].金融電子化，2017（07）.

作者簡介：王敏（1998.06- ），女，漢族，籍貫：貴州銅仁，學歷：本科