互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控現(xiàn)狀研究

林奕慧　劉笑笑　王毓驕　張雅玲

[提要] 隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展與信息技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅猛。我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量不斷增加，金融服務(wù)模式也呈現(xiàn)多樣化，但發(fā)展的同時(shí)也伴隨著諸多金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控是互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展的重要保障。本文在概述風(fēng)險(xiǎn)控制、互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)理論基礎(chǔ)上，分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理狀況，互聯(lián)網(wǎng)金融中大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的積極作用，并在社會調(diào)查中得出互聯(lián)網(wǎng)金融投資者對其投資安全性的設(shè)想與擔(dān)憂。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大數(shù)據(jù)分析技術(shù);金融風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)控制

基金項(xiàng)目：南京審計(jì)大學(xué)2018年度大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：201811287061X）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年9月16日

一、引言

（一）大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的密切結(jié)合。自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)一同高速發(fā)展以來，兩者的結(jié)合越來越密切。美國Palantir Technology公司利用大數(shù)據(jù)在反欺詐領(lǐng)域有很突出的成果;美國“SAS公司”與許多機(jī)構(gòu)合作，利用其數(shù)據(jù)，通過集中瀏覽分析客戶銀行賬戶的各種靜態(tài)、動態(tài)數(shù)據(jù)來進(jìn)行實(shí)時(shí)反欺詐分析，有效的識別日益復(fù)雜的金融犯罪行為;美國的主流個(gè)人信用評級機(jī)構(gòu)FICO也通過現(xiàn)有數(shù)據(jù)與歷史數(shù)據(jù)的縱向比較，評估各類不良借款人相似度，預(yù)測其行為趨勢，為各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及線下銀行提供個(gè)人貸款建議。

（二）文獻(xiàn)綜述。我國在這方面的研究從2013年來也不斷取得成就：陳子鴻（2019）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展主要存在基于技術(shù)層面的特有的風(fēng)險(xiǎn)和傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)都是由于互聯(lián)網(wǎng)金融其獨(dú)特的性質(zhì)所導(dǎo)致的，主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融工具的不完善、軟件的漏洞以及無法鑒別偽造的信息等問題，降低這些方面的風(fēng)險(xiǎn)需要更好的技術(shù)支撐。塔琳（2019）則從定量分析的角度，通過對于各種相關(guān)指標(biāo)的分析，對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了精確刻畫，分析了技術(shù)層面，監(jiān)管層面，宏觀經(jīng)濟(jì)層面等層面的風(fēng)險(xiǎn)對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的貢獻(xiàn)程度，并且得出結(jié)論，市場風(fēng)險(xiǎn)對于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的解釋度最大，并且我國互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出逐漸上升的態(tài)勢。因此，想要互聯(lián)網(wǎng)金融更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，必須要對其進(jìn)行更加嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控，一方面需要更加規(guī)范的針對性法律對其進(jìn)行約束;另一方面也需要更多大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，通過數(shù)據(jù)在一定程度上檢測風(fēng)險(xiǎn)，并且達(dá)到有效控制的目的。程吉林（2015）提出了運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和機(jī)器的自主學(xué)習(xí)對日益膨脹的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類、分析，再應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，對于潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判，并且提出更具有針對性的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融可以更安全的高速發(fā)展;各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也紛紛利用大數(shù)據(jù)管理風(fēng)險(xiǎn)，主要是建立大數(shù)據(jù)征信平臺，一定程度上降低其信用風(fēng)險(xiǎn)。崔立群（2018）以阿里金融為具體案例，研究了其大數(shù)據(jù)技術(shù)在平臺貸款審核以及客戶篩選方面的應(yīng)用，在肯定其優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)也提出了其發(fā)展所面臨的許多問題，主要問題是信息的保密問題。因此，想要大數(shù)據(jù)更好的應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域用于控制其風(fēng)險(xiǎn)，則需要更加完善一些制度，規(guī)范其發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模。互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)支付、借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、保險(xiǎn)和股權(quán)投資等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)上的金融活動。從2010年開始，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模是不斷擴(kuò)大的，且這種增長的趨勢延續(xù)至今。拿第三支付來講，江蘇省的交易規(guī)模增速一直保持在50%以上，迄今，央行已發(fā)行了300張左右的互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，可謂是全球的領(lǐng)跑者。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面，由于它的低門檻、廣度覆蓋有很大的增長規(guī)模，2016年的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)交易規(guī)模達(dá)到78，000多億元，與2014年比較擴(kuò)大近4倍。2017年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸交易規(guī)模超30萬億元，增長率為33%;2018年中國交易規(guī)模達(dá)到50萬億元左右。而自2016年加強(qiáng)監(jiān)管后，網(wǎng)貸行業(yè)越來越規(guī)范化，開始轉(zhuǎn)型調(diào)整，全國P2P網(wǎng)貸貸款余額也是不斷增長，遠(yuǎn)超過全國小貸行業(yè)貸款余額。眾籌整體數(shù)據(jù)也比較樂觀。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)增長速度有所放緩。互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易是一個(gè)比較新的業(yè)態(tài)，仍然處在探索和實(shí)驗(yàn)中。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢。從客戶角度看，互聯(lián)網(wǎng)平臺最大的優(yōu)勢就是的便捷靈活性，隨著近年市場利率持續(xù)走低，用戶追求安全、便捷、高收益的需求愈發(fā)強(qiáng)烈，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也更加多樣化，這就給投資者提供了更多選擇。而且互聯(lián)網(wǎng)金融只是改變了金融交易和組織形式，并沒有脫離金融屬性與基本功能。金融的核心功能是資產(chǎn)跨期與跨地區(qū)配置，這些互聯(lián)網(wǎng)平臺將中小企業(yè)還有小微客戶的供需兩方連接起來，延伸客戶群體，規(guī)模自然迅速擴(kuò)大。從支付寶的成功我們就可以看到互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)中的強(qiáng)大潛能。

傳統(tǒng)金融銷售機(jī)構(gòu)順應(yīng)發(fā)展趨勢，通過互聯(lián)網(wǎng)與流量入口巨大的第三方平臺合作，同擴(kuò)大了金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道，消費(fèi)者可在金融公司網(wǎng)站主頁、微信、支付寶這類第三方銷售平臺、移動記賬APP等各種渠道購買證券、基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，這也增加了理財(cái)產(chǎn)品的銷量，減少了銷售服務(wù)費(fèi)用;對用戶畫像進(jìn)行分析，精準(zhǔn)導(dǎo)流營銷，降低運(yùn)營成本;在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率得到提升，采用大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控等手段，快速完成信用貸款和審核;再者借由大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析消費(fèi)者理財(cái)偏好以及動態(tài)，及時(shí)掌握市場行情，并調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，快速布局和豐富理財(cái)產(chǎn)品，多元化經(jīng)營，提升品牌影響力。

互聯(lián)網(wǎng)金融也獲得巨大的政策支持。接連出臺的行業(yè)規(guī)范與政策法規(guī)，具有非常明顯的助推作用，我國的電子支付消費(fèi)市場規(guī)模已達(dá)全世界第一。阿里與騰訊的電子支付業(yè)務(wù)也在積極開拓布局海外市場。

（三）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融以及大數(shù)據(jù)應(yīng)用的社會調(diào)查。小組針對性地提出了14個(gè)問題，通過問卷星平臺對外發(fā)放了總計(jì)1，375份問卷，收到有效問卷1，108份問卷。從收取的有效問卷中隨機(jī)抽取273份，利用SPSS軟件進(jìn)行簡單研究分析。

1、有無通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行理財(cái)經(jīng)歷的人群對比。在這273份問卷中可知，有135人選擇過互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)，138人未做過互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。表1、表2為兩個(gè)人群在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的考慮因素表。（表1、表2）

對比可知無論是否有互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都會以風(fēng)險(xiǎn)、收益率以及產(chǎn)品信譽(yù)為主要考慮范圍，其中產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)是最重要的因素。此外，不同職業(yè)的人群對于選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)考慮因素的側(cè)重也有所不同，退休人員群體著重強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)和收益率，然而對于企業(yè)管理人員和一般員工來說，對于各個(gè)因素的側(cè)重都較為平均。所以，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來講，要想得到客戶的青睞，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小是首要的考慮因素，并且在風(fēng)險(xiǎn)控制的情況下，盡可能地提高收益率。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)該針對不同職業(yè)群體推出不同特色的理財(cái)產(chǎn)品以滿足人們的不同需求。

當(dāng)然，產(chǎn)品的信譽(yù)也不可忽視，在當(dāng)前，人們獲取信息和數(shù)據(jù)的能力以及媒介越來越多，產(chǎn)品的違約概率以及過去的表現(xiàn)等資料對投資者來說已經(jīng)比以前透明許多，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)該建立一個(gè)有效的監(jiān)督機(jī)制，及時(shí)察覺信譽(yù)較差的產(chǎn)品以提高平臺產(chǎn)品的質(zhì)量。

2、對有互聯(lián)網(wǎng)金融使用經(jīng)歷的人群的研究分析。圖1是人們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)的評價(jià)。不容置疑的是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給人們的便捷性已經(jīng)得到了充分的認(rèn)可，在互聯(lián)網(wǎng)的信息時(shí)代，我們可以隨時(shí)獲得需求的信息，互聯(lián)網(wǎng)上的金融產(chǎn)品覆蓋范圍更為廣泛，可選擇的內(nèi)容也更多，并且很多金融產(chǎn)品都已經(jīng)和各種生活服務(wù)合作，不再是單一的理財(cái)產(chǎn)品，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了支付、消費(fèi)一體化的工具，將資金存管和使用之間的轉(zhuǎn)化便利化，為廣大投資者省時(shí)省力。另外，互聯(lián)網(wǎng)在一定程度上避免了信息不對稱，我們可以對產(chǎn)品信息有一個(gè)更加全面、客觀的認(rèn)知，而不是一味地聽取理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)理的一家之言。（圖1）

另外，在面對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，投資者應(yīng)對的方法多數(shù)是通過對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的慎重選擇來實(shí)現(xiàn)的，可見互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的可信任度已成為投資者衡量風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)桿。（圖2）

同時(shí)，我們對于投資者對于大數(shù)據(jù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺理財(cái)產(chǎn)品這一舉措的評價(jià)進(jìn)行了調(diào)查，半數(shù)以上的投資者認(rèn)為大數(shù)據(jù)的引入確實(shí)讓他們的選擇更有方向，但是也有27%的投資者反映沒有發(fā)現(xiàn)個(gè)性化推薦。因此，可見現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上大數(shù)據(jù)篩選技術(shù)的應(yīng)用還未完全普及，在這一點(diǎn)上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還有待提升。

從調(diào)查問卷的分析可知，在整體互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，將大數(shù)據(jù)熟練與風(fēng)控結(jié)合這一關(guān)鍵要點(diǎn)還未能準(zhǔn)確地傳達(dá)給投資者，多數(shù)平臺還未能真正地將金融與科技協(xié)調(diào)在一起。因此，面對行業(yè)的嚴(yán)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在接下來的發(fā)展階段，除了要做到提高法律意識進(jìn)行合規(guī)建立之外，還應(yīng)該將加大對數(shù)據(jù)挖掘和解析技術(shù)的研發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)本來就是對于技術(shù)升級和創(chuàng)新的一個(gè)呼應(yīng)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融要進(jìn)一步發(fā)展，就應(yīng)該在技術(shù)方面有進(jìn)一步的突破，把互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展重點(diǎn)從金融轉(zhuǎn)向科技。前面的問卷分析已讓我們明白決定投資者是否投資的因素大部分是風(fēng)險(xiǎn)，如此一來，技術(shù)驅(qū)動的風(fēng)控能力便是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展的重要力量。如果互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們能夠借助先進(jìn)的技術(shù)解析數(shù)據(jù)，對其掌握的用戶消費(fèi)、社交等行為的數(shù)據(jù)能夠進(jìn)一步整合，準(zhǔn)確了解各個(gè)用戶的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，就可以更有效地將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的金融產(chǎn)品加以區(qū)分，融入場景，精準(zhǔn)打包推薦給不同用戶。

綜合以上的分析，可知投資者投資與否很大程度決定于理財(cái)產(chǎn)品帶來的風(fēng)險(xiǎn)，明顯，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行投資的理財(cái)方式還未真正為廣大群眾所接受，及使是有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人群，也是更多地收益于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利性和高效性，并未是看中互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢。由此，我們可以認(rèn)為，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融從而進(jìn)行風(fēng)控的這一舉措還在起步之中，未能讓投資者切身感受到大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合的優(yōu)勢，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在接下來的發(fā)展階段中，應(yīng)該如何更有效地應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行優(yōu)化和獲得更多客戶的認(rèn)可將會是最需要攻克的一關(guān)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題。我們在看到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢時(shí)，也要發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潛在問題，這些問題一旦發(fā)生就會有巨大的影響，比如說風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，一旦系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境會持續(xù)惡化，一切歷史數(shù)據(jù)都將會沒有意義，整個(gè)市場出現(xiàn)規(guī)模性違約的風(fēng)險(xiǎn)也會加劇;而且當(dāng)前已經(jīng)建立的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)也存在一定的缺陷，它對借款人進(jìn)行信用評級的方法主要是依靠平臺上的交易數(shù)據(jù)累積或者第三方評級機(jī)構(gòu)對借款人質(zhì)量進(jìn)行篩選，對于數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性以及評級機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)水平很難把握;如果這些問題沒有很好的解決，那也將限制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，只有不斷的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)安全，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融有更加突破性的發(fā)展。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展

1、自身發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)一個(gè)轉(zhuǎn)型的趨勢了。在2018年經(jīng)歷了P2P爆雷，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在試圖改進(jìn)，只不過如果不轉(zhuǎn)型的話都很困難。像現(xiàn)金貸平臺，去年實(shí)則在試圖把平臺上的資金量變小，期限縮小來降低經(jīng)營成本。像P2P行業(yè)，當(dāng)行業(yè)待還余額達(dá)到一個(gè)很大的規(guī)模使，累積的風(fēng)險(xiǎn)就很容易爆發(fā)了，2018年的P2P爆雷潮就是例子。像第三方支付平臺，在現(xiàn)有的市場格局下，做大用戶基礎(chǔ)、發(fā)力增值業(yè)務(wù)、完善支付牌照布局、發(fā)力跨境業(yè)務(wù)等改進(jìn)措施，其實(shí)方向都正確但是非常難以達(dá)成。所以未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可能會面臨一個(gè)轉(zhuǎn)型，像金融科技這個(gè)方向轉(zhuǎn)變，但過程定是充滿著艱難與挫折。

2、與實(shí)體金融結(jié)合應(yīng)用。在發(fā)展和合作的時(shí)代背景下，只有合作才有共贏。互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行等實(shí)體金融是競合關(guān)系，兩者有著各自的優(yōu)勢與劣勢，傳統(tǒng)金融在高端業(yè)務(wù)服務(wù)與個(gè)性化定制等方面仍具有較大的優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性與大眾化能夠更好地服務(wù)于小微企業(yè)和散戶。在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代背景下，實(shí)體銀行多多少少會受到?jīng)_擊，而互聯(lián)網(wǎng)金融又缺乏實(shí)體金融的可見性等優(yōu)勢，所以為了實(shí)體金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展，兩者合作不可避免。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及大數(shù)據(jù)風(fēng)控分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)類別主要包括政策、法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等。政策風(fēng)險(xiǎn)指國家對有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融政策的調(diào)整所帶來的不確定性風(fēng)險(xiǎn);法律風(fēng)險(xiǎn)指互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)滯后引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)指由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的問題導(dǎo)致交易信息、賬戶資金信息和個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就有虛擬性大、網(wǎng)絡(luò)信息大、技術(shù)安全性難以保證等特征，這進(jìn)一步加大了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等都加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性。

（二）大數(shù)據(jù)風(fēng)控現(xiàn)況。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的數(shù)據(jù)主要來源于電商、信用卡、小額貸款類、第三方支付和生活服務(wù)類。以京東金融為例，他的內(nèi)部數(shù)據(jù)主要來源于京東集團(tuán)運(yùn)營十多年來的自營電商零售業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)所積累的大量完整、精確的客戶電商交易數(shù)據(jù)，以及客戶在平臺交易留下行為數(shù)據(jù);在外部數(shù)據(jù)獲取上，京東金融近年來對外戰(zhàn)略投資了一些數(shù)據(jù)公司，包括聚合數(shù)據(jù)、ZestFinance等數(shù)據(jù)公司，而且它接入央行的征信體系之后可以獲取銀行數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)交互頻率非常高，能夠?qū)崟r(shí)更新，再以這些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度的篩選和挖掘分析。

大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈兩項(xiàng)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對數(shù)據(jù)的篩選和分析的兩大支撐。大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈都是近兩年的熱詞，可以說是下一代顛覆性的核心技術(shù)。兩者形成一種全新的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，構(gòu)建成全新的數(shù)據(jù)組織方式，這兩項(xiàng)技術(shù)的跨界融合能驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控的跨越式升級，真正為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護(hù)航。

四、總結(jié)及展望

從2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃興起到2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管元年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)潮起潮落，大浪淘沙，可以說，至今還能活躍在市場上的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺幾乎都經(jīng)歷了“血與火的鍛造”。雖然在其間，許多平臺被清出，但也讓更多真正有實(shí)力的平臺從中受益，提高了所占的市場份額。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)遭遇了爆雷潮，但并不能改變互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控這一核心事實(shí)，像留存下來的拍拍貸、京東金融、螞蟻金服和你我貸等都依靠獲取的數(shù)據(jù)自建了一套成熟有效的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。具體來說，京東金融便是基于自創(chuàng)的電商平臺獲得大數(shù)據(jù)，推出“白條”借款這一特色產(chǎn)品，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用始終是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺長久發(fā)展的基礎(chǔ)。

在2019年，隨著合規(guī)化的穩(wěn)步實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺行業(yè)或許會迎來穩(wěn)定發(fā)展，行業(yè)的集中度提高，優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在行業(yè)中發(fā)揮的作用也會更有影響力，當(dāng)下國家政策方向朝著解決中小企業(yè)融資難、融資貴這一大問題走近，在此方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會有所用武之地。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于分叉口上，每個(gè)企業(yè)都在面臨升級或是退出的抉擇，但要始終明確，依靠技術(shù)驅(qū)動的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力始終是使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺長久立于不敗之地的生命力。

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