淺析互聯網金融支付結算管理現狀與完善對策

李黎 龍勇

當前社會經濟不斷發展，國內互聯網在高速的發展中，這給國內的金融業帶去了重要的影響，互聯網金融支付成為當前人們一種主要的支付方式，極大的方便了人們的生活。然而在互聯網金融發展的過程中，還是有一些問題存在，尤其是互聯網金融支付結算管理上，給國內互聯網金融發展帶去了消極的影響，這就需要加強互聯網金融支付結算管理，基于此，本文分析了互聯網金融支付結算管理現狀與完善對策。

當前互聯網金融支付結算在不斷的發展，其是基于電子商務上發展來的，在國內電子商務高速發展的過程中，為了滿足客戶以及市場需求而產生的一種支付結算形式，在形式方面進行了新的變革，但是結算主體還是銀行。比如，第三方網絡支付平臺就得到了極大的發展，典型的代表就是支付寶，給國內金融支付結算體系帶去了很大的影響，這也讓互聯網金融支付結算管理問題受到了人們的關注，這就需要針對存在的問題，采取有效的措施進行解決，提升互聯網金融支付結算管理水平。

一、互聯網金融支付結算管理現狀

（一）沒有健全的監管體系

當前國內互聯網金融結算管理中有一個突出的問題，即缺乏健全的監管體系，我國互聯網金融支付結算在快速的發展中，然而在對應的管理體系方面還存在較多的問題，尤其是監管體系，沒有健全的法律法規體系。有關監管部門也沒有充分發揮出自身的作用，在互聯網金融支付結算管理方面的監管存在力度不夠的情況，比如，在監管第三方支付平臺的過程中，針對部分規模較大的平臺已經具備相對來說比較完善的監管機制，而對于規模不大或市場占用份額較低的平臺，就沒有健全的監管機制，無法對這些第三方支付平臺進行有效的管理，存在監管風險。另外，對于一些風險事件并沒有被及時有效的發現，在監管制度上也有不科學的地方，這就會讓一些不法分子有漏洞可鉆。

（二）有網絡信息安全漏洞

在互聯網金融支付結算管理中，支付安全是很關鍵的一個內容，基于此，用戶才能夠獲得較好的支付體驗，確保用戶的資金不受到損失，進而促進國內互聯網金融支付計算的發展。但是就現階段國內互聯網金融支付結算管理而言，還有網絡信息存在漏洞問題，這就會給一些不法分子提供機會，利用這些漏洞進行網絡詐騙或盜取用戶的資金。近些年來，網絡支付安全的案件一直都有，雖然已經采取了相應的措施保護網絡信息，然而就整體上來說還沒有完全解決這一個問題。比如，電信詐騙案件層出不窮，不法分子就是通過詐騙獲得受害者的信息，然后就可以很容易的挪用其資金，讓受害者的經濟受到了損失。所以，互聯網金融支付結算發展的過程中，支付安全問題會直接影響到其形象，還會讓用戶信任受到影響。要是不能夠有效的解決該問題，全面的對用戶信息以及資產安全進行保護和保障，就會給國內互聯網金融支付結算的發展帶去消極的影響。

（三）手續費用標準不統一

該問題一般體現在部分第三方網絡支付平臺上，通過近些年來的一些調整以及管理措施，商業銀行對于互聯網支付結算手續費用差不多已經實現了統一，然而一些第三方網絡支付平臺還是有很大的差異。比如，支付寶就是人們常用的第三方支付平臺，其在初期階段不收取提現和轉賬的費用，吸引了很多的用戶。但是微信平臺開始對提現業務收取手續費，其他部分第三方支付平臺也有手續費用收取標準不同的情況。本質就是國內第三方支付平臺的支付結算手續費用收取標準并未進行統一規定，所以，才存在收取標準不同的問題，給用戶的使用體驗帶去了消極的影響。這也體現出我國在商業銀行和第三方支付在手續費用對接管理中的問題，有比較嚴重的重復收取費用情況。

二、互聯網金融支付結算管理完善對策

（一）構建健全的監管體系

當前國內互聯網金融支付結算監管機制存在不夠完善的問題，這就限制了支付結算管理的效果，所以，這就需要構建健全的監管體系，加大有關法律法規的建設力度，對互聯網金融支付結算管理制度進行優化和健全，進而對互聯網金融支付結算的相關行為以及活動進行規范，這樣才能夠有效的降低支付安全風險。在監管的過程中，就需要有關監管部門能夠提升對工作的重視度，加大工作力度，尤其是針對一些第三方支付平臺，需要清楚的闡述第三方支付平臺的義務以及責任，讓它們在進行融資行為時能夠規范的開展。現階段國內就出現了一些互聯網金融案件，有一些就是第三方支付平臺對自身的便利性進行運用，進行違法的融資活動，進而給部分投資者帶去了很大的經濟損失，所以，這就需要加強對該問題的打擊。與此同時，有關監管部門還需要構建健全的長效監督機制，在監管支付結算時要做到動態化，這樣才能夠第一時間發現問題以及風險事件，及時采取有效的措施解決。基于構建健全的監管體系，給互聯網金融支付結算提供保障，讓其可以安全的發展。

（二）強化網絡信息安全的保障

互聯網金融支付結算給人們的生活帶去了很大的便利，但是在支付中還需要保障安全性，這一點十分重要，要實現這一目標，就需要有關方要負擔起自己的責任，強化在網絡信息安全保障上的建設，對相關信息安全保障及時進行健全，構建有效的信息安全保護系統，確保用戶的信息安全。比如，就第三方支付平臺以及商業銀行而言，就需要結合電信詐騙案件以及網絡黑客攻擊的特點，構建健全的網絡信息安全保護技術，確保用戶的支付安全性。要是用戶的交易信息出現異常的情況下，第三方支付平臺以及商業銀行就需要馬上進行凍結，和用戶聯系，經過對交易內容進行確認之后才可以解凍。要是在和用戶交流的過程中，發現交易信息有風險或者是非本人進行交易操作，就需要依據對應的流程處理，交易數量重大的，就需要和公安機關進行聯系。

（三）制定統一的手續費用標準

當前國內的互聯網金融支付結算管理過程中，在手續費用標準上不同，尤其是部分第三方支付平臺這樣的問題更嚴重。所以，要對手續費用進行統一，就需要制定統一的收取標準，設置收取最高額度，第三方支付平臺要吸引更多的用戶，就可以不收取費用，要是收取費用，也需要在規定的最高額度范圍內。還應該加強第三方支付平臺和商業銀行間在手續費用方面的對接，避免產生重復收取用戶費用的情況。要推動國內互聯網金融支付結算的發展，在制定標準的過程中，就需要對手續費用收取標準進行降低，尤其是需要降低商業銀行收取標準，或不收取費用，這能夠優化用戶使用互聯網金融支付結算的體驗，有利于吸引用戶，進而推動國內金融業的改革以及發展。

三、結語

綜上所述，要想促進國內金融支付結算的發展，就算需要確保支付的安全性，優化用戶的使用體驗，所以，加強互聯網金融支付結算管理就十分重要，需要針對當前工作中存在的問題，采取有效的措施解決。（作者單位：1四川大學錦城學院金融學院金融系;2中國建設銀行股份有限公司四川省分行）