互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響與建議

郭朝軍

【摘 要】隨著現如今國民經濟和信息技術的發展，使人們的生活水平有了明顯提高，并且互聯網金融也得到了快速的發展。而與此同時，互聯網金融的發展對商業銀行發展是有利的，但也帶來了一些弊端。本文將分析與提出互聯網金融現如今的發展和降低風險的措施，使得我國金融和銀行業能穩定發展。

【關鍵詞】互聯網金融;商業銀行;風險承擔;影響與建議

一、前言

互聯網金融是傳統金融與網絡相結合的企業。互聯網金融的發展促進了一些企業的發展，它對互聯網與金融都有著積極的作用。根據相關資料，2013年時，以支付寶為首的網絡支付平臺興起。6月時，余額寶創建。從而，拉開了我國互聯網金融的發展。2015年時，互聯網金融成為我國經濟增長規劃的重點內容，并且進入我國政府工作報告。繼而，互聯網金融以驚人的速度擴張。而商業銀行要想與其競爭是很困難的，它的基本業務會受到一定的影響，會降低其本身盈利的能力。它可能會在互聯網金融的影響下，導致本身破產和一些不良貸款的產生。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網具有三個特征：公平，方便，資源的獨立配置。它在雙方都了解，并且交易公平公正的進行。它可以在網上完成支付過程，使人們更加方便，足不出戶的去實行。它還可以了解自己的資金情況，使自己的資金能夠得到充分的利用。互聯網金融與商業銀行相差的收益率使商業銀行盈利降低，增加破產風險，也可能影響銀行經營效率。而我們如何去降低商業銀行的風險，提升商業銀行的風險抵御能力，提高銀行的盈利是我們現如今的所需要解決的問題。

（一）互聯網金融對商業銀行盈利的影響

在2012年時，互聯網金融推出了。而沒有過多久，根據我國的調查，融資出現了下降。而互聯網的特點吸引了大量的存款，轉到了網絡虛擬平臺中。互聯網金融具有多種渠道，使得傳統的商業銀行競爭力下降。互聯網金融給商業銀行帶來了很大的負面影響，但這是一場機遇。如今互聯網金融越來越講究高效率，高便捷的服務。互聯網金融的發展使人們對商業銀行的依賴性逐漸降低。因為這是一個快時代，我們的生活方式有所改變。而在商業銀行中，一些理財型產品的需求也在不斷的下降。在如今這個時代中，人們的時間都已被占據，無法及時去商業銀行，商業銀行的理財型產品無人問津，商業銀行又少了一個獲利的渠道。在現如今這個社會當中，商業銀行的客戶減少是時代發展的必然結果。商業銀行的傳統用戶是社會中的根本，互聯網金融的發展給客戶帶來了依賴性降低的風險。在以往的統計結果來說，銀行大部分的盈利來自于借貸，互聯網金融影響了它的利潤，降低了它在市場中的地位。一種是商業銀行往往追求風險低的項目，從而本身獲利能力差。而另一種是，商業銀行傾向風險較高的項目，獲利能力增強，但它本身承擔的風險也就更高。而商業銀行想其獲利高，就必須選擇一個高風險的項目，從而承擔的風險也就提高，繼而就成為了一個無限的死循環。

（二）互聯網金融對商業銀行經營效率的影響

在互聯網金融未出現時，傳統銀行是人們所熟知的。傳統銀行缺乏競爭力，因此穩定發展。而互聯網金融出現打破了平衡，使傳統銀行具有了危機意識。傳統銀行通過競爭，應使其自己改變，提高自己的經營效率和防范意識。互聯網金融相比傳統的商業銀行來看，它具有先進的服務，以及有更高的學術水平。商業銀行可以借鑒互聯網金融的這些優勢，改變自己固有的傳統模式來提高自己的效率。商業銀行應進行不斷創新，提高自身的效率以及技術。互聯網金融影響了商業銀行的經營效率，而經營效率又影響著商業銀行風險承擔。

（三）互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響

商業銀行要使其保證自己的利潤，與互聯網金融激烈競爭就要拓展更多的業務，使自己的平臺更加公平，更加透明，業務效率提高。前幾年興起的支付寶，余額寶來說，它們就可以實現數據透明化，更加便捷和有效率的去完成一些業務，而這些使商業銀行的發展更具挑戰性。所以在某方面來說，互聯網金融的發展促進了商業銀行的拓展。商業銀行需擴大自身規模，改變固有形式，從而降低本身的風險承擔。商業銀行需謹慎監管互聯網金融的操作，我們對網絡的認知九牛一毛，可能會帶來一些交易風險，從而帶來必要損失。商業銀行需在互聯網上準確認知和了解客戶的信息，從而監管客戶的信用程度。互聯網金融具有一定的流動性，從而商業銀行風險承擔增加。

三、商業銀行在互聯網金融發展下的策略

互聯網金融在自身發展的同時，也影響了商業銀行的發展。而本文討論了互聯網金融對商業銀行風險管理，商業銀行盈利水平，商業銀行經營效率的影響。我們如何去降低互聯網金融對商業銀行的影響，從而使商業銀行穩定發展呢？

（一）商業銀行與互聯網金融加強合作

現國家致力于如何去降低商業銀行的風險。商業銀行需改變自己傳統的固有模式，和互聯網金融結合。商業銀行應和互聯網金融建立友好的合作關系。從時代的發展角度來看，商業銀行和互聯網金融合作是必然的趨勢，但這會對金融行業帶來一定的問題。而商業銀行可以放出大量貸款，互聯網金融可以收集和整理客戶信息，兩者結合可以更加清楚的了解到客戶消費信息，實現資源共享。互聯網金融可以給商業銀行提供客戶資源。商業銀行還可以利用互聯網，分析防范需要承擔的風險。互聯網金融還能夠提高商業銀行的操作效率。由于商業銀行與互聯網金融的相結合，各自的缺點避免了不少。

（二）提高商業銀行風險承擔與風險抵御能力

商業銀行需采取一些有效的措施，使本身受到的影響降到最低。商業銀行應吸取互聯網金融成功的經驗，在商業銀行的平臺下，去拓展電子商務平臺。商業銀行現在的關鍵是，做好風險的防控工作。在商業銀行內部，應加強管理工作人員，?約束他們，來提升銀行的風險抵御能力。在一些業務辦理的過程中，有時會因信息登記不全導致商業銀行無法了解到客戶的儲蓄情況，增加了一定的風險。商業銀行應在本身的經營理念與服務理念有所調整，第一，應借鑒互聯網金融的一些措施，完善本身的經濟運行體系。第二，利用互聯網吸引更多的客戶，鞏固原有客戶，使客戶得到滿意的服務。第三，對現有的商業平臺進行維護和更新，與時俱進，要與時代一起進步，從而吸引更多的客戶，不少商業銀行已經拓展自己的業務。互聯網金融相比商業銀行來說，它具有先進的風險管理模式。現如今互聯網金融的發展使商業銀行在收集信息得到了很大的提升，確保了貸款發放的準確性，提高了資金的利用效率。互聯網金融能夠給商業銀行提供一個準確性高的平臺，來提高商業銀行對客戶的透明度。互聯網金融還可以使商業銀行的操作簡單化。而兩者結合在一起，使商業銀行的承擔的風險降低。

（三）政府的監管作用與大數據技術的應用

政府發揮本身的監管作用，使得在互聯網金融中存在的法律風險降低，使互聯網金融能夠得到安全、穩定的發展。而商業銀行應重點調查客戶的信用程度，采集和監督客戶的信息，從而使其本身具有安全性。在大數據時代中，我們衍生出了互聯網金融這種新型的產品。互聯網金融要不斷提升自己的審核制度。互聯網金融還需謹遵國家法律的約束，切莫越過這根紅線，并做好自我監督。在一些業務中給客戶更多帶來的是，商業銀行與我們之間的一種信任。但我們應該采用大數據來收集一些信息，進而從大體上分析與探尋一些規律，對客戶進行信任評估劃分等級。商業銀行根據信息去調整客戶的借貸情況，提高對客戶的服務水平，有保證的借貸質量。由于有了大數據的應用，商業銀行還可以去調整一些借貸措施，減免沒有必要的支出。

四、互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響與建議的總結

互聯網金融對商業銀行帶來了發展，也可以說是促進了它在歷史上的進程，但它也給商業銀行帶來了一定的問題。但不同的商業銀行所面對的問題是不同的。大型商業銀行對互聯網金融的沖擊就不是很大，但中小型商業銀行可能會很敏感。商業銀行利用互聯網技術可以提高本身的經營效率，從而對風險承擔帶來影響。這對商業銀行來說，是一次困難，也是一次機遇和挑戰。而商業銀行借助互聯網金融，互聯網金融給商業銀行提供便利，才能穩定發展。商業銀行還需調整自己本身的情況，提高商業銀行風險承擔與風險抵御能力。它還需要政府的監管作用和利用互聯網技術的大數據。從而商業銀行才能在未來的金融行業占據優先地位。我們要做好這些措施，我們互聯網金融行業才能有一片春天。

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