互聯網金融發展對我國商業銀行的影響及應對策略

田苗

【摘 要】近年來，隨著互聯網技術的迅速發展以及金融市場的逐漸放開，互聯網金融在我國取得了突飛猛進的發展，越來越多的互聯網金融產品憑借其快支付、高收益、低門檻的優點獲得消費者的青睞，但是在這種便捷的同時也給傳統商業銀行帶來了威脅。因此本文我們通過對互聯網金融的特點進行分析，了解互聯網金融的發展現狀，進而探究互聯網金融對我國商業銀行帶來的影響，最后提出具體有效的應對策略。

【關鍵詞】互聯網金融;商業銀行;應對策略

互聯網金融以余額寶的誕生而進入大家的視野，在其誕生后，各類互聯網金融產品蓬勃發展，漸漸走進大家的生活，但是互聯網金融產品的發展讓傳統商業銀行面臨了巨大挑戰。作為銀行的基礎業務，2016年1月到2018年11月的銀行儲蓄存款增速不斷變慢，這樣巨大的轉變不得不引起我們的重視，傳統商業銀行為其發展也必須采取措施面對新形勢，從而獲得持續健康的發展。

一、互聯網金融概述

1、互聯網金融的概念理解

“互聯網金融”顧名思義，是互聯網技術和金融行業的融合，但是它并不是簡單的結合，而是在高度成熟的網絡技術水平上，針對受眾和社會需求而產生的、能夠被用戶所接受的各類金融業務。互聯網金融以傳統金融模式為基礎，結合當下受眾的社會需求，轉變服務模式，形成一套資金投資、支付、融通和信息中介環環相扣的服務鏈，可以大大減少受眾在理財過程中的工作量，使金融投資變得簡單易懂，因此互聯網金融的市場需求不斷增加，并且越來越進入大眾的日常工作和生活。

2、互聯網金融的特征分析

我們通過對當下最受歡迎的幾款互聯網金融產品進行分析，總結出以下幾個特點，分別是成本低、效率高、覆蓋范圍廣以及發展速度快。首先是成本較低，互聯網金融業務減少了中介和信息篩選等交易成本，這樣可以大量節省資金來拓寬市場;其次是較高的工作效率，互聯網金融業務依托計算機技術而發展，大大縮短了傳統業務辦理需要的時間;還有一個突出特點就是覆蓋廣，突破了傳統金融業務時間和空間的限制，優化了資源配置，提高資源利用率，帶動了經濟的整體發展;最后是其發展速度之快，余額寶推行一個月，客戶數量達400萬，它憑借其特殊的優勢使得受眾接受和青睞，吸金能力非常可觀。

3、互聯網金融的發展現狀

互聯網金融涉及的范圍非常之廣，在這里，我們分析互聯網金融的發展現狀主要從以下三個方面，分別是第三方支付、互聯網理財產品以及P2P網絡借貸這三大類。首先，第三方支付是指獨立的交易支持平臺，在我國，第三方支付公司需獲得支付牌照，才可進行支付業務，通過和不同國家以及銀行進行簽約合作，使得大眾的支付更加便捷，資金流通的成本更低，在互聯網金融占據著很大的市場份額;其次是互聯網理財產品的發展，前面我們說到以余額寶為代表，現金寶、零錢寶、理財通等越來越多的互聯網理財產品出現，這類產品憑借靈活、便捷的優點也越來越受到大眾的選擇;第三是P2P網絡借貸的發展，它是將互聯網和民間借貸相結合的一種新型金融模式，截至2017年7月底，P2P網貸成交量達到了50781.99億元，與2016年同期相比，上升幅度達到了112.43%。

二、互聯網金融對我國商業銀行的影響

1、互聯網金融的發展使我國商業銀行的支付功能邊緣化

在互聯網金融產生之前，商業銀行始終把握著支付結算這一重要業務，是不可或缺的支付中介。然而，互聯網支付平臺的出現使得人們的支付擺脫了現金和銀行卡的局限，僅需要電腦或者智能手機便可完成支付以及多種繳費。比如現在大眾生活已經離不開的支付寶，它不僅可以完成人們日常的支付消費，還可以進行水、電、燃氣以及話費等多種繳費，還可以購買火車票、機票、保險和基金等，收付款的即時到賬、方便快捷以及可靠的安全性都為人們大大接受。因此互聯網金金融如此的高效率已經給傳統銀行的支付業務、銀行卡業務帶來了不可忽視的影響。

2、互聯網金融的發展促使我國商業銀行的傳統盈利模式發生改變

互聯網金融的迅速發展也促使著我國商業銀行改變傳統的盈利模式。我們可以了解到，我國商業銀行傳統的收入來源主要是依靠利差收入，活期存款是商業銀行主要的資金來源，但是利率極低，對于消費者并不是最有利的選擇。隨著互聯網金融產品的出現，其簡便、高收益、沒有門檻限制等特點吸引了越來越多的中小企業、個體戶以及普通大眾，對傳統銀行帶來了威脅。同時互聯網金融憑借其大數據技術和信息整合技術，不斷滲透到傳統銀行的核心領域，在結算中將商業銀行的利潤進行瓜分。

3、互聯網金融的發展對我國商業銀行的資源配置方式產生影響

和傳統商業銀行相比，互聯網金融擺脫了銀行、交易所等中介機構的限制，通過云計算、大數據技術的幫助，可以快速對客戶進行準確的定位和評估，進而選擇合適的金融產品，這有效避免了傳統商業銀行人為評估的誤差。并且當前互聯網金融產品中針對每一位消費者都有其信用值，既有利于降低銀行的財務風險，也有利于克服融資難的問題，大大提高了工作效率，實現資源配置的最優目標。

三、商業銀行對互聯網金融沖擊的應對策略

1、改變傳統業務結構，強化商業銀行互聯網金融業務的創新發展

商業銀行的業務辦理更多的依賴于物理網點，這無疑增加了商業銀行成本的投入和基礎設施的消耗，在互聯網金融沖擊下，商業銀行必須改變傳統的業務結構以應對挑戰。因此商業銀行應該大力發展中間業務，改變過去依靠信貸差作為利潤來源，應大力推進利率市場化的進程，采取措施增加利潤的來源。商業銀行可以加大人力、物力推進新型金融產品的開發，通過分析可以了解到，當前我國商業銀行的金融產品同質化嚴重，無法滿足消費者的多樣化需求，因此商業銀行應該對市場進行深刻的分析和了解，挖掘潛在的客戶和市場，提出可行高效的營銷理念和營銷方案，從而為銀行拓寬利潤來源。

2、商業銀行加強與互聯網企業的合作發展，實現互利共贏

商業銀行想要獲得長遠的發展必須有所創新，互聯網金融和商業銀行是競爭關系更是合作伙伴，因此商業銀行也應該借助互聯網技術以促進自身的發展。一方面，商業銀行可以加強對互聯網技術的學習和應用，取長補短，將其高安全性、高工作效率和銀行自身的優點相結合，創新出更多符合受眾需求的金融產品和服務，從而帶來更高的利潤收入，進而促進銀行的可持續發展;另一方面，商業銀行可以學習互聯網金融的信息整合，加強與互聯網金融公司客戶的信息共享，從而為銀行帶來更多的利潤來源。

3、商業銀行重視復合式科技型人才的培養，增強創新動力

通過對一些傳統商業銀行的調查研究，我們可以了解到，當前銀行從業人員大多依靠過去經驗和傳統知識，已經無法滿足互聯網金融技術的沖擊，因此迫切需要掌握新型金融知識和信息技術的綜合型人才，為傳統商業銀行的未來發展注入新活力。首先，傳統商業銀行應該明確入職門檻，吸收更多創新性人才服務于產品開發;其次，商業銀行也應該進行定期的考核，通過責任到人、獎懲明確激發員工工作熱情;最后，銀行也應定期進行培訓，將行業新知識、新動態及時傳達給員工，從而打造出更優秀的金融產品。

四、結語

總的來說，互聯網金融的出現一方面對傳統商業銀行帶來沖擊，另一方面它也促進了商業銀行的創新發展，商業銀行應該在結合自身優勢的基礎上，與互聯網金融相融合，通過先進的互聯網技術，進行信息整合和大數據分析，調整產業結構，提高自身服務水平，進而為大眾提供更多實用性強、適用性高的金融產品，從而獲得持續健康的發展。

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