商業銀行發力G端市場的機遇、難點和創新路徑

高康

大數據時代，信息化成為智慧城市建設的基礎支持，通過數據驅動和5G商用技術的革新，智慧城市的發展取得了巨大的成就。商業銀行正是抓住了智慧城市建設的巨大市場，充分運用金融的“毛細管”穿透到智慧城市建設的各個環節，借助于商業銀行城市網點的據點、線上化服務的優勢，加之5G商用創新銀行數字化轉型，搶占G端的趨勢十分明顯。建設銀行、平安銀行等相繼打開智慧城市推廣路徑，構建業內具有競爭力的品牌，環環相扣，線上線下一體化，逐步打通健康、教育、醫療、養老、社區、交通等細分領域，樹立商業銀行良好的社會責任、品牌形象，真正打造銀行全旅程的金融生態圈，收獲智慧城市發展的“紅利”。

大數據時代商業銀行發力智慧城市G端市場的機遇

智慧城市建設是一項長期的戰略工程，不僅涉及到城市治理、政務服務，還包括城市交通、醫療、養老等各類民生問題，可見商業銀行在發力G端市場的前景十分廣闊。

商業銀行布局G端市場的條件相對成熟。智慧城市建設有賴于大數據的廣泛應用，以及5G通信技術、信息平臺等基礎設施建設的大膽創新，通過技術解決過去城市治理方面的“信息孤島”問題，打通城市治理的領域壁壘、部門壁壘、信息壁壘。商業銀行在智慧城市建設方面具有不可替代的作用和地位，布局G端市場的條件已相對成熟。商業銀行的轉型思路就是建立金融生態圈，零售銀行以場景、消費為主，主要圍繞用戶的衣食住行展開，而G端市場更為廣闊，涵蓋的領域更寬，與當前城市治理、政府職能轉變、醫療教育等民生項目管理創新密切相關，政府部門樂于尋求與商業銀行的戰略協作，共同推進智慧城市建設。

商業銀行借力G端將實現新的競爭格局。智慧城市建設成為商業銀行發力G端市場的巨大推動力，成為各大商業銀行競爭的焦點領域。部分銀行已經率先走在了同行前列，如建設銀行在云南省搭建的智慧政務服務平臺已經上線，在營業機構的網點布局上增設政務服務專區，并且推出智慧城市建設的模板——“安陽模式”，極具吸引力。平安銀行借助平安好醫生、平安保險等內部資源整合，迅速搭建平安醫療、智慧醫院平臺，搶占布局醫療醫院市場，騰訊、阿里等互聯網巨頭正面競爭。未來，商業銀行借力G端市場將實現新的競爭格局，率先發力和突破的銀行將成為智慧城市建設的排頭兵，而發展較慢的銀行則很可能在此次競爭領域面臨優勝劣汰的命運。

商業銀行推進智慧城市的多重價值體現。商業銀行是金融服務的重要力量，是支持經濟社會發展的“毛細血管”的重要管道。智慧城市建設是現代城市治理的重要戰略舉措，契合了當前城市化建設中的迫切需求，商業銀行在積極參與智慧城市建設的過程中，不僅能夠收獲一定的商業價值，拓寬業務發展渠道，構建新的增長模式，而且在服務于政府部門、企業、群眾的過程中能夠獲得品牌價值傳播、公眾形象塑造的社會價值。如建設銀行推進的智慧政務平臺就在當地贏得了良好的口碑，收獲了政府部門的信賴，更得到了當地群眾的贊賞，為后續各項業務發展奠定了群眾基礎。因此，可以認為，商業銀行謀劃G端市場大有可為。

商業銀行借力智慧城市建設發展G端市場的難點

當前，商業銀行大量投入智慧城市，但未能形成各自的發展特色，盲目的追隨模式，以及延續消費金融、場景金融的服務內容競爭性較為單一，與互聯網公司、運營商等并無實質性區別，找準自身定位則變得至關重要。

細分領域準入與監管存在一定盲區。由于智慧城市建設涉及領域寬泛，商業銀行發力G端市場業務時仍然存在細分領域準入與監管的盲區，包括互聯網公司、政府部門、銀行機構、研究機構等對于智慧城市的整體框架有了較為明確的認知，提出了大量的解決方案，對于具體的數據治理風險監管、業務和市場準入標準、運營商、金融機構的應用模塊、用戶信息保護等還需要進一步細化。對于商業銀行而言，在發展G端市場業務時應密切與行政主管部門、監管部門、運營商、研究機構的協調，為業務發展尋求公開公平的待遇，保障G端市場健康有序發展。

數據治理與商業銀行數據管理風險。數據治理是一個不可小覷的問題，現階段一些互聯網公司、黑客組織以及一些非法互聯網機構和個人借機攻擊智慧城市平臺，竊取用戶信息，數據治理風險與日俱增，防火墻技術不斷升級，依然無法解決信息泄露、個人隱私泄露問題。商業銀行大范圍介入智慧城市應用，必然需要將用戶的信息嵌入其中，外部互聯網信息治理風險與內部數據管理風險并存，給商業銀行發展智慧城市提出了新的要求。商業銀行開放的應用環境、暴露的數據風險未能從根本上加以解決，只能在源頭上、傳輸上和治理上進行“堵漏”，重點業務數據體量大，業務交接程序復雜，很容易被人為因素干擾，數據泄露后的風險評估和補救措施如果不及時跟進，很容易誘發公眾的信任感下降，威脅商業銀行發力智慧城市應用的聲譽。

商業銀行G端市場競爭的壓力較大。智慧城市的市場前景十分廣泛，全國的城市數量多、資源豐富，目前有500多個試點城市參與，對于智慧城市的需求非常大，吸引大量的商業銀行進駐智慧城市領域。部分銀行幾乎舉全行之力發展智慧城市應用，謀求與省級政府到市縣級政府的直接合作，總對總確定智慧城市建設方案，并提供一攬子服務，投入非常大。近期廣發銀行一次性發布了12套智慧城市綜合金融服務方案，整合對公條線產品和服務，提出涵蓋政務、法院、黨務、商事、制造、地產、連鎖、醫院等12個領域，借助“慧系列”產品落地2萬多個項目，與40多個城市財政、公共資源教育中心、非稅機構開展智慧政務合作。未來，大量的商業銀行如工商銀行、平安銀行等等都將發力G端市場，進入競爭“白熱化”階段。

互聯網公司與平臺構成一定的挑戰。互聯網公司在推進智慧城市建設上具有一定的獨特性，如IBM、阿里巴巴、騰訊、百度等互聯網巨頭充分運用自身的大數據優勢，為智慧城市擴大數據處理能力而加快研發。早在2015年，螞蟻金服、阿里巴巴、新浪微博就已共同啟動“互聯網+城市服務”戰略，聯合為各地政府提供“智慧城市”一站式解決方案。商業銀行在決戰G端市場業務方面具有一定的優勢，但是也面臨互聯網公司和平臺的挑戰，智慧城市建設的競爭十分激烈，未來還有三大運營商、移動互聯網公司、金融服務平臺等將大量介入G端，商業銀行應有相應的策略和協作方案，謀求利益最大化。

數據驅動下商業銀行發力G端市場的創新路徑

數據驅動下，商業銀行的數字化轉型和金融科技水平持續提升，豐富的數據、渠道和網絡則提供了強有力的稟賦資源，通過創建品牌化的智慧城市服務模式，尋求與三方平臺的協作以及數據治理、征信體系的構建，融入G端市場細分領域。

加快協同推進智慧城市細分領域制度建設

智慧城市建設涉及到城市治理、民生工程等各個領域，而每個領域的服務標準、內容和技術要求差異性較大，無法套用固定的模式，如醫療和交通就是完全不同的服務內容，涉及到的數據處理和方案迥異。商業銀行在發力智慧城市建設方面擁有金融科技、基礎設施和資金投入，但是在智慧城市細分領域還缺乏比較系統的方案，各個板塊的服務處于前期的探索階段，一些商業銀行盲目進駐G端市場，互相模仿，將智慧城市建設簡單歸結于城市信息化、數字化，忽略了智慧城市建設的理念、目標和人文因素。

因此，在積極參與和推進智慧城市建設方面，商業銀行應與政府職能部門、監管部門加強協調，探索完善智慧城市細分領域制度建設。重點應圍繞智慧城市技術應用標準，強調用戶體驗，將技術應用與服務融合，鼓勵創新和包容的發展環境，為不同的人提供公平高效的服務。商業銀行應加快推進營業網點改造工程，打造專業化的智慧城市服務專區，如建設銀行設立的智慧政務服務窗口、功能區和專業服務人員，發揮銀行的專業水平，尋求金融服務與社會責任、公共利益的平衡。

完善數據治理監管與商業銀行數據風險管控

智慧城市建設的核心是數據共享和分析處理，但是不可避免會因為技術短板和漏洞存在安全風險問題，尤其是數據泄露、隱私泄露事件頻發，危及到智慧城市建設的風險管控。

首要的是搭建智慧城市云數據中心安全保障體系，技術層面包括網絡安全技術監測防御體系和網絡安全應急指揮、處理體系，設立智慧城市數據監管等級，派駐第三方安全監控機構，建立追溯查證技術平臺，確保數據風險追溯有據可查。

其次是制定智慧城市建設推進工作機制，制定智慧城市建設數據管理責任制、數據共享和分析操作手冊，加強銀行內智慧城市應用的流程管理，訂立用戶隱私安全協議合同，完善員工數據安全和信息處理的操作指引、職業道德、法律培訓，避免操作風險，在系統上設置數據“防火墻”，確保智慧城市技術應用信息傳遞、數據傳遞和共享的安全防線。

最后是要尋求與政府、安全技術供應商開展智慧城市應用數據監管、風險管控的課題項目，通過頂層設計、協同運營夯實基礎數據安全保障體系，保障政務數據的完整性、機密性，通過第三方安全供應商服務解決數據管控的技術問題。

創新智慧城市細分領域特色品牌與業務模式

各大商業銀行紛紛加入到G端市場的競爭當中，部分銀行利用其強大的技術實力和綜合金融服務體系率先拔得頭籌，搶占了部分智慧城市細分領域，但是，整體上商業銀行在發力G端市場上仍然缺乏系統的規劃和研究，盲目進入市場的現象較多，對于智慧城市細分領域的金融服務需求挖掘不夠，無法形成具有特色品牌的智慧城市服務。

其一是確立與商業銀行現有服務結構、體系相適應的智慧城市解決方案，分析銀行自身的資源、渠道和產品與智慧城市應用的可行性，選擇較為突出的智慧城市細分領域，在推進智慧城市建設中確保收益-風險平衡。

其二是建立特色品牌的智慧城市應用，在G端市場發展前沿的銀行包括建設銀行、平安銀行等都建立了自己的特色服務，建設銀行以智慧政務為突破口創立自己的智慧城市服務品牌，平安銀行則以智慧醫療等特色，通過品牌效應和口碑贏得政府職能部門、用戶的認可和信賴。

加強商業銀行與互聯網公司戰略協作

一是打造資源共享的開放平臺，借助開放銀行API平臺的發展趨勢，商業銀行應逐步完善開放銀行API數據和資源共享機制，將金融業內具有競爭力的合作伙伴納入到開放平臺，推動智慧城市大數據時代共享、共建的新模式，打破傳統的業務封閉格局。

二是尋求與業內有實力的智慧城市技術與服務供應商展開戰略合作，如前期捷順科技與平安銀行就攜手共建智慧城市新生態，包括開展支付結算、客戶資源、授信等合作，圍繞智慧停車、場景金融、車生態運營業務。與第三方公司的合作一方面可以尋求智慧城市解決方案的綜合化，提高方案的應用效率和價值，彌補商業銀行在智慧城市應用上的短板，另一方面可以降低技術開發成本，集中資源搭建渠道和服務網絡，節省資金、人力資源。

構建商業銀行G端市場技術與人才支持體系

目前智慧城市建設已經進入到新的階段，前期大量的智慧城市應用已得到了政府部門、社會、企業和群眾的廣泛支持，應用效果超出預期，而商業銀行發力G端市場還應考慮到巨大的技術與人才培育。構建商業銀行G端市場技術與人才支持體系迫在眉睫。

一是打造獨立的智慧城市技術服務團隊，整合行內金融科技資源，包括金融科技子公司、信息技術部門骨干和行外智慧城市技術開發團隊，通過獨立的智慧城市技術應用開發團隊增強銀行智慧城市應用的技術實力，集中精力開發升級智慧城市的核心系統、數據監控系統和安全運維系統。

二是加快培育智慧城市項目團隊和人才，抽調行內骨干力量，從總分行到各個部門，組建智慧城市應用項目組，全面支持智慧城市應用建設和推廣，包括設立技術研發團隊、應用實踐團隊、品牌推廣團隊和安全管理團隊，集中資源發力G端市場，團隊人員應強調交叉學科、復合型人才的層次，既要注重技術應用，更要重視G端市場的客戶滿意度體驗感。

結語與展望

隨著商業銀行自身金融科技實力提升，智慧城市建設深入推進，加上G端市場的開發進入到全領域時代，萬物互聯互通的數據驅動模式將真正發揮作用，而商業銀行G端市場的模式、品牌、服務和技術將日臻成熟，重塑商業銀行的發展版圖。從現有的智慧城市實踐來看，仍然有大量的領域未能展開，這就需要商業銀行能夠迅速找準市場定位，立足于自身的資源和條件，加強與各地政府部門的溝通協調，與第三方機構、互聯網公司尋求戰略合作，在推進智慧城市應用上謀求收益性、風險性、公共性的平衡。商業銀行參與G端市場并不僅僅是金融目的，更大的前景在于通過智慧城市建設全面提升金融科技研發實力，組建成體系的智慧城市應用人才團隊，為銀行的轉型奠定強大的組織、人才和技術基礎。商業銀行在智慧城市建設的探索和實踐將決定未來轉型的成敗。

（作者單位：蘇州銀行）