信息化技術在企業財產風險保險中的創新

牟宏霖 李正前 楊文明

隨著社會的快速發展，各種風險不斷積聚和疊加，事故原因呈現出復雜化、多樣化的特征。但隨著物聯網、大數據等信息化技術的發展和應用，人類對風險的掌控能力也在不斷提高。如何有效運用信息化技術打造出適用于風險保險的科技產品，尤其在企業財產風險管理方面提供綜合的保險服務、統籌服務具有重要的現實意義。本文將對應用物聯網、大數據等信息化技術推動企業財產風險管理及保險的發展做出論述與探究。

目前我國企業財產風險管理現狀及存在問題

我國企業在財產風險管理方面所采用的方法手段可大致分為內部和外部兩大塊。如以企業標準化建設、維護為主的內部手段，及以企業財產風險評估、財產保險為主的外部手段。雖然內外部的出發點有所區別，但是它們是互相影響、相輔相成的，從而構建出一個可以保障企業財產安全的有機系統。目前內部和外部企業財產風險管理現狀及存在問題如下：

企業安全生產標準化方面

企業財產風險管理的相關方主要有政府部門、保險公司、行業協會及企事業單位。政府部門主要是指安全生產監督管理總局及各地安全監督管理部門，當前用于企業財產風險管理的主要抓手是安全生產標準化的創建及評定。

安全生產標準化，是指通過建立安全生產責任制，制定安全管理制度和操作規程，排查治理隱患和監控重大危險源，建立預防機制，規范生產行為，使各生產環節符合有關安全生產法律法規和標準規范的要求，人（人員）、機（機械）、料（材料）、法（工法）、環（環境）、測（測量）處于良好的生產狀態，并持續改進，不斷加強企業安全生產規范化建設。標準化達標等級分為一級企業、二級企業、三級企業，其中三級企業由地市級安全監管部門確定。安全生產標準化主要包含目標職責、制度化管理、教育培訓、現場管理、安全投入、安全風險管控及隱患排查治理、應急管理、事故查處、績效評定、持續改進10個方面。

《企業安全生產標準化基本規范》（AQ/T 9006—2010）由國家安全生產監督管理總局提出，于2010年6月1日起正式施行，歸口單位為全國安全生產標準化技術委員。這意味著我國廣大企業的安全生產標準化工作正式得以規范開展。新版《企業安全生產標準化基本規范》（GB/T 33000—2016）于2017年4月1日起正式實施。企業安全生產標準化所涉及的行業及領域包括工礦商貿、電力行業、交通運輸、危化行業、建筑行業等。企業安全生產標準化的應用及推廣對企業財產風險管理具有正面的促進作用，然而仍存在一些客觀方面的不足之處。以廣東省深圳市為例，目前存在問題如下：

標準體系繁冗，相關標準難以落地。在現行的安全生產標準化評定標準中，標準重點不突出，羅列標準過于煩冗，每項標準設有對應的分值。如相關企業沒有標準中所涉及的設備和場所的，對應分值自然得分。深圳市中小企業數量多，其生產工藝較為簡單，企業難以對照標準開展有效的標準化建設工作。客觀上形成了脫離實際、照抄照搬制定了標準化創建工作要求的一系列文件，沒有真正執行，在創建工作中安全管理水平并沒有得到提升，未形成持續改進的安全生產工作模式。

標準化建設程序復雜，企業創建難度大。現行標準化程序包括自評、申請、評審、評審組織、公告、審核公告、頒發證書等7個環節，創建流程多，企業在自評的基礎上需要聘請評審單位對自評情況開展評審，并需要支付評審費用，客觀上增加了企業的負擔。同時，一些評審單位未能嚴格按標準進行客觀評審，存在為企業“一條龍”包辦服務現象，代替企業制定一系列規范文件，既當“裁判員”又當“運動員”，在評審工作中常發生“走過場”的檢查現象，不能從根本上起到優化企業的安全生產標準化建設工作，客觀上造成了標準化體系與企業的實際相脫離的情況。此外，安全生產標準體系需要逐步完善。一些行業在推行中并無實際標準可以參考，如鋰電池行業只能套用機械行業標準開展評審，評審工作難以取得實際成效。

為了解決上述問題，政府主管部門嘗試采取了系列舉措，如創建重點行業領域的安全生產標準化重點清單及精簡標準化創建程序。通過聚焦不同行業的安全管理重點，可有效引導企業落實較大危險因素辨識管控和重大隱患問題的排查整治。同時，安全監管部門對達標企業每年進行一次核查，可以督促企業將標準化落實到日常生產安全管理工作中。對原有的自評、申請、評審、評審組織、公告、審核公告、頒發證書等7個環節進行簡化，改為自評申請、監管部門審查、達標公告三個環節，進一步縮短了創辦流程，提高了標準化創建實效。然而，不少亟待完善的短板仍然存在。同時，在保障企業生產安全及財產安全方面，除標準化方法外急需其他具有效力的技術手段。

企業財產保險及風險評估方面

財產保險是指投保人根據合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。企業財產保險是指以投保人存放在固定地點的財產和物資作為保險標的的一種保險。企業財產保險是我國財產保險業務中的主要險種之一，其適用范圍很廣，一切工商、建筑、交通、服務企業、國家機關、社會團體等均可投保企業財產保險。企業財產按是否可保的標準可以分為三類，即可保財產、特約可保財產和不保財產。

在企業財產保險的經營中，保險人必須對同類財產在總的平均費率基礎上，按照被保險財產的種類，分別制定級差費率。一般而言，影響企業財產保險級差費率的主要因素有房屋的建筑結構、占用性質、危險種類、安全設施、防火設備等。企業財產保險的現行費率就是在考慮上述因素的條件下制訂的，并分為基本保險費率和附加險費率兩部分。隨著企業財產保險多年的推廣運行，目前相關保險行業已度過規模發展階段，下一步將著重提供精準化、提升化、可持續化的業務及服務。與之相應的，可以合理提高企業財產保險的費率水平或提供多層次的保險業務，同時在有必要的情況下可采取拒保。然而，由于企業可能具有缺少整改資金、存在僥幸心理和逆向選擇等原因，使得保險業在向企業提供財產風險保險服務的過程中常常遇到阻力。這將非常不利于企業形成一個財產風險管理的良性循環。即使企業往年未發生事故，一旦遭遇風險事件的沖擊勢必會造成一定規模的財產損失，如財產保險水準不足則又會在未來的保險及防災減災整改中缺少部分資金，另外保險業也會因為防范措施的不足提高承保費率甚至拒保。

在保險領域的風險評估方面，一直處于保險人內部評估階段，大的保險公司已初步建立起自己的風險評估系統，但功能還不夠完備。其主要為核保流程配套使用，評估的專業性較低，人為因素影響較大。如在消防安全領域，風險評估目前尚無統一的標準，基本停留在手工作業階段。另外，部分案件委托外部第三方評估，但同樣受到人為因素的限制，未能起到風險評估應有的作用。傳統的風險評估模式大致分為兩類：一是保險公司自有的風險評估管理模塊，需要人工填表，到電腦端再根據檢查表格錄入，第三方公估公司工作包括現場填寫檢查表和到保險公司的系統進行錄入，而且只有單一模塊。二是只讓第三方公估公司按保險公司提供的檢查表到現場查勘，并讓公估師將填寫的檢查表上交給保險公司，保險公司自己的工作人員將檢查表內容錄入到自身的風險評估系統。隨著各財產公司對承保效益的重視，保前風險評估及保后的風險回訪覆蓋率將大幅增加。如果完全靠傳統模式，很難達到這個目標。

運用信息化技術加強財產風險管理的現實路徑和方法

系統適用范圍及架構

智能風控云系統主要由五個部分組成：評估工具、風控模型、評估報告、整改閉環、征信平臺。其對于企業財產風險評估具有以下類型：火災、水災、爆炸、雷擊等單項風險評估，或多風險綜合評估。適用的行業：制造業、工程建設行業、煤礦、非煤礦山、危險化學品、煙花爆竹、交通運輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業生產等。可用于企業風險管理中的日常檢查、專項檢查、抽查復查等形式，可以從程序上規范檢查流程，避免走馬觀花式的檢查。系統所涉及的相關方包括保險、消防、安監、建設四個領域。

智能風控云系統的應用，不僅可以提升風險評估效率，還可以將風險控制范圍拓展到企業財產風險全過程。可實現風險隱患排查智能化、風控模型可定制、風險數據可統計等功能，集成整改反饋落實、實時風險監控預警、企業安全征信管理相融合的閉環式管理服務。

風控評估模型專業化

以火災風險評估模型為例，模型嚴格依據《建筑設計防火規范》《化學品分類和危險性公示通則》《化學原料及化學制品制造業責任保險風險評估指引》《常用危險化學品貯存通則》《機關、團體、企業、事業單位消防安全管理規定》等國家標準;覆蓋了致災因素、主動措施、被動措施、消防管理、消防撲救能力五大模塊27項指標、235個檢查點、111條評分規則，擬定了開發了《建筑消防安全評估標準》，可以全方位評估風險點。

模型的算法則是采取火災風險指數法，運用模糊打分的方式給建筑物的火災特性參數賦值，并通過Delphi調查，廣泛征集有關專家意見。本系統則是有針對性地選擇了三類專家共40人，給出合理的權重因子，利用層次分析法確定評價指標權重。然后，求出最終的火災安全指數，并根據規范得到建筑的火災安全等級。模型的優化設計基于權威的學術研究成果，結合了公估行業近23年百萬件財險理賠服務經驗，集成相關風險的國家標準及行業標準，使得系統的風控模型更專業。

風險評估報告標準化

評估人員可將系統移動端下載至手機或其他終端，便于在現場一線進行實時數據采集工作。系統具有生成《風險評估服務告知函》的功能，可提前發送給企業，增加評估前的溝通交流，為順利評估提前熱身。以及提供在線查詢被評估企業工商信息的按鈕，實時獲知企業相關信息。對檢查點提醒拍照，使評估結果更有說服力。評估完成率隨時顯示在進度圈中。

基于風險評估模型，采集的數據經過后臺計算處理后，即可生成評估報告。報告涵蓋基本風險點、防災防損建議、雷達分析、典型案例分享以及現場查勘數據五個方面內容。其中，風險點雷達分析可以對被評估單位存在的風險短板進行直觀提示。防災防損建議則為危險源的治理方案和整改措施提供精準的技術支撐，報告結論可以成為防災防損和風險定價的專業依據。

風險隱患整改反饋及閉環

風險評估并排查發現隱患后，企業必須在規定的期限內，對隱患整改并上傳。由委托方和行業內專家審核，最后導出安全生產檢查檔案，形成排查—整改—審核—存檔的閉環管理。2018年6月，某地街道辦在合作下對其轄區內600多家單位進行項目型風險管理服務，共排查出隱患點6557個，第一時間的整改率達半數以上。

對定期重點巡查部位及定期維護保養部位，按行業或國家標準設置檢查維護周期。系統將在臨近周期時間點前，自動推送提醒信息給企業進行自查自糾。

風險監測預警指標化

企業確認入網之后，保險公司業務部門或公估機構進行企業賬號開通，并啟動線下評估、整改反饋及設備安裝、調試、系統維護、功能更新等系列流程。以家具企業為例，根據線下評估情況及企業規模、風險情況，確定設備種類、安裝數量和安裝位置。保險公司告知企業：除電氣傳感器外，其余設備安裝不需要停工，時間約為半天到兩天。所需安裝的設備及傳感器種類有氣體濃度探測器、溫感、煙感、電氣、水位、水壓、監控視頻、電源電線等。設備安裝后，15天為調試期間，及時與企業溝通，合理調試設備，減少誤報。定期對設備運行功能進行檢查，并且當系統有異常信息時隨時維護，確保功能正常。

與風險相關的數據已預先集成到風控云平臺上，形成大數據池，讓數據驅動安全，使管控更加精準。數據可通過風險源分布地圖、統計分析報表的形式呈現。在風險相關指標達到閾值前，這些數據可協助相關方，對可能受影響的企業進行精準識別，提前發出提醒信息。同時，在事故發生時，也可為應急救援提供決策支持。

在家具企業中，所用的油漆、木材均為易燃物品，一旦發生火災，很容易蔓延并形成不可控的火勢。選擇在火災最高發的薄弱點——噴漆房安裝煙感、溫感等傳感器，將信號通過通信系統上傳到云端，當超過警戒值時，系統自動報警，企業立即核實并采取措施，防止事故發生或損失進一步擴大。目前監測預警分三級：一級報警主要針對企業電工;二級預警主要針對企業安全負責人、保險公司業務部門及風控云安全管理員;三級報警針對企業法人、保險公司風控小組及風控云項目負責人。

安全征信平臺程序化

安全征信得分由風險評估報告得分、整改情況、預警次數、預警響應時效等綜合評定。在風險評估報告中，以最近一次評估的風險等級作為基礎分。整改情況方面，企業根據風險評估生成的《防災防損建議書》，在整改期限內完成一個隱患點的整改并上傳照片資料，即獲得加分。預警次數方面，設置15天為預警調試階段，排除誤報情況，不計入安全征信評分。15天后，按有效預警次數進行減分;相反，每持續一段時間未出現預警，即獲得加分。

預警響應時效方面，不同級別預警發生后，規定時間內預警消除并填寫預警處理單，即獲得加分。如：預警（設備故障、誤報等除外）超過一定天數，保險公司將啟動干預動作;預警超過一定天數后仍無法消除，保險公司有權向企業提出退保或增加企業財產保費等硬性要求。

（作者單位：特華博士后科研工作站，民太安保險公估集團）