深推普惠金融助力鄉村振興

丁松茂

實施鄉村振興是國家對做好“三農” 工作的重大戰略決策。2018年以來，全國各省市相繼出臺《鄉村振興戰略實施方案》。實施鄉村振興的一系列政策出臺， 對農商銀行來說，既是責任使命，也是重大機遇。在當前經濟金融形勢復雜、區域經濟新舊動能轉換、農村金融市場競爭激烈等情況下，農商銀行只有緊緊抓住這前所未有的發展機遇，發揮得天獨厚的自身優勢，深耕農村市場，深推普惠金融，才能破解轉型發展中遇到的眾多挑戰和瓶頸，在金融助力鄉村振興戰略中擦亮農信“金名片”。?

農商銀行轉型發展瓶頸與挑戰

當前，國內經濟進入高質量發展階段，地方經濟結構面臨著調整和優化，對于農商銀行來說，需要調整自身業務發展結構，適應當前發展形勢，但是目前階段，農商銀行從整體看調整還不夠有力， 發展仍存在許多掣肘。

金融服務模式不匹配。當前，國內經濟增速由高速增長轉入中高速增長，這一過程不僅是經濟增長水平的變化，也包括產業結構、區域布局的調整。以浙江省富陽地區為例，富陽從前是全國的白板紙生產加工基地，近年來，區政府加快經濟新舊動能轉換，大量造紙企業被搬遷或關停，而新引進的大多是國企、上市公司等中大型企業，以及科技、文創等輕資產企業。客戶群體悄然發生了變化，這對農商銀行的金融服務模式提出了更高要求。在此形勢下，農商銀行要緊跟變化，適時做出業務調整，提供更精準的金融服務。

銀行同業競爭白熱化。隨著地方經濟產業結構調整，新的產能無法在短時間內形成新的增長點，各大銀行紛紛重心下沉，轉戰農村市場，縣域銀行同業競爭呈現白熱化狀態。同時，近年來，政府財政資金存放均采用公開招標形式，并在招投標指標中加入了政府融資類、存貸比指標等，農商銀行招投標優勢逐漸減弱，導致對公存款流失，后續財政資金維護拓展難度增大，影響了信貸支持力度。

科技信息支撐需加強。在大數據時代，各行各業都在重視數據對于戰略方向制定、經營管理提升、服務質量改善等方面帶來的積極影響，并從中尋找能夠幫助自身發展的方式方法。而農商銀行的大數據建設尚不完善，且普遍存在數據有效利用率低、數據挖掘意識不強、專業的數據分析人才缺乏等問題，推動大數據建設和金融科技發展迫在眉睫。

普惠金融助力鄉村振興

針對金融發展不平衡不充分問題， 浙江金融系統堅持把普惠金融作為深化金融供給側結構性改革、實現金融高質量發展的重要主線，持續改善小微企業、三農、低收入人群、特殊群體等薄弱環節金融服務，不斷提高金融服務可得性、獲得感和滿意度。浙江在全國率先實施“普惠金融工程三年行動計劃（2013—2015 年）”“普惠金融提升工程五年行動計劃（2016—2020年）”，全面加強農村等薄弱區域的金融服務網點建設，打通金融服務“最后一公里”，基本實現了“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮”。以金融科技發展為引領，打造全國數字普惠金融發展高地。

浙江金融機構持續推進多樣化的普惠金融產品創新，為小微企業、三農、低收入人群、特殊群體等重點對象，提供適當有效的金融服務。創新發展農村產權抵質押貸款，開展農民住房財產權、農村土地承包經營權抵押貸款業務;創新發展小微企業貸款，推進商標權、專利權、排污權、特許經營權、應收賬款、訂單、機器設備等抵質押貸款創新;拓寬小微企業直接融資渠道，推動小微企業對接多層次資本市場;推廣幫扶低收入人群和特殊群體的金融服務產品，實行“創業擔保+財政貼息”“扶貧再貸款+財政貼息”等機制。

在普惠金融實踐中，浙江農信堅守支農支小定位，持續提升服務“三農”和民營小微企業的能力。在連續11年“走千訪萬”的基礎上，繼續深入開展升級版普惠大走訪，發展以人為核心的全方位普惠金融，努力建設全國一流的社區銀行。“走千家、訪萬戶、共成長”活動，持續推進走訪建檔、信用村創建、整村授信等基礎性工作，把金融服務送到家門口，累計為超過1100萬戶家庭建立普惠檔案， 與近490萬戶家庭簽訂小額貸款合約，個人（農民）貸款戶數超300萬戶。浙江農信的貸款主要投向了“三農”和小微企業，其中，涉農貸款8663億元，占比達到62%。2018年，浙江農信實施鄉村振興戰略金融服務工程。2019年，將數字化轉型提升到戰略高度，以數字化手段進一步提高普惠金融服務能力。

富陽農商行普惠金融實踐

在轉型發展中，農商銀行雖然遇到了眾多瓶頸和挑戰，但作為扎根本土、服務縣域60多年的金融機構，農商行（農信社）有其他銀行無法比擬的獨特優勢。特別是黨的十九大提出的實施鄉村振興戰略的重大戰略部署，給農商銀行帶來了發展機遇和施展空間。

堅持規劃帶動。目前國家制定了鄉村振興的頂層設計，浙江省委省政府出臺了相應的實施細則。作為地方農村金融機構，浙江省富陽農商銀行以規劃帶動實施，2018年出臺了《鄉村振興金融服務工程行動計劃（2018-2020年）》，提出實施支持產業融合、服務生態宜居、助力消薄除弱、助推創新創業、深化誠信體系、提升服務渠道等“六大行動”，形成政銀合力推進鄉村振興戰略的生動局面。

堅持載體聯動。新時代走好鄉村振興之路，黨建引領是根本，也是關鍵所在。富陽農商銀行積極聯系富陽區委組織部建立黨建聯盟推進鄉村振興機制，建立起黨建三級聯絡機制，對接鄉村振興各項工作。出臺了《黨建共建推動金融更好服務鄉村振興實施意見》，實施組織共建、產業共創、難題共解、人才共育、文明共樹、生態共護、數據共享、文化共興等“八大行動”，充分發揮富陽區各級黨組織優勢和富陽農商銀行本土法人機構的金融服務優勢，更好地服務鄉村振興和民營企業高質量發展。目前，陸續與區經信局、區衛健局、區稅務局等政府部門和鄉鎮（街道）黨組織簽訂《黨建聯盟推進鄉村振興戰略合作協議》，進一步將鄉村振興工作落到實處。

堅持合作互動。鄉村振興的實施是個系統工程，需要統籌利用多方面的資源。在金融扶持鄉村振興中，農商銀行必須加強與政府、與各經濟體的密切聯系， 通力合作，共同做好金融扶持工作。富陽農商銀行在富陽區財政設立的2億元“鄉村振興專項資金”基礎上，放大5倍提供10億元信貸支持，專項用于集體經濟相對薄弱村消薄、低收入農戶的扶持以及助力一二三產融合發展。至2019年8月末，已發放“消薄貸”108戶、金額1.39億元。1～8月減費讓利超4000萬元。此外，還聯合區農合聯、農信擔保公司簽訂“三位一體”黨建聯盟助力鄉村振興戰略合作協議，建立“黨會聯動、黨員走親、黨建幫扶”等機制，深入推進“三位一體”改革，推出“T+0”轉貸模式，有效降低農合聯會員的財務成本。至2019年8月末， 已為70家農合聯會員單位發放“農聯貸” 共2.97億元，會員擔保貸款23筆、金額1835萬元;轉貸7筆、金額985萬元。

堅持創新驅動。創新是第一動力， 推進鄉村振興，也需要通過創新提供新動能。農商銀行實施創新驅動發展戰略，以精準高效的服務為企業發展、項目建設提供優質的金融服務。富陽農商銀行積極融入浙江省政府的“最多跑一次”改革，強化金融產品與服務創新，與區市場監管局合作，推出營業執照代辦實時制。與區不動產登記中心合作，實行不動產登記銀行網點辦理。與富陽公積金中心簽訂合作協議，正式承辦公積金委托貸款。與區人社局簽訂“社銀合作”協議，推出“社銀合作”2.0版。首發“浙里貸”線上貸款產品，并且利用手機銀行“豐收互聯”用戶及技術優勢，實現與公安、衛計、法院等多部門財政非稅類繳費功能，進一步提升了金融服務的體驗感和獲得感。

鄉村振興農商行大有可為

當前和今后一段時期，隨著鄉村振興戰略的深入推進，現代農業產業體系將加速形成、農村基礎設施建設力度將不斷加大，農民收入和生活水平將持續提升。農村市場前景廣闊，鄉村振興大有可為，浙江的農商銀行要緊抓關鍵環節，真正打造一家做業務最實、與民企最親、離百姓最近的銀行。

聚焦“金融強村”工程，全面增強消薄力度。發展壯大集體經濟，打贏“消薄”攻堅戰，是推進鄉村振興的動力源泉，實現高水平全面小康的必然要求。當前鄉村金融供給不足，尤其在金融融資、融智和信用中介等方面是制約鄉村振興發展的短板。以富陽農商銀行為例，扎實推進薄弱村消除行動，持續為全區薄弱村進行“輸血”;深化與區農業農村局、區財政局等部門合作，充分發揮“鄉村振興專項資金”和“鄉村振興轉貸專戶” 作用，增強薄弱村“造血”功能，推動農村一二三產業融合發展;通過富陽農商行對“鄉村振興專項資金”的5倍放大“活血”;加強村級“三資”賬戶規范管理， 實現村級存款有效增值，提升對薄弱村“補血”能力。至年末，行政村基礎金融服務覆蓋率爭取達到90%以上，“農” 字系列貸款增量不低于年度信貸增量的50%。

聚焦“融資暢通”工程，全面調高普惠亮度。今年2月20日，浙江省提出要實施“融資暢通”工程，推動解決民企融資難融資貴取得實質性突破。以“三服務”“走千訪萬”和“黨建+金融”普惠大走訪為契機，注重走訪實效，分層分類建立企業支持類、幫扶類、關注類“三張清單”，優先保障民營企業信貸投放。做實小農戶和小微企業建檔評級、普惠金融簽約、整村授信等基礎性工作，普惠建檔率達到90%以上。加強鄉鎮（街道）掛職干部和金融指導員隊伍建設，積極參與基層經濟建設和社會治理，及時掌握消薄除弱立項情況，有效落實項目貸款資金。發揮農商銀行獨特優勢，主動參與“聯鄉結村”幫扶活動，助力村級集體經濟發展， 為村民發家致富創造有利條件。

聚焦“金融創新”工程，全面提升服務速度。當前，農村金融需求出現了一系列新的變化，農村融資需求呈現多元化、快捷化、智慧化等特征。農商銀行也要根據農村新變化，加快金融創新步伐，全面提升服務水平。要積極融入浙江省政府的“最多跑一次”改革，加快推廣“普惠快車”技術，通過發放手續簡便的“農創客貸”以及純互聯網貸款產品“浙里貸”“e 閃貸”等，大力支持農村創業青年、大學生農創客、農業科技人員等創新創業。加快推廣“好家風貸款”“豐收親情貸”等信用貸款，讓“好信用”成為百姓獲得貸款的“綠色通行證”。加快推廣農村土地經營權、林權、宅基地使用權、農民住房財產權等抵質押貸款，盤活農村集體資產資源，幫助農民增加財產性收入。

聚焦“三位一體”工程，全面擴大合作廣度。2006年浙江省實施了“三位一體”合作組織的嘗試，探索建立農民專業合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農村新型合作體系。與供銷社、生產合作社進一步加強資源整合，創新合作方式，盡快形成具有生產、供銷、信用等多種服務功能的為農服務體系。充分發揮地方資金支持作用，例如富陽區2000萬元“區農合聯農民合作基金”，創新推廣“T+0”轉貸模式，為農合聯會員提供批量授信和“二免二降”優惠服務。探索開展商標權質押貸款、糧農貸等產品，降低農戶因還貸帶來的成本和壓力。與供銷社共建共享服務網絡資源，搭建集50個豐收驛站和10個供銷社農村電子商務服務站的“二合一”支農惠農服務網絡，以“農合聯+銀行+電商平臺+農戶+基地”模式， 深化農特產品、豐收互聯、智慧農資等方面合作，提供“從田間到舌尖”的助產、幫銷、金融等全產業鏈服務。

以金融科技為依托，數字化轉型提升服務能力。在數字浙江背景下，加速數字化轉型，打破金融服務的時間和空間限制，提高普惠金融的智能化和可得性，讓更多百姓享受到便捷的金融服務，為鄉村振興注入了數字動力和金融活力。加大線上線下融合力度，利用線下網點、人員優勢，不斷夯實零售基礎客群，將服務全面融入社區治理。通過線上線下融合發展， 全面連接每個家庭和有需求的小微企業， 服務更多的縣域客戶。內部的數字化轉型，從提升客戶便捷度、減輕客戶經理工作量、提升營銷效果等角度入手，持續探索適合的數字化轉型應用。運用數字化風控體系，守住普惠金融的風險底線。

“問渠那得清如許，為有源頭活水來”。基于扎根農村服務本土的定位，農商行（農信社）在金融服務地方發展的戰略下，做好地方產業轉型的輔導員，當好地方產業發展的參謀者，將成為推動城鄉區域發展的生力軍，在金融助力鄉村振興中擦亮農信“金名片”！

（作者系浙江富陽農商銀行董事長）