合規為本筑牢發展根基普惠為先打造服務特色

董治 周君勃

黃浦江滔滔江水由南向北蜿蜒地穿流過上海。在外灘劃過的一道美麗弧線，將浦江兩岸的歐式古典建筑與林立的摩天大樓一分為二，也將這個“十里洋場”過去、現在和未來的萬千氣象融匯交織為一體。自長三角一體化上升為國家戰略以來，“上海大都市圈”規劃的橫空出世為長三角一體化按下了“快進鍵”。而作為曾經的“遠東金融中心”，上海在金融服務實體經濟、防范化解金融風險方面也身先士卒。2018年，上海銀保監局在系統內首次提出了要創建“上海銀行業合規管理示范區”，為深化金融供給側結構性改革，打好防范化解重大風險攻堅戰打下堅實基礎。?

作為踐行普惠金融身體力行的“標兵”，上海農商銀行從農信時期一路走來，服務百姓、扎根上海已近70個年頭。應如何在做好合規的同時踐行普惠？如何在服務國家大政方針的基礎上更好地服務百姓？帶著這些疑問，記者一行在位于黃浦江畔的上海農商銀行總部采訪了上海農商銀行黨委書記、董事長徐力，請他為我們談談上海農商銀行的過去、現在和未來。

服務百姓，建設創造價值的服務型銀行

前不久剛剛閉幕的十九屆四中全會審議通過了《關于堅持和完善中國特色社會主義制度推進國家治理體系和治理能力現代化若干重大問題的決定》，明確提出了要健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，有效防范化解金融風險。徐力表示，作為一家區域性的商業銀行，上海農商銀行將認真學習領會并積極貫徹落實四中全會精神。“當前，隨著中國社會經濟由高速增長向高質量發展轉型，以人民為中心，讓人民更多地分享經濟發展成果已成為我國現階段的基本特征。這就要求我國的金融機構一方面應回歸本源，著眼于對百姓的服務，更充分地回應人民的期盼和訴求;另一方面應轉變經營理念，以服務創造價值，以價值換取收益，將社會責任擺在更重要的位置，以金融賦能社會治理。”

從百姓中來，到百姓中去

“我們的使命是‘普惠金融助力百姓美好生活。”徐力說，“百姓，回答了我們為誰存在的問題。美好生活，回答了我們因何奮斗的問題。”作為一家植根上海百姓身邊近70年的金融機構，讓金融服務惠及更廣大的居民百姓，這是上海農商銀行的“初心”;作為一家市屬國有金融機構，如何通過支付融通、信用創造、金融服務的職能與滿足百姓對美好生活的愿望結合起來，助力百姓實現美好生活，則是上海農商銀行一切工作的出發點和落腳點。

在徐力看來，金融機構踐行“普”和“惠”的過程就是讓百姓充分享有金融發展權的實現過程，使金融發展成果平等地、普遍地惠及包括弱勢人群在內的所有社會群體，促進社會公平正義，助力國家治理體系和治理能力現代化。“普惠金融，回答了我們的基本路線問題。‘普之于本行，是致力于覆蓋更廣大的客戶，堅守本源、服務實體經濟，提高金融服務的覆蓋率和可獲得性;‘惠之于本行，是致力于提供更實惠、便捷、安全、合意的金融服務，增強各市場主體和人民群眾的獲得感和滿意度。”

為客戶創造價值的服務型銀行

“服務型銀行表明了我們的戰略主張，而為客戶創造價值是服務型銀行的本質與核心。”徐力表示，上海農商銀行著力于切實提升三農、小微、科創、社區居民對金融服務的獲得感和滿意度，促進社會公平進步，實現銀行商業價值和社會功能的有機統一。同時，上海農商銀行致力于以客戶為中心，重新定義服務的內涵，持續改善服務的流程，全面提升為客戶創造價值的服務能力。在服務方式上溯源，改變以需求跟蹤為主的后端式服務，致力于提供源頭性金融服務。在服務內容上閉環，通過精準創新和持續迭代，在客戶發展和財富積累的不同階段提供全面、綜合的全生命周期的金融服務，將銀行自身的業務生態和客戶的經營生態系統相連接。“上海農商銀行的愿景是打造為客戶創造價值的服務型銀行，建設具有最佳體驗和卓越品牌的區域綜合金融服務集團。”徐力說，“我們將秉持誠信、責任、創新、共贏的核心價值觀，以服務百姓為已任，大力支持實體經濟，與客戶相伴成長”。

防控風險，鍛造五位一體的全面合規銀行

商業銀行是經營風險的機構，合規經營、防控風險是商業銀行的永恒主題。 “正如習近平總書記所強調的，防范化解金融風險是金融工作的根本性任務。”在徐力看來，合規經營、防控風險正是促進金融支持實體經濟，引導我國銀行業高質量發展的根本保障。“根深才能葉茂，本固所以枝榮，商業銀行的經營活動必須建立在合規且風險可控的基礎上。”徐力說。

將發展放在合規的“盒子”里

作為深耕銀行業多年的“老兵”，徐力對商業銀行的發展之道有著深刻的理解：“正所謂‘藝高人膽大，風險管理水平是銀行的‘技藝。風險管理水平上去了，銀行的發展空間也就打開了。因此，發展與風險防控并不是對立的關系，二者其實是一體兩面、相互促進的。”

誠如徐力所言，商業銀行經營的根本目標是實現社會責任和商業價值的統一，這一目標只有通過業務的不斷發展才能實現。但與此同時，“行穩致遠”才是商業銀行發展的“關鍵詞”，對于風險的優良的把控能力，是商業銀行實現長期健康發展不可或缺的必要條件。從宏觀角度看，商業銀行只有把資產配置在符合實體經濟發展趨勢的領域上，才能取得持續、穩健的發展，防控好系統性風險;從微觀角度看，只有做好信用、市場、操作等具體風險管理，把風險防控貫穿到業務的全流程中，才能確保全行資產質量良好，為穩健發展提供必備的基礎。

“商業銀行的經營發展并不是一場‘百米沖刺，而是一場‘馬拉松，‘剩者才能為王。”徐力認為，要跑好這場“馬拉松”，商業銀行必須使其經營活動與所適用的法律法規、監管要求，以及適用于自身業務活動的規章制度和行為準則相一致，換而言之，就是合規。

在徐力眼中，合規經營是商業銀行構建有效內部控制機制的基礎和核心，商業銀行一方面應不斷增強風險和合規意識，及時轉變發展方式，努力探索有效的風險合規文化建設;另一方面，商業銀行也要處理好風險偏好、創新與發展的關系，將發展放在合規的“盒子”里，將合規設置為風險的“過濾器”，調整好風險和發展之間的均衡，并嵌入到商業銀行的全流程管控中。

“合規不是‘找麻煩，我們金融機構都應該樹立合規創造價值的理念。”徐力所言一語中的，事實上，伴隨著風險合規管理能力成為銀行核心競爭力和提升市場價值的重要因素，我國商業銀行的“全面合規”已經提上了日程。

用內生合規動力推動銀行行穩致遠

2018年，上海銀保監局率先提出要創建“上海銀行業合規管理示范區”的目標，這是在深化整治銀行業市場亂象工作的契機下，推動上海銀行業健康發展的有益探索和實踐，同時也對各商業銀行在加強全面合規文化培育、加強業務條線合規意識、加強合規資源配置等方面提出了更高的要求。

“全面合規不僅對商業銀行的業務發展帶來了某種程度的挑戰，但同時也將提升我們隊伍的業務素質，反過來會促進我們業務的發展。提出‘上海銀行業合規管理示范區的意義非常重大。”徐力認為，商業銀行在支持實體經濟發展的同時，應真正樹立“主動合規”的管理理念，固化于心，外化于形。一是踐行“合規從高層做起”。落實高層垂范，自上而下都要成為合規建設的倡導者、策劃者和踐行者，構建起合規管理長效機制。二是踐行“合規創造價值”。以合規促發展，通過制定階段性目標逐步形成體系完備、制度扎實、監管有效的合規管理體系，充分發揮合規工作“創價值、保發展、促品質”的作用，從而持續激發內生合規動力，推動銀行發展行穩致遠。

為此，上海農商銀行積極響應上海銀保監局創建“上海銀行業合規管理示范區”的號召，爭創“合規管理示范行”，率先啟動修訂《上海農商銀行創建合規管理示范行實施意見》和《上海農商銀行合規管理標桿行評定辦法》，著力踐行合規管理的“四個轉變”：第一，建設“五位一體”合規內控體系，變“被動合規”為“主動合規”;第二，全面提升隊伍合規素養，變“條線合規”為“全員合規”;第三，借力大數據AI提升能效，變“形式合規”為“實質合規”;第四，建立合規管理硬約束，變“成本合規”為“價值合規”。

截至2018年末，上海農商銀行全轄合規內控人員已達142人，配置比例超過職工總人數的2.3%，遠高于轄內銀行0.4%～0.85%的配備比例。“未來，上海農商銀行將著力提升合規的‘眼力‘腦力和‘心力，全力以赴，結合合規管理“五位一體”的職能定位，對標上市銀行合規管理要求，力爭成為全市首批獲得‘合規管理示范行稱號的法人銀行。”徐力強調。

踐行普惠，打造服務長尾客群的貼心銀行

普之于民，惠及百姓。普惠金融，能有效地、全方位地為人民群眾，尤其是貧困、低收入人口提供服務，對我國全面建成小康社會具有重大意義。近年來，我國普惠金融發展成效顯著，但同時，普惠金融業務的固有特點也使其在深入推進過程中遇到了不小阻礙，徐力將之歸結為三個方面：一是信息不對稱導致風險甄別難度較高;二是單客獲客及操作成本較難降低;三是缺乏對科創類等創新型企業真正行之有效的價值評估手段。

不忘初心，與客戶相伴成長

“上海農商銀行長期扎根郊區、深入鎮村，小微企業與普惠客群是我們的天然客戶來源與合作伙伴，做好小微企業與普惠客群的金融服務也是我們的機構定位與歷史使命。”徐力在采訪中反復強調，上海農商銀行是一家非常接地氣的“草根”銀行。從成立之初的“走鄉間、走田頭”，到如今大數據時代的“科技賦能”，雖然服務方式日新月異，但上海農商銀行始終本著“堅持對客戶從0到1的陪伴”，與小微企業、普惠客群相伴成長。

據徐力介紹，上海農商銀行始終以踐行普惠為己任，堅持以“服務三農、服務小微、服務科創”作為立行之本，堅持“定位向下、服務向細”。經過數十年的深耕和沉淀，上海農商銀行積累了一批有著深厚銀企合作關系的普惠金融客戶群體。截至2019年8月末，上海農商銀行的國標小微貸款、涉農貸款、科技企業貸款規模分別約為1374億元、510億元、235億元，均在上海地區中資法人銀行中排名第一。

為最大限度地覆蓋普惠金融的長尾客群，上海農商銀行主動“下沉”，在全市設有近380個營業網點，其中約70%的營業網點分布在外環以外，在郊區布放各類自助機具近千臺，覆蓋全市100多個鄉鎮、1500余個行政村，基本實現了對上海地區的金融服務全覆蓋，尤其是對相對偏遠的郊區，真正做到了“網點到鎮、服務進村”。

以創新打造全生命周期金融服務

“‘以客戶為中心要求我們改變傳統銀行被動的服務方式，銀行應當以提供源頭性金融服務為目標。”徐力介紹，針對在推進普惠金融服務過程中遇到的難點，上海農商銀行一方面“苦練內功”，積極創新產品，另一方面積極利用外部資源，推動服務模式創新，根據小微企業和普惠客群在不同階段的金融需求，為其提供全生命周期的金融服務。

首先，深化科技型企業客戶研究與產品創新，加強對特色客群經營模式、資金需求與風險特征的了解與把握，支持科創企業融通創新，促進科技成果轉化。2018年，上海農商銀行推出“鑫動能”戰略新興客戶培育計劃。聚焦國家戰略新興產業，根據企業不同成長階段配備全生命周期全價值鏈金融服務方案，通過更高質量的服務和更快速度的響應機制，為企業發展注入“新動能”。針對科技型初創企業與市中小微擔保中心及市就業促進中心合作推出“啟航貸”特色產品，淡化對企業財務指標的考量，重點評判企業的團隊素質、技術實力和市場前景等軟信息，有力支持了創新創業企業成長發展。例如，上海農商銀行對富馳高科在初創、產能擴張等不同階段的多次授信，成功地助力這家科技獨角獸成長為國際化領軍企業。迄今，上海農商銀行給予富馳高科的綜合授信已突破4億元，包括短期流動資金貸款、固定資產貸款、訂單融資、銀行承兌匯票等。

其次，積極運用金融科技升級迭代現有產品體系及業務流程，通過大數據、云計算、人工智能、生物識別等科技手段實現客戶身份識別、信息抓取、反欺詐及貸后跟蹤等，破解銀企信息不對稱，實現普惠金融業務向在線化、數字化、智能化方向推進，目前上海農商銀行已積極布局銀稅互動、供應鏈、新農直報等線上化授信產品并在全行試點推廣。

最后，充分借助合作機構的經驗技能，利用外部風險分擔及補償機制，構建普惠金融生態系統。如上海農商銀行與市中小微擔保基金在批量擔保、批次擔保、創業擔保、農擔保等諸多領域實現全面合作。例如，上海農商銀行對上海新農飼料股份有限公司提供的流動資金貸款，是該行與安信農業保險股份有限公司合作的首筆專利權質押融資保證保險貸款，也是其在金融支持鄉村振興戰略、服務三農方面的又一次積極探索。

截至2019年8月末，上海農商銀行市中小微擔保基金項下貸款余額26.56億元，較2018年末增加15億元，業務規模在全市43家合作銀行中位居第二位;上海農商銀行還與市科委及擔保、保險公司合作開展科技型中小企業履約保證擔保及保險貸款業務，三方風險共擔、合力把關，業務開展8年來累計放款近10億元，并取得了截至目前“零不良”的優異成績。

聚焦“長三角”，做服務好國家戰略的創新型銀行

隨著我國城鎮化的持續推進，作為我國城市群中規模和經濟總量最大的頂級城市群，長江三角洲地區是我國經濟增長的重要引擎，將長江三角洲區域一體化發展上升為國家戰略，對完善我國改革開放空間布局、形成高質量發展意義重大。

做有普惠特色的服務型銀行

在上海“五個中心”“三大任務”的持續推進的大背景下，上海在長三角區域甚至全國范圍的經濟龍頭帶動作用愈發明顯。“上海農商銀行作為服務上海的本地法人銀行，作為全市涉農貸款占比最高的銀行，一直以服務社會、服務民生為己任，努力提高金融服務的廣度及質量，以黨和國家的大政方針為根本遵循，為服務好國家重大戰略貢獻自己的力量。”徐力表示，在服務長三角一體化戰略上，上海農商銀行一方面要堅持“從百姓中來，到百姓中去”的普惠特色;另一方面，上海農商銀行也要結合上海作為我國國際化金融中心的特點，努力吸收國內外銀行業的先進經驗，對標國內一流銀行。“隨著我國對外開放和長三角一體化戰略的持續推進，上海作為一個國際化金融中心的‘烙印必然進一步顯現。對于上海農商銀行這樣的國有金融機構來說，既要堅持自身‘本色，也要努力發展跨境、投行等新興業務，更好地將自身融入到上海和我國高質量發展的進程中去。”徐力強調。

銳意創新，多維度服務國家戰略

緊扣上海的新三大任務、“五個中心”及“四大品牌”建設，上海農商銀行積極發揮自身特色與優勢，以高質量金融服務為抓手，勇擔重任、服務大局，著力助推長三角一體化。

服務長三角一體化發展國家戰略。上海農商銀行已連續舉辦了兩屆長三角農村金融座談會，并牽頭發起設立了長三角農村金融機構公司金融業務專業委員會、金融市場業務專業委員會、貿易金融業務專業委員會。作為國內農信系統中唯一一家獲準開展自貿區分賬核算業務的銀行，上海農商銀行以開放務實的態度共享其自貿區業務平臺，幫助長三角兄弟農村金融機構“借船出海”，滿足各類跨境業務需求。同時，上海農商銀行以兩家跨區域支行——嘉善支行和昆山支行為“橋頭堡”，與當地政府簽訂戰略合作協議，深度融入地方經濟社會發展。

服務自貿新片區建設。自上海自貿試驗區臨港新片區正式宣布設立以來，上海農商銀行在第一時間制定并發布了《上海農商銀行自貿區新片區綜合金融服務方案》，并從加大授信支持力度、創新服務模式、提升服務能級、助力科技賦能、開展跨境金融服務等方面助力臨港新片區產業發展。上海農商銀行承諾提供不少于1000億元的意向授信額度，同時計劃在臨港新片區內設立總行級科創金融服務中心，助力更多科創企業實現科研成果產業化、產能擴張、資源整合。

服務上海科創中心建設。2019年7月，在科創板正式啟動之際，上海農商銀行就與上海市科創中心簽約成為“科創企業上市培育庫首批特約服務商”，結合上市培育不同行業、不同階段的企業實際需求整合推出科創擬上市企業綜合金融服務方案。

服務中國國際進口博覽會。為更好地服務進博會，上海農商銀行將調整進博會核心網點營業時間，提供涵蓋咨詢、匯兌、結算、擔保、融資、現金管理等在內的各類產品及外匯零鈔兌換、小語種翻譯等“一站式”服務，成立“進博會專項服務小組”，在進博會期間為參展商和采購企業提供專業的政策解讀與金融咨詢服務。

結語

“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”，正如徐力所言，在一家銀行成長發展的過程中，急流險灘、驚濤駭浪都在所難免，只有本著客戶至上的經營理念，做好客戶服務的“壓艙石”，把握好合規經營之“舵”，銀行才能行穩致遠，駛向更廣闊的領域。