我國互聯網金融風險管理研究

摘 ?要：隨著科技的不斷發展，金融市場的不斷完善，依托支付、云計算等技術工具的互聯網金融也得到了長足的發展，互聯網金融的出現，對于我國現階段的金融市場來說是一個良好的補充，本文對我國互聯網金融風險管理作一個簡單的論述

關鍵詞：互聯網金融;金融風險;金融模式

一、我國互聯網金融的發展現狀

互聯網金融是創新型的金融方式，包括支付、社交網絡、云計算等工具，將支付與信息業務等融合成為一體。這種金融方式的出現改變了傳統的金融運行，并將現代金融模式進一步優化。該金融產生有原因可尋，主要是之前我們國家的金融體制不完善，因此有了很大的空間讓互聯網金融發展，如信貸配給存在金融抑制，政府干預了銀行，故多數資金會優先分配給政府希望可以發展的領域，或是風險較低的部門。落后的資金管理和低效率的資金配給導致中小企業，不得不尋求傳統金融的幫助。由于利率市場化不足，導致有理財需求客戶需要找到更有效的理財方式。故互聯網金融的出現剛好滿足這一需求。同時，其資金、專業要求比較低，讓這一金融模式呈現出噴井式增長。

二、我國互聯網金融主要風險表現

（1）網絡技術方面的風險。由于互聯網金融業務以網絡平臺為基礎，如果產生病毒、駭客入侵等，個人信息、隱私則會完全暴露，數據安全性無法得以保障。

（2）存在系統性風險。如平臺保障風險和信用風險。由于互聯網金融平臺缺乏對重要信息的審核，有造假情況出現，有可能給客戶帶來不可預計的損失。且互聯網金融存在著跨業經營的情況，一些非傳統金融行業進入至金融行業中，對于管理控制、風險管理等沒有經驗，加大了互聯網金融風險。

三、如何防范和化解互聯網金融風險

（1）國家需要擬定有關法律。把當事的義務、權利做好明顯，擬定相應的標準，如符合什么樣的標準才可進入，且退出標準也要明確好。擬定違規的規則，形成互聯網金融的法律體系。

（2）創新監督管理方式。讓信息不再閉塞，構建起信息共享的監督管理方式，這也是互聯網金融的監督與管理關鍵點。例如，可以借用發達國家發展經驗，從事互聯網金融公司和網絡貸款、借款人，與社會保障號、信用記錄等都聯系在一起。信息共享企業可以對一個貸款人的信用有全面、準確了解，之在短時間內就可以判斷是否把借出資金，投資者也可以識別企業經營風險、績效。這樣操作可以有效防止信貸詐騙，規避風險。從這一層面分析，未來需要加強各聯合組成部門的監管職能，如工信部、央行、公安部、銀監會等等，讓部門與部門間的信息可共享，完善個人各類基本信息。

（3）完善互聯網金融征信體系建設。把互聯網的金融歸入至征信體系中，創新方法，構建全面、系統的數據庫，同時把企業信用記錄也歸入至征信的數據庫中，以此實現信息的共享，好客戶真實性審核工作。

（4）完善互聯網的金融運用技術。互聯網金融融入至網絡企業創新，本質是因為我們國家金融市場化優化進程慢，傳統的金融未能滿足于社會金融的需求。目前比較大問題為金融行業利潤率高出市場的平均利潤率，主要在于我們國家采用的是雙軌制以及金融管理制度，導致金融超額的壟斷的利潤。同時普通人對于理財認知不足，在通貨膨脹的情況下，大家的存款一直在“貶值”中，而互聯網金融可更好滿足居民對于理財方面的需求。

四、當前我們國家互聯網金融發展形勢

（1）導向為服務實體經濟。我們國家政府在判斷國際、國內經濟形勢基礎上，提出了一項戰略任務“改革主線為供給側結構性，將供給拓展，對有效性需求要更好滿足”。互聯網金融行業需要抓住國內經濟轉型升級、結構調整產生有效金融的需求，促進網絡、金融的結合，業務和場景廣泛有機結合，讓流程、技術更好聯系在一起，這樣可以有效提供金融服務的供給規模、質量，提升互聯網金融供給對于實體經濟需求變化的靈活、適應性，有效避免經濟的空轉。

（2）以普惠金融發展為重要。這些年在發展普惠金融方面，我國進行了很多嘗試，且成績也是看得見的。根據世界銀行在普惠金融指標上的最新數據，中國的大部分指標均排在發展中國家前列，賬戶普及率和儲蓄普及率等指標甚至顯著優于G20國家平均值。同時我們也要清醒認識到，中國與全球許多國家一樣，在發展普惠金融方面依然面臨服務不均衡、成本高、效率低、商業可持續性不足等一系列全球共性難題。互聯網金融在降低金融交易成本、提高金融資源配置效率、擴大金融服務輻射半徑等方面具有獨特優勢，為解決上述共性難題提供了一條可行路徑。我國召開的G20杭州峰會通過了《G20數字普惠金融高級原則》，鼓勵各國依托先進數字技術促進普惠金融發展。

（3）以全規審慎作為經營的基礎。首先需要清楚的認知到，金融業為特殊行業，有著強關聯性和高風險性，且內在較為脆弱。所以此行業的外部規制、監督管理是較嚴格的。互聯網金融作為金融體系的市場化，并帶來了新鮮的血液，但并不意味互聯網金融發展可以無規劃、無規矩。由機構方面需要認知到，合規也是一種效益，更是一種生產力，需要根據監督管理的規則、行業標準，加大客戶身份的識別以及信息披露制度等，提升網絡、信息的安全水平。

（4）以提升風控能力為關鍵。互聯網金融本質還是金融，沒有改變金融的功能屬性和風險屬性。互聯網金融發展得好不好，關鍵取決于風控做得好不好。從業機構要充分認識到信息化背景下金融業務風險與技術風險可能產生的疊加效應和擴散效應，遵循金融基本規律，形成正確的創新導向，建立有效的內控制度和風險管理系統等軟硬件條件。在這個方面，企業內控還應該與法律約束、行政監管、行業自律、社會監督有機結合起來，形成五位一體的多層次、全方位風險治理體系，使互聯網金融創新可能帶來的風險處于可管、可控、可承受范圍內。

（5）以網絡技術作為驅動。伴隨信息化、數字化的發展，無網絡、無移動不金融成為了當前金融體系的特點。以上根據有利于提高服務實體經濟效率和水平，并且可以有效減少金融的風險，并保護好消費者的合法權益，這幾個原則對于金融創新是非常有利的。

（6）以合作共贏為基礎。在共享、聯合、開放的數據化時代下，有的發展思路無法合適當前時代發展需求。各從業機構需要重視與本身特點有機結合，找到市場的定位并發揮優勢，構建起具有競爭性、包容性金融生態圈。一是通過長時間的積累，傳統金融機構可有良好的風險控制體系、定價方式，掌握大量信貸交易的數據以及有良好金融專業隊伍，可為互聯網企業提供更多的支持，并且可以彌補風險控制的不足;二是互聯網企業占有著網絡入口的優勢，掌握好小型、微型企業以及人人消費的數據，重視開放客戶的資源、金融云服務等等，為合作伙伴創新金融服務提供技術方面的各種支撐。

參考文獻

[1]郭曉武.淺析網絡金融的特點、運行模式及其風險管理[J]，經濟師，2005（11）

[2]劉桂清.淺析我國的網絡金融風險及防范[J]，現代情報，2006（06）

[3]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J]，金融研究，2012（12）

[4]莊博丞，王智勇.我國互聯網金融風險防范及發展趨勢研究[J]，時代金融，2014（14）

作者簡介：陳曉霞（1973.2-）女，遼寧省營口市人，本科，教授，研究方向：經濟學。