試述農商銀行如何提升銀行信貸資產質量

摘要：農商銀行是農村金融機構的重要組成部分，隨著當下經濟的不斷發展，農村地區經濟結構和產業結構的調整，農村農民的數量不斷增長，逐漸成為農村地區金融核心力量。農商銀行在此過程中促進了農村地區經濟的發展，也為農村地區的居民提供了一系列惠民政策，滿足了農村地區對于資金的需求。以目前農村地區經濟形勢來看，農村地區經濟發展相對落后導致農村居民經濟壓力較大，這在一定程度上影響了銀行的信貸資產安全。針對這一情況，文章針對農商銀行如何提升銀行信貸資產質量進行了研究。

關鍵詞：農商銀行;信貸資產;質量;提升

一、農商銀行出現信貸資產質量下滑的原因

（一）外部經濟環境的影響

經濟下滑形勢下，銀行不良貸款率會大大提高，我國經濟從高速發展轉為中高速發展的新常態，經濟發展放緩使得農商銀行面對的客戶群體相對固定，各類信貸產品較為單一，難以實現靈活調整。

（二）客戶的信用問題

農商銀行針對的主要客戶群體是地方小微企業和農戶，尤其是農戶盈利不穩定，且缺乏有效的擔保物。與城市地區的客戶群體相比，農村居民的信用意識較為淡薄，沒有良好的信用意識，在自身財務狀況不理想時，缺乏還款意愿而導致違約風險不斷提升。

（三）銀行自身因素

首先，農商銀行資產規模有一定的制約，雖然農商銀行的數量才不斷增多，資產規模在不斷增大，但總體上來說，單一的農商銀行資產規模相較于市場總規模而言較小，影響了農商銀行本身的風險防范能力。受國家政策的影響，如國家全面開放貸款利率的管理，導致銀行之間的競爭越發激烈，銀行的盈利能力出現降低。其次，農商銀行工作人員的能力要不斷提高，大多數農商銀行的前身是農村信用社，在發展轉型的過程中依然任用原工作人員。在農商銀行業務發展的當下，大多數工作人員受工作環境以及自身因素的影響，在相關工作落實的過程中未能實現各項工作的標準化，導致銀行的風險不斷提高。

二、農商銀行提高銀行信貸資產質量的策略

（一）有效控制信貸資產的擴張

在農商銀行中信貸資產和經濟資本之間存在聯動關系，因此，農商銀行的管理人員要結合當地農村地區的實際情況，分析農商銀行所持有的實際可用資金，這樣才能有效避免對自身的經濟理論錯誤估計，從而有效控制信貸資產的擴張。管理人員要深刻認識到對可用資金的控制是維持銀行正常運轉的底線，只有加強對底線的控制，才能夠有效提高銀行信貸資產的質量。為此，工商銀行要建立資本的管理體系保障銀行的正常經營與運作。

（二）明確市場定位

農商銀行在發展的過程中，為了進一步提高信貸資產質量，首先要對農村地區的經濟環境進行深入研究，這樣才能幫助農商銀行進行市場定位，在此過程中要立足于“三農”、服務“三農”、扶持農村地區的小微企業發展，借助國家和地方政府的相關政策，在信貸資金投放的過程中，遵循相應的原則。同時，對于現金流不穩定、財務狀況復雜的小微企業，以及需要信貸資金的農村居民進行長期的資產評估工作和調查工作，有效提高自身的風險防范能力，才能提高信貸資產的質量。

（三）強化銀行內部控制制度的管理

規范農商銀行工作人員的工作行為是有效提高信貸資產質量的重要手段。因此，農商銀行首先要確保銀行工作人員的專業能力，加強教育宣傳和培訓工作，提高銀行工作人員的工作能力、專業素養，職業道德等，并且建立有效的培訓監督體系，通過制度的約束使其在工作中發揮積極性專業能力。另外，農商銀行還要提高人才準入門檻，結合實際情況建立有效的考核制度，才能確保銀行工作人才隊伍的整體素質，有效應對不良信貸資產的發生通過這樣的宣傳教育與培訓，能夠促使銀行工作人員在貸款辦理的過程中，嚴格按照流程操作，避免形式化，從根源上提高信貸資產的質量。

（四）加強對信貸人員的考核

農商銀行在拓展貸款業務的過程中，要確保信貸人員專業能力和職業素養過關，這樣才能避免信貸人員為了完成相應的業績忽視客戶的自治。因此，農商銀行要改變傳統的考核制度，加強信貸資金的風險管理，促使信貸人員對風險防控的意識。與此同時，建立質量問責制度，明確各項貸款的款項來源與支出去處，嚴格規范信貸流程，建立貸款追究制度，確保貸款資金出現問題時及時進行補救，通過這樣的方式進一步提高信貸資產質量。

（五）強化貸后管理

貸后管理是提升信貸資產質量必不可少的環節，通過對客戶經濟情況長期跟蹤，結合實際情況發放相應額度的貸款時間，才能有效規避風險。對于中小企業發放貸款資金時，要對中小企業進行細致的貸款審查，確保小微企業有相應的抵押物，在抵押物市值下滑時及時與客戶進行溝通，確保其資金結算和還款;還要繼續了解貸款人員的資金和財務狀況，確保對其的管理靈活，這樣才能規避不良貸款的發生。

三、結語

農商銀行在發展的過程中，不良信貸資產的上升，對于農商銀行的發展產生了極大的影響，因此，農商銀行在發展過程中要進行深入而細致的分析，了解產生不良信貸資產出現的原因。這樣才能夠提出有效的解決策略，通過加強最低劑量的控制，明確市場定位，強化銀行內部控制制度的管理，加強對信貸人員的考核，以及強化貸后管理等多種方式，規避信貸資金發放過程中可能會出現的問題，從而有效提高銀行信貸資金的質量，促進銀行的穩定發展。

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作者簡介： 李金金，新疆呼圖壁農村商業銀行股份有限公司。