區塊鏈技術發展背景下保險業改革路徑研究

殷宏瑤

【摘要】由于保險行業存在用戶信息泄露、保險雙方信息不對稱、理賠效率低等問題。為了實現保險信息安全、有效保護保險公司權益和減少保險業的人力成本提升保險理賠效率。本文從三個方面對區塊鏈在保險業的應用進行論述，并結合最新發展趨勢對區塊鏈技術的實際應用提出改進和完善的對策。以便早日實現區塊鏈技術在保險業基層的應用和給保險業帶來實際益處。

【關鍵詞】區塊鏈;保險業;安全存儲容量;去中心化

一、區塊鏈技術應用保險業的優勢、現狀與趨勢

（一）區塊鏈技術應用在保險業的優勢

1.分布式數據儲存

區塊鏈的分布式數據存儲將會讓所有的用戶都參與數據管理，使數據存儲更加安全可靠。分布式數據存儲不會將所有數據放在同一個或者多個擬定的節點中，而是將數據分散放在企業磁盤的每一個角落。分布式數據儲存具有可拓展性，可用性，方便維護和儲存成本低廉等特點。

2.共識機制

在記錄事物過程中，系統會自動找到最快捷、最準確的用戶，并保存其數據，與系統中的所有用戶共享。

3.加密算法

加密算法是將要被存儲的數據通過密碼學技術，將數據翻譯成只有通過大量計算才能被破解的編碼，這個加密的過程稱作加密算法。加密算法有很多種，區塊鏈中的主要應用有對稱加密、非對稱加密、數字簽名、數字證書等。現在區塊驗證的核心驗證算法包括RCP（Ripple Consensus Product）、POW（Proof of Work）、POS（Proof of Stake）等。如果有人入侵更改數據，加密值會隨之更改，系統則會判定更改無效，使數據記錄不被惡意篡改。

（二）區塊鏈技術應用保險業的現狀

1.保護保險信息安全

2017年7月，信美人壽互助保險社與螞蟻金服合作，上線了國內首個基于區塊鏈的互助保險賬戶應用。在這一場景中，基于區塊鏈平臺的去中心化、數據不可篡改、集體監督維護等特征，使每筆互助資金流向都公開透明，資金流轉數據都不可篡改，資金去處和用途都有跡可查，提升了互助計劃的透明度，增加了會員對互助計劃的信任。同時，以區塊鏈為底層支撐技術，提高互了助保險機構的信息披露水平。

2.減少保險業務中的信息不對稱

投保人隱瞞重要信息的情況屢見不鮮，如果將區塊鏈與保險業結合，這類問題將會減少。區塊鏈技術提供公共分類賬，驗證客戶信息是否完備真實;在保證投保人隱私的前提下，將投保人日常運動，健身數據、就醫住院數據、甚至是飲食習慣數據記錄下來，保存在保險公司指定的區塊系統中;還會驗證出投保人在以往保險合同中是否有過騙保、與保險公司是否有過糾紛等信息，從而輕而易舉的發現可疑的投保交易，護保險公司的利益。

3.提升保險業的效率

當保險事件發生且保險賠償條件滿足時，智能合同將自動執行代碼指令，自動啟動保險索賠程序，實現自動支付賠償。[5]對客戶的保險信息進行數字化管理，使客戶在保險方面節省了時間和精力，更加方便快捷。現在已經推出了網上結婚證、網絡身份證等，支付寶已經退出了一款互保產品，相信在不久的將來，“e保險”將會更加深入的走進千家萬戶。

二、保險業應用區塊鏈技術面臨的現實問題

由于區塊鏈技術剛剛興起，尚處于開發階段，所以在應用過程中，會存在一些問題，主要有：區塊鏈技術的安全性問題、分類賬的存儲容量、分布式記賬的網絡效應、分布式記賬的“不可能三角”以及可監管性問題。

（一）區塊鏈技術的安全性問題

由于區塊鏈技術還處于開發階段，還不成熟，還沒有完全解決客戶端安全和應用程序安全等安全問題。區塊鏈技術是私有密鑰加密算法、P2P網絡和工作負載證明機制PoW等多種現有技術集成的創新成果。但這些技術尚未成熟，存在缺陷在所難免。例如，從加密算法的角度來看，隨著最新算法的改進和計算能力的提高，可以對當前的安全加密信息進行解密。

（二）賬本的儲存容量

由于共識機制和存儲的數據量不斷增加，區塊鏈系統的可伸縮性尤其令人關注。區塊鏈的各個節點都保存著重復的副本，副本記錄著從開始到現在的所有記錄。就比特幣而言，任何新設備想要成為比特幣網絡中的一個節點，都必須從初始區塊下載全部交易。在物聯網應用中，系統應該能夠支持每秒數千個事務，并且區塊鏈大小將快速增長。目前，區塊鏈賬本正以每年1G的速度增長，如何解決區塊鏈賬本的儲存容量問題，仍舊有待探討。

（三）分布式記賬的網絡效應

區塊鏈技術的網絡效應是指，隨著區塊鏈技術的不斷成熟發展，應用在在各個行業領域，使用的人數會不斷增加，則使用者會從區塊鏈中受益更多。如何讓更多人了解區塊鏈，接受區塊鏈，并將區塊鏈技術推廣到基層，是目前面對的主要問題。目前，以區塊鏈為基礎技術的參與者還比較少，利益相關者還需要實現快速合作，制定共同的治理標準，朝著多產業規模化發展的方向發展。

三、保險業應用區塊鏈技術改革舉措

根據以上提到的區塊鏈在保險業應用中存在的問題，提出以下幾點建議和措施，主要包括：完善監管體系、確保區塊鏈應用安全性的同時將其與保險業務深度融合。

（一）完善監管體系提高監管水平

目前，關于對區塊鏈技術進行監管的法律法規還處于空白階段，跨界監管難度較大。我國應該廣泛借鑒國外經驗，學習國外區塊鏈已有的案例，制定符合我國國情的區塊鏈行業管理標準，這有利于監管措施的有效性實施，和實現財產安全的前提下不斷推進金融創新。

（二）確保區塊鏈應用的安全性

在解決區塊鏈的“不可能三角”問題時，結合區塊鏈在保險行業的實際情況，區塊鏈技術的“去中心化”、“安全性”、“環保性”可以實現在實際應用中的最優化。由于保險行業的特殊性，要把安全放在第一位，盡量優化分權和環保。

（三）深化區塊鏈技術與保險業務的融合

保險業與區塊鏈技術的融合建立在保險公司和合作伙伴，競爭對手，和其他公司的基礎上。區塊鏈應用在保險業中最大的難題，就是如何與合作公司、客戶等合作伙伴進行關系整合。為了更好發揮區塊鏈技術，保險業需要設計出更加適合區塊鏈技術的流程和方案，更好的發揮區塊鏈技術的優勢。保險公司要從客戶的角度出發，研究區塊鏈技術可與實際生活中哪些問題相結合。

參考文獻：

[1]王舒暢.區塊鏈在保險行業的應用現狀與展望[J].時代金融，2018（27）：256-257.

[2]張輝.螞蟻金服：切中行業痛點是區塊鏈應用的出發點[J].杭州金融研修學院學報，2018（6）：16-17.