我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)問題研究

徐敬紅 蔡鈞吉 陳曦 郭佳惠

[摘要]隨著我國(guó)金融體系的完善，精準(zhǔn)扶貧政策的傾斜和農(nóng)村復(fù)興策略的施行，城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村發(fā)展中的不平衡逐步獲得改善，鄉(xiāng)村金融抑制得到緩解，農(nóng)村金融生態(tài)得到逐漸好轉(zhuǎn)。然而金融服務(wù)與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開展之間還存在必然的矛盾，因而農(nóng)村金融問題成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)問題。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融生態(tài);農(nóng)村經(jīng)濟(jì);建議對(duì)策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201929042

農(nóng)村金融生態(tài)指的是在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金融通及其金融服務(wù)的進(jìn)程中，各種金融組織的外部構(gòu)成、彼此之間的關(guān)系相互作用，整個(gè)系統(tǒng)之間錯(cuò)綜復(fù)雜的交集到一起，彼此之間相互關(guān)聯(lián)，相互作用的一個(gè)整體。這些運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部環(huán)境與鄉(xiāng)村金融業(yè)的開展具有互相促進(jìn)的關(guān)系。良好的鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境是我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)開展的保證。

1我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的現(xiàn)狀

11農(nóng)村金融生態(tài)區(qū)域差別顯著

我國(guó)鄉(xiāng)村金融的構(gòu)成，離不開血統(tǒng)、姻親關(guān)系的發(fā)展。故鄉(xiāng)村金融深受地區(qū)的影響，不同地域的發(fā)展有所差異。如果在特定的區(qū)域內(nèi)，充分運(yùn)用人脈信息，鄉(xiāng)村金融的發(fā)展會(huì)愈加迅速。此外，因?yàn)楦鱾€(gè)地域的習(xí)俗習(xí)氣和經(jīng)濟(jì)情況的差異，每個(gè)區(qū)域內(nèi)的發(fā)展?fàn)顩r也有所差異。

12農(nóng)村金融體制逐漸改善

鄉(xiāng)村金融體制的改善重點(diǎn)圍繞農(nóng)村信用社辦理體制的變革，使其脫離了對(duì)中國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)銀行的附屬關(guān)系，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理由縣級(jí)信用聯(lián)社承擔(dān)，金融監(jiān)管由中國(guó)人民銀行管理，農(nóng)村信用社的協(xié)作性質(zhì)獲得逐步還原。為了更好地發(fā)揮中國(guó)鄉(xiāng)村銀行的能力，政府將其對(duì)農(nóng)村信用社的管理職能進(jìn)行區(qū)分，使其成為自主運(yùn)營(yíng)的商業(yè)性銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開始施行商業(yè)化管理形式，其組織機(jī)構(gòu)獲得了進(jìn)一步健全。

13農(nóng)村金融建設(shè)促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高

鄉(xiāng)村金融基本設(shè)備和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立方便了農(nóng)村金融活動(dòng)的發(fā)展，降低了農(nóng)民取得金融服務(wù)的資本。鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)形式的翻新則緩解了農(nóng)民貸款費(fèi)事和貸款難的問題。因?yàn)猷l(xiāng)村金融體制的完好和各項(xiàng)金融活動(dòng)的順利發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的資金不足問題獲得更好的緩解，從而促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)步。

2我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)存在的問題

21農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱

目前總體來說國(guó)家在農(nóng)村投資的力度相對(duì)缺乏，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面沒有城市那樣得到重視。2018年，全社會(huì)的投資達(dá)到了近九萬億元，而這當(dāng)中在農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)里投資的只有一萬五千億元左右，僅僅占了16%左右。根據(jù)數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村不僅投資不足，同時(shí)還有大量的資金外流。農(nóng)村的人口基數(shù)大。根據(jù)2018年的人口普查數(shù)據(jù)來看，我國(guó)共有人口1395億，在這當(dāng)中農(nóng)村人口有56401萬，占比4042%。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩。根據(jù)我國(guó)2018年的GDP來看，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平要遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。

22農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)單一

隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，越來越多資金的涌入，人們已經(jīng)不能滿足于一種甚至幾種金融產(chǎn)品，他們想要嘗試更多的金融服務(wù)，可是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度目前還很緩慢，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)目前還不能引進(jìn)多種的金融產(chǎn)品，很多的農(nóng)村缺乏創(chuàng)新力，一個(gè)金融產(chǎn)品發(fā)展十幾年都沒有改過，形式也非常單一，所以要改善農(nóng)村的金融還必須要從金融產(chǎn)品的種類上入手，加強(qiáng)創(chuàng)新，建立多元化的金融環(huán)境。

23農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系不健全

就現(xiàn)在的農(nóng)村市場(chǎng)來說，整體來看金融市場(chǎng)的發(fā)展總體所占比例過少，不能滿足日常的農(nóng)村金融活動(dòng)，對(duì)于鄉(xiāng)村金融生態(tài)的建設(shè)也是一個(gè)比較大的問題，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全。再加上市場(chǎng)上供求之間的不平衡性，讓鄉(xiāng)村的金融市場(chǎng)更加難以維持，農(nóng)村金融法律的不夠完善以及個(gè)人信譽(yù)問題的出現(xiàn)。在結(jié)構(gòu)上，鄉(xiāng)村更加中意于短期的貸款，進(jìn)而造成了農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)不夠完善。

24基層政府的社會(huì)服務(wù)功能未到位

農(nóng)村的金融市場(chǎng)不夠完善也體現(xiàn)在基層的政府做事力度不夠。隨著國(guó)內(nèi)生產(chǎn)的聯(lián)系性越來越緊密，政府部門現(xiàn)在不僅僅是作為一個(gè)管理部門那么簡(jiǎn)單了，它更加體現(xiàn)在服務(wù)方面。要根據(jù)自己當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展特色建立健全社會(huì)服務(wù)機(jī)制，為農(nóng)村金融生態(tài)的健康發(fā)展鋪出一條快捷的道路。“生態(tài)建立” 認(rèn)識(shí)薄弱，思想上過度看重領(lǐng)導(dǎo)政策傾斜。

25其他原因

第一，自然原因。由于我國(guó)國(guó)土面積比較大，各個(gè)地方的發(fā)展不均衡造成了很多問題的發(fā)生。自然條件極為頑劣的地域，貧窮的產(chǎn)生與貧困水平與生態(tài)環(huán)境存在著緊密的關(guān)系。這些地域農(nóng)業(yè)的生存條件極差，水資源不足、土地貧瘠、生產(chǎn)技術(shù)落后。并且因?yàn)樯絽^(qū)、內(nèi)陸等地形要素，導(dǎo)致與外界聯(lián)絡(luò)不暢，交通等基礎(chǔ)設(shè)備較差。因?yàn)樯a(chǎn)技術(shù)落后，反過來又加劇了環(huán)境的惡化，造成惡性循環(huán)。

第二，結(jié)構(gòu)不平衡。資源調(diào)配和占有的不平等都有可能導(dǎo)致貧苦，農(nóng)民自身就處在一種相對(duì)弱勢(shì)的位置，一些制度和政策的傾向性就可能不利于農(nóng)民。比如在鄉(xiāng)村內(nèi)部農(nóng)村干部成倍地增添，直接增加了農(nóng)民的擔(dān)負(fù)。

3我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)的改善措施

31地方政府主導(dǎo)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)

地方政府作為當(dāng)?shù)刈顬橹匾念I(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)扛起促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在較大差異，因此地方政府在制定經(jīng)濟(jì)政策時(shí)一定要注重城市與鄉(xiāng)村的均衡發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的大頭，一定要重點(diǎn)把關(guān)，決不能出現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落伍的情況。在現(xiàn)行的農(nóng)村體制下，要建立可行的經(jīng)濟(jì)政策，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展。政府作為整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的領(lǐng)導(dǎo)者，一定要建立正確合理的發(fā)展理念，本著為人民服務(wù)的原則，以人民利益作為根本出發(fā)點(diǎn)，切實(shí)維護(hù)人民的利益，有效地保證農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策時(shí)，一定要注意好農(nóng)民的要求和能力，要進(jìn)行系統(tǒng)的考慮和研究，并不斷進(jìn)行完善改良和修正。要成立由本地

32完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

首先，政府機(jī)構(gòu)作為領(lǐng)導(dǎo)者，要擔(dān)起促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，要鼓勵(lì)農(nóng)民生產(chǎn)與創(chuàng)新，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民的根本利益與權(quán)益。其次，對(duì)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)體系進(jìn)行調(diào)整和完善，要改變和更新現(xiàn)有的傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，努力形成經(jīng)濟(jì)的全新流動(dòng)模式，從根本上帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。擴(kuò)充鄉(xiāng)村保險(xiǎn)范疇，構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，這些方法都可以為農(nóng)民分擔(dān)面臨危險(xiǎn)時(shí)經(jīng)濟(jì)利益帶來的損失，分散農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)。政府采納補(bǔ)貼的模式發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村勞動(dòng)力的文明素養(yǎng)和職業(yè)技藝培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民全體實(shí)質(zhì)。政府要對(duì)鄉(xiāng)村設(shè)備建立進(jìn)行鼎力保證，以拉動(dòng)農(nóng)業(yè)的需要，不停改善農(nóng)村農(nóng)民的生存環(huán)境，不斷提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力。維護(hù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開展，促成鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)村信貸的支持，全面推動(dòng)當(dāng)今農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。最后，經(jīng)過多種渠道保障企業(yè)融資渠道暢通。

33深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，強(qiáng)化金融支農(nóng)能力

金融機(jī)構(gòu)始終是鄉(xiāng)村金融生態(tài)的建設(shè)者和支持者。在優(yōu)化鄉(xiāng)村金融生態(tài)過程中，變革翻新是加強(qiáng)金融效勞職能，強(qiáng)化金融支農(nóng)才能的必經(jīng)之路。始于2003年的新一輪鄉(xiāng)村信用社變革在實(shí)踐中取得了明顯效果。

適當(dāng)配置鄉(xiāng)村金融資源，建設(shè)農(nóng)村外流資金回流機(jī)制。正確的金融資金的回流能有效地保證財(cái)產(chǎn)的可靠性與安全，同時(shí)讓資金進(jìn)入銀行或者儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)能夠更有效地促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和穩(wěn)定運(yùn)行。

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[基金項(xiàng)目]本文系吉林省高教學(xué)會(huì)2018年度高教科研項(xiàng)目“吉林省民辦高等教育應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式研究”（課題項(xiàng)目編號(hào)：JGJX2018D421）的階段性成果。

[作者簡(jiǎn)介]徐敬紅（1986—），女，漢族，四川瀘州人，講師，碩士，研究方向：投融資。