保險科技引領未來

周傳鴿 史 書 郭 信 瞿藝玲 復旦大學風險管理與保險學系

一、背景

中國保險業作為新興市場的典型，保持了近40年時間的高速增長。2016年，中國的保費收入超過日本，位列世界第二，其國際影響力不斷提升。2017年以來，隨著保險科技的發展，保險業在行業發展不確定性增加的同時，也面臨著巨大的發展機遇。

保險科技擁有顛覆現有保險市場的潛力，將成為新興市場趕超發達保險市場的重要力量。由于新興市場的保險公司更加靈活，通常能夠更快地利用新技術解決行業發展的痛點，在利用后發優勢的同時持續改進行業生態。保險科技作為未來趨勢，是下一輪保險業飛速發展的重要驅動力。

在傳統保險行業日趨飽和的背景下，保險科技是保險行業未來的重要增長點，而保險科技結合生態圈共同運作是未來保險公司經營保險產品的必經之路。在中國保險市場，部分保險公司已經開始嘗試通過保險科技賦能傳統保險，并開始整合相關的主體構建保險生態圈。

中國平安是所有上市保險公司中最先吃螃蟹的人。其在過去三年中投入大量資本進行技術研發，以三大核心技術（人工智能、區塊鏈和云計算）支撐起五大生態圈（金融、汽車、房產、醫療、城市），持續賦能其核心保險業務，在業務管理、交叉銷售以及控費等方面取得了巨大的成功。在過去三年，得益于科技的賦能，平安的業務管理流程不斷優化，財險的賠付率步入下降趨勢且顯著優于同業上市保險公司。通過智能運營，其業務管理能力也顯著上升，其營運偏差在同業中也處于領先地位。

目前，中國幾乎所有的保險公司均開始布局保險科技領域，并將保險科技作為公司的未來戰略。保險科技被應用于產品創新、保險營銷和保險公司內部管理等各個領域，正在全方位重塑保險業。在保險科技的影響下，保險公司的商業模式將會由產品或產業鏈的競爭轉為生態圈的競爭，由重視銷售到注重產品與服務，由粗放型經營轉為精細化運營。本文將以健康保險市場與車險市場為代表，詳細分析保險科技將對保險業產生的重要影響。

二、健康保險市場

（一）傳統的健康保險市場

傳統的健康保險市場分為保險公司、代理人和顧客三大主體。目前的健康保險行業，依舊延續了傳統健康險從產品設計、銷售、核保再到理賠的固有流程。微保是互聯網時代保險代理人的典型，也是健康保險行業的一個重大創新。但是，微保目前也僅停留在對現有承保流程的優化上。微保通過對保險的條款進行提煉，使保險產品的條款更簡單易懂，符合用戶的使用習慣。同時，微保平臺代理了保險產品的銷售，在為保險產品提供優質流量的同時，也將繳費方式從年繳改為月繳，更加符合互聯網用戶的使用習慣。此外，微保以其獨有的技術優勢，利用可視化技術處理保單，加速了核保流程。對于顧客而言，微保平臺加入了人工智能咨詢服務，可以24小時為顧客提供簡單的保險產品咨詢服務，并指導顧客進行保險理賠，有效優化了顧客的理賠體驗。

（二）未來的健康保險市場

在科技賦能下，健康保險生態將出現翻天覆地的變革。

對于保險公司而言，大數據將被加入到保單設計中——通過物聯網帶來的大量數據進行費率厘定，可以突破目前的精算技術限制，根據客戶需求進行精準定價。而加入AI技術的智能保險顧問，則可以根據客戶需求向投保人推薦合適的保險產品，減少目前廣泛存在的銷售誤導的問題，還能夠有效降低保險產品在銷售環節的費用率。同時，在智能保險顧問的界面中，保險公司通過數據可視化技術簡化保險條款，可以有助于顧客的理解，進一步減少銷售誤導，降低產品的退保率。在承保環節，物聯網的出現和AI的進一步發展將改變保險公司在承保端的運營方式。保險公司通過物聯網實時監測并通過AI完成對保險標的的分析，最大程度地減少保險公司的信息不對稱，有效提升核保的速度與準確度。

?圖1 未來的健康保險

對于消費者而言，保險科技的加入可以有效提升用戶的體驗。首先，由大數據、人工智能與可視化技術構成的智能保險顧問可以24小時為用戶提供從條款解釋到協助理賠的一體化服務，提升顧客在整個保險流程中的用戶體驗。其次，保險公司可以利用基因檢測和物聯網技術收集客戶的健康信息，通過云計算技術分析數據得到個人的健康模型，并根據顧客個人情況來定制健康管理服務。當然，出于倫理因素的考慮，保險公司不應根據基因檢測結果進行差別定價，而是應該根據被保險人對健康管理建議的完成程度給予一定的保費激勵。此外，保險公司可以利用云計算技術，根據被保險人生活方式的變化實時浮動保費，激勵客戶采取健康的生活方式。最后，保險公司通過物聯網實時獲取數據并儲存于區塊鏈中，當客戶發起理賠需求時，可以自動進行審核并理賠，這意味著顧客不再需要自己進行繁瑣的理賠流程操作。通過結合人工智能的學習能力、物聯網帶來的海量數據以及區塊鏈的存儲能力，未來的保險在理賠環節中可以將多個繁瑣的流程合而為一，在最大程度上滿足客戶對快捷理賠的需求。

對于醫療服務提供商而言，結合保險科技以解決醫療行業的痛點問題也是大勢所趨。對于現在保險行業普遍存在的存在感較低的問題，將服務加入產品以提高顧客滿意度是目前大多數保險公司的愿景。物聯網加人工智能可以廣泛應用于藥物管理領域。智能化的藥物管理系統可以依據被保險人的身體狀態精準配藥，并自動配送藥物，既可以極大的便利病人——尤其是慢性病患者，又能夠有效控制道德風險。結合現在看病難、看病貴的現狀，通過5G和VR技術可以實現遠程醫療，讓被保險人足不出戶即可享受專業的醫療服務，既便利了患者，也減輕了醫院的壓力。保險公司還可以通過線上醫療對健康保險產品完成引流，有效導入優質的客戶資源。目前，平安好醫生、丁香醫生等線上醫療服務提供商取得的巨大成功可以證明，保險公司投資線上醫療平臺是未來的重要趨勢。

三、車險市場

（一）傳統的車險市場

現有的車險市場依然主要采用傳統模式——車主在購買車輛后投保車險，在發生事故時，及時向保險公司報案，保險公司進行現場定損，之后依據定損結果進行理賠。目前，保險科技在車險行業主要應用于定損與理賠——通過拍照與云計算技術識別損失程度并確定賠付金額，以達到簡化賠付流程、提升賠付速度、降低運營成本的目的。現階段，已經有多家公司布局AI定損，其中的典型產品有定損寶、拇指理賠、智能保險云以及事故車定損云平臺等。

比如，2018年，在車險行業整體競爭激烈的大環境下，依靠汽車生態圈，平安在車險保費和市場份額方面雙雙取得增長，其車險生態圈成為其他財險公司的模板。汽車之家依托集團核心業務中車險與產險多年積累的業務經驗、客戶渠道，實現各項業務的快速發展。龐大的流量通道和優質的營收渠道使得汽車之家成為平安汽車生態圈構建中后發先至的重點業務，為核心業務如交強險、意外險輸出優質的流量通道。

（二）未來的車險市場

未來的車險市場將不僅僅局限于智能理賠。由于無人駕駛的出現，汽車租賃公司將會投放大量的無人駕駛汽車進入市場，并向保險公司集中投保或是成立自保公司進行承保。購買私人車輛不再成為剛需，汽車的利用率大大提升。因此，以往占用城市過多土地的停車場將可能被開發為綠化用地，提升整個城市的宜居程度。

?圖2 未來的汽車保險

在投保環節，保險公司借助物聯網與大數據等技術以及大量而詳細的數據，得以建立精準的個人費率模型，區別不同投保人的費率。具體來說，保險公司利用物聯網精細收集個人行為特征，通過分析可以對客戶的風險程度進行分級，將不同風險層級的客戶放入不同的風險池。依據大數據，保險公司可以有效地對投保人進行差別定價。被保險人可通過在平時采取安全性更高的行為以獲得較低的保費，因而能夠有效防止被保險人的道德風險，降低保險事故發生的頻率與損失程度。

在運營環節，保險公司通過物聯網能夠實時監測車輛的狀態。一旦保險標的狀態出現異常，如發生火災或失竊時，物聯網可自動聯絡有關部門采取相應的措施，有效增強對保險標的損失的控制。當保險標的運行出現異常時，可以及時對用戶進行風險提示，提醒用戶做出預防措施。保險公司通過物聯網進行風險管理可以有效降低車險的賠付率，是未來車險進一步發展的必然選擇。

產品持有階段存在感較低是大部分車險普遍存在的問題。因此，給車險產品附加配套服務是提升保險產品價值的重要手段。比如，通過云計算規劃智能駕駛線路，通過智能駕駛有效降低車禍發生概率，既可以讓被保險人體驗無人駕駛的樂趣，又能夠降低車險賠付率。

車險附加服務要求保險公司進行有效的資源整合，構建完善的車險生態圈，使購買保險的人可以在生態圈中享受各種服務。同時，生態圈模式也可以為保險產品有效引流，提供優質的客戶渠道。目前，平安的生態圈戰略是生態圈模式的典型。平安依托保險科技，建立了五大生態圈，持續賦能其保險產品，使其在保費收入與利潤方面始終處于行業前列。根據2018年平安年報數據，平安車險的市場份額持續上升，綜合成本率不斷下降，這得益于其構建的汽車生態圈戰略。因此，未來保險行業整合相關企業構建生態圈是保險發生的必經之路。

在理賠方面，傳統的理賠程序過于繁瑣，要求被保險人在發生事故后馬上報案，經由保險公司的工作人員進行現場定損，或是拍照理賠。整個流程大大增加了財產保險的費用支出，對保險人與被保險人而言均為不小的負擔。目前，各財險公司已經將AI定損技術應用于車險行業中。未來車險行業，智能理賠將是大勢所趨。未來，保險公司通過物聯網技術，將更進一步優化理賠流程——在發生事故后，汽車將會自動記錄事故情況，并自行開進指定的修理廠進行修復，而無須繁雜的人工處理程序。屆時，無人駕駛的汽車、拖車與修復機器人將隨處可見。

四、總結與展望

（一）由產品競爭到生態圈競爭

保險科技給保險業帶來的不僅僅是產品的創新，更是商業模式的變革。傳統保險業的競爭往往是圍繞著產品的競爭。在之后的發展過程中，許多公司通過整合上下游的產業鏈，提升自己的競爭優勢。未來，在保險科技的支撐下，生態圈的競爭將成為保險業發展的趨勢。與產業鏈線性的傳導方式不同，生態圈中主體之間的影響是非線性的。在保險生態圈中，各生態主體相互協作，支持新的創新的發展，以滿足客戶的需求。

（二）風險管理將由理論變為現實

雖然風險管理理論在二十世紀五十年代便已經成為科學，但是由于技術的限制，許多風險管理技術只能停留在理論層面，而無法變為現實。通過保險科技，以往無法實現的風險管理手段將從理論變為現實。例如，在保險科技的支持下，浮動費率成為可能，這將使道德風險問題有極大的改善。此外，物聯網的發展也為風險管理技術提供了更多可能的選項，如健康管理等。在此背景下，保險公司將投入更大的精力于風險管理，滿足消費者對于防災防損的需求。

（三）降低成本與提升利潤

保險科技既有助于保險公司降低成本，又能夠為保險公司創造更多的利潤。首先，保險科技能夠顯著減少保險公司對人力資本的需求，降低人力成本。其次，在保險科技的支持下，風險管理水平得到不斷的提升、道德風險問題得到了極大的改善，能夠顯著降低公司的賠付率。最后，保險科技能夠為客戶提供更好的服務，滿足消費者的新需求，極大地促進保險行業的發展，為公司貢獻更多的利潤。

（四）把握新一輪的技術變革

歷史不斷證明，新技術、新制度、新模式與新思想必將會塑造新業態。保險科技，包括人工智能、物聯網、云計算等眾多技術，必將成為下一輪保險業發展的重要動力。保險公司應當把握新一輪的戰略機遇，盡早布局保險科技，取得先發優勢，持續賦能生態圈，打造保險市場新業態。