保險犯罪：揭開“高智商”的“畫皮”

本社記者 張志然

在電影中，我們經常可以看到一些關于保險犯罪的情節。比如最近熱映的《受益人》，還有經典的懸疑電影《雙重賠償》等。高智商罪犯利用規則的漏洞，從保險公司套取資金，已經成為這類片子的一種套路式的設定。

在現實法律規定中，保險犯罪是指保險市場參與主體，在投保、索保、承保、理賠、保險代理、保險經紀、保險公估及保險行為監管等過程中，違反保險法及刑法的規定，破壞保險市場正常管理秩序情節嚴重、構成犯罪的行為。

真實的保險犯罪是怎樣的？讓我們一起來看看。

最驚心動魄的騙保

2018年10月，29歲的天津女子張英在泰國普吉島一酒店泳池里被發現死亡，其丈夫張某凡被泰國警方認定為犯罪嫌疑人。

12月12日，泰國卡馬拉警局警長Somkit Boonrat在接受媒體采訪時，披露了該案案發詳細經過及事件偵破過程。

Somkit Boonrat介紹說，事發時，嫌疑人張某凡故意將妻子按入水中讓她溺水而亡，然后才松手。“之后他自己回到房間里去休息，過一會兒再出來看她死了沒有。又過了一會兒才打電話給酒店，讓他們來幫忙救妻子小潔，酒店員工找來急救隊幫忙，使用心肺復蘇等措施。此后送到醫院繼續救，這時來不及了，人已經死亡。”

>>左圖：電影《受益人》海報 東方IC供圖

>>右圖：電影《雙重賠償》海報 資料圖

在醫院中，張某凡跟醫生商量說想先把遺體送回中國。此次出游一行三人，除了死者，還有一個兩歲女兒。

案發前數月，張某凡曾以自己和妻子張英的名義，在11家不同的保險公司購買大額保單，投保額274649元，總保險價值2676萬元，被保人顯示均為“張英”，受益人均指向“張某凡”。

張英家人認為是女兒的丈夫為了巨額保單殺了人。歸案后，張某凡向代理律師承認，出事前偽造妻子簽名，買下陽光、清華同方兩份終身保險。但他表示，妻子對此事知情，并稱買保險是為了孩子，系投資理財，并否認了“殺妻為騙保”的指控。

2018年12月11日，天津警方對張某凡涉嫌保險詐騙立案偵查。2019年1月24日，普吉府檢察院正式向普吉府法院指控犯罪嫌疑人張某凡觸犯泰國法律，要求判處死刑。

7月5日至12日，泰國普吉府法院首次開庭審理本案。在7月5日庭審中，檢方向法官提交了新證據，包括天津警方提供的受張某凡高額打賞網紅女主播的口供，該網紅主播稱張某凡共累計給她打賞40余萬元。

二輪庭審第6次和第7次庭審過程中，張英父母先后出庭，對張某凡騙保以及天津警方提交的證據作證。庭審中，張某凡對中國警方移交的證據全部予以否認，稱是因遇害者家屬對自己懷恨在心偽造證據。

在8月13日庭審中，張某凡交代了犯罪經過，稱殺害張英系因二人發生爭執，在泳池內打架造成溺水死亡，否認自己是圖謀騙取保險賠償而蓄意謀殺。

在9月3日的最后一次庭審中，被害人家屬律師方文川圍繞警方調查和被告人在接受調查階段的口供以及媒體報道的真實性對張某凡進行質證。張某凡當庭翻供，幾乎全盤否定了在警察調查階段的口供記錄，否認所有警方審訊時的視頻和圖片真實性，并辯稱泰國警方未給他請中文翻譯。在方文川指出警方為其配有翻譯的事實后，張某凡又辯稱警方未告知口供內容。

歷經3輪9次庭審后，目前本案已審理終結，本應于2019年11月8日上午10點宣判。11月8日上午10點，該案主審法官出庭宣布：“由于案情重大，證據文件較多”，法院需要更多時間研究，并且該案判決必須交給泰國南部法院管理辦公室核審。經過法官與到庭所有人員解釋溝通，征得原告和被告人雙方同意后，決定將該案延期至12月24日上午10點宣判，屆時將不再延期。

該案一經披露，就引發人們關注。究其原因，除了案情確實驚心動魄，應該還有本該是銀幕上的故事卻直接發生在了現實世界中。

>>視覺中國供圖

就在你身邊的騙保

2019年7月15日，上海市警方披露，經過近一年調查偵破，12個盤踞在上海市的“人傷騙保”犯罪團伙被摧毀，125名“人傷黃牛”等犯罪嫌疑人被抓獲，案值近億元。

什么是“人傷黃牛”？

原來，在交通事故處理中，由于理賠涉及環節多、手續復雜，社會上出現了一個特殊的群體——“交通事故理賠中介”。他們熟悉理賠流程，專門為事故傷者代理索賠，從中收取服務費，俗稱“人傷黃牛”。

這種操作已經是一種非常成熟的騙保手段，成功率極高。

“人傷黃牛”長期在多家醫院附近，冒用律所或鑒定所名義與傷者搭訕，以“幫助傷者提高傷殘等級，爭取更多理賠金”為誘餌，招攬誘騙交通事故傷者簽訂《事故理賠代理協議》，進行“買斷人傷”或“協商分成”。部分人傷案件中，犯罪嫌疑人騙取傷者信任、隱瞞實際賠償金額，利用信息不對稱騙取傷者應得的保險理賠金，造成傷者權益受損。

“黃牛”代理一批人傷案件后，會通知鑒定人定期前往“黃牛”辦公點為多名傷者統一開展鑒定。“黃牛”與鑒定人會當場就相關人傷案件進行勾兌并虛增傷殘等級。部分人傷案件中，鑒定人甚至會在未實際開展鑒定的情況下即出具殘疾等級虛高的鑒定意見書。

鑒定機構出具虛假鑒定意見書后，“人傷黃牛”會代表傷者與保險公司協商調解；而那些調解失敗的案例，“人傷黃牛”則會委托勾結的律師提起民事訴訟。訴訟過程中，律師會根據“人傷黃牛”反饋的鑒定意見書虛假程度，掌握與保險公司的談判尺度，以避免保險公司在訴訟期間申請重新鑒定推翻原有鑒定結論。事后，“人傷黃牛”會按照不當獲利情況支付“律師費”……

車險騙保一直是重災區，在《2019年中國保險行業智能風控白皮書》中也提到：在我國的騙保案件中，車險占比高達 80%，保守估計每年涉案金額超過200億元。

2019年4月，山東的一家保險公司向公安局報案，懷疑一起車險理賠涉嫌騙保。在這起事故中，疑點重重。車輛撞成報廢，人卻一點事都沒有；車主沒有任何應急措施，車輛也沒有剎車痕跡；現場恰好沒有監控，無法查看事發經過；保險公司想按全損賠付，車主卻非要去某修理廠維修……

警察調查發現，這位車主出過幾十次類似的交通事故，每次都是去這家修理廠。職業的警覺性讓辦案人員懷疑，這可能是一起特大騙保案件。

經過順藤摸瓜，警察進一步查出，汽修廠老板劉某的名下有11輛高檔豪車，全都發生過多次交通事故，也是每次都在自己的工廠維修。

更讓人震驚的是，廠里有63名員工，從2015年以來，一共登記了3300多起交通事故。而且在劉某朋友的修車廠中，也發現了類似的情況……

在掌握了足夠證據后，警察實施了抓捕，這宗涉案上百人、金額高達3000 多萬元的特大騙保案，就此被偵破了。

車險騙保的手段很多，常見的有以下幾種：擴大車損程度，虛開發票或者維修成本，然后修理廠給車主返利；山寨零件冒充正版，或者以舊零件冒充新零件，賺取其中的差價；保險不賠酒駕事故，所以有人會找人頂替，騙取保險賠償。

大病醫療竟遭騙保

我國保險事業起步較晚，有關規章和制度尚待進一步完善，不法分子利用保險行業管理上的漏洞，實施各種形式的保險詐騙活動，是當前保險業發展的最大威脅之一。

這其中，又有這樣一種騙保行為，它直接侵害了人民群眾的利益，讓人難以容忍。

2019年10月16日，銀保監會曝光中國人民財產保險股份有限公司（以下簡稱“人保財險”）蘭州分公司人士騙取大病保險資金15筆，金額近300萬元，令人震驚。

經監管調查發現，人保財險蘭州市分公司大病保險服務窗口工作人員李某利用職務之便，伙同他人大量、多次偽造異地就醫病歷和報銷材料，騙取大病保險資金用于購買房產、奢華消費和網絡賭博等，涉及賠案15筆，金額298.9萬元。

>>上海財經大學法學院副教授李睿 受訪者供圖

但因為人保財險蘭州市分公司尚未與蘭州市醫保局就2018年大病保險項目進行清算，所以，還未造成醫保基金損失。目前，李某已自首，公安機關初步認定該案為內外勾結騙保案件，并拘捕其他涉案人員兩人，已追回大部分損失。

大病保險是黨中央、國務院高度重視的一項民生工程，和人民群眾的利益息息相關。可以說，李某的行為影響極為惡劣。

在通報中，銀保監會提出了工作要求。首先要切實提高政治站位，全行業要進一步認識大病保險工作的重要意義，不斷提升專業能力，提高服務水平，確保大病保險資金安全，維護參保群眾合法權益，將黨中央、國務院的惠民政策落到實處。

其次要嚴肅問責決不姑息，人保財險要認真配合公安機關開展案件調查，抓緊追償，減少損失；對直接責任人和負有管理、領導責任的人員嚴肅問責。案件進展和問責情況要及時報銀保監會。銀保監會也將依法采取進一步的監管措施。

其三要以案為鑒加強管理。大病保險承辦公司要深刻吸取此案的教訓，對照國務院有關大病保險的政策要求和銀保監會的監管制度，舉一反三，認真查找問題，補齊內控漏洞，全面加強管理。規范大病保險業務流程，完善異地就醫案件調查核實機制，加強專業隊伍建設，防范欺詐騙保行為。

最后，要全面自查認真整改。大病保險承辦公司要對大病保險監管制度落實情況開展全面自查，對異地就醫案件進行重點排查，發現問題及時處理、認真整改，并于2019年11月15日前將自查和整改情況報銀保監會。

一個月的整改風暴已經落下帷幕，我們也將拭目以待保險業今后的表現。

上海財經大學法學院副教授李睿向記者分析指出，中國保險業發展由于歷史較短，人們對保險基本原理和保險法規普遍知之不多，不少人還對保險存有誤解和偏見。一般民眾對保險違法乃至除殺人極端大事件之外的保險欺詐，還采取寬容態度。

李睿說，我們應加強保險原理、基本原則以及保險法制的宣傳，讓民眾真正懂得保險得以數百年運行的真諦，保險欺詐顯然破壞了保險公平互助的基礎，是對所有投保人、被保險人合法權益的侵害，也是對風險組織者、管理者保險公司經濟利益的侵害，這是保險法理所不容的。每個社會公民包括保險人和被保險人都應該高度重視，自覺維護保險的公正性，維護自身的合法權益和社會公共利益，并形成強大的社會輿論，有力扼制保險欺詐行為。

事實上，保險犯罪并不只有保險詐騙罪，還有擅自設立保險機構罪、侵占罪、貪污罪等。保險詐騙罪只是其中比較多見的一類犯罪行為。而利用保險公司進行的犯罪行為，如洗錢等，更是五花八門。

我們可以發現，電影中那些看似神秘的橋段，在現實中并不聰明，更不酷，甚至顯得有些愚蠢。天網恢恢，疏而不漏，犯罪永遠是得不償失的，這是我們要永遠記住的一點。