信用卡犯罪：提防藏在身邊的“套路”

本社記者 王涵

>>北京市西城區(qū)人民檢察院外景 王涵攝

隨著科技水平的提高，人們的消費(fèi)習(xí)慣也發(fā)生了變化，高效、便捷成了人們對(duì)金融交易方式的追求。電子商務(wù)時(shí)代的到來(lái)，讓全世界范圍內(nèi)迎來(lái)非現(xiàn)金支付的變革，“去現(xiàn)金化”便讓信用卡在人們生活中扮演了重要角色，使用范圍和渠道也日益增多。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2019年9月末，信用卡和信貸合一卡發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.34億張，環(huán)比增長(zhǎng)3.25%。全國(guó)人均持有銀行卡5.89張，其中，人均持有信用卡和信貸合一卡0.53張。與信用卡發(fā)卡數(shù)量一同增長(zhǎng)的，還有逾期半年未償還金額。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2019年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元，較上季度末增加80.32億元；逾期半年未償信貸占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.24%，占比較上季度末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。僅平安銀行披露信用卡數(shù)據(jù)，該行信用卡應(yīng)收賬款5189.93億元，不良率1.35%，較上年末增加0.03個(gè)百分點(diǎn)。

信用卡被迅速推廣普及后，隨之而來(lái)的便是信用卡犯罪的多發(fā)、易發(fā)。其中，信用卡詐騙犯罪現(xiàn)象尤其凸顯。

什么是信用卡犯罪？

刑法一百九十六條規(guī)定，有下列情形的，構(gòu)成信用卡詐騙罪：1.使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；2.使用作廢信用卡的；3.冒用他人信用卡的；4.惡意透支的。

“欠銀行錢不還，這不算犯罪吧！”大部分因惡意透支被起訴的被告人，通常都會(huì)發(fā)出這樣的感慨。

28歲的北京工薪階層李某，是個(gè)享樂(lè)主義者，喜歡追求高品質(zhì)生活，購(gòu)買一些自己能力范圍外的奢侈品。為方便消費(fèi)，他辦理了一張信用卡，商場(chǎng)購(gòu)物、請(qǐng)朋友吃飯，刷卡消費(fèi)很方便。久而久之，他這種拔高的生活水平，使自己陷入了入不敷出的尷尬境地。李某便開(kāi)始辦理其他銀行的信用卡，一邊消費(fèi)，一邊“以卡養(yǎng)卡”。短短三年時(shí)間，李某共辦理了9家銀行的信用卡，基本上覆蓋了市場(chǎng)上能見(jiàn)到的所有銀行。

好景不長(zhǎng)，由于行業(yè)的不景氣，李某失業(yè)了，徹底喪失了還款的能力。銀行催繳單如期而至。李某心想：“先拖著吧，我現(xiàn)在也沒(méi)錢還。”接著，銀行打了兩三個(gè)電話給他，催他盡快還款。游手好閑的李某情急之下，換了電話號(hào)碼，以為銀行聯(lián)系不到他就萬(wàn)事大吉了。

某天，他在網(wǎng)吧上網(wǎng)，被警察逮捕。截至被捕，李某共欠9家銀行105000元。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，李某犯了“惡意透支型”信用卡詐騙罪。對(duì)于“惡意透支”，司法解釋是這樣認(rèn)定的：持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

“我以為透支信用卡只是民事糾紛，不屬于犯罪。”被逮捕后，李某表示。

像李某這樣的犯罪嫌疑人有很多，通常在被警察找到后，才知道自己已經(jīng)觸犯了刑法，他們都認(rèn)為欠銀行錢不是什么大事，只要最后還了利息、滯納金等，就沒(méi)事了。沒(méi)有意識(shí)到，“躲避銀行債務(wù)”的行為已經(jīng)構(gòu)成了刑事犯罪。

除了“欠銀行錢不還不算犯罪”這種愚見(jiàn)，“撿來(lái)的錢不還屬于不當(dāng)?shù)美挥贸袚?dān)刑事責(zé)任”這樣的想法，也在老百姓心里根深蒂固了。但，如果撿來(lái)的是銀行卡/信用卡，性質(zhì)可就大不同了。

劉某某天去銀行ATM機(jī)取款，排在張女士后，張女士辦完業(yè)務(wù)，忘記拔出卡就轉(zhuǎn)身離開(kāi)了銀行，劉某走上前去發(fā)現(xiàn)了遺留在ATM取款機(jī)里的卡，竟然操作成功，順利取出了張女士卡里的20000元錢，拿著卡和錢“逃匿”了。

剛走出銀行不到100米的張女士，手機(jī)忽然跳出一條短信：您尾號(hào)××××卡ATM支出（ATM取款）20000元。“壞了，剛才沒(méi)把卡拔出來(lái)。”張女士趕緊返回銀行報(bào)警并調(diào)取監(jiān)控。第二天，劉某就被民警找到。

撿到銀行卡，碰巧取出了其中的錢，劉某本來(lái)以為是自己運(yùn)氣好，沒(méi)想到，引來(lái)了牢獄之災(zāi)。

類似劉某這樣的案例也很多，撿到別人的卡，碰巧又成功取出了錢。他們都沒(méi)把手中的銀行卡當(dāng)回事，認(rèn)為撿到銀行卡就跟撿到錢一樣，應(yīng)當(dāng)歸自己所有，如果被發(fā)現(xiàn)，頂多還給失主。

為什么會(huì)是信用卡詐騙罪呢？刑法一百九十六條第一款第三項(xiàng)所稱“冒用他人信用卡”，就明確包含了“拾得他人信用卡并使用”。數(shù)額在5000元以上，就涉嫌信用卡詐騙罪了。

除此之外，還有一些歸屬于信用卡詐騙的行為，我們?cè)缫呀?jīng)在新聞報(bào)道中屢見(jiàn)不鮮。

畢女士在北京市西城區(qū)某大廈工作，時(shí)常加班到晚上九十點(diǎn)鐘，她習(xí)慣打順風(fēng)車回家。2016年4月，畢女士在使用順風(fēng)車的時(shí)候，認(rèn)識(shí)了司機(jī)韓某，很聊得來(lái)，便成了朋友。從此畢女士下班就打電話給韓某，韓某載她一起回家。

11月時(shí)，韓某以“年底了，朋友需要辦信用卡沖業(yè)績(jī)”為理由，想找畢女士幫忙辦幾張卡。經(jīng)過(guò)半年的相處，畢女士已經(jīng)把韓某當(dāng)成朋友，面對(duì)朋友這樣的求助，畢女士欣然答應(yīng)了，“辦幾張卡也不是什么事，正好我也用得上。”畢女士心想。

過(guò)了幾天，韓某拿了一堆辦卡資料給畢女士填寫(xiě)，有平安銀行、光大銀行、浙商銀行、北京銀行、招商銀行。“你填個(gè)身份證號(hào)和簽名就行，別的信息我知道，我來(lái)幫你填。”畢女士就信了這個(gè)朋友，填完后交給了韓某。沒(méi)想到，韓某早有預(yù)謀，在其中四個(gè)銀行的“電話”一欄，填上了自己的手機(jī)號(hào)碼，只有在招商銀行的辦卡信息里填了畢女士的號(hào)碼。

12月時(shí)，這幾個(gè)銀行的信用卡陸續(xù)下發(fā)，郵寄地址是畢女士工作的大廈，因銀行發(fā)卡信息都發(fā)到了韓某手機(jī)上，韓某就聯(lián)系送卡快遞約在大廈附近取件。在取到卡后，用POS機(jī)刷卡套現(xiàn)5.3萬(wàn)余元打到了自己銀行卡上。而畢女士拿著已經(jīng)收到的招商銀行信用卡，以為辦卡這件事已經(jīng)結(jié)束了，對(duì)發(fā)生的一切渾然不知。

12月底，畢女士收到了來(lái)自平安銀行的客服電話，得知自己的卡被激活并透支了11990元，畢女士隨即查詢了自己的征信，發(fā)現(xiàn)自己名下多張信用卡被透支，而她本人并沒(méi)有見(jiàn)過(guò)這些卡片。畢女士知道這些都跟韓某有關(guān)，去派出所報(bào)了警。

韓某最終以信用卡詐騙罪，被判處有期徒刑1年半。

信用卡詐騙罪中所稱“冒用他人信用卡”，同樣也包含“騙取他人信用卡并使用”。

這起案件是西城區(qū)檢察院第二檢察部檢察官商燕萍辦理的眾多信用卡犯罪案件中的一件。在信用卡犯罪中，除了以上常見(jiàn)的信用卡詐騙罪之外，還有妨害信用卡管理罪和偽造金融票證罪。“但在辦案中出現(xiàn)最多的，跟老百姓聯(lián)系最密切，造成了直接損失的，就是信用卡詐騙罪了。”商燕萍解釋。

因何誘發(fā)信用卡犯罪？

>>檢察官商燕萍 受訪者供圖

>>北京西城區(qū)檢察院信用卡詐騙罪逐年案件量 王涵制

西城區(qū)作為首都功能核心區(qū)，金融街作為國(guó)內(nèi)第一個(gè)定向開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)業(yè)功能區(qū)、全國(guó)金融資產(chǎn)聚集地、金融市場(chǎng)信息發(fā)源地和人民幣資金流通樞紐，設(shè)置有中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等銀行業(yè)政策、規(guī)定的制定和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，聚集了工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等大型商業(yè)銀行，全國(guó)三大政策性金融機(jī)構(gòu)總部，60%的保險(xiǎn)集團(tuán)總部、四大資產(chǎn)管理公司總部等。隨著銀行市場(chǎng)要素聚集，銀行業(yè)務(wù)不斷向多元化發(fā)展，暴露出的問(wèn)題日益增多，最為典型的就是信用卡詐騙犯罪在轄區(qū)內(nèi)連年高發(fā)。

據(jù)商燕萍介紹，2012年之前信用卡詐騙案件并不屬常規(guī)案件，每年僅十余件。但2012年案件量呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)并持續(xù)高發(fā)，且在今后長(zhǎng)達(dá)六年的時(shí)間里，信用卡詐騙案件占全區(qū)金融犯罪案件比重多在85%以上。為此，西城區(qū)檢察院還專門針對(duì)信用卡詐騙案件做了詳細(xì)統(tǒng)計(jì)和分析，對(duì)信用卡詐騙案件暴露出的問(wèn)題，進(jìn)行了深入總結(jié)和研討。

我們對(duì)這個(gè)畫(huà)面恐怕再熟悉不過(guò)了，超市門口擺著長(zhǎng)條桌子，幾位某某銀行信用卡中心的工作人員坐在那里，吆喝著辦信用卡送禮品，擺在桌上的常常有水杯、移動(dòng)電源、飯盒、拉桿箱等……

還沒(méi)等你湊上去，業(yè)務(wù)員就迎上來(lái)拋出了橄欖枝：“現(xiàn)場(chǎng)辦理信用卡，保證出卡，只需填表，就能拿走禮品。您辦好后可以不開(kāi)卡，填表就能拿禮品，您還猶豫什么？”很多人被這樣一問(wèn)，“茅塞頓開(kāi)”，填了信息，辦了卡。

信用卡推廣這幾年越來(lái)越普遍，在大家生活中經(jīng)常能遇到前來(lái)推銷辦理信用卡的業(yè)務(wù)員。多在人流密集的商區(qū)，更有甚者在小區(qū)門口。

“銀行重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量大肆發(fā)卡，審核不嚴(yán)，是誘發(fā)信用卡詐騙案件飆升的一個(gè)重要原因。”商燕萍解釋說(shuō)，“各大銀行發(fā)行信用卡，收取各類與信用卡有關(guān)的費(fèi)用，是銀行收益點(diǎn)之一。銀行之間為了分配有限的信用卡利潤(rùn)、搶占市場(chǎng)，各出奇招，大肆發(fā)卡，但審核往往流于形式，比如某些銀行審批額度時(shí)僅看持卡人填寫(xiě)的年收入數(shù)額，不去工作單位進(jìn)行實(shí)際走訪。更荒唐的是，將持卡人是否擁有其他銀行信用卡作為授信依據(jù)，造成了‘越多辦卡、越好辦卡’的惡性循環(huán)。在商場(chǎng)、超市等人流量大的公共場(chǎng)所利用禮物贈(zèng)品吸引群眾多辦卡。針對(duì)公司、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者上門推銷高額度信用卡或多張卡捆綁辦理等情況，也屢見(jiàn)不鮮。”

除了銀行方自律方面的問(wèn)題，暴露出的另一問(wèn)題是部分持卡人對(duì)刷卡消費(fèi)的法律后果缺乏認(rèn)識(shí)。

4月3日，最高法中國(guó)司法大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布《金融詐騙司法大數(shù)據(jù)專題報(bào)告》。報(bào)告顯示，近三年來(lái)，中國(guó)金融詐騙發(fā)案量明顯下降，但信用卡詐騙仍為金融詐騙的主要類型，占近三年金融詐騙案件總量的比例約78%。信用卡詐騙案中，詐騙手段主要為惡意透支或超過(guò)規(guī)定期限透支的相關(guān)案件占比高達(dá)76.43%。

一些持卡人在沒(méi)有正確評(píng)估自身還款能力的情況下盲目辦卡，并認(rèn)為這是快速獲取資金的便捷途徑。隨著大額信用卡越來(lái)越多，比辦理貸款條件低、資料少、時(shí)間快，急需資金的人就選擇辦理信用卡。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，就導(dǎo)致信用卡無(wú)法償還。2018年，最高法、最高檢雖然對(duì)原有司法解釋中關(guān)于惡意透支信用卡詐騙罪的規(guī)定進(jìn)行了修改，其中內(nèi)容之一就是將惡意透支信用卡定罪量刑的數(shù)額上調(diào)，將“數(shù)額較大”情形，有原來(lái)的1萬(wàn)元以上不滿10萬(wàn)元，修改到5萬(wàn)元以上不滿50萬(wàn)元。同時(shí)對(duì)惡意透支“以非法占有為目的”的認(rèn)定、“有效催收”的認(rèn)定，都做了修改。但這一切，也沒(méi)有阻止“惡意透支”案件比例的上漲。

信用卡套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡在年輕人中很流行，加上消費(fèi)主義的盛行，大部分年輕人都是“負(fù)債”前行。

今年“雙11”剛過(guò)完的第三天，當(dāng)消費(fèi)者一邊處在等待包裹的興奮中，一邊處在信用卡刷爆的焦慮中時(shí)，國(guó)內(nèi)首份全景呈現(xiàn)中國(guó)90/95后年輕人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀的報(bào)告——《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）發(fā)布了。該報(bào)告基于尼爾森市場(chǎng)研究公司2019年9月至10月3036名中國(guó)年輕消費(fèi)者的在線訪問(wèn)得出，力求還原出真實(shí)的中國(guó)年輕人信貸消費(fèi)狀況和行為方式。

報(bào)告顯示，中國(guó)的90/00后約占總?cè)丝诘?4%，約45%有實(shí)質(zhì)性負(fù)債，他們追求高品質(zhì)生活，信用消費(fèi)已經(jīng)成為他們消費(fèi)升級(jí)的重要途徑。年輕人獲得貸款的渠道主要有三類，其中最主要的是商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)放信用卡和消費(fèi)貸向年輕人提供信貸服務(wù)。

這年輕的巨大消費(fèi)力背后，也隱藏著非理性消費(fèi)的陷阱，隨時(shí)可能讓他們陷入失信的深淵。

如何防止信用卡犯罪？

對(duì)于防范信用卡犯罪，首先，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)從源頭上規(guī)范各大銀行的發(fā)卡行為。西城區(qū)檢察院第二檢察部就建議金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格審核授信，不以發(fā)卡量為考核依據(jù)或銀行盈利來(lái)源；銀行應(yīng)在持卡人申卡、辦卡、用卡等不同階段，充分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和違規(guī)預(yù)警。在發(fā)卡時(shí)，加強(qiáng)資質(zhì)審核，尤其是對(duì)辦理高額度信用卡的持卡人，應(yīng)從償還能力、消費(fèi)領(lǐng)域、信用等級(jí)等多方面進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。

而作為老百姓，我們首先要做的就是合理辦卡，理性消費(fèi)，了解信用卡的相關(guān)法律，量力透支，即便有一時(shí)無(wú)法償還的情況，也要及時(shí)跟銀行溝通，嘗試分期等方式償還錢款。摒棄“撿到銀行卡取出錢不犯法”的認(rèn)識(shí)，千萬(wàn)不要像劉某一樣，稀里糊涂把自己送進(jìn)了監(jiān)獄。

同時(shí)，應(yīng)該學(xué)會(huì)管理好自己的個(gè)人信息。在商場(chǎng)門口遇到真正的銀行辦理信用卡也算是幸運(yùn)，很多案例表明，一些不法分子常常冒充信用卡中心業(yè)務(wù)員，騙取老百姓信息辦理多張信用卡盜刷。所以，如果真正需要辦理信用卡，前往正規(guī)的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，不要聽(tīng)信別人的推銷或貪圖小便宜。

成某在北京做閃送員，由于沒(méi)有固定工作，無(wú)法正常去銀行申請(qǐng)信用卡。2017年7月10日前后，成某聽(tīng)朋友說(shuō)，位于西城區(qū)三里河?xùn)|路的某商務(wù)樓可以幫助代辦信用卡，成某就按照地址找到了這家中介。迎接他的是一名個(gè)子不高的男士：“請(qǐng)問(wèn)您有什么事嗎？”“我想辦理一張信用卡。”成某怯怯地說(shuō)。男子打量了一下成某回復(fù)：“可以，我們可以幫忙辦理光大銀行的信用卡，額度在1萬(wàn)元以上，中介好處費(fèi)12%。”成某聽(tīng)說(shuō)可以辦，爽快答應(yīng)了。

之后，成某根據(jù)要求提供了身份證復(fù)印件、手機(jī)SIM卡。個(gè)子不高的男士告訴他，15天左右可以辦好，讓他回家等消息。有問(wèn)題可以跟“大胡子”聯(lián)系，并給了他“大胡子”的電話，成某就離開(kāi)了。

過(guò)了7天，成某給“大胡子”打電話催問(wèn)信用卡辦理情況，大胡子說(shuō)已經(jīng)申請(qǐng)好了，讓成某去銀行面簽，大胡子再三叮囑成某記住編造的公司名稱、地址等信息，并反復(fù)強(qiáng)調(diào)不能跟銀行工作人員說(shuō)是中介辦理的信用卡。成某面簽順利，銀行工作人員說(shuō)會(huì)把辦理好的信用卡郵寄到成某的公司（實(shí)際是中介填寫(xiě)的地址）。大概過(guò)了快一個(gè)月，8月20日左右，成某前往那個(gè)商務(wù)樓拿卡，卻發(fā)現(xiàn)人去樓空，商務(wù)樓大門緊鎖。

成某覺(jué)得事情不對(duì)勁，馬上給光大銀行打電話詢問(wèn)信用卡辦理的情況，工作人員告訴他，卡片已經(jīng)辦理成功，并于7月29日到8月1日之間刷卡三筆，總計(jì)金額17582元，成某當(dāng)場(chǎng)掛失了那張卡。受害者并不止成某一個(gè)人，很快，成某在商務(wù)樓下遇到了跟他有同樣遭遇的劉某，兩人迅速報(bào)案。截至案發(fā)，中介負(fù)責(zé)人陳偉和“員工”、個(gè)子不高的男士——吳衛(wèi)，為被害人虛構(gòu)工作信息辦卡，冒充被害人取卡、激活。在被害人不知道的情況下冒用被害人信用卡套現(xiàn)，將錢款用于生活消費(fèi)、公司運(yùn)營(yíng)等，共涉及19名被害人，信用卡總計(jì)人民幣25萬(wàn)余元。

“現(xiàn)在騙子的套路層出不窮，一定要提高警覺(jué)。另外，使用過(guò)的信用卡千萬(wàn)不要亂扔，辦理的信用卡盡快取回，以防落在不法分子手中被利用。”這些都是商燕萍在有關(guān)信用卡犯罪的普法宣傳中時(shí)常提醒大家的。

信用卡雖好用，但也要正確使用哦！