新中產特點：消費以家庭為單位 理財意識強能力弱

范曳杉

福布斯與向上金服共同發布的《2018中國新興中產階層財富白皮書》報告中顯示， 新興的中產階層家庭的資產結構呈現多元化，越來越青睞金融理財產品。

投資性房產占比在其資產配置中不再居高位，投資規模依舊不大。那么，新中產家庭的理財意識和理財能力如何？他們在理財中有哪些特點？我們一起來分析分析。

新中產階層學歷與收入掛鉤 其可投資規模偏小

福布斯中國將可投資資產在30萬—200萬的人群作為新興中產階層的財富門檻。調研結果中，新興中產階層的可投資資產規模相對小，以30萬-40萬規模居多，所占比例高達70%。理論上講，他們剛剛踏入階層的門檻，但在某種意義上來說，他們可投資的資產會隨著收入水平的增加而增加。

而相對于更高水平的新興中產收入群體，他們在收入、消費、凈資產方面的規劃也是較為理性的。數據顯示，在年收入100萬以上的家庭中，其可投資資產規模在100萬-150萬的家庭占比為13.64%，150 萬以上為48.48%。

而40%的新興中產階層表示，對于互聯網金融理財產品的運用有大幅度的提升，其中，選擇“有所提升”的人群占比高達38%。而對于互聯網理財的偏好，特別是在25-40歲年齡段的人群中，有近乎41.65%的人群表示，大幅度地提升了對互聯網理財產品的運用，而在31-35歲的人群中同類占比中也達39.64%。

同時，報告顯示，中國新興中產階層的人群相對年輕，處于25-45歲之間，多數為80后。男女比例也較為均衡，其中男性占比54%，女性占比46%，多居于一二線城市，同時接受過高等教育和專業化的訓練，以白領等辦公室一族為主，也包括一些新興中小企業。

如果從學歷的角度再對收入情況進行深入的觀察，我們也可以看到一個非常明顯的正相關關系，那就是收入水平會隨著學歷水平的提升而提升，比如博士學歷，年入百萬者比例最高。

在受調查的新興中產階層群體中，博士學歷群體的收入狀況最佳，20萬以上的家庭收入者占比僅15.15%，相比其他學歷群體占比最低；100萬以上的家庭收入者占比達到24.24%，相比其他學歷群體，占比最高。這也再次印證了新中產階層憑借知識實現的資本變現、成就自我價值的道路，而不再像過去那樣，先富群體可以通過勤勞甚至運氣來實現財富的積累。

新中產的消費與投資 財富以家庭為單位

大多數新中產階層的財富是以家庭為最小單位擁有的，所以每一個中產階層者，背后都是關聯著一個“中產家庭”，收入如此，消費、投資亦是如此。

近幾年來，新中產家庭在文化藝術、休閑放松、規劃儲備等方面的支出都有所增加。其他方面的消費則基本保持了一貫的水平，比如在社交應酬方面，保持不變的占比高達74%。

由統計數據來看，新中產家庭的基本生活開銷還是其最主要的消費支出組成，其中，奢侈品的購買占比最低，各類物品的購買、旅行以及其他各類服務、體驗消費等這些類目的消費在中產階層消費中也占有一定比重。隨著消費水平的提高，學習以及培訓的支出占比也會隨之提高。這與新中產階層講究一定的生活品質、提升自我，以謀求更好發展的理念密不可分。

從調研的相關數據上來看，有45%的中產家庭花在孩子身上的費用占比高達20%-40%，而隨著父母收入和子女年紀的同步增長，這個比例也會有一定程度的增加。

與此同時，新中產階層家庭的資產結構呈現多元化，越來越青睞金融理財產品，投資性房產占比在其資產配置中不再居高位。

而與老中產一代相比，新中產的消費主張更加個性化。其中，他們的收入來源仍然以工資、獎金等職務性收入為主，雖然有一些勤勞的斜杠青年也會通過兼職獲得更多的勞務收入，但這并沒有改變新中產的收入結構，新中產階層的投資規模依舊不大。

新中產的理財現狀 心有余而力不足

相關數據顯示，新中產家庭在理財的幾類資產配置上，有銀行存款、投資性房產、股票、保險、基金、黃金以及比特幣等多項類別，他們通常不會把錢完全放在同一類資產上，這說明他們的理財意識很強。

盡管如此，新中產們的理財能力卻還是有所不足。究其原因，還是因為他們對理財的基本認知不夠，掌握的理財知識不充足，本身并沒有構建出相對系統的理財知識框架，甚至連最基本的理財意識都沒有形成。

這類新中產家庭理財的欲望十分強烈，但是不懂理財原理，或者極其沖動、冒進，這類家庭很容易進入投資誤區。

以2018年的P2P爆雷為例，這種在相對專業人士看來，超高收益的P2P平臺本身就存在著較大問題的問題，謹慎的人根本不會盲目地跳進“坑”里。但也有一些沒有理財觀念的新中產家庭看到某些投資回報率高達20%～30%的P2P平臺后，完全不去了解平臺的風險性，大腦一熱，全憑運氣、憑直覺地去進行投資，最后平臺爆雷，一無所有。

還有一類與之相反的新中產家庭，他們懼怕風險，不敢做出哪怕一丁點的嘗試，在機遇或者選擇面前，只會退縮。他們會想到，自己現在的生活狀況并不錯，甚至比大多數人都要好，如果投資理財一旦失敗，很可能就一下子變身為“貧下中農”了。

這也是大多數新中產家庭的最大心病，那就是：不能失敗。

眼下的財富與成就絕對不能輕易丟掉，如果說自己的現狀是象棋中的“帥”，那么通過理財獲得財富，頂多能算上“車”。眾多的顧慮與遲疑，讓他們在最后不得不做出“棄車保帥”的選擇，最終還是會回歸到中產階級的隊列中，這種人即便不會失去什么，卻也很難得到什么。

由此來看，新中產家庭的理財意識和理財能力并不能匹配，他們要么沖動激進，不顧后果，要么因噎廢食，瞻前顧后。只有對這兩類理財觀點進行整合，在其中找到適合的度，系統的去學習相關的理財知識，新中產家庭才能在理財上真正做到心有余而力也有余。

本刊綜合新浪財經、創客100等文章整理