淺談小微企業的融資難題與對策

摘?要：小微企業是解決城鎮就業、創造社會財富的重要路徑，創業者通過小微企業的經營，為社會提供服務、實現科技創新、發展社會經濟。當前我國的小微企業方興未艾，但受到外部因素的影響，發展過程比較曲折，企業壽命超過十年的比例較少。影響小微企業發展的一個重要因素是資金鏈斷裂、缺乏社會扶持。文章從小微企業“融資難”的角度開展分析，探索如何讓小微企業通過融資解決經營問題，實現長遠發展。

關鍵詞：小微企業;融資;創業;信用體系

一、 引言

小微企業在社會經濟中發揮著積極作用，是提供就業崗位、實現經濟多元化發展的重要群體，尤其在改革開放以來，小微企業在社會主義市場經濟體系中發揮著舉足輕重的作用，為國家創造了四成以上的稅收以及近七成的就業。但小微企業往往在資金鏈問題上“跌倒”，這也折射出小微企業“融資難”的現實問題，資金需求與金融機構的供給出現嚴重錯位，這種問題的出現，原因也是多元化的。

二、 當前小微企業的融資現狀

（一）小微企業資金問題以來內部積累

小微企業由于產值較低，員工數量普遍較少，導致抗風險能力較低。一旦遭遇外部環境突變或內部經營不善，資金鏈很快便會斷裂，這種情況下，多數小微企業主要依靠內部融資以及創業者的自身積累。但能夠通過內部積累擺脫資金難題的小微企業，所占比例較少，這種情況也并非長久之計，能夠以自身積累應對企業經營難關，往往是階段性的障礙，一旦長期面臨經營難關，小微企業的倒閉依然在所難免。

（二）貸款金額普遍周期短金額低

金融業的高速發展，也為小微企業融資帶來了便利條件，由于小微企業壽命普遍較短，金融機構在發放貸款時對小微企業限制頗多，結局基本上也差強人意，所獲得的貸款周期較短，金額也比較低，但抵押物、擔保的要求卻更高。小微企業貸款是為了度過企業艱難期，周期一般2～4年，但金融機構提供的貸款，其周期往往難以達到這個標準，大多數是一年期貸款，這使得小微企業不得不傾向于民間借貸機構，貸款成本大幅度提高。

（三）銀行機構對小微企業支持力度小

銀行機構的貸款發放是重要業務之一，但小微企業的高速發展反而讓銀行放貸變得束手束腳，融資問題成了老大難。盡管銀監會對小微企業的貸款額度規定較高，最高授信額度達到500萬元，但銀行機構在執行時并不按照上限，而是各自制訂比較低的額度，普遍字在50-150萬左右。這種情況下，小微企業在貸款時，無法實現自身的資金需求，反而要面對更加嚴苛的貸款流程。

三、 小微企業融資難的原因分析

（一）自身規模和資產值較低

小微企業的主要特點是規模小、固定資產少，同時也因為市場競爭激烈等原因，導致存續時間較短，往往壽命不超過三年，也導致小微企業的盈利少，管理者的資金積累不足。當企業遇到經營問題及外部環境惡化時，經營風險伴隨著資金鏈斷裂而出現。由于以上原因，金融機構難以通過資產估值和抵押的方式為其提供高額的貸款，其中的風險是金融機構難以承受的。也就是說，小微企業的融資難問題，最根本的原因是自身不夠“硬”，缺乏足夠的抵押物，且普遍存續時間較短，難以取信于金融機構。

（二）自身的財務管理水平較低

銀行對小微企業的評估，不僅看資產和產值，還十分關注小微企業的管理水平。小微企業普遍存在管理問題，由于大多數小微企業是勞動密集型企業，管理過程中過于粗放，缺乏優秀的管理人員，導致生產效率較低，難以有長足的發展;同時，在財務管理方面，由于管理者對現代管理的認識不足，一人兼任多職、能力不足、財務管理不善等問題層出不窮。這種情況下，金融機構的資格審核很容易發現企業的管理和財務漏洞，評分普遍較低，企業賬目難以在金融機構的審查中過關，賬目混亂、資金流管理不夠精細，也成為小微企業的常見問題。

四、 對小微企業融資的建議

（一）政府主導優化融資環境

一方面，小微企業的融資也引起政府有關部門的重視，融資管理不到位，會進一步壓縮小微企業的生存發展空間，應通過嚴格的篩選制度，為有發展潛力的小微企業提供資金扶持，或者以入股的方式，引導金融機構或國有企業扶持部分小微企業;另一方面，要進一步建立中小型融資機構，讓小微企業有更多的融資途徑，尤其是在一些產業集中的區域，要圍繞產業核心建立專項融資項目，扶持整個產業的發展。

（二）小微企業強化自身管理，獲得融資機構認同

企業的管理水平提升，不僅僅是為了融資需要，更是提高抗風險能提、增加企業利潤的必經之路。小微企業要逐漸改變銀行對該群體的印象，在法律、信用、用人和合同履行方面遵紀守法，提高自身的形象;小微企業要想高新技術產業及配套領域發展，依靠產業集群來獲得社會認可，在某個領域中做到優秀，才能在遇到困難時容易融資。

五、 結語

綜上所述，小微企業面臨的“融資難”問題，內部因素和外部因素都發揮著極為重要的作用，優化融資環境，需要企業在內部優化管理，提高企業形象和創新優勢。在企業外部，政府有關部門應該創造更好的融資大環境，為處于困難時期的小微企業保駕護航，實現社會經濟的穩定持續發展。

參考文獻：

[1]孫湘云.淺談中小微企業融資及資金管理問題[J].中國商論，2018（36）：90-91.

[2]楊舒揚.用智慧方案套餐讓小微企業吃好“融資大餐”[J].當代金融家，2018（12）：103.

作者簡介：楊凡，青海高等職業技術學院。