創新發展新型農村合作金融新模式探討

王麗娜

摘 要 習近平總書記曾經說過，全國農業看山東。山東作為農業大省、農業強省，必須加快發展新型農村合作金融組織，不斷探索農村合作金融新模式。本文主要闡述了山東新型農村合作金融發展現狀、存在問題及發展建議。

關鍵詞 農村合作 金融信用互助 山東

山東作為首批新型農村合作金融的試點省份，自2015年初開始試點以來，逐步探索推行“農村金融互助合作+精準扶貧”新模式，試點效果逐步顯現。

一、山東新型農村合作金融發展現狀

山東農民專業合作社信用互助業務試點，是在符合條件的農民專業合作社內部，經依法取得試點資格，以服務合作社生產流通為目的，由社員相互之間進行互助性信用合作的行為。[1]開展信用互助業務的合作社在社員間調劑資金余缺，社員手中的余錢存放到合作社，合作社又將資金投放到社員的生產、生活中，形成了“社員知情—合作社決策—銀行結轉”的資金管理模式。[2]同時，合作社又帶動當地農村集體經濟發展，助推鄉村振興。

截至2019年8月，全省共有345家農民專業合作社開展信用互助業務試點，參與社員（包括法人社員）2.4萬人，全省累計發生信用互助業務6397筆，互助金額27313.82萬元，互助金余額5653.89萬元。新型農村合作金融組織的發展，解決了農村金融市場信息不對稱、交易成本高的難題，增加了農戶貸款的方便性，促進農民增收。

二、山東新型農村合作金融發展存在問題

（一）有效監管和服務不足

合作金融組織內外部產權不完善，除農村資金互助社由銀保監部門審批外，其他類型的農村信用合作組織仍處于政策允許、法律無據的灰色地帶，沒有權責明確的監管部門，潛藏經營風險。在制度設計上，將農村合作金融組織當作一般地方金融組織而非農村普惠金融組織，沒有給予政府扶持政策或稅收優惠政策。

（二）互助資金難以滿足“三農”發展的資金需求

首先，新型農村合作金融的覆蓋面有限。山東新型農村合作金融試點覆蓋率84.67%，距離省政府要求縣域全覆蓋的總體目標尚有不小差距。并且，社員制和封閉性的制度設計，使得農村合作金融僅能依靠社員內部股金和存款，對外融資沒有暢通的渠道，資金有限，難以滿足社員融資需求。除此之外，小額貸款公司、融資擔保公司、民間資本管理公司等“草根金融”受制于身份和經營范圍等因素，支農作用有限。

（三）創新動力及吸引力不足、金融手段單一

從銀行機構看，無論是現有的國有商業銀行，還是農商銀行、村鎮銀行及農村信用合作組織，在縣域普遍存在針對普通農戶“吸儲力度大、放貸力度小”的現象，無法發揮資金支農作用。另外，農村的商業金融、政策性金融、合作金融及民間金融產品之間缺乏聯動性，業務延伸鏈短、金融手段單一。

三、山東新型農村合作金融發展建議

（一）明確合作金融的法律地位

政府應借鑒發達國家的先進經驗，同時結合我國農村合作金融發展的實際情況，加快制定和出臺相關法律法規，在法律上明確新型農村合作金融組織的法律地位及合法權益，為新型農村合作金融的規范持續發展提供有力的法律保障。

（二）堅持合作金融的本色

盡管我國大多數農村合作金融組織堅持合作金融的本色和服務“三農”的宗旨，但是總有少數組織在發展擴張過程中一味追求盈利目標，從而在經營管理中出現混亂。[3]為了盡量避免此類問題發生，首先，政府應加強對新型農村合作金融的宣傳和相關培訓工作，讓農民充分了解該組織是信用互助、普惠金融組織，防止逐利資本大量涌入。其次，新型農村合作金融組織要堅守“社員制、封閉性、不吸儲放貸、不支付固定回報”的紅線，不盲目追求利潤，著眼解決合作社農戶社員小額、分散的資金需求。

（三）加大財政支持力度

發揮財政資金引導作用，設立財政專項資金入股資金互助社，對落后地區貧困戶實行全額配股，擴大資金互助社的受益面。[4]在有條件的地區整合現有財政支農資源，將無償扶持資金、扶貧資金、“三項直補”等財政支農資金以及農業開發資金、貼息貸款等政策性資金統一通過資金互助社平臺運作，引導公益、捐贈等社會資金流入農村，增加支農資金使用透明度。

（四）建立完善監管體系

首先，進一步增強省市縣三級地方金融監管局的監管力量、提高監管水平，支持互助金托管行建立專供農村合作金融組織使用的資金清算、融通系統，保證資金的安全性、流動性和收益性。其次，建立完善行業自律組織，充分發揮其協調處理各種關系、自律監管、提供市場信息等作用，引導新型農村合作金融更加規范發展。除此之外，建立合作金融保險制度，發展多主體風險分擔機制，進一步分散和轉移金融風險，保障新型農村合作金融健康規范發展。

（作者單位為棗莊市地方金融監督管理局）

參考文獻

[1] 中國金融教育發展基金會、山東省金融工作辦公室.山東省農民專業合作社信用互助業務事務讀本[M].中國金融出版社，2015.

[2] 汪小亞.發展新型農村合作金融[J].中國金融，2014（05）.

[3] 路征，余子楠，朱海華.社群視角下我國農民專業合作社融資問題研究[J].農村經濟，2018（7）.

[4] 郭冠男.關于我國新型農村合作金融發展的思考[J].農村經濟，2013（10）.