信用卡套現的成因及手段

摘 要 信用卡作為一種信用支付工具，從20世紀70年代末開始進入我國，經過10年的發展，我國的信用卡業務從無到有取得了長足發展，信用卡的發卡規模居世界前列。隨著信用卡業務的發展，信用卡的非法套現問題始終相伴，給發卡行帶來了嚴重的損失，也嚴重困擾著信用卡產業的長遠發展。本文對信用卡套現的手段進行分析，希望能夠為相關部門打擊信用卡套現提供一些思路。

關鍵詞 信用卡 套現手段

一、信用卡套現的原因

第一，信用卡發卡銀行過度追求市場占有率和發卡量，對不符合信用卡申領標準的客戶發行信用卡，導致銀行間信用卡業務惡性競爭，成為信用卡套現風險的源頭。由于信用卡業務能夠為各大銀行金融零售業務帶來巨大的利潤，成為各大銀行爭相進入的領域，甚至一些風控能力較弱的區域性小銀行也涉足其中，并扶持信用卡業務。于是，各銀行為了爭奪信用卡市場占有率，盲目地發卡。這種大規模的發卡直接導致信用卡業務風險上升，其中風險之一便是信用卡套現風險。

當銀行為了發行信用卡而對客戶不加以選擇時，那些資產情況較差、信用較低的持卡人的套現風險隨之而來。

第二，涉及信用卡套現的相關法律不夠完善，監管部門對信用卡套現行為監管力度不夠。我國法律對于涉及信用卡業務的相關各方法律責任明確不到位。根據我國《刑法》的相關規定，如果持卡人套取信用卡資金數額較大且拒不還款，那么就有可能構成信用卡詐騙罪;如果POS機特約商戶進行信用卡套現數額較大達到立案追訴標準，極有可能構成非法經營罪。但是，如果發卡行向不符合發卡標準的客戶發行信用卡，然后持卡人進行了套現行為，那么銀行應該負何種法律責任，在我國現行法律中并沒有明確的規定。其次，在涉及信用卡套現行為的處罰上法律銜接不完善。在涉及信用卡套現行為上，對于持卡人來說，如果能夠歸還銀行款項，幾乎不用承擔任何法律責任，可能最壞的結果就是被銀行列入黑名單、降額或者封卡。信用卡套現行為只有達到信用卡詐騙罪的立案追訴標準才能夠被刑事處罰。對于不夠立案追訴標準、情節輕微的信用卡套現行為，在現行法律中幾乎沒有進行處罰的辦法。因此，打擊信用卡套現行為還需要完善相關的法律法規。

信用卡持卡人要進行套現，就必須有具體的支付場景，收款單位收款以后將套取的資金回流給信用卡持卡人，信用卡持卡人完成套現。在這個過程中，POS機特約商戶、收單機構、網絡支付機構、發卡行、銀行卡清算組織等機構都參與其中?，F在一般是收單機構、銀行或者銀行卡清算組織發現異常交易數據上報給監管部門，監管部門再進行調查。這種監管方式是一種被動的監管方式，沒有發揮監管部門的主觀能動性，監管具有一定的滯后性。甚至一些發卡銀行出于經濟利益考量，發現異常交易也不上報，畢竟在套現交易過程中，銀行可以收取手續費。

2016年9月6日國家發改委實施了POS機費率“費改”，如今兩年的寬限期已經過去，發卡行和清算組織收取的手續費比例對所有行業（除減免類）統一費率，對于收單機構手續費比例實行市場化定價，信用卡（貸記卡）的刷卡手續費不設上限，按比例收取?！?6費改”直接導致收單機構的經營環境惡化，收單機構之間的競爭激烈。為了在激烈的競爭中獲取利潤，一些收單機構對信用卡套現睜一眼閉一只眼，甚至協助信用卡套現以獲取利潤。因此，政府監督部門監督管理手段不夠靈活，沒有發揮監管的主動性，監督管理水平還有待提高。

第三，從信用卡持卡人講，進行信用卡套現主要有3個原因：一是滿足個人過度消費。當前，社會上某些商家大肆鼓吹消費主義，一些持卡人在沒有考慮自身收入的情況下盲目刷卡消費，到信用卡還款日無法還款。為了避免信用卡還款逾期造成滯納金損失或個人征信不良記錄，一些信用卡持卡人會采取套取信用卡剩余額度資金或者其他信用卡額度資金的辦法，歸還信用卡債務。二是進行投機活動，賺取高額回報。信用卡持卡人利用信用卡套現手續簡單、成本低的特點將發卡銀行的授信額度資金套取出來，投入短期限、高收益、高風險的投機領域，如房地產、證券、網絡P2P投資平臺等行業，進行投機活動以期取得高額經濟回報。但是，這些高回報的經濟領域往往與高風險相伴，投資人有損失資金的風險。三是投入生產經營，解決企業流動性不足。我國的信貸市場結構不平衡，小微企業和個體工商戶很難從銀行獲取信貸資金進行生產經營，尤其是在當前供給側結構改革的大背景下，小微企業由于資產規模不大、生產經營的持續性不穩定以及沒有足夠的資產向金融機構進行抵押，很難從銀行等相關金融機構獲取生產經營需要的資金，同時，一些小微企業、個體工商戶盈利較差，也難以承受財務公司、民間借貸的高額資金成本。因此，一些小微企業主為了解決企業的流動資金不足問題，往往以個人名義向銀行申請高額度的信用卡用以套取現金，然后投入企業的生產經營。此類信用卡套現行為往往套現額度較大，一旦持卡人生產經營活動無法持續下去，銀行將面臨較大的損失。

二、信用卡套現的主要手段

法律的不完善、監管的缺位、銀行盲目發卡、持卡人的資金需求以及收單機構放縱導致了信用卡套現的泛濫。當前，在互聯網經濟興起的新形勢下，信用卡套現不僅有傳統的通過特約商戶套現行為，還出現了通過手機POS機、互聯網平臺進行套現的行為。

（一）通過傳統的特約商戶套現

特約商戶是指與收單機構簽訂銀行卡受理協議、按約定受理銀行卡并委托收單機構為其完成交易資金結算的企事業單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家工商行政管理機關的有關規定，開展網絡商品交易等經營活動的自然人。

在手機POS機軟件和電子商務興起之前，通過傳統的POS機特約商戶套現是信用卡持卡人套現的常用手段。一般持卡人虛假購買商品通過特約商戶刷卡交易，然后給予特約商戶一定的刷卡手續費，從而套取信用卡授信額度資金。特約商戶在這個過程中基本上是無成本獲利。

（二）通過手機POS機或者收款碼套現

通過手機POS機和收款碼套現是近幾年新興的（下轉第頁）（上接第頁）信用卡套現方式之一。通過手機POS機套現首先需要下載手機POS機軟件注冊賬戶進行收款，然后外界手機刷卡器就可以刷信用卡進行套現。收款碼套現主要是通過第三方收單機構下載軟件，生成自己的收款碼，然后用綁定信用卡的微信或者支付寶，掃碼進行支付，即可套取信用卡資金。手機POS機和個人收款碼通過網上申請即可獲得，第三方收單機構基本上不對用戶資料進行審核，就為手機POS機用戶建立賬戶，發放收款碼。因此，手機POS機和收款套現逐漸成為信用卡套現的常用手段之一。

（三）通過電子商務網店套現

隨著電子商務的興起，通過電子商務網店進行信用卡套現是近年來的新趨勢。主要是信用卡持卡人在網店上拍下商品，用信用卡付款，網店賣家不發貨或進行虛假發貨（只有物流單號，無實際貨物），通過網銀、支付寶、微信等其他支付渠道，將套取的信用卡資金回流給持卡人。從表面上看，這是一起正常的經濟交易活動，實則是信用卡持卡人在進行套現交易，具有很強的隱蔽性。因此，通過網店進行信用卡套現也是近年來持卡人常用的手段之一。

三、結語

本文簡要分析了信用卡套現成因及手段。當然，持卡人套現原因遠遠不止文中所列因素，往往比較復雜。持卡人在套現之前大多綜合評估了相關風險然后才套現，這說明信用卡套現違法成本較低，才導致信用卡套現泛濫。

隨著社會經濟的發展，新經濟現象層出不窮，為持卡人進行信用卡套現提供了新方法、新渠道和新途徑，這些方法使得套取信用卡資金更加簡便快捷，也更加隱蔽，以致監管部門難以發現和打擊。本文所列套現手段雖然不全面，但是希望能夠給相關部門以提示來應對信用卡套現領域出現的新情況。

（作者單位為西藏警官高等?？茖W校）

[作者簡介：魯兵（1992—），男，湖北襄陽人，本科，助理講師，研究方向：經濟犯罪案件偵查。]

參考文獻

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