創業擔保貸款加速發展的建議

李廷陽

吉林省再就業小額貸款擔保服務中心 吉林長春 130021

創業擔保貸款政策的制定并且不斷在金融商業領域內推進，一方面推動了社會經濟水平平穩發展；另一方面促進就業，使更多符合條件的創業群體進行創業。就目前創業擔保貸款加速發展具體過程而言，出現了一些問題，因此，不斷優化創業擔保貸款政策，使其對企業起到幫扶作用，是加快不同區域經濟水平發展的關鍵因素，也是創業擔保貸款具體管理的重要環節。

1 創業擔保貸款發展特征

1.1 創業擔保貸款逐漸增長的規格和模式

據經濟行業相關數據表明，不同區域創業擔保貸款規格與模式不斷增長與擴大。主要表現在直接幫扶創業與間接加快就業兩方面，就業率明顯提升，隨著創業擔保貸款受眾面愈來愈廣，使得更多的畢業學生與有想法的人去創業，響應了國家支持大學生創業的政策，緩解了我國大學生就業壓力。

1.2 創業擔保貸款相關政策惠民

我國提倡創新創業的新時代，中央財政貼息政策優惠力度大，惠及面廣，局部區域財政貸款貼息已經逐漸往全額貼息貸款的方向發展，創業擔保貸款最大額度根據個人具體經濟水平在不斷的提升，與此同時，具體財政貼息支出也不斷在增加，我國財政部門壓力也在不斷增加[1]。

1.3 擔保機構給創業擔保貸款提供了穩定的平臺

創業擔保貸款開展的重要基礎是創業擔保貸款機構。創業擔保貸款工作具體實施不斷深入，多數區域人力資源與社會保障部門成立了創業擔保貸款機構，并和不同商業銀行達成長久合作戰略，為落實創業擔保貸款政策具體實施做好了基礎準備。

2 創業擔保貸款加速發展過程中存在的問題

2.1 創業擔保貸款準入條件要求相對較高

國家幫扶性貸款政策之一便是創業擔保貸款，在商業化模式運作中創業擔保貸款出現了些許問題，不以盈利為目的的政策導向在創業擔保貸款中的體現還不是特別明顯。在申請創業擔保貸款方面，反擔保財產條件限定較為嚴苛，若沒有提供反擔保財產，則需要事業或機關單位人員進行反擔保責任人，致使不少創業群體在尋找擔保這一環節遇到較大的困難，不得不尋求其它方式進行創業擔保貸款。多數商業銀行對創業擔保貸款設立了較為嚴苛的準入門檻，以減小放貸資金風險與壞賬問題。

2.2 銀行相關服務部門對創業擔保貸款熱情偏低

中小企業與失業人群是創業擔保貸款主要的幫扶對象。幫扶對象目前的相同特點是資金流比較緊張，創業初期階段盈利較少，個人或團體經濟基礎比較為不穩定，多數金融貸款機構考慮到風險較大，對于創業擔保貸款的償還能力有待肯定，在房貸方面的額度及熱情不是很高。

2.3 國家相關財政部門對于創業擔保貸款支持力度欠缺

不同區域經濟發展不均衡，創業擔保貸款較為不完善的財政支持，國家，省市不同級別在創業擔保貸款方面制定了一整套財政措施來支持創業擔保貸款。在落實到基層區域具體的創業擔保基金，財政補助貼息等方面時，對創業擔保貸款發放有一定影響[2]。

2.4 創業擔保貸款相關流程周期較長，步驟較繁瑣

創業擔保貸款包含創業基本培訓，遞交擔保申請，審查資格，評審項目，綜合審查，評估擔保，發放貸款等環節，其過程涉及財政，擔保公司，金融，人社等部門，整個周期時間較長，為此創業擔保貸款申請比較繁雜。

3 創業擔保貸款加速發展的建議

3.1 針對相關創業擔保貸款國家政策進行落實

首先，將中央，省市相關創業帶動就業的文件精神，根據不同區域具體情況，落實創業擔保貸款條例，同時宣傳創業擔保貸款政策，將創業擔保貸款政策讓多數人知曉并明確，確保有創業想法的人群及時了解并掌握最新政策，及時申請創業并獲得政策支持。其次，在惠民政策方面需擴大政策涵蓋面積，將有創業意識與中小企業，個體工商企業的群體適當降低門檻要求，將服務進行提升優化。最后，將創業擔保貸款的周期及各流程環節進行精簡，將不同創業群體與中小微企業辦理創業擔保貸款的流程進行提升，使用人工智能，大數據，云計算，互聯網+等新型技術優化創業擔保貸款系統，提高部門溝通，辦理周期效率[3]。

3.2 因地制宜，根據不同地區具體情況調整反擔保要求

將創業擔保貸款政策進行不斷完善優化，創新反擔保方式方法，根據不同區域經濟發展水平，財政實況，在控制放貸風險的基礎上提高借貸雙方積極性。首先，提高建設信用體系，將個人信用檔案進行完善，將借貸人的誠信，守信意識進行加強，對于失信人群需加大懲罰力度，將金融市場環境進行優化，減少創業擔保貸款的風險。其次，將創業擔保體系逐步提升，建立多遠擔保體系優化方案。

可針對創業者信息進行科學，信用度，全面的評估，就還貸能力與未來發展潛力進行著重評估，信用良好者，可在申請擔保貸款時通過提供信用與貸款保證保險替代反擔保的提供。最后，將風險與貸款保險制度進行完善，將風險責任由財政部門與金融機構共同承擔，降低金融機構與商業銀行對創業擔保貸款的風險，提高創業擔保貸款能力。

3.3 加大擴展創業擔保貸款資金渠道

單單憑借區域政府的財政情況進行創業擔保貸款較難適應當下創業擔保貸款的資金問題。首先，確保創業擔保貸款資金足夠的情況下，加強將創業擔保貸款基金制度進行分擔重建，不同財政部門需按順序進行籌集創業擔保資金，擴展創業擔保貸款范圍。其次，政策制定需定期調整，吸納不同渠道的民間資本積極加入到創業擔保代征信貸的投入及投資，不斷加強鄉村金融業務的展開，擴大融資方式渠道。最后，將相關金融產品及服務不斷進行創新，鼓勵不同金融及銀行積極進行宣傳，為創業群體提供符合自身情況的創業擔保貸款。

4 結語

落實創業擔保貸款的實際功效，應該從落實中央惠民政策，落實創業擔保貸款出發，不斷擴展創業擔保自己渠道，將反擔保條件進行調整，提升創業培訓質量，在創業擔保貸款發展的同時，積極影響更多有想法的創業群體發展區域經濟水平。