中國金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐與挑戰(zhàn)

近年來，隨著數(shù)字時代迎面而來，銀行服務(wù)加速數(shù)字化，將品牌、服務(wù)等有形的競爭力融合進(jìn)“數(shù)字時代”。銀行也紛紛進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，移動化、智能化和數(shù)據(jù)化帶給客戶更便捷的服務(wù)、更低的價格和更好的體驗，也促使銀行向開放銀行演進(jìn)，將金融服務(wù)嵌入場景，更多無感金融服務(wù)隨之而來。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐中，各銀行依托自身固有優(yōu)勢，或單點突破以點帶面發(fā)展，或整體推動各業(yè)務(wù)條線齊頭并進(jìn)，涌現(xiàn)出各類典型案例。同時，轉(zhuǎn)型過程中也不可避免地面臨各種挑戰(zhàn)。為此，本屆中國金融創(chuàng)新論壇特設(shè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型分論壇，探討銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐與挑戰(zhàn)，同時討論分析數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組調(diào)研案例，以期共同推動行業(yè)發(fā)展。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型構(gòu)建銀行生態(tài)體系

《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組》負(fù)責(zé)人 王煒

越來越多的銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入戰(zhàn)略重點，移動化、智能化、數(shù)字化帶給客戶更便捷的服務(wù)、更低的價格和更好的體驗，也促使銀行向開放銀行演進(jìn)，將金融服務(wù)嵌入各種場景，更多無感金融服務(wù)隨之而來。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也逐漸從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、電子渠道等簡單層面逐步拓展到包括戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)、渠道、營銷、風(fēng)險以及IT等各領(lǐng)域的系統(tǒng)化工作。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從零售業(yè)務(wù)到公司業(yè)務(wù)再到與智慧城市關(guān)聯(lián)，構(gòu)建與C端、B端、G端連接的數(shù)字化銀行生態(tài)體系。數(shù)字銀行服務(wù)的漸次推進(jìn)，使人們的生活更加便捷舒適；公司業(yè)務(wù)與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)連接，將進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，提升社會資金運行效率，最終實現(xiàn)“看得見的美好生活，看不見的金融力量”。我們課題組調(diào)研了包括大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、省聯(lián)社等各類銀行機(jī)構(gòu)，嘗試總結(jié)分析各領(lǐng)域數(shù)字化發(fā)展的共性、難點及解決之道，供大家參考，以期共同發(fā)展。今天我們的專家將分享數(shù)字化戰(zhàn)略、數(shù)字化營銷、數(shù)據(jù)安全與風(fēng)險領(lǐng)域的調(diào)研觀點。調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，實踐中各行依托自身固有優(yōu)勢，或單點突破以點帶面發(fā)展，或整體推動各業(yè)務(wù)條線齊頭并進(jìn)，涌現(xiàn)出各類典型案例，這些案例將分享出來供同行學(xué)習(xí)借鑒。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是未來發(fā)展方向

中央財經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院院長孫寶文

近年來，中國電子商務(wù)快速發(fā)展走在了世界前列，電子商務(wù)的內(nèi)涵和外延也在逐步擴(kuò)展，電子商務(wù)已從流通領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)購物，延展到消費端，促進(jìn)了消費增長和消費升級，同時也向產(chǎn)業(yè)鏈上端發(fā)展，改變了生產(chǎn)的組織方式和生產(chǎn)模式，個性化消費、定制化生產(chǎn)、柔性制造初現(xiàn)端倪。電子商務(wù)正在帶動農(nóng)業(yè)，提升工業(yè)，革新了服務(wù)業(yè)，成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)力量。未來的產(chǎn)業(yè)形態(tài)表現(xiàn)為萬物智能互聯(lián)，即人、機(jī)、物通過信息網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，從而形成包括個人行為數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)，企業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)、流通數(shù)據(jù)等多源大數(shù)據(jù)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能算法等技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、業(yè)態(tài)創(chuàng)新，從而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。未來的金融科技和產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密融合，使金融場景更加豐富，數(shù)據(jù)更多源，金融創(chuàng)新能力和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力不斷增強(qiáng)。金融科技發(fā)展不僅僅是一種技術(shù)，更多的還是一種藝術(shù)，需要結(jié)合金融實際發(fā)展中的痛點問題，對癥下藥，逐漸強(qiáng)壯，穩(wěn)步發(fā)展。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有以下幾個特點：數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)、過程是關(guān)鍵，創(chuàng)新是核心。數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)有兩層含義，首先是數(shù)據(jù)的積累與創(chuàng)造，銀行自身現(xiàn)有的數(shù)據(jù)極為重要，如何創(chuàng)造衍生的數(shù)據(jù)也很重要，也就是要充分考慮多源化數(shù)據(jù)問題；其次是數(shù)據(jù)的應(yīng)用與驅(qū)動，在客戶畫像、個性化產(chǎn)品定制、業(yè)務(wù)處理、信用評估、智能風(fēng)控等方面應(yīng)用數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)創(chuàng)新。過程是關(guān)鍵，在轉(zhuǎn)型的過程中，要把握好戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)、技術(shù)、文化之間的關(guān)系，充分考慮優(yōu)化與轉(zhuǎn)型、開放與融合、文化生態(tài)等要素。創(chuàng)新是核心就是要緊密結(jié)合地方的產(chǎn)業(yè)特色、企業(yè)業(yè)務(wù)模式，有針對性地進(jìn)行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，豐富銀行的業(yè)務(wù)場景，打造銀行的核心競爭力。

數(shù)據(jù)是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動力

中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理 曹漢平

結(jié)合案例，從中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部的角度來講，這么多年來中國銀行也一直在推數(shù)字化轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型涵蓋的內(nèi)容很多，包括渠道、生態(tài)等一系列內(nèi)容。從銀行角度來看，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，數(shù)據(jù)是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動力。數(shù)據(jù)是未來重要的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)是金融服務(wù)的邊界。甚至可以說，現(xiàn)在數(shù)字化銀行有多少數(shù)據(jù)，就可以做多少的金融服務(wù)。中國銀行所掌握的數(shù)據(jù)足夠多，所以可以把客戶的畫像描繪地更加精準(zhǔn)，把風(fēng)險評估地更加準(zhǔn)確，給客戶提供的服務(wù)就會更加貼合他們的需求。中國銀行這兩年在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面制定了清晰的發(fā)展戰(zhàn)略，并重點圍繞平臺建設(shè)、精準(zhǔn)營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新以及風(fēng)險防控等方面做了大量工作，對客戶體驗的提升、科技與業(yè)務(wù)的融合發(fā)展發(fā)揮了非常重要的作用，尤其是在個人業(yè)務(wù)以及手機(jī)銀行這塊，相較于之前在反饋速度、便捷程度乃至滿足個性化需求上都取到了較好成效。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型打造金融科技銀行

招商銀行零售信貸部副總經(jīng)理 趙曉君

招商銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上已經(jīng)走了很多年，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程需要時間，需要積累，是挺不容易的一件事情。招商銀行要做一個金融科技銀行，金融科技銀行這個定位，實際上是全面地在招商銀行吹響了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的號角，從董事會的層面是非常大力度的投入。這不光是在資源方面，還是在企業(yè)文化方面，朝著金融科技銀行這樣一個方向去努力，去做出一些艱難的改變。分享一下招商銀行這些年做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的體會，首先數(shù)據(jù)非常重要，一方面是盡可能多地獲取外部各種數(shù)據(jù)，另一方面，銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)也非常重要。銀行內(nèi)部各個業(yè)務(wù)板塊有大量的客戶金融行為的數(shù)據(jù)，這個部分是一個大金礦。其次，有了數(shù)據(jù)，要積極應(yīng)用在商業(yè)銀行的風(fēng)險管理和各個業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)，積累經(jīng)驗，不斷優(yōu)化，才能形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的專業(yè)能力，招商銀行正在做很多的嘗試和探索。

區(qū)塊鏈技術(shù)將改變我們的生活

渤海銀行交易銀行部副總經(jīng)理 賈慶偉

從對過去十年間歐洲乃至歐美國家在數(shù)字化領(lǐng)域變化的觀察中可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)中對個人領(lǐng)域包括商業(yè)領(lǐng)域影響最大的，一個是對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，而另一個就是區(qū)塊鏈，這兩個方面對我們?nèi)粘Ｉ畹母淖円彩欠浅４蟮摹Ｔ趨^(qū)塊鏈領(lǐng)域，我國跟歐美國家的差距逐年縮小。兩年前在國內(nèi)參加論壇的時候討論區(qū)塊鏈可能得從概念說起，而現(xiàn)在完全不需要了，這個概念已經(jīng)深入從業(yè)者內(nèi)心，足以證明區(qū)塊鏈發(fā)展速度之快。未來三五年內(nèi)，區(qū)塊鏈將徹底的改變我們的生活。第一個方面就是區(qū)塊鏈城市，像是舊金山和倫敦，這些城市已經(jīng)可以通過區(qū)塊鏈提供一些公共服務(wù)，雖然在國內(nèi)這方面關(guān)注不算太高，但沿海很多城市已經(jīng)在做積極的變化了。另一個方面就是數(shù)字資產(chǎn)的區(qū)塊鏈，通過金融平臺進(jìn)行資產(chǎn)交換、買賣，包括我所謂的密碼貨幣、比特幣等。更重要的領(lǐng)域是金融資產(chǎn)方面，這方面國內(nèi)有很多的實踐，包括ABS等。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型讓金融服務(wù)更精準(zhǔn)高效

中國農(nóng)業(yè)銀行個人金融部高級專家 黃潞

相比對公業(yè)務(wù)，零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展對數(shù)字化應(yīng)用更為迫切。農(nóng)行零售業(yè)務(wù)規(guī)模大，5.3億有效客戶的服務(wù)必須基于數(shù)字化，否則很難為廣大客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷和智能風(fēng)控，也很難提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更好的客戶體驗，因此，農(nóng)行全面啟動了零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。為了夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，把全行個人客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行了集成，完成了個人客戶畫像；把全行零售產(chǎn)品信息集成，完成了產(chǎn)品畫像，貫通客戶、產(chǎn)品和渠道三大核心要素，努力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化、智能化和開放化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。農(nóng)行持續(xù)進(jìn)行基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的精準(zhǔn)營銷，通過數(shù)據(jù)分析師的挖掘分析，將客戶需求與產(chǎn)品服務(wù)精準(zhǔn)匹配，實現(xiàn)千人千面的精準(zhǔn)服務(wù)。此外，農(nóng)行借助大數(shù)據(jù)，還向數(shù)千萬客戶精準(zhǔn)營銷信用卡，并大幅度提高了開卡速度；推出了秒審秒批秒放款的網(wǎng)捷貸業(yè)務(wù)；并依托開放銀行平臺，逐步使金融服務(wù)嵌入客戶生產(chǎn)生活場景，無處不在。下一步，農(nóng)行將遵照“深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力”的時代主題，持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。

持續(xù)賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展

西安銀行副行長兼首席信息官 王欣

我們身處全球數(shù)字化的時代，持續(xù)賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行迫切需求。西安銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，積極應(yīng)對各種挑戰(zhàn)。首先是數(shù)字化包括轉(zhuǎn)型和優(yōu)化兩個層面，轉(zhuǎn)型是質(zhì)變，而優(yōu)化是量變。轉(zhuǎn)型是對新收益和新模式的一種顛覆和挑戰(zhàn)，優(yōu)化是在不改變傳統(tǒng)模式和商業(yè)模式的情況下一個增值服務(wù)。西安銀行在五年的戰(zhàn)略規(guī)劃提出了數(shù)字化、特色化和綜合化的戰(zhàn)略目標(biāo)，并把傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)+數(shù)字化技術(shù)+數(shù)字化的趨勢+新規(guī)則作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向。其次，西安銀行打造數(shù)字化金融生態(tài)圈，堅持“場景+金融”的融合發(fā)展策略，利用API、SDK、H5、小程序等新技術(shù)，全面輸出“支付+賬戶+信貸”金融能力，提供面向B+C、G+C以及B+G+C的綜合金融解決方案。再次，西安銀行緊緊抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的趨勢，將自身發(fā)展戰(zhàn)略高度契合于國家區(qū)域經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略和地方經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)，深度融合金融科技應(yīng)用，圍繞“一個核心、雙輪驅(qū)動、三大支撐、四大領(lǐng)域、五個關(guān)鍵詞”全方位推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。最后，西安銀行積極面對構(gòu)建數(shù)字文化、IT組織架構(gòu)重組、敏捷創(chuàng)新、開放融合等數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的挑戰(zhàn)，全面升級數(shù)字化能力，實現(xiàn)銀行的可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展。

內(nèi)部數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行的寶貴財富

廣西北部灣銀行行長助理 葉友

各個行的情況可能不一樣，全世界很多銀行的數(shù)據(jù)是不一樣的，同一個銀行的信貸從不同的系統(tǒng)出來數(shù)據(jù)可能是不一樣的，所以我們認(rèn)為首先要用好本行的數(shù)據(jù)，把本行數(shù)據(jù)統(tǒng)一起來。目前，廣西北部灣銀行正在進(jìn)行新一代核心和新一代項目群的建設(shè)。對于內(nèi)部數(shù)據(jù)的運用，首先需要解決的問題就是引進(jìn)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。利用建立新系統(tǒng)之機(jī)，廣西北部灣銀行把不同的系統(tǒng)上的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一起來，為了今后行內(nèi)數(shù)據(jù)的運用打下了基礎(chǔ)。此外，在數(shù)字化方面，廣西北部灣銀行也在從手機(jī)銀行和線上貸兩個方面積極進(jìn)行布局。

中小銀行彎道超車的數(shù)字化路徑

齊商銀行副行長 鄒倩

這幾年我們一直在思考中小銀行怎么發(fā)展怎么走，一直在考慮中小銀行有沒有辦法實現(xiàn)彎道超車。我們發(fā)現(xiàn)其實是有路徑的，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融、供應(yīng)鏈共融、小微金融和農(nóng)村金融這幾大方面發(fā)力，實現(xiàn)差異化發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型最關(guān)鍵的是3.0時代，就是供應(yīng)鏈金融時代，2010年齊商銀行開始探索，2015年上線了供應(yīng)鏈平臺，批量獲得小微企業(yè)信息。這個信息不僅是歷史的交易數(shù)據(jù)，而且是有真實的企業(yè)四流合一的動態(tài)數(shù)據(jù)，通過金融產(chǎn)品的設(shè)計，成功解決了小微企業(yè)融資難問題。從2015年開始，齊商銀行圍繞供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈的建設(shè)不斷推動，包括九大供應(yīng)鏈體系、四大場景體系，批量服務(wù)上下游小微企業(yè)，極大提高了業(yè)務(wù)效率，通過底層賬戶的建設(shè)，把客戶變成用戶。目前，齊商銀行正努力邁入智能金融的4.0時代，未來的銀行服務(wù)不是具體的一張卡、一個賬戶或者一個網(wǎng)點，它是無處不在的，它會嵌入整個環(huán)節(jié)，嵌入需要銀行服務(wù)的場景里面。智能生態(tài)圈建設(shè)是齊商銀行努力的方向，以場景建設(shè)為主，以一賬戶體系打造整個開放的架構(gòu)。未來的銀行轉(zhuǎn)型就是變成一種無形的服務(wù)。銀行服務(wù)像鹽，看不見但是能品嘗到這個關(guān)鍵的點睛要素。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型須完善頂層設(shè)計

富滇銀行總會計師 董玲

數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開頂層設(shè)計的支撐，對于城商行來說更是如此。在發(fā)展過程中，富滇銀行把銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展當(dāng)做工作的重中之重，特別是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也把它列入工作的重點。富滇銀行進(jìn)一步夯實IT基礎(chǔ)建設(shè)，對整個IT基礎(chǔ)進(jìn)行有效的提升，核心系統(tǒng)包括外圍的幾十個系統(tǒng)也將全部上線。對于數(shù)字化經(jīng)營整個安排，富滇銀行從頂層做了研究和部署，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型列入戰(zhàn)略規(guī)劃調(diào)整的重點，成立了專門的機(jī)構(gòu)和專門推動的小組，建立了相應(yīng)的激勵考核機(jī)制。此外，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，富滇銀行結(jié)合云南的實際，積極搭建平臺，包括旅游金融、跨境金融、普惠金融等等。

開放和數(shù)字化連接是價值驅(qū)動的必然趨勢

百信銀行科技產(chǎn)品部技術(shù)總監(jiān) 梁俊峰

開放銀行是當(dāng)下的熱點話題。銀行的這種開放是曇花一現(xiàn)現(xiàn)象還是商業(yè)邏輯支撐的下趨勢？在當(dāng)今的細(xì)分協(xié)作的市場環(huán)境下，開放協(xié)作還是獨吞整個產(chǎn)業(yè)鏈的價值網(wǎng)絡(luò)將導(dǎo)致截然不同命運。無論是互聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)，還是AI時代，巨頭們都紛紛以不同形式走開放的道路。銀行也同樣，從1.0的網(wǎng)點時代，到網(wǎng)銀、APP、再到現(xiàn)在4.0金融無處不在的時代，銀行的信息孤島在不斷打破，服務(wù)摩擦在不斷消除。開放銀行是一種基于價值驅(qū)動的趨勢，而非曇花一現(xiàn)。其背后的邏輯，一是突破長尾需求的成本極點，企業(yè)發(fā)展到一定階段后，客戶的長尾需求會越來越多，如果投入大量的資金去滿足客戶的邊界需求，成本會越來越高進(jìn)而達(dá)到盈虧極點，走開放的道路就是把專業(yè)的事交給專業(yè)的人來做從而降低成本實現(xiàn)極點后移。二是尋找新的增長曲線，通過搭建平臺，讓合作方共同參與破壞性創(chuàng)新，實現(xiàn)低成本探索新的增長曲線。三是突破能力陷阱，與合作伙伴優(yōu)勢互補(bǔ)，實現(xiàn)“1+1＞2”的共贏。

IT治理2.0助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型

信息科技審計分會副秘書長 孫衛(wèi)東

數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字中國是創(chuàng)新型社會和新時代的重要標(biāo)志，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也變成大勢所趨，是實現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字中國的一個必然之路，這不是某一個企業(yè)某一個行業(yè)的，而是全行業(yè)的事，需要各個行業(yè)協(xié)同完成，需要國家層面推進(jìn)，這就需要一套基于數(shù)字化的信息科技治理理論，即我們提出的IT治理2.0。IT治理2.0的目標(biāo)是推動構(gòu)建一個數(shù)字化的生態(tài)，形成一個數(shù)字化的生態(tài)價值體系，內(nèi)容包括融化舊有的行業(yè)邊界，消除技術(shù)和經(jīng)驗壁壘，形成數(shù)字化的共同知識，構(gòu)建平臺化的共建共生協(xié)同創(chuàng)新的關(guān)系。這個過程中，金融業(yè)發(fā)揮著特殊重要的作用。金融能夠賦予數(shù)字化生態(tài)中所有的要素以價格和價值，并通過市場化的價值形成機(jī)制為全社會的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供驅(qū)動力，實現(xiàn)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)生態(tài)要素的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和要素間的融通，從而形成數(shù)字化生態(tài)的運行機(jī)制和數(shù)字化生態(tài)價值體系，以此推動金融和經(jīng)濟(jì)社會加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這其中，產(chǎn)業(yè)化的金融科技將為金融及各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供重要的技術(shù)資源。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要整體解決方案

飛貸金融科技聯(lián)合創(chuàng)始人 卜凡德

近年來，金融科技的概念很熱，銀行等金融機(jī)構(gòu)也紛紛試水。但談到金融科技，很多人會走進(jìn)一個泛化的誤區(qū)，因為金融科技包括很多層面和類型，正確區(qū)分很重要。目前市場上的參與者可以總結(jié)為資源輸出型、單一模塊技術(shù)輸出以及綜合應(yīng)用型三大類。銀行要做好數(shù)據(jù)治理、進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型及能進(jìn)行綜合應(yīng)用首先要把這三種類型區(qū)分清楚。銀行需要的是整體解決方案，飛貸整合了過去十年的研發(fā)和積累，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)整體流程提供解決方案。飛貸之所以十年來受到眾多銀行青睞，有四大核心優(yōu)勢：一是整體輸出；二是技術(shù)經(jīng)過了幾百億資產(chǎn)的驗證，合作的都是大型金融機(jī)構(gòu)；三是不依賴特定的資源，是通用開放的技術(shù)；四是在這個過程當(dāng)中扮演陪練角色，為合作伙伴提供支持。飛貸的三大平臺、六大服務(wù)整體是金融科技，但是底層是數(shù)據(jù)，是真正的數(shù)據(jù)驅(qū)動。過去一年，飛貸在保險、銀行、信托、支付四大金融子領(lǐng)域都有成功的合作案例，在實際落地層面助力金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。未來，飛貸期待與更多的金融企業(yè)合作。

以金融科技能力服務(wù)新消費

樂信集團(tuán)首席金融官 喬遷

過去五年里，基于移動互聯(lián)網(wǎng)的線上消費金融模式迅速崛起。樂信是一家致力于消費金融的科技公司，以分期購物商城的模式切入消費金融市場，2017年成功登陸納斯達(dá)克，成為分期商城第一股和國內(nèi)最大的獨立分期商城。樂信一端連接客戶，一端連接金融機(jī)構(gòu)，C端擁有超過4000萬年輕用戶，B端連接超過100家金融機(jī)構(gòu)，2018年全年促成借款總額近700億元。樂信擁有獨立構(gòu)建的風(fēng)控引擎——“鷹眼”，與傳統(tǒng)銀行形成互補(bǔ)。每個用戶采集超過7500個弱變量，判斷用戶信息，給予合理的定價和信貸額度，與銀行實現(xiàn)共贏。從2019年一季度季報看，樂信超過90天的逾期率為1.42%，資產(chǎn)質(zhì)量業(yè)內(nèi)領(lǐng)先。此外，樂信不斷深化與銀行和其他持牌機(jī)構(gòu)的合作，在整個金融行業(yè)樹立了良好口碑。未來，樂信將進(jìn)一步利用金融科技的核心優(yōu)勢，通過場景化、智能化、開放化核心戰(zhàn)略，構(gòu)建基于消費金融的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，服務(wù)新消費市場。

數(shù)字化營銷重點是人才和工具平臺建設(shè)

《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組》專家 支寶才

銀行數(shù)字化營銷包含三個層面的含義：首先是營銷資源越來越多地配置在互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化渠道；其次是通過數(shù)據(jù)分析能力的建設(shè)，實現(xiàn)更精準(zhǔn)的客戶定位和營銷方案設(shè)計；第三是在此基礎(chǔ)上，實現(xiàn)營銷規(guī)劃、活動設(shè)計和執(zhí)行、結(jié)果分析、持續(xù)優(yōu)化的全流程數(shù)字化和自動化。對銀行而言，未來數(shù)字化營銷的重點是營銷人才和工具平臺的建設(shè)。在轉(zhuǎn)型初期，工具是主要短板，現(xiàn)有系統(tǒng)的整合、CDP和CMS平臺的建設(shè)都需要投入很多精力和資源。隨著時間推移，人才的重要性凸顯出來，包括數(shù)據(jù)分析人員、數(shù)字化營銷專家。數(shù)字化營銷轉(zhuǎn)型展開時，一定要避免一個誤區(qū)：提到數(shù)字化轉(zhuǎn)型就認(rèn)為是要運營集中和系統(tǒng)替代人工。恰恰相反，轉(zhuǎn)型初期就平衡好集中和分散、自動化和人工決策的關(guān)系，避免走彎路。例如在全營銷流程自動化的情況下，如何保持分支行、各個業(yè)務(wù)子單元的客戶分析洞察和營銷活動管理執(zhí)行靈活性。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險挑戰(zhàn)

《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組》專家 李睿

銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨數(shù)據(jù)安全風(fēng)險和挑戰(zhàn)。首先，數(shù)據(jù)的價值越來越高，幾年前數(shù)據(jù)在黑市上倒賣的價值超過了毒品。第二，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型增加安全風(fēng)險，在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中開放化、平臺化、場景化、智能化的特點，給數(shù)據(jù)安全帶來非常大的挑戰(zhàn)。第三，監(jiān)管趨向越來越嚴(yán)。不管是中國還是世界各國，都紛紛發(fā)布關(guān)于數(shù)據(jù)和隱私安全的法律法規(guī)。課題組通過調(diào)研，從業(yè)務(wù)場景出發(fā)，梳理業(yè)務(wù)、系統(tǒng)的相關(guān)風(fēng)險，可以分為對公業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、渠道和數(shù)據(jù)中臺四類大的風(fēng)險場景。個人業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)安全風(fēng)險，主要是復(fù)雜環(huán)境下的隱私保護(hù)風(fēng)險，個人業(yè)務(wù)涉及前、中、后臺，開戶、匯款、信貸、投資、保險等業(yè)務(wù)都是隱私保護(hù)的高風(fēng)險場景；對公業(yè)務(wù)主要是重要數(shù)據(jù)第三方共享風(fēng)險，以資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)為例，大量數(shù)據(jù)打包后通過銀行傳輸?shù)降谌剑裁磾?shù)據(jù)能傳、什么數(shù)據(jù)不能傳，數(shù)據(jù)怎么傳，需要制定風(fēng)險策略；渠道業(yè)務(wù)風(fēng)險，銀行業(yè)務(wù)渠道眾多，需要重點考慮多渠道多場景下的用戶權(quán)力保障風(fēng)險，如最小化收集數(shù)據(jù)，獲得充分授權(quán)，及時用戶告知等；業(yè)務(wù)中臺的開放平臺和碎片化場景下的數(shù)據(jù)應(yīng)用風(fēng)險，業(yè)務(wù)大中臺的模式下，大量數(shù)據(jù)通過中臺做內(nèi)外部的交互，需要考慮最小化傳輸、審批流程是否嚴(yán)謹(jǐn)、是否傳輸不必要信息、是否存在數(shù)據(jù)泄漏等風(fēng)險。應(yīng)對上述風(fēng)險，建議體系化的建立數(shù)據(jù)安全閉環(huán)管理，通過貫穿各業(yè)務(wù)場景的數(shù)據(jù)全生命周期的“識別-分級-保護(hù)”流程，實現(xiàn)對個人隱私和重要數(shù)據(jù)的有效保護(hù)。

轉(zhuǎn)型關(guān)鍵是高層共識和敏捷組織力

《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組》專家 張挺

一是在行業(yè)歷史性變革和數(shù)字化時代疊加的背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的核心組成部分，其與戰(zhàn)略方向的選擇有機(jī)互動、重塑商業(yè)模式、并推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在變革時代，銀行的戰(zhàn)略定位很重要，比戰(zhàn)術(shù)的敏捷性更重要。二是銀行創(chuàng)新的本質(zhì)是如何更好的服務(wù)客戶，創(chuàng)新包括完全顛覆性的創(chuàng)新和微創(chuàng)新。以一家資產(chǎn)規(guī)模不到千億的區(qū)域銀行為例，其使用數(shù)字化技術(shù)做全線上的微貸方式服務(wù)客戶，取得了很好的效果。當(dāng)前開放銀行、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和運營轉(zhuǎn)型過程中的創(chuàng)新是值得深入研究的轉(zhuǎn)型課題；三是數(shù)字化創(chuàng)新在不同類型的銀行均有著極強(qiáng)的生命力，基于對客戶需求的快速反應(yīng)，在應(yīng)用層面通過持續(xù)而深入的微創(chuàng)新能使中小銀行獲得獨特的核心競爭力。四是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最關(guān)鍵因素是統(tǒng)一的高層共識和敏捷的組織能力，根據(jù)調(diào)研觀察，打破部門邊界、建立柔性組織、實現(xiàn)快速反饋決策機(jī)制等既至關(guān)重要，又異常困難，但一旦成功實施，效果顯而易見。