我國補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)功能定位研究

安琪 李其 李瑞鋒

（北京中醫(yī)藥大學(xué) 北京 100029）

一、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)功能定位存在障礙

（一）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏發(fā)展優(yōu)勢

從定義上看，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，也是多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分[1]。具體包括企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)互助和社區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)方式。

在理論層面，學(xué)者們一致認(rèn)為當(dāng)前制約補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的主要問題是對(duì)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的功能定位不清晰。這一理論認(rèn)為，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的定位是對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充[2], 基本醫(yī)療保障制度強(qiáng)調(diào)的是政府責(zé)任，保障的是民眾的基本醫(yī)療保障權(quán)益；而補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)民眾基本醫(yī)療保障權(quán)益之外的補(bǔ)充性訴求，應(yīng)該首要采取自愿的方式進(jìn)行自主選擇。

在實(shí)踐層面，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與我國基本醫(yī)療保障制度的聯(lián)系較為密切，是我國多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。但是在實(shí)際操作過程中，由于一味地沿襲基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的運(yùn)行模式和管理方式，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相比較又不具有主導(dǎo)政策傾斜，導(dǎo)致補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在發(fā)展過程中舉步維艱，無法準(zhǔn)確定位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的獨(dú)特作用。

由此可知，我國補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)無論是在理論層面還是在實(shí)踐層面，其內(nèi)涵都是對(duì)我國基本醫(yī)療保障制度的補(bǔ)充和完善，但是在發(fā)展過程中，民眾自愿參保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的比例微乎其微，據(jù)統(tǒng)計(jì)2016年，真正有企業(yè)自主決定參加的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋約僅4400萬人。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充功能無法真正實(shí)現(xiàn)。

（二）多層次醫(yī)療保障制度存在“短板”

2009年《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》(中發(fā)〔2009〕6號(hào)）明確提出，“加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系。”文件出臺(tái)后，我國多層次醫(yī)療保障制度建設(shè)取得顯著成效，但仍然存在許多問題，各制度間發(fā)展不平衡，存在發(fā)展“短板”。

一是多層次醫(yī)療保障制度體系中各保障制度間缺乏有效的銜接手段。無論是基本醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)還是商業(yè)健康保險(xiǎn)，均存在功能重疊、責(zé)任機(jī)制劃分不明、缺乏有效控費(fèi)手段和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控機(jī)制不健全等問題，導(dǎo)致多層次醫(yī)療保障體系功能定位混亂。

二是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場占比缺乏優(yōu)勢。我國基本醫(yī)療保障制度也可稱為法定保險(xiǎn)，具有強(qiáng)制性，在醫(yī)療保險(xiǎn)市場中占據(jù)統(tǒng)領(lǐng)地位。由于大部分民眾缺乏除基本醫(yī)療保險(xiǎn)外的保險(xiǎn)意識(shí)，加之我國補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的不完善等問題，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不具有市場優(yōu)勢。

三是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)無法擺脫基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度束縛。結(jié)合我國目前的醫(yī)保情況，基本醫(yī)療保障制度保障能力遠(yuǎn)超過其承載能力，部分地區(qū)迫于壓力，采取基本醫(yī)療保險(xiǎn)加總補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的方式保障民眾基本醫(yī)保需求，這就導(dǎo)致我國補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)無法擺脫基本醫(yī)療保險(xiǎn)的束縛，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充定位的功能。

二、借力中國特色醫(yī)療保障制度改革優(yōu)勢

完善中國特色醫(yī)療保障制度，是解決我國民生問題的重中之重，也是國務(wù)院辦公廳深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革2018年下半年重點(diǎn)工作任務(wù)。順應(yīng)改革大勢，我國補(bǔ)充醫(yī)療保障制度建設(shè)也迎來新的春天，借此契機(jī)，明晰補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的功能定位問題就顯得尤為重要。其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在如下方面：

（一）剛性醫(yī)保需求下，基本醫(yī)療保險(xiǎn)定位越發(fā)明晰

在制度剛性需求下“以收定支”是我國現(xiàn)行基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金管理的主要原則[3]。隨著我服哦醫(yī)保財(cái)務(wù)機(jī)制的日益完善，“以收定支”將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙灾Фㄊ铡薄；踞t(yī)療保障制度定位愈發(fā)明晰，也給予補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮的空間。

（二）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)需求能力日益增多

如前文所述，我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障能力無法滿足民眾的全部醫(yī)保需求，許多民眾更傾向于購買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)來彌補(bǔ)需求。與此同時(shí)，我國職工醫(yī)保與居民醫(yī)保整合也為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的入駐提供可能，地域差異問題也進(jìn)一步加大補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的供給需求。

（三）新的多層次醫(yī)療保障結(jié)構(gòu)已經(jīng)顯現(xiàn)

目前，我國醫(yī)療保障制度呈現(xiàn)“三足鼎立”的局面，提供基本醫(yī)療保障待遇水平的基本醫(yī)療保障制度，分化基本醫(yī)療保障制度的補(bǔ)充性醫(yī)保待遇的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，以及可以自主選擇、滿足個(gè)人保險(xiǎn)需求的商業(yè)健康保險(xiǎn)。其中補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相比較于其他兩類保險(xiǎn)，應(yīng)著重體現(xiàn)在就業(yè)和行業(yè)所需要的待遇差距，以及各地域間醫(yī)保資金的調(diào)劑問題等方面。

三、我國補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)改革的對(duì)策建議

（一）調(diào)整和完善多層次醫(yī)療保障體系

順應(yīng)我國特色醫(yī)療保障制度構(gòu)建的發(fā)展理念，明晰各保障制度間功能和界限問題，完善補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障結(jié)構(gòu)體系構(gòu)建中的優(yōu)勢地位，努力實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)一或者逐步過渡式的醫(yī)保管理制度目標(biāo)。

（二）引入合理的競爭機(jī)制

按照“有管理競爭”原則[4]構(gòu)建補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場的運(yùn)行機(jī)制，形成政府統(tǒng)一管理、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)承擔(dān)準(zhǔn)入責(zé)任、多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有序競爭、民眾自由選擇的運(yùn)行模式，真正引入競爭機(jī)制。

（三）實(shí)現(xiàn)醫(yī)保資金的一體化管理

在醫(yī)保聯(lián)動(dòng)機(jī)制的構(gòu)建中，實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)與補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金的一體化管理，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保資金的再生、把控風(fēng)險(xiǎn)的能力。其中涉及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金，應(yīng)由醫(yī)務(wù)人員、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和政府三方共同出資創(chuàng)建[5]，并充分利用資金聯(lián)動(dòng)機(jī)制。