大數據時代互聯網金融發展的機遇與挑戰

徐長濤

（湖北嘉德中盛信息科技有限公司，湖北 武漢 430000）

一、互聯網金融發展的新形式

目前，在互聯網及大數據的推動下，智能化程度得到了有效的提高，并在社會中被廣泛普及，因此，互聯網技術得到了快速的發展。金融行業是現代社會中典型的服務行業，如今在互聯網的推動下，其形成了新的發展模式。近幾年來，網絡金融行業的發展十分迅速，其中包括網絡支付平臺、網上理財等，且在互聯網全面的發展下互聯網金融進入了蓬勃發展的狀態。互聯網金融的發展形式是將互聯網技術和傳統金融和服務進行全面的升級，并以新形式替換傳統的形式，如金融行業電子產品的使用，為廣大用戶提供便捷的網絡金融服務。另外，還有一種互聯網金融的新模式，其主要作用于用戶的理財和一些企業的融資，如小額信貸、眾籌、理財、銷售等平臺。以上是互聯網金融發展的新形式，但是在其發展的過程中面臨著重大的機遇，與此同時其面臨的挑戰也非常大，以此對其進行分析。

二、互聯網金融及大數據的發展特點

（一）互聯網金融的發展及特點

我國互聯網的發展要追溯到20世紀90年代，當時互聯網技術只是信息傳遞的一種媒介，而現在互聯網成為人們工作生活中不可缺少的一種技術，同時互聯網的使用，在商業中體現的較為明顯，并逐漸改變我國商業形式、消費形式、辦公形式及支付形式。由此可見，互聯網金融的發展也絕非偶然，是互聯網技術在不斷的實踐與積累中的結果。

近幾年，互聯網金融的發展已是大勢所趨，在其發展的過程中融入了互聯網精神中的“分享、協商、開放、自由、平等”。互聯網金融是一種新型的金融模式，其對信息及數據的處理有著較高的要求，必須保證相關數據的數量及處理的質量要形成互聯網的高度契合。其中互聯網金融的發展具有明顯的特點，可分為兩個方面具體分析[1]：其一，利用互聯網金融可以降低相關投資人在進行金融活動時其成本得到有效的控制，并實現信息精準高速的傳播，以此來解決傳統金融中投融資信息不對稱的情況。其二，互聯網可以對各行各業的信息進行整理并儲存，金融行業的信息主要以金融為主，其中包括消費信息、貿易信息、稅務信息等，同時利用互聯網技術可對相關信息進行查詢，但是在使用互聯網對各種信息進行查詢時，要依據不同的權限做到安全且合法的查詢。另外，在互聯網長期以來的發展中，其中蘊含了大量的數據，且數據在日益增長，同時在云計算的推動下，信息中所包含的內容更加豐富，并且人們對其十分關注。由此可見大數據和互聯網的融合會成為產業變革的基礎。

（二）大數據的特點

在互聯網的推動下，為大數據的形成奠定了良好的基礎，且在大數據發展的過程中，其表現出較多的特點，其中包括巨大體量的數據、數據種類較多、較低的價值密度和快速的數據收集及匯聚等特點。

三、大數據時代互聯網金融發展的機遇

我國在2019年人民銀行金融市場工作會議中提出金融行業要以服務為導向，并要嚴格按照規范從事金融活動，促進金融市場的規范化發展，另外金融行業要嚴格遵守市場發展規律，對信貸活動的投向和結構進行合理的優化，促進金融服務功能的提升。

（一）大數據推動了金融的創新

在互聯網金融的發展中，大數據起到了重要的作用，其核心在于數據的收集及相關信息的處理，并通過大數據的相關處理為金融行業的業務降低成本、提高效率、風險評估等提供可靠的依據，這也是金融創新的基礎[2]。其創新需要以數據分析為基礎，其中交易信息的分析，能夠實現金融市場中參與者的識別，形成創新型的交易模式，之后對各種利益策略進行完善的制定，同時利用計算機執行相關的交易。對于投資策略而言，其需要通過各種社交網絡的信息及搜索熱點，對投資策略進行合理的設計。例如：幾年前美國的對沖基金，其使用的投資策略能夠得到百分之四十以上的回報，其所使用的投資方式就是以這種策略為依據。此外，大數據的分析在電商平臺中的應用同樣有較為明顯的效果，其是通過分析交易行為的數據，獲取中小企業日常的交易狀況，并能夠通過分析得出相關企業的信用狀況和經營情況。例如，支付寶的借貸平臺，就是利用信息的分析，進行風險的評估及審核，并通過各種數據的驗證，實現線上放款，同時利用互聯網技術對貸款的流向進行監控，促進了線上金融精細化的管理方式。

（二）大數據時代下金融機構的信息壟斷被打破

在傳統金融行業中，信息不對稱的問題較為常見，為此，許多商業銀行耗費大量的人力、物力、財力建立了解決信息不對稱問題的體系，該體系用于相關信息的收集及分析，并根據分析結果進行決策。然而，互聯網金融卻打破了這一方式，其利用自身的優勢，自動對交易信息進行收集，從而形成信息全面收集的新模式。如快遞物流企業、網絡支付平臺、電子商務平臺等，這些企業可以對收集的信息進行全面的分析與處理，使其能夠從中發現較大的商業價值，同時，各種網絡化公司可將分析后的商業價值作為重要的依據，對個人信用和企業的信用進行權衡，以此促進互聯網公司與金融行業的合作。

（三）金融政策的相關內容

根據我國相關數據統計，金融問題較為明顯，在大數據的分析下表明，政府的負載率是GDP總量的百分之一百五，企業的負載是140%,而全面負債率是GDP總量的156%通過以上數據不難發現我國金融的活動較為頻繁，其中存在諸多問題。為了解決這一問題，我國要做出政策上的調整，并對其進行合理的控制，同時對各項金融活動的控制要把握好力度，避免一刀切的情況發生，另外要穩定互聯網金融的秩序，根據我國2019年金融市場的會議對各類互聯網公司進行規范，使其在社會中穩定發展，并利用相關政策為互聯網金融指引方向。

（四）商業銀行在大數據時代下的挑戰

目前，隨著互聯網技術的發展，互聯網銀行已經成為現代銀行的主要發展方向，基于此，商業銀行在經濟發展的新形勢下，其管理方面及市場競爭方面不僅面臨著巨大的嚴厲，而且還面臨著新的挑戰。隨著社會中市場經濟的不斷完善，商業銀行想要在激烈的競爭中脫穎而出，就必須對自身結構進行完善，不僅要做好外部營銷的工作，還要對內容管理進行完善。同時利用現代信息管理手段，將大數據分析融入到相關管理工作中，以此對商業銀行運營狀況進行全面的了解，從而能夠對企業運行過程中面臨的風險進行合理的分析，并提出有效的手段規避風險，保證商業銀行在大數據時代下能夠健康地發展。另外，為了能夠使商業銀行跟上時代發展的步伐，可在其所有的工作環節中融入大數據時代下的新理念、新方法，并通過大數據的相關技術，對市場進行分析，并從中找到發展機遇，以此為銀行創造更大的價值，并為其發展及轉型提供良好的幫助，促進商業銀行在時代的發展過程中，能夠促進銀行更好的抓住機遇，并應對各種挑戰。

四、互聯網金融在大數據時代遇到的挑戰

（一）互聯網金融缺乏完善的監管

繼2013下半年之后，在2019年3月15之后P2P平臺面臨了又一波的倒閉潮流，這表明了網袋的監管存在嚴重的缺位，而這種情況會對投資人帶來嚴重的損失[3]。同時在相關的金融會議中，銀監部門的負責人對P2P提出了明確的要求，要求其在發展的過程中不能碰觸法律的紅線，如非法集資、非常獲取公眾存款等，另外要求P2P平臺不準建立資金池，且不能形成擔保和借貸為一體的形式。雖然，相關部門對P2P平臺有著明確的要求，但是，對于相關監管規定的制定，卻不了了之。因此，P2P平臺在市場中的經營模式較為多樣化，其在實際的運營中存在較大的風險，正是因為缺乏明確的規定對其進行引導，所以，相關平臺對于創新缺乏一定的勇氣，這對互聯網金融的健康發展形成了阻礙。基于此，互聯網金融的監管刻不容緩，為了保障互聯網金融市場的穩定，相關部門應該建立健全的法律法規，并建立多層次的監管體系，同時對互聯網金融的準入條件及退出機制進行明確，從而實現金融風險的把控。

（二）金融行業對大數據的駕馭不夠完全

如今，金融市場各種活動瞬息萬變，其中大數據的使用對其有著直接的影響。然而互聯網金融行業的相關產品需要對大數據進行合理的使用才能夠發揮出其真正的作用，如果對大數據的使用存在不合理的過程，將會引發互聯網金融的災難。例如，在2013年，美國社交網絡上爆出奧巴馬遇害的相關信息，這對日道瓊斯的指數造成了嚴重的影響，使其工業指數暴跌。因此，金融產品能否對大數據進行合理使用，這是互聯網金融和監管部門面臨的一大挑戰。

（三）大數據的使用面臨諸多問題

在互聯網金融使用大數據的相關信息時，其出現了諸多問題，如信息的準確性、安全性和隱私性等問題。同時在實際的數據信息使用時，有價值的信息的尋找存在一定的難度，特別是既有價值又有準確性的信息的尋找更是難上加難，如果尋找的信息存在不準確的因素，那么就會造成相關決策存在重大的隱患。另外，在用戶使用互聯網時，比較重視自身信息的隱私，不愿過多泄漏，然而在實際操作中，其信息可能會被互聯網企業非法獲取，對其造成嚴重的損失。此外，互聯網金融的系統難免會出現漏洞，如果發生這樣的情況，用戶的信息及資金安全就很難得到保障。這就需要相關部門及互聯網金融行業及時調整，在使用數據時避免此類事件發生。

五、結語

綜上所述，互聯網技術及大數據的使用，已是互聯網金融未來發展的趨勢。同時在其發展的過程中，難免會遇到一些新的挑戰。這就需要相關部門對其加強管理與監督，對互聯網行業的風險進行有效的控制，督促加快創新的腳步，以此抓住新時代的發展機遇。