基于銀行視角下對民營企業(yè)融資問題的一些思考

劉敏

關鍵詞：銀行視角? 民營企業(yè)? 融資困難? 問題思考

一、民營企業(yè)融資現(xiàn)狀

民營企業(yè)在我國市場經濟體系當中是較為活躍的，然而近幾年的改革也給民營企業(yè)帶來較大的挑戰(zhàn)。尤其是民營企業(yè)受到銀行的偏見，在融資上存在困難。許多民營企業(yè)成立初期，通常是沒有能力發(fā)行股票或者債券來達到融資目的，無法持續(xù)推動自身的發(fā)展。銀行對于民營企業(yè)的支持力度也不高，外源性融資無法成為民營企業(yè)有效的融資渠道。因此要想確保我國經濟高質量發(fā)展，需要重視銀行對民營企業(yè)融資問題，銀行需要積極轉變對民營企業(yè)融資態(tài)度，針對民營企業(yè)融資提出相應的策略才能夠幫助民營企業(yè)打破融資困境，為國家經濟高質量發(fā)展做出貢獻。

二、銀行打破民營企業(yè)融資困境具體策略

（一）分類落實政策推動優(yōu)質民營企業(yè)發(fā)展

1、破除剛兌，營造公平競爭環(huán)境

商業(yè)銀行加大對民營企業(yè)信貸投放，就必須破除國有企業(yè)與融資平臺的剛性兌付，能夠使得市場當中無效配置的企業(yè)快速清除，使得優(yōu)質民企擁有更多的融資機會。截止到2018年年底，在債券市場方面，民營企業(yè)存量債券違約金額高達約1200億元，國有企業(yè)存量債券違約金額約350億元，其中民營企業(yè)就占據(jù)了60%以上。較大的差異并不是銀行經營效率差異所能夠詮釋的，從某種角度上看國有企業(yè)仍然存在較大的剛兌，銀行自然更加重視國有企業(yè)的融資需求。因此民營企業(yè)要想在銀行融資中獲得公平的機會，就需要政府與銀行合力破除剛兌，為民營企業(yè)營造良好的融資競爭環(huán)境。

2、重點扶持主業(yè)核心是實體經濟的民營企業(yè)

由于民營企業(yè)種類較多，對于銀行融資選擇是十分多樣化的。因此針對不同類型的民企要落實分類支持，同時要優(yōu)先滿足優(yōu)質民企的融資需求，提高民企的競爭效率，淘汰無效的僵尸企業(yè)。優(yōu)質民營企業(yè)的篩選上主要遵循扶持主業(yè)明確、實業(yè)核心、創(chuàng)新驅動的重要準則。當下許多民營企業(yè)選擇多元化擴張，這也是造成民營企業(yè)融資困境的主要原因，尤其是某些民營企業(yè)的擴張涉及到金融、房地產等資金需求龐大的行業(yè)，一旦外部環(huán)境產生重大的市場風險，必定給民營企業(yè)的正確運轉造成影響，對資金形成較大的壓力。因此銀行要選擇專心發(fā)展主業(yè)的民營企業(yè)，針對多元化發(fā)展的民營企業(yè)要深入分析其各業(yè)務間關聯(lián)，能夠對民營企業(yè)的發(fā)展形成驅動力。

3、緊抓消費升級、產業(yè)升級領域的業(yè)務機遇

銀行除了選擇聚焦主業(yè)的民營企業(yè)外，還需要重點扶持深耕實體經濟，具有一定市場競爭力，并且技術水平成熟的民企。而且隨著國家倡導以創(chuàng)新驅動推動經濟發(fā)展，一定要注重民營企業(yè)的業(yè)務是否緊抓消費升級與產業(yè)升級的重大機遇，將其作為融資目標的重要標準。消費升級相關民營企業(yè)主要涉及到健康醫(yī)療、養(yǎng)老教育、休閑旅游等;而產業(yè)升級則要關注高新技術、科技型、獨角獸等民營企業(yè)。

從客觀的角度看，民營企業(yè)貸款不良率在銀行占比是較高的，尤其是許多民營企業(yè)經營管理面臨極大的風險。這給銀行造成了嚴重畏貸、懼貸心理。然而實際情況又是民營企業(yè)占據(jù)我國市場經濟半壁江山，其地位不言而喻。因此銀行應該積極的轉變態(tài)度，主動挖掘優(yōu)質民營企業(yè)，而且有利于實現(xiàn)自身信貸業(yè)務轉型升級。

4、積極出臺民營企業(yè)融資支持政策

為了有效緩解民營企業(yè)融資困境，人民銀行推出民營企業(yè)債券融資工具，這是重大的創(chuàng)新策略，同時還需要積極出臺配套融資支持政策。首先就是要拓寬渠道與增信。將金融市場準入進行擴大，豐富民營企業(yè)融資渠道，發(fā)揮出銀行以及其他金融機構的融資功能。其次就是監(jiān)管部門針對銀行出臺具體的民營企業(yè)融資扶持的獎懲辦法，遏制并且消除銀行對于民營企業(yè)融資負面情緒。針對民營企業(yè)所反饋的股權質押平倉風險需要地方政府與銀行機構構建有效的基金來對沖相關風險。

（二）強化創(chuàng)新提升服務民營企業(yè)金融效能

為了落實普惠金融理念，各銀行逐漸強化產品創(chuàng)新，同時也取得了較好的成績。例如建設銀行推出了有云稅貸、房押快貸、結算云貸、信用快貸、科技信用貸等系列針對民營企業(yè)的普惠金融產品，為民營企業(yè)提供了不同發(fā)展階段的融資需求產品。正是銀行加強產品創(chuàng)新為民營企業(yè)融資帶來新的機會。

1、銀行必須提供差異化服務方式

首先必須要轉變質押物崇拜、典當文化，將這種傳統(tǒng)思維理念進行轉化，提升銀行信貸水平，能夠針對民營企業(yè)的發(fā)展前景進行綜合性評判。其次是銀行內部評級授信體系要深入強化民營企業(yè)評測維度，需要從經營管理、創(chuàng)新思維、技術基礎等多個角度出發(fā)，把控實質風險。再次則要針對民營企業(yè)較為集中的地區(qū)，注重體制的創(chuàng)新，通過創(chuàng)建投貸聯(lián)動中心、成立民營企業(yè)支行等多種模式，鼓勵基層銀行對民營企業(yè)的服務能力。通過差異化服務方式能夠滿足不同類型民營企業(yè)對于融資流程的需要。

2、針對現(xiàn)有融資產品做好迭代更新與流程配套

當下許多銀行有關民營企業(yè)融資產品結構較為固化，盡管能夠滿足民營企業(yè)融資基本需求，但是仍然存在痛點。主要就是銀行的產品結構構建初期通常是以服務大客戶、大項目為目標，并沒有針對中小民營企業(yè)融資開發(fā)的相應產品。銀行要想做好民營企業(yè)融資服務就必須要在原有的產品結構上進行迭代更新，不斷豐富銀行有關民營企業(yè)融資的產品，使得該產品結構更加完善。另外銀行需要針對民營企業(yè)運營實際狀況、回款與訂單周期等綜合信息確定用款時間，通過構建相應的寬限時間、開發(fā)無還本續(xù)貸等形式滿足民營企業(yè)連續(xù)融資的需求等一系列的配套流程，該配套流程能夠為民營企業(yè)融資提供更加優(yōu)質的服務體驗。

3、融合多樣化增信方式，創(chuàng)新融資服務產品

建議銀行加深與政府性擔保機構的合作，針對符合條件的民營企業(yè)提供融資服務。當下各地通常會設立相關機構，后續(xù)需要針對民營企業(yè)將準入限制適當放開，才能使民營企業(yè)融資服務水平得到提升?？紤]到某些民企由于發(fā)展需要，其合格的質押物又較少，但是在人才、技術與品牌等方面具有較大的價值，因此銀行可以根據(jù)民營企業(yè)價值側重點的差異制定出如專利貸、品牌貸、訂單貸等無抵押信用融資產品，切實緩解民營企業(yè)融資困境。

參考文獻

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