銀聯道歉 閃付小額免密免簽風險有多大

孟凡霞 吳限

2019年央視“3·15”晚會曝光“銀聯默認開通銀行卡小額免密免簽功能，且存在被盜刷風險”，一時間引發市場廣泛關注。3月16日，銀聯回應稱，將與銀行共同改進服務，為用戶自主關閉及恢復功能提供更加便捷的服務。而針對外界質疑的盜刷隱患，銀聯方面回應，銀行卡閃付既便捷又安全，“隔空盜刷”是極少數個案，2015年業務開通以來風險比率為千萬分之二，遠低于萬分之一點一六的行業平均交易欺詐率。

默認開通的AB面

據了解，小額免密免簽是基于安全性極高的金融IC卡開發的一項業務，對于單筆交易金額在規定限額以下的聯機交易，無需跳密碼鍵盤驗密、打印簽購單驗簽名等步驟，可實現快速支付的目的，適用范圍僅限IC卡或承載IC卡信息的移動設備以閃付聯機方式發起的交易。中國銀聯于2015年正式推出小額免密免簽業務。去年4月中旬，銀聯宣布，自2018年6月1日起將針對支持閃付功能的銀聯金融IC卡進行小額免密免簽單筆限額由300元提升至1000元。

針對小額免密免簽默認開通一事，銀聯在聲明中表示，小額免密免簽是一項行業規則，中國銀聯和商業銀行通過官網公告、領卡合約、發卡章程、持卡人權益告知書、手機銀行、微信公眾號、短信等渠道向持卡人進行了告知，但仍有部分用戶未能充分知曉此項業務的功能和保障措施。

在中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼看來，客觀而言，“雙免”是銀行卡一項基礎功能，金融機構很難做到就每一項新功能向所有用戶征求意見。比如，個人賬戶分類管理、清理“沉睡賬戶”等都是以各種形式發布公告。從實際看，直接開通“雙免”功能，其實方便了大多數用戶。反之，如果不是直接開通，到時候更多人要抱怨“還要主動去開通一次，太麻煩了”。

不過，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，根據銀聯公告，銀行卡小額免密免簽已在官網公告等多方渠道對用戶進行告知，但現實情況是，對于動輒成千上萬字的格式條款，用戶未必有時間逐字查看，因此，對于小額免密免簽這樣的重要內容，建議突出強調、重點告知，以便用戶更加高效地理解。

不到位的告知服務

在銀聯3月16日發布的聲明中也提到，中國銀聯和商業銀行通過官網公告、領卡合約、發卡章程、持卡人權益告知書、手機銀行、微信公眾號、短信等渠道向持卡人進行了告知，但仍有部分用戶未能充分知曉此項業務的功能和保障措施。

董希淼表示，對于新生事物，銀行及其他金融機構應該更主動地與用戶溝通，更主動進行用戶教育，與用戶形成一個良好有序的互動模式，這對無論是銀行本身還是持卡用戶都是雙贏的。

事實上，在去年小額免密免簽限額提高時，就曾引起市場的廣泛討論和關注。對于為何調高限額，銀聯曾做出解釋，隨著商戶端提額工作的不斷推進，小額雙免業務將覆蓋更多日常消費領域，滿足持卡人在加油站、酒店住宿等消費場景的便捷支付需求。為保障持卡人的選擇權，持卡人可以聯系發卡銀行，通過客服電話或柜面方式關閉小額免密免簽業務。

不過，在記者調查過程中發現，有的銀行并未執行到位。一家國有大行客服人員就表示，不能通過電話客服關閉小額免密免簽功能，如果持卡人未開通手機銀行、網上銀行，就必須去柜臺辦理關閉。銀聯方面在聲明中表示，將與商業銀行共同改進服務，并為用戶自主關閉及恢復功能提供更加便捷的服務。

千萬分之二的風險

在業內人士看來，小額免密免簽是為了方便持卡人在公交出行等小額高頻生活場景的支付而推出的。易觀支付分析師王蓬博表示，現在非現金支付方式已經由卡機時代轉換成移動支付或者說手機移動端的支付形態，因此，小額免密免簽的便捷支付方式擁有很大前景，不過任何支付產品都會有安全漏洞。

銀聯發布的聲明中也披露了該業務的風險比例，“銀行卡閃付既便捷又安全，在國際上已經得到廣泛應用，‘隔空盜刷是極少數個案。據中國銀聯和商業銀行統計，2015年業務開通以來風險比率為千萬分之二，遠低于萬分之一點一六的行業平均交易欺詐率。對這種欺詐犯罪行為，銀聯和商業銀行高度重視，已經并將繼續采取相關措施，確保持卡人放心使用”。

對于盜刷問題，銀聯在聲明中表示，已聯合各銀行建立了“風險全額賠付”保障機制，對于客戶發生的被盜刷風險損失，持卡人掛失前72小時內全額賠付，超過72小時經確認為盜刷損失的，也將獲得全額賠付。中國銀聯聯合商業銀行還將進一步優化賠償機制，縮短賠付時間，提高賠付效率。

另外，對于央視記者發現的網上依舊可以購買到支持銀聯免密支付的POS機情況，銀聯表示，“隔空盜刷”是公安機關重點打擊的犯罪行為，犯罪分子已受到嚴厲懲處。將全力配合公安機關繼續加大對POS機非法買賣等銀行卡犯罪行為的打擊力度。同時，銀聯與有關各方也將進一步提高技術防控水平，持續督促收單機構加強POS終端管理。