新時期防控銀行金融風(fēng)險促進實體經(jīng)濟發(fā)展的研究

辛勇

山東省煙臺經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)市場監(jiān)督管理局 山東煙臺 264006

1 金融創(chuàng)新的風(fēng)險分類

1.1 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指由于債務(wù)人信用狀況和償還能力發(fā)生變化而導(dǎo)致債權(quán)人的資產(chǎn)價值遭受損失的風(fēng)險。它是違約方拒絕提供貨物或服務(wù)，或者是無力按時償還部分或全部所欠的債務(wù)。現(xiàn)代信用風(fēng)險管理方法主要是有信用衍生品和信用證券化。信用衍生品是將信用風(fēng)險從交易的一方轉(zhuǎn)移到另一方的合約。

1.2 市場風(fēng)險

市場風(fēng)險主要是指由于外部的宏觀經(jīng)濟變動如利率匯率的變動情況而使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)生任何損失的可能性，是個別投資者或個人無法通過多樣化投資予以分散的。市場風(fēng)險大多分布于商業(yè)銀行的交易與非交易業(yè)務(wù)中。對于市場風(fēng)險的防控主要包括限額管理、風(fēng)險對沖和經(jīng)濟資本配置三種主要的手段。

1.3 流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險是指銀行隨時應(yīng)付客戶提現(xiàn)的能力以及滿足對外貸款或借款的能力。包括負(fù)債的流動性和資產(chǎn)的流動性風(fēng)險。負(fù)債的流動性風(fēng)險是指商業(yè)銀行能夠經(jīng)常以合理的成本來吸收各種存款以及其他所需的貨幣資金的能力。資產(chǎn)的流動性風(fēng)險是指商業(yè)銀行能否在保證變現(xiàn)能力的情況下減少風(fēng)險的能力。關(guān)于流動性風(fēng)險管理策略有很多，就現(xiàn)代來說主要的幾種管理辦法包括流動性計劃、情景分析、融資渠道管理和資產(chǎn)證券化等[1]。

1.4 網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險

隨著計算機技術(shù)的不斷普及，金融創(chuàng)新上市也逐步依賴網(wǎng)絡(luò)完成，各大商業(yè)銀行都有自己的APP來定期推出自己的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，這一過程有可能因為黑客入侵，操作不當(dāng)，網(wǎng)絡(luò)泄密等問題導(dǎo)致金融風(fēng)險的出現(xiàn)，不僅如此，由于操作人員本身的使用不當(dāng)所帶來的各項問題也難以評估。一個新的金融產(chǎn)品的上市涉及的計算機程序也是較為繁雜的尤其是在與其他產(chǎn)品有關(guān)聯(lián)的時候，這類操作就更為復(fù)雜，所以，如何正確操作新系統(tǒng)也是需要規(guī)避的風(fēng)險之一。

2 新時期銀行存在的問題

2.1 銀行金融風(fēng)險理念滯后

新時期的銀行金融風(fēng)險管理，不僅包含銀行存/取款、基金、抵值物品購買等，基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范，也包含網(wǎng)上銀行、信用風(fēng)險、銀行成本風(fēng)險。即，新時期的銀行金融風(fēng)險分析，既要將銀行作為社會金融鏈的中轉(zhuǎn)方，也要將其看作是商品經(jīng)濟中的交易方，方能夠以全面的視角做好風(fēng)險預(yù)防。但從銀行金融風(fēng)險管理的實際來說，銀行似乎還停留在最原始的風(fēng)險管理層面，未能對潛伏性風(fēng)險作出過多的防范，由此，當(dāng)虛擬金融處理方式融合在實體銀行交易中時，銀行中風(fēng)險問題頻頻發(fā)生。

2.2 銀行金融風(fēng)險管理方法單一

銀行金融風(fēng)險管理方法，是銀行金融風(fēng)險管理方法，適應(yīng)銀行金融風(fēng)險防范需要的條件性保障，其管理方法越多，銀行金融風(fēng)險管理的靈活性越高。但從當(dāng)前銀行金融防范方法的實際情況而言，60%-70%的商業(yè)銀行，依舊是以靜態(tài)體制化管理策略為主。雖然這些“條條框框”的金融風(fēng)險管理方法，能夠規(guī)避銀行業(yè)務(wù)運行中的表層問題，但卻不能跟隨銀行實際業(yè)務(wù)的需求，及時給予風(fēng)險防范，實際風(fēng)險防護效果不佳。

2.3 銀行金融風(fēng)險防范能力有限

所謂新時期，是指“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟共同運行的金融時代。該時期的金融發(fā)展具有兼容性高、新舊更迭轉(zhuǎn)換頻繁等特征。銀行實體金融產(chǎn)業(yè)，為適應(yīng)時代的金融運行需求，也減少時代金融體系的沖擊，必須要形成計劃性、有效的風(fēng)險防范工作。但當(dāng)前銀行金融風(fēng)險防范工作，往往是金融風(fēng)險因素的同等級防范，而且是盲目的金融防護過程，這樣的銀行金融風(fēng)險控制策略，實際風(fēng)險預(yù)防效果性相對較差。

3 合理應(yīng)對風(fēng)險，促進實體經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略

3.1 調(diào)整銀行風(fēng)險管理理念

銀行需從實體經(jīng)濟的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)層面入手，進行金融風(fēng)險的管理與調(diào)節(jié)。如，某銀行為提升資金自動提取、存款業(yè)務(wù)開展的安全性，利用人工智能安全感應(yīng)識別技術(shù)，在銀行自動提款機部分，放置了外部風(fēng)險警報裝置；同時，存款人進行實體經(jīng)濟投資時，銀行工作人員要及時為大眾提供投資風(fēng)險分析指導(dǎo)，幫助投資人形成良好的資金投資視角，實現(xiàn)商業(yè)銀行金融投資思維傳遞式開展。（2）加強銀行自身實體業(yè)務(wù)風(fēng)險和網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范能力。如，某銀行進行風(fēng)險防范時，銀行管理層人員，每季度都要對銀行存款、投資情況整合分析，及時調(diào)整銀行資金投入的成本運行計劃，確保銀行投資與金融投資之間的相互協(xié)調(diào)。同時，銀行也加強對電子平臺交易、投資、信貸等，虛擬操作情況進行階段性掌控。

3.2 完善各項制度，加強內(nèi)部管控制度和風(fēng)險預(yù)警制度

良好的內(nèi)部管控機制，可以保證商業(yè)銀行基礎(chǔ)金融工作的正常進行，同時不斷降低工作風(fēng)險，不僅如此，良好的商業(yè)銀行制度是銀行內(nèi)部凝聚力的體現(xiàn)，讓工作人員保有工作熱情。由于金融創(chuàng)新本身的風(fēng)險性，商業(yè)銀行要建立一個盡量準(zhǔn)確的金融風(fēng)險預(yù)警機制，一旦出現(xiàn)相關(guān)問題，商業(yè)銀行可以根據(jù)出現(xiàn)的情況進行處理，并且及時調(diào)整產(chǎn)品運營策略，降低自身損失。

3.3 提升銀行金融風(fēng)險防范能力

針對性開展銀行金融風(fēng)險防范控制，需依據(jù)銀行金融的實際需求，開展系統(tǒng)化、層次化的風(fēng)險防范管理工作。如，某銀行為做好新時期風(fēng)險防范工作，將銀行中的金融防范工作，大框歸納為實體交易性風(fēng)險管理、虛擬金融交易風(fēng)險管理。其中實體風(fēng)險管理中，主要是針對金融投資、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、結(jié)構(gòu)調(diào)整等方法調(diào)整戰(zhàn)略，實行全面性、結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)業(yè)資源規(guī)劃戰(zhàn)略，及時為消費者提供金融供應(yīng)資金；而虛擬金融交易部分，則主要是從虛擬平臺中，用戶網(wǎng)絡(luò)交易安全性防范、用戶個人信息安全防護等方面，進行安全調(diào)控[3]。

4 結(jié)語

綜上所述，新時期關(guān)于防控銀行金融風(fēng)險，促進實體經(jīng)濟發(fā)展的研究，是社會金融產(chǎn)業(yè)實踐中創(chuàng)新探索的理論歸納。在此基礎(chǔ)上，通過調(diào)整銀行風(fēng)險管理理念，提升風(fēng)險防范能力，把握防控銀行金融風(fēng)險的策略。因此，可在新時期實現(xiàn)防控銀行金融風(fēng)險，促進實體經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮指導(dǎo)性作用。