張麗妮

銅仁幼兒師范高等專科學校，貴州 銅仁 554300

1 發展農村金融模式對鄉村振興戰略部署的重要意義

習近平總書記在中國共產黨第十九次全國代表大會上的報告中提出鄉村振興戰略，并將“三農”問題作為全黨工作的重中之重。實施鄉村振興戰略已成為當前農村經濟發展的重要宏觀規劃。為了進一步推進鄉村振興戰略的實施，財政部不斷增加鄉村建設方面的開支?？紤]到地方財政現狀，尤其是基層財政面臨的收支平衡壓力，中央財政通過適當增加赤字規模、增加調入預算穩定調節基金等，加大對地方轉移支付力度，增強地方財政保障能力。

2019年中央財政對地方轉移支付安排75 399 億元，較上一年增長9%，是近年增幅最高的年份之一，增量為歷年最大。其中，均衡性轉移支付增長10.9%，縣級基本財力保障機制獎補資金增長10%，老少邊窮地區轉移支付增長14.7%。但是鄉村振興戰略不能完全依靠財政支出，仍然需要以農村地區自身的金融特征為先導，設計出更符合農村金融業態的創新模式，才能讓農村經濟真正振興和發展。鑒于此，相關各方應全力支持農村經濟高速發展，讓農村金融市場實現自給自足的良性循環。只有在不斷創新中摸索農村經濟發展的客觀規律，才能讓鄉村振興戰略實現預期發展目標，為農村經濟創造出良好的發展格局。

2 鄉村振興戰略下農村金融發展需求

2.1 拓展經營需求

在傳統農村金融模式中，經營主體為個體農戶，具有獨立性和分散性的特點。隨著我國農村人口逐漸向城市轉移，這些個體農戶多數前往城鎮經營，將在城鎮勞動的收入拿去補貼家庭農場，也有許多個體農戶將城鎮勞動收入作為家庭經濟主要來源。農村金融需求依舊來自產業在小規模發展時所產生的小規模金融需求，這些需求主要為發展需求、消費需求。而隨著鄉村振興戰略的提出，農業產品逐漸向經濟化方向發展，以專業化、規?；⒑献骰a業化的形式出現在市場中，這時個體農戶所面臨的金融需求為拓展經營規模所帶來的改善生存質量、發展產業金融等消費性需求。

2.2 規模擴大需求

隨著我國農村產業在發展結構中逐漸完善，鄉村園區、鄉村基建、鄉村公園等特色型農業經濟建筑逐漸增加，而大型農戶、農家樂、家庭農場、鄉村旅游、農業莊園、農業電商、農家樂等產業也將以融合發展作為金融需求主體，并不斷擴大其經營規模。農民在這一時期將轉變為職業型農民。農村應加速培育經營主體，準確判斷當前農村經濟發展趨勢，有效促進農村振興戰略實施進度。截至2018年，我國家庭農場數量約為48萬戶，注冊登記過的農村合作社達200萬家，龍頭農業企業達13萬家，農業服務組織達29萬家。這對于促進我國鄉村振興戰略的實施具有重要的時代意義，更成為我國鄉村經濟發展的重大工程。

鄉村振興戰略直接關系到農民的利益和生活，而農民的生產積極性對于鄉村振興戰略的有效實施具有重要影響，因此應堅持以農民為鄉村振興戰略實施的主要力量，將家庭農場、農業龍頭企業、農業合作社、大農戶聯合起來形成農業經營的新主體，使農業經營實現經濟規?；?、標準化。相關部門需著重研究新型農業經營主體當前所面臨的金融需求，并予以滿足。當前農村合作社的高速發展雖然能夠滿足多數農戶的金融需求，以信貸的方式優化并實現農戶融資，但其信貸開放力度較低，導致農戶無法及時獲得融資。目前，家庭農場、種養大戶、規模農戶普遍存在信貸資金問題導致的無法擴大生產規模的問題。

2.3 資金融合需求

雖然開展鄉村振興戰略中的主體是農戶，但目前主要還是通過農戶與合作社結合，公司與合作社、農戶結合，公司和農戶結合，相關組織和農戶結合等方式推進農業生產經營鏈持續發展。因此，農戶已經成為產業鏈發展中的參與者，這在一定的外部條件和基礎環境下，能夠有效提升金融需求和信貸需求等融資額度。農業農村部與中國郵政儲蓄銀行聯合發布的《關于加強農業產業化領域金融合作助推實施鄉村振興戰略的意見》（以下簡稱《意見》），可以充分體現這種融資額度提升的趨勢?！兑庖姟分赋觯?018年實現中國郵政儲蓄銀行涉農貸款凈增1000億元以上，三年內實現100個農業產業化龍頭企業與100個農村項目的開發，授信金額達到1000億元，并支持龍頭企業牽頭發展農業產業化聯合體，堅持以龍頭企業及其上下游的農民合作社、家庭農場、農戶等為重點服務對象，提供全產業鏈綜合金融服務。

3 鄉村振興戰略下農村金融發展模式的創新路徑解析

3.1 農業產業鏈創新模式

農業產業鏈創新模式是以大型農資龍頭企業帶動農村金融環境逐步轉化，利用企業資源創新金融市場活力，進而優化農村地區的金融環境。以三農服務商大北農集團為例，其依托平臺交易數據進行大數據分析，對養殖戶和經銷商信用信息進行直觀了解。大北農集團將農村信用網作為資信管理平臺，建立以信用為核心的鄉村普惠金融模式，在利用農村互聯網金融服務體系的過程中，逐步簡化貸款手續和流程，將無抵押金融服務滲透于農村地區，圍繞農業產業鏈開展金融服務。這種方式可降低金融服務的信用評估成本，降低金融投入的運營風險，是依托農業產業鏈打造現代農村金融服務體系的創新模式。

3.2 農村金融服務電商創新模式

農村金融服務電商創新模式是“電商平臺+農村金融”的金融服務模式。其通過與涉農機構合作，加強電商平臺金融數據信息的沉淀，為農企提供金融服務，進而滿足農戶或涉農企業在中長期發展過程中對于采購或銷售農資時的信貸需求[1]。這種農村金融的創新模式主要是依靠電商平臺（如京東金融、螞蟻金服等）實現金融大數據積累，建立農村信用風控模型，核算金融服務支出的所需成本或產出比例，進一步優化農村金融服務。這種創新模式使得農村金融服務更為便捷，是在金融服務形式上的創新，放貸快且貸款金額適合普通農戶，無須抵押物，可快速解決農資采購中的短期資金不足問題。

3.3 涉農企業金融互動創新模式

涉農企業金融互動創新模式是以信用貸款與P2P網貸重構為原型的金融模式。以沐金農為例，其通過P2P網絡信貸服務為規模化生產的新型農業主體提供了大量經營性貸款服務。同時圍繞農村金融服務特征，創建了三農動態信用評價體系，打造了新型農商貸業務，同時建立了多維線下服務網點，為當地農戶提供了無抵押小額貸款服務，保障農戶擴大經營范圍所需資金，并提供理財、租賃、保險等金融服務[2]。這種金融模式的創新，有利于信貸業務在農村地區快速發展，支持了當地農戶的生產和創業。

3.4 政府干預下的農村金融創新模式

政府干預下的農村金融創新模式主要是通過與金融企業合作，政府與金融機構形成統一合作機制，密切分工，深入協作，使金融資金快速滲入農業生產環節。目前，國家農業信貸擔保聯盟有限責任公司已經成立，并在33個省區市拓展農村金融服務，覆蓋全國農業金融服務的信貸業務已經初見雛形，同時金融服務模式的適應性也得到良好反饋。這種金融服務模式加強了金融資本廣泛覆蓋，雖然貸款額度較小，但對農村金融市場的振興產生了重要的支撐和驅動力。在政府監管范圍內的金融服務模式延伸，構建供求關系的政府管理機制，可真正降低金融服務交易成本，讓注入資金真正應用于農業市場的發展，實現杠桿效應和溢出效應，實現鄉村振興戰略并達到預期的發展規模和水平。

4 結語

綜上所述，在大力發展農村經濟的過程中，我國仍然保持對重點領域的投入力度，從而使鄉村振興戰略的實施得到了有力保障。發展農村金融服務模式需要在傳統金融服務體系中不斷創新，并結合農村金融特點，著力發展農業產業鏈創新模式、農村金融服務電商創新模式、涉農企業金融互動創新模式以及政府干預下的農村金融創新模式。