舒城縣中小企業融資問題探析與解決

任博欣

[摘 要]伴隨著經濟全球化和世界經濟的不斷發展，世界各國都意識到小型和中小型企業不但為本國經濟發展做出;巨大貢獻，而且在全球經濟的發展中扮演的角色也日益重要。在一些發達國家，小型和中小型企業在國民經濟中占的比重高達90%以上。而對于舒城縣來說，小型企業和中小型企業不但是其經濟發展的重要支柱，也是擴大該縣就業規模，促進粗放經濟結構轉變、推動當地城鎮化進程、促進舒城縣和諧發展的重要環節。但當前舒城縣政府和金融機構扶持力度不夠以及舒城縣小型和中小型企業自身存在企業信用缺失、高風險、高投入低產出、技術落后等問題，使得舒城縣小型和中小型企業的生存發展面臨困境，融資難更是阻礙舒城縣中小型企業發展最大的絆腳石。因此，克服舒城縣中小型企業這一問題，不僅可以推動舒城縣小型和中小型企業健康穩定的發展，更能夠促進舒城縣中小型企業自身的完善，規范管理模式、重視人才、引進新設備新技術、走科技創新之路，從而帶動舒城縣市場經濟的繁榮。

[關鍵詞]中小企業融資;原因;解決措施

[中圖分類號]F276.3 [文獻標識碼]A

1 舒城縣中小企業獲得資金的主要渠道

1.1 企業內部投資

有一部分的舒城縣中小型企業經營時間較長，生產銷售等一切經營狀況比較穩定，而且盈利狀況良好，有一定的盈余積累，可以以自己的盈余積累來解決自己的資金短缺問題。但這僅適應于企業資金缺口不大的情形，否則盈余積累遠不能從根本上解決資金問題。

1.2 通過金融機構籌資

對于擁有一定固定資產和一定生產規模的中小企業，它們經營狀況良好并且合規合法經營;而且具有良好的社會信用，無不還貸不良記錄;有足值合法的擔保物或抵押物等符合金融機構貸款條件的，也可以通過金融機構籌資。

1.3 通過證券市場籌資

這種方式條件苛刻，難度較大。證券市場準入門檻高，發行條件嚴格，只有具備有一定規模、累計凈利潤達到一定數額、擁有完整的公司制度等條件的中小企業才能發行股票。大部分中小型企業無法滿足發行股票的條件。其次，我國的證券市場發展不健全，機制落后，發行的條件、規模受到控制，因此債券融資的成功率也較低。

1.4 通過融資租賃籌資

對于生產性中小型企業來說這是個有效的融資形式，融資租賃主要包括金融租賃、營業租賃或者分期付款售后租回等方式。融資租賃也需要一定的條件，例如債務企業是否合法、合規經營，這是最基礎的。同時，租賃公司也是以營利為目的的，它注重的是經濟效益，不是社會上的慈善機構無條件不求回報地幫助中小型企業，因此并不是所有的中小企業都可以通過融資租賃籌資。

2 舒城縣中小企業融資難的表現

2.1 我國政府缺乏對中小企業融資的政策支持

近兩年來，我國央行調整了全國性商業銀行貸款規模，對中小型企業的貸款額度做了一定的調增，對中小型企業給予了一定的政策扶持。雖然這些政策具有較強的針對性和目的性，也適當放寬了對中小型企業貸款的條件限制，緩解了貸款難度。但從我國長期的經濟形勢來看，僅靠銀行增加貸款額度很難從根本上打破中小型企業面臨的困境。

2.2 我國缺乏專門的金融管理機構

在我國，小型和中小型企業是孤立、零散的，它們不是一個完整的系統，它們分屬在各級政府和各地區產業部門下，這樣的特點使得我國的中小企業得不到宏觀上的統一管理和統一監督、引導、扶持。金融機構“抓大放小”，更愿意支持資金回籠快、資金安全有保障的國有大型企業、上市公司。金融體系為中小型企業服務激情不足、力度不大、貫徹不到位，中小型企業完整的擔保體系也尚未被建立。這些金融體系上的不足加劇了中小企業面臨的矛盾。

2.3 銀行的制度約束

銀行的制度約束包括金融改革不深入、不全面、不到位，商業銀行不能很好地適應變幻莫測的市場環境，商業化程度較低;銀行為了資金安全，對風險的預防;銀行為了營利，對提高經濟效益的要求;缺乏銀行貸款給中小企業所承擔風險的保護政策等。銀行缺乏有效的手段識別中小企業真實的經營狀況以及準確的預測申請貸款企業的經營風險、未來盈利能力等。

2.4 信貸審批權集中，缺乏激勵機制

近年來，商業銀行為了提高經濟效益，減少壞賬、爛賬造成的經濟損失，逐漸上收了基層的貸款審批權，審批程序更加嚴格、規范。對于上級審批合格后，對基層行信貸人員的責任也作了明確規定，要求終身對貸款負責，貸款資金質量也要得到保障。這些制度使得貸款責任更加明確、程序更加復雜、標準更加嚴謹。一方面確實提高了商業銀行放款的質量，保證了資金安全，但卻導致基層行信貸人員存在“貸錯款、擔責任、惹麻煩”的心理，減弱了信貸人員的放貸熱情。

2.5 中小型企業的機制障礙

小型和中小型企業機制障礙主要有：缺乏有效、足值的抵押;不健全的擔保機制;規模較小，資產總值少;技術水平低，創新意識薄弱，創造力不高;后備人才不足，管理模式落后;不能提供高質的產品;不守信，信譽差;抗風險能力不足等。這些弊端既是中小型企業不成熟的發展導致的，也制約著中小型企業的進一步發展。

3 舒城縣中小企業融資難的解決辦法

3.1 發揮政府的主導作用

首先，要轉換政府職能，樹立服務性政府的良好形象，建立社會化服務體系。舒城縣政府應結合舒城縣實際經濟情況，制定保障中小型企業發展的相關政策。成立專門為舒城縣小型企業和中小型企業服務的金融機構，為中小型企業提供優先貸款;鼓勵并在政策上支持金融機構向中小型企業發放貸款;建立并拓寬中小企業政策性融資渠道，幫助中小型企業招商引資，并給予投資者政策性支持。

其次，舒城縣政府要重視當地中小型企業的發展，在政策上要優先考慮中小型企業。中小型企業的健康發展需要政府提供一個公正的法治環境和健康公平的市場環境，也需要政府給予政策上的優惠扶持，這是很多國家政府都認可并這樣做的。

最后，要加快建立中小型企業的貸款擔保體系。擔保的高風險特征導致它不適合完全商業化運行，不能主要為了盈利而建立。因此政府每年都要從財政支出中為擔保機構投入資金以保障擔保機構的正常運行，政府也要對擔保項目的結果負責。

3.2 發展中小型金融機構

中小型金融機構具有和中小企業的規模、能力相匹配，經營靈活多變、產品本土化、本土經營等體制優勢，因此發展中小金融機構有利于當地中小型企業的發展。

首先，建立健全中小金融機構體系，探索發展鄉鎮銀行、投資擔保公司、小額貸款公司等小型和中型金融機構;其次，中小金融機構可以立足于舒城縣經濟狀況，圍繞著市場的需要和客戶的要求，因地制宜開發新的金融產品，更高效地推動舒城縣中小企業的發展。

3.3 企業自身的解決措施

靠人不如靠己，中小企業要想徹底走出融資難的沼澤，只有靠自身完善和發展。

第一，舒城縣中小型企業要走現代化企業模式，完善現代企業的規章制度，合法、合規經營，強化管理體制。提高中小企業管理者和經營者的素質和水平，保證企業經營的合法性，增強自己的誠信意識，提高自己的社會知名度，樹立良好的社會形象。

第二，舒城縣中小型企業要提高自己的競爭力，主要是提高企業有限的資源是否能得到有效配置的能力。因此企業要建立人才儲備，完善管理模式，積極創新，把科技是第一生產力作為自己的首要戰略目標。

第三，舒城縣中小型企業要加大對內部財務管 理的重視程度。在制定融資策略時要權衡資金的使用，既要追求最低的資金成本，又要追求企業價值最大，以最小的付出得到最大的回報。

3.4 加大國有商業銀行對中小企業的融資力度

雖然近些年以來，國有商業銀行對中小企業融資增加了一定比重。但是從結果來看，國有商業銀行的中小企業扶持力度還不是特別明顯，因此為了加大扶持力度，國有商業銀行還需要從以下幾點著手：對于中小企業客戶群多、管理水平較高、有能力拓展經營的舒城縣支行，恢復其對中小企業融資功能，提高中小企業融資效率;實行激勵考核制度，把貸款的經辦員的工資和貸款業績掛鉤，調動銀行員工對中小企業貸款積極性;創新貸款方式，針對中小企業信息不完善、抵押物擔保物較少的特征，創造出適合中小企業貸款的新品種、新模式;在規章制度合規、監管環境完善、責任制度明確的前提下，可以給予舒城縣支行一定數量金額的審批權限，簡化貸款步驟，提高中小企業貸款的審批效率;風險和報酬是正相關關系，貸款辦事員承擔風險就要給予獎勵，以此來提高貸款辦事員的積極性，提高中小企業融資效率。

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