國外個人信用評估體系的發(fā)展及對我國的啟示

袁綺 陳燕

【摘 要】近年來互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，由于其業(yè)務方便簡潔，易于操作等多種特點使得社會參與度變得更高，但同時也增大了個人信用的風險管理程度。而我國的個人信用評估信息書記主要存在于銀行的征信報告中，信息相對不夠全面，應用范圍狹窄，內(nèi)容相對落后。因此為了適應不斷發(fā)展的社會，完善個人信用評估體系成了首要的目標。國外信用規(guī)范起源較早，在多年的發(fā)展中已經(jīng)形成了系較為完善的體系，本文介紹了世界上幾個主要的征信模式，分析其特點和優(yōu)勢，借鑒其對我國個人信用評估體系有建設性幫助的方法。

【關鍵詞】征信體系;美國;德國;日本;啟示

一、國外個人信用評估體系發(fā)展概述

（一）美國

美國的個人信用評估體系是以信用局為支柱，以商業(yè)征信公司為基礎，輔以信用立法與執(zhí)法機構監(jiān)督。

信用局是消費者信用評價和個人信用服務的中介機構。現(xiàn)在的三大信用局在美國，TransUnion、Equifax和Experian，幾乎占有了整個市場。在此之下，還附有1000多家地區(qū)性的征信機構。美國的商業(yè)征信市場上，以鄧白氏集團為首，它具有涵蓋全球多個國家的信息網(wǎng)絡，研發(fā)出了多種征信產(chǎn)品，這些產(chǎn)品被世界各國的征信機構廣泛采用。

美國征信行業(yè)高度市場化，整個國家是一個信用社會，日常生活與個人信用記錄高度關聯(lián)，社會公眾信用意識強，信用對公民的經(jīng)濟行為約束度較高。

（二）德國

以德國聯(lián)邦銀行（德國中央銀行）的信貸登記中心系統(tǒng)為主體，該系統(tǒng)僅供銀行和金融機構內(nèi)部使用，并且明確了使用的范圍。此外還有工商登記信息、法院破產(chǎn)記錄和地方法院債務人名單，這些機構的信用信息都向外公開。以上組成了德國的公共信用信息系統(tǒng)，并向私營信用服務系統(tǒng)提供了信息來源。

私營信用服務系統(tǒng)是德國社會信用的主體，它主要由私營信用服務公司與企業(yè)、消費者之間互相提供信用數(shù)據(jù)與信用服務。按照信息主體不同分為個人征信局和企業(yè)征信局。其中個人信用征信局以SCHUFA為主，該公司占個人信用市場的九成以上;企業(yè)征信局以BURGEL等公司為主。

（三）日本

日本的個人信用評估信體系中以行業(yè)協(xié)會為主體，采取會員制結構，這種結構是非營利性的，采取會員間信息共享、行業(yè)自律的原理進行運營。

行業(yè)結構是信用信息服務的承載者。其他企業(yè)可以選擇加入到這個協(xié)會中，提供本方所擁有的信用等信息，然后采取內(nèi)部信息共享機制即信息不對外公開，只有協(xié)會內(nèi)部人員可以根據(jù)自身需要互換信息的方法。

商業(yè)征信公司占據(jù)了日本營利性征信體系中的絕大部分，其中以帝國數(shù)據(jù)銀行（TDB）和東京商工所為主要代表，它們占據(jù)了日本近百分之九十的企業(yè)征信數(shù)量。

二、國外個人信用評估體系建設中的成功經(jīng)驗總結

（一）覆蓋全面的的個人信用信息數(shù)據(jù)庫

從歐美日三方的經(jīng)驗來看，其不同的征信模式都與各國的經(jīng)濟發(fā)展是密不可分的，但最基礎的是都擁有著龐大的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，這使得政府和金融機構能有效地、全面地掌握和控制借貸等交易行為。發(fā)展成熟的個人信用數(shù)據(jù)經(jīng)過加工處理和評估，讓信用信息準確、可靠，并在此基礎上完成信息的共享，降低信息交易的成本。

（二）較為完善的信用立法體系

各自都擁有擁有完善的信用立法體系，使政府監(jiān)管與法律制度能有效地對社會公眾和企業(yè)等進行約束：美國以《公平信用報告法》為核心，并以此為基礎不斷完善，頒布了多部法律法規(guī)對征信市場進行管理，明確地規(guī)范了信用評估機構、信用信息提供者和使用者之間的法律關系，已形成了較為完善的法律體系;德國在信息的獲取上由中央銀行或銀行監(jiān)管機構直接負責，法律要求所有金融機構參加信用登記系統(tǒng)，強制性的法律和決議使得信用信息的收集更全面真實;日本相關法律嚴格規(guī)范了信用信息的使用，會員制度使得信息共享的程度更大，并減少了資源的浪費。

三、我國個人信用評估體系中存在的問題分析

我國雖然從二十世紀九十年代就開始了個人征信體系的建立，如今征信體系已經(jīng)涉及到國內(nèi)多個層面，但是我國一直以來處于非征信的狀態(tài)，這就使得許多機制運行起來存在明顯漏洞。個人信用評估體系的建立仍面臨諸多問題：

（一）法律制度仍不完善

我國征信體系現(xiàn)行的相關法律對于信用信息的管理并不規(guī)范，相關制度只處于行政法規(guī)與部門規(guī)定的層級上;信用信息極其依賴大數(shù)據(jù)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)存在的許多漏洞使個人隱私極易被泄露，而相應的法律法規(guī)并不能及時進行管理，使得風險難以預計和控制;同時信用中介機構得不到有效的立法支持，整個系統(tǒng)缺少協(xié)調(diào)性，這些都讓信用評估體系的建立面臨著困難。

（二）社會公眾缺乏信用意識

信用是經(jīng)濟社會發(fā)展不可缺少的部分，個人信用評估體系的建立有賴于整個社會對信用意識的重視。但在互聯(lián)網(wǎng)背景下，群眾普遍缺乏信用意識，信用建設與市場化進程脫節(jié)，這使得失信懲戒機制難以推行，守法誠信褒獎機制和違法失信懲戒機制建設進度緩慢，社會經(jīng)濟運行效率低下，市場秩序難以維持。

（三）個人信用信息仍存在孤島、市場化程度低

我國征信監(jiān)管態(tài)度仍未明朗，信息孤島大量存在。雖然央行已經(jīng)建立好個人信用評估體系的總體框架，但個人信用信息分散混雜，商業(yè)信用機構細小繁多，收集的數(shù)據(jù)難以統(tǒng)一協(xié)調(diào)，實行共享，使得征信成本增大，征信力度減弱。雖然我國已經(jīng)成立了第一家市場化個人征信機構——百行征信，但運行機制仍有不足，市場覆蓋程度較低，因此還需要不斷完善。

四、借鑒國外經(jīng)驗完善我國個人信用評估體系的對策措施

針對以上存在的問題，從本文中分析的各個國家的征信模式中，我們可以借鑒其發(fā)展經(jīng)驗，在全面落實《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014—2020年）》的同時，采取以下的對策以及措施：

（一）加強信用法律法規(guī)監(jiān)管體系的建設，加大對法規(guī)力度的宣傳

雖然我國陸續(xù)出臺征信相關法律，但對國內(nèi)快速增加的金融機構和各大組件出現(xiàn)的信息公司來說，仍有許多不足之處。在此我們可以借鑒美國的《公平信用報告法》，德國的《社會信用體系建設規(guī)劃綱要》等比較完善的的法律，盡早全面建立法規(guī)框架，完善細節(jié)、并向整個社會及金融機構推行。與此同時加強對征信機構的監(jiān)管，始終以保護個人信息的安全、依法采集個人信息為中心，減少社會上信息不對稱的現(xiàn)象。

（二）加強社會公眾對信用的重視

由于社會群眾普遍缺乏信用意識，加大了政府部門管制個人信用信息的工作量，影響了征信體系的穩(wěn)定性。因此需要教育部門等機構加強信用意識的教育與信用文化的建設，尤其可以針對校園內(nèi)的學生進行大力度宣傳，并在此基礎上發(fā)展征信專業(yè)人才，推動征信業(yè)的創(chuàng)新，

（三）重視互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)所發(fā)揮的作用

目前，整個世界都處于傳統(tǒng)征信向互聯(lián)網(wǎng)征信升級轉(zhuǎn)型的階段，在這個大數(shù)據(jù)背景狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展和完善將給我國個人征信評估體系的建設帶來巨大效益，有效地減少交易成本。政府可與我國市場上在征信上做出良好典范的一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司如騰訊、阿里巴巴進行合作，充分利用騰訊信用或芝麻信用等征信大數(shù)據(jù)，發(fā)揮征信業(yè)務市場化的作用，從社會層面上增加征信的覆蓋度。

【參考文獻】

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基金項目：浙江省大學生科技創(chuàng)新活動計劃 （新苗人才計劃） “基于互聯(lián)網(wǎng)用戶行為數(shù)據(jù)的個人信用評估體系的構建研究”（項目編號：2018R417001）。