對我國普通家庭金融理財幾種常用方式的利弊分析

摘要：隨著我國經濟飛速發展，人民生活水平的提高，家庭收入的增長，人們手中的富余資金逐漸增多，大多數人對于金融理財開始重視起來。市面上各種理財方式層出不窮，作為普通家庭究竟如何選擇。本文對我國普通家庭最常用的幾種金融理財方式的利弊進行分析，并提出個人建議。

關鍵詞：普通家庭;金融理財;利弊;分析

一、我國經濟飛速發展下普通家庭的金融理財意義

隨著改革開放和經濟的飛速發展，我國GDP不斷增長，如今已成為世界第二的經濟大國。與此同時，家庭經濟收入也在不斷地增長。相比幾十年前，我們手中的資產逐漸增多，幾乎每一個家庭都有一筆富余資金。那么對于這一筆資金，我們如何能很好地利用它，做到錢生錢呢？此時家庭金融理財逐漸彰顯了它的重要性。很多普通家庭意識到經過適當的投資理財取得經濟收益，從而有利于改善現階段生活質量。還可用于孩子的教育資金，老人的養老資金等，更而有利于家庭和睦。

二、我國普通家庭幾種常見金融理財方式

現如今個人投資理財方式多種多樣，不同產品的投資起點不同，對應的風險級別也不相同。所以并不是所有的投資方式都適合普通家庭。以下列舉普通家庭幾種最常用的金融理財方式，進行利弊分析。

（一）儲蓄

儲蓄也叫存款，傳統的銀行或郵局儲蓄無疑是最保險穩健的金融理財方式。這種方式最受民眾歡迎，也是目前廣泛被使用的理財方式。儲蓄的手續方便，存取靈活、安全可靠，其風險是所有理財產品中最低的。除非銀行倒閉，當然這種情況在我國目前經濟發展良好的狀態下幾乎不存在。儲蓄受憲法保護，具有繼承性。儲蓄這種方式從很久以前一直延續至今，安全保守但是利息收益少。如果辦理定期存款，時間周期會變長，儲蓄金雖然可以隨時取出，但是利息也會轉為活期利息，無形中也是一筆小的資金損失。而且隨著我國加入WTO，市場經濟蓬勃發展，CPI的不斷提高，現在把錢存入銀行或許會面臨人民幣貶值的風險。

（二）房地產

2016年我國房產市場價格瘋狂上漲，很多人獲得了巨大收益，部分普通家庭也躍躍欲試，把投資目標對向了房產。尤其在我國，大部人對房產也十分看重，更多人希望花小錢買大房子，畢竟房產是一大筆開支。房屋作為現實生活中必不可少的一部分，其好壞也體現了生活質量的一方面。但房屋投資時間長不利于資金周轉，手續煩瑣，耗時耗力。我國政府部門出臺管制政策，一再強調建立中國市場長效機制，限制了房價的瘋漲，房屋整體價格得到有效控制。以目前來看，升值空間不明顯，所以房屋固定資產投資還需要觀望一段時間。雖然收益不確定但是作為一種避免通貨膨脹的手段倒是可行。

（三）互聯網金融理財

隨著互聯網金融的日益壯大，越來越多的人開始使用手機軟件管理自己手里的錢。很多家庭選擇將工資存入支付寶、京東金融、理財通等。不但每日都可以獲得比銀行利率還要高的日息收益，還可以在網上繳納水費、電費、電話費等。互聯網金融模式當中最受大眾所應用的是第三方支付。像微信、支付寶已經成為人們日常生活的主要支付工具，手機支付使資金流轉變得極為方便，銀行卡里的錢通過手機綁定后可以隨取隨用。可見互聯網金融彌補了傳統金融理財方式的不足，省去了嚴格的審批過程和復雜的辦理手續過程，其執行效率高而且投資成本低。但是要注意的是，作為新生事物，如今的互聯網金融仍然存在不夠完善的地方。以目前的法律制度和網絡技術，有些不可預測的金融風險還是隱存的。互聯網的廣泛性也會帶來一些的金融風險。例如微信中的各種轉發集贊的網頁，其中安全性不好確定，一旦轉發或點贊，就有賬戶和資金被盜的可能。有些網站上存在隱形的黑客釣魚軟件，還有通過免費wifi獲盜取個人隱私信息等等。如果個人銀行賬號和密碼等被盜，必然會造成資金損失。而在不知不覺中個人信息泄露帶來的潛在危險的不可估量。

（四）保險

保險是重要的家庭資產保障方式之一，保險體現的不僅是保障，最重要的是對家人的責任。對于普通家庭，如果有人生病或發生意外，當面對大筆醫療費用愁眉不展時，保險理賠金無疑是雪中送炭。現今越來越多的人有了保險意識，不再像以前面對保險避而遠之了。這也是因為近年來環境污染、水污染等給我們生活帶來非常惡劣的影響，越來越多的人患重大疾病。“一場大病，足以拖垮一個中產家庭。”這句話絕非危言聳聽。因此購買重大疾病險，意外險等方式，都是比較理想的保險理財計劃。各大保險公司也推出了多種保本返本型疾病險和住院險，到期后會返還本金與利息。這種保險方式對于普通家庭更為合適，價格也不貴，大多數家庭可以承受，也可以當作一個長期的存款行為。保險大多是一個長期繳費方式，一定要根據自己情況的購買適合自己的產品。如果盲目購買保險，當收入與繳費發生沖突，不得不退險時，難免造成經濟損失。

（五）股票

股票是一種很好的長期投資工具，隨著股份公司的發展，股市的上升，股民可以獲得很大資金收益。普通股票的價格變動頻繁，但如果買到優質股票，其價格總是呈上漲趨勢，股票投資收益是很可觀的。現在越來越的家庭也參與到股票投資理財當中，探討股市已經成了我們茶余飯后的談資。炒股也似乎成了一種潮流。但是炒股其實類似于一種“賭博”行為。如果股票價格和自己的預測的一樣開始上漲，那么投資者會獲得心理滿足感。如果與預測不符而賠錢，不但不會停止，還會激起一種再博一把的心態。因此導致很多家庭出現家庭財務危機，嚴重的甚至因為炒股傾家蕩產，這種新聞報道已經屢見不鮮了。對于普通家庭來說，若要踏入高風險的股市市場，就需要有一定的經濟實力基礎和較高的風險承受能力，同時還要掌握一些金融學知識和投資理財技巧。如若不然還是淺嘗輒止為好。人們常說“十賭九輸”，那么炒股也是同樣的道理，大多數還是虧的。

三、對普通家庭金融理財的建議

（一）選擇安全可靠的理財平臺

金融理財方式多種多樣，對于普通家庭來說，安全穩健要大于經濟收益，盡量要選擇風險小的金融理財方式。理財平臺的選擇也至關重要，一定要選擇知名度高，風控管理比較好的平臺。銀行無疑是我們的首選，可以多關注一下風險低的固定收益類銀行理財產品。另外，支付寶、騰訊理財通、京東金融、百度錢包等較大的理財平臺，也是相對安全可靠的。不要選擇私人理財公司，以免上當受騙。一旦造成經濟損失，勢必會給自己和家庭帶來嚴重影響。

（二）預留流動資金應對突發情況

在我們日常家庭生活中，往往會面臨各種突發性情況，比如疾病、災禍等。當特殊情況出現，可能需要一定數額的資金來進行應對，所以要將家庭資產進行合理的規劃。在解決吃穿用度、老人的贍養、孩子的教育等各種必須費用的前提下，把剩下的資金進行分割，部分做安全性理財，部分留在手頭作為流動資金，以備不時之需。不要全部拿來投資，避免資金出現周轉困難。

（三）單一型存款轉向分散型理財

投資理財是市場發展的趨勢，隨著大家對理財需求與日俱增，金融理財方式也不斷地推陳出新。對于普通家庭來說，傳統的單一銀行儲蓄不再是唯一的理財方法，將富余資金合理利用，做到分散理財，將獲得更大收益和便利。比如將富余資金的60%做定期存款，20%做短線定額投資或定期理財，10%進行長線投資，如基金，股票等略帶風險的理財，10%用于購置保險等等。各個家庭需結合自己的實際情況做出最適合自己的計劃方案。當然分散型金理財方式并不是完全消除經濟環境帶來的風險，這種方式只是起到降低風險的作用。

（四）學習金融理財知識適應社會發展

我國當前社會經濟發展迅速，很多財富已經被虛擬化。今后我們的家庭生活或許離不開虛擬化金融，倘若對金融知識一概不知，勢必會寸步難行。這種不適應社會的情況定會在今后幾十年里逐漸突顯。在貨幣日漸貶值的情況下，學一點金融理財知識，進行適當的理財活動，不僅為了增加經濟收益，也是為了使我們的家庭財富得到有效的保值控制。

結束語

綜上所述，任何投資都是有風險的，我們首先要將安全性放在第一位，不可盲目投資。一定要在對家庭財政狀況有清晰明確了解的情況下，制定一個合理的理財計劃。并且在家庭承受范圍內選擇理財方式，同時不斷學習金融知識，增加理財經驗。若能正確合理規劃自己的收入和存款，必定更會提高我們的生活質量水平。

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作者簡介：

張金媛（1984-? ），女，漢族，天津人，南開大學經濟學院，本科，研究方向：金融學。