基于經濟新常態下商業銀行信貸業務風險防范分析

韓偉

摘 要：銀行作為經濟活動中的核心實體，在近年來我國經濟長期高速增長的環境下，必然要進入一種新常態的發展。現代經濟活動并不止追求簡單的經濟增速，還有產業結構的升級調整，銀行的信貸業務也在這種環境下不斷調整，現如今銀行業的信貸問題已經上升到一個比較緊急的局面，在經濟新常態下，銀行理應及時對信貸風險進行管控并反思，根據出現的問題，及時提出管控之策，才能做到可持續發展。本文就經濟新常態下商業銀行的信貸業務風險簡單做了幾點分析。

關鍵詞：經濟新常態 ?銀行信貸業務 ?風險防范

一、商業銀行在經濟新常態下出現的信貸風險問題

（一）經濟增速放慢

中國的經濟新常態并不止一味的追求經濟增速，反而注重產業結構的升級與調整。近年來中國的經濟發展速度逐步放緩，這必然會影響一些行業的發展趨勢，部分企業甚至會出現困難運營狀態。尤其是依賴經濟周期性的行業，信用風險也在逐年攀升。在經濟新常態下，銀行的信用風險也到了集中期，具體表現為兩個方面。第一，銀行的不良資產在持續增加。從15年年末算起，銀行的不良貸款率持續上升到1.5%，尤其是15年末較14年末升高了0.11個百分點。信用風險的持續攀升使得銀行的不良貸款的規模會進一步放大。

（二）產能過剩

提起產能過剩，這似乎已經默認成為了中國經濟運行中最重要的問題之一。要想升級經濟結構，產能過剩這個問題是跳不過去的。產能過剩對我國經濟結構的調整以及金融體系的運作都造成了沖擊，產生了非常不利的影響。尤其是產能過剩的類似企業的商業貸款，一度成為不良貸款的聚集地。盡管在國家政策的引導下，銀行已經逐漸從產能過剩的深坑里退出，但是這似乎成為了一個死循環。銀行退出，得不到銀行支持的企業風險增加，很可能出現經營環境惡化，而導致這些企業的盈利能力下降，最后出現債臺高筑的情況。這些企業所產生的債務違約將對銀行帶來巨大的風險。

（三）流動性風險跟利率市場化進程成正比

隨著我國市場化利率的不斷完善，銀行機構所面臨的風險指數不斷增加。銀行資金的供應和群眾的需求矛盾激烈，后因多種金融投資渠道的拓寬，銀行的存款業務減少，但貸款業務的比例卻一點都沒有降低。

（四）貸后管理能力差

作為銀行信貸來說，普遍重視信貸之前的嚴格審查，卻忽視了貸后的管理工作。嚴格準入，但并不嚴格準出，事實上，在現有的銀行信貸體系中，貸后的管理手段對于大中型企業存在著諸多漏洞。在現在的銀行來看，多數銀行混淆了貸后管理和營銷的職責，使營銷人員承擔貸后管理職責，沒有專業的管理人員，以至于一旦出現問題，銀行只能疲于被動催收和應對麻煩。

二、防范經濟新常態下商業銀行信貸業務的風險的幾點對策

（一）完善貸款體系，把控好貸款源頭

作為銀行來說，要想防范信貸風險，一定要從源頭入手。因而要根據實際情況建立起一套完善的信貸業務流程，真正做到從源頭上控制信貸風險。

（二）嚴厲打擊失信違約

銀行要主動聯系其他金融機構，或者政府部門，彼此之間共享失信人群的信息，進一步掌握失信人群，對信用好的客戶則提供優惠政策，一獎一罰，讓不守信用者付出嚴重代價。

（三）運用科技手段，對風險指數進行分析

銀行可以建立本身的大數據庫，引進專業的數據分析人才，通過建立數據模型，運用科技手段來對風險貸款進行評估。通過對不同條件的人群進行篩選，可以有效提高銀行識別客戶的能力。大數據分析下的銀行信貸業務，能夠及時幫助銀行有效掌握信貸人員最新動態。

（四）加強貸后管理，最小化減少風險

不光要嚴格審查貸前情況，后續的貸后管理也一定要跟緊。可以對客戶的現場進行檢查，方便銀行能夠迅速了解客戶的財務情況，一旦出現問題，能立刻推出解決方案。二是及時把控客戶的貸款情況，把貸款下放到能夠轉存放貸的銀行。三是成立貸后管理部門，引進專業人才，根據銀行現有的信貸業務制定相應的管控措施，爭取對信貸業務所產生的風險進行降低，最大程度地維護銀行的合法利益。

三、結束語

風險不可以消除，但可以有效進行規避。在經濟新常態下，商業銀行所面臨的環境更加惡劣，信貸業務的風險指數也隨之增長。本文根據現有的銀行信貸業務的情況，針對性地提出了幾點防范風險的有效措施，希望可以幫助部分商業銀行有效控制信貸風險。

參考文獻：

[1]姜皓原，金文犀.淺析經濟新常態下商業銀行信貸業務風險防范[J].遼寧經濟，2019（05）：80-81.