商業銀行個人信貸業務的潛在風險及其處理對策分析

姚文萱

摘 要：經濟發展速度和人們生活水平提升速度的不均等促使商業銀行個人信用貸款業務的發展，但是由于其發展時間較短，商業銀行個人信用貸款還不成熟，在開展過程中還存在很多潛在風險。

關鍵詞：個人信貸業務 ?商業銀行 ?潛在風險 ?處理對策

隨著社會經濟的不斷發展，人們對生活質量的要求也越來越高，而經濟收入提升和生活水平提升的不對等促使商業銀行個人信貸業務的發展，但是和傳統的貸款業務相比，商業銀行開展個人信貸時間并不長，其發展還在探索之中，也正是如此，我國商業銀行在開展信貸業務時，還存在很多的潛在風險，例如信用環境的不夠完善的風險，工作人員道德風險以及銀行內部管理和控制不足的風險等，這種人們需求的提升和社會供給不足的不對等也是現階段相關政府需要亟待解決的問題，基于此，在本文，筆者結合實習期工作經驗，對現階段我國商業銀行開展個人信用貸款中存在的問題進行探究。

一、銀行個人信貸業務中存在的潛在風險

（一）銀行內部管理、控制不夠帶來的風險

銀行內部管理、控制不夠是造成銀行個人信用貸款存在風險最為主要的原因。一方面，商業銀行自身內部管理機制的相對落后;另一方面，和國家銀行實行貸款開展時間相比，商業銀行開展個人信貸業務的時間比較短，在沒有案例可尋的情況下，銀行在開展業務時，就很容易套用傳統的管理方法。

（二）客戶個人信用帶來風險

借貸人在商業銀行開展辦理個人信貸業務時，商業銀行放貸的多少主要依賴于個人征信狀況。以消費貸款為例，在我國現階段，人們普遍在自己條件允許的范圍內進行消費，很少采用消費貸款。但是在歐美等經濟水平較為高的國家，人們普遍認同信用貸款的消費方式。一方面是中西消費觀點的不同，另一方面則是不同國家銀行信用評估體系價位健全程度不同。在個人信貸業務較為發達的國家，當客戶申請個人消費貸款時，工作人員通過消費者的征信情況能夠很快對借款人是否可以申請借款做出較為客觀的判斷，個人信用風險水平較低。

（三）客戶多渠道貸款帶來風險

如今貸款方式越來越多元化，基于此，很多客戶采用“同時撒網”的辦理政策——不僅在商業銀行辦理信用貸款，同時還在一些非正規的小型金融機構或者信用社等辦理貸款。比如當小型金融機構數據系統接口和中國人民銀行數據接口的不對等，就會導致貸款人信息無法上傳。如此一來，人民銀行對于客戶的征信狀況和信息無法查閱，此客戶在在商業銀行申請商業貸款時，其工作人員無法準確判斷其征信程度。再者，由于商業銀行之間的競爭越來越激烈，導致貸款人信息無法做到完全共享，在信息不完備的情況下做個人信貸業務，本身就存在一定的風險。

二、我國商業銀行個人信貸業務風險的處理對策

（一）做好銀行內部的職業道德教育

道德風險主要產生于銀行內部工作人員或者借貸人。要想對這兩種風險進行管控，銀行管理人員要加強對職工道德素養的培訓，另外，還要從源頭進行管控，在進行招聘人員時，不僅要對招聘者相關專業知識進行考核，還要對其征信情況進行審批，與此同時還要綜合考評員工的道德素養;政府部門的工作人員要大力宣傳拖欠貸款的危害，提高借貸人的道德素養，同時還要建立健全相關的法律法規，加大處罰力度。

（二）建立、完善客戶的個人信用評價

建立健全客戶的個人信用評分系統。利用客戶評分信用的高低來限制客戶借貸的權限。客戶信用評分系統的建立不是一撮而就的，而是通過客戶的長期借貸活動不斷進行完善的過程。因而對于商業銀行而言，要系統中建立客戶的信息檔案，清楚記錄客戶的賬單流水，并根據客戶的年齡、工作以及收入等基本情況對借款能力進行科學評估分類。將客戶信息通過計算機技術有效的歸納整理，既節約時間解放勞動力，也避免了由于賬本的損壞而造成的損失。

（三）做好貸前審核的相關工作

要想做好貸款前審核的相關工作，筆者認為就要遵循以下三個原則：其一，要科學合理的對客戶進行分類，不同階段的客戶其收入水平不同，工作不同，經濟收入穩定性也不同，不同的客戶對于還款的積極性也是不同的，因而要綜合客戶的多方面因素對客戶進行科學劃分;其次確保客戶信息的真實性，完善客戶的基本信息，除了要根據客戶自身的表述，還要做好信息回訪工作，只有兩者相結合才可以確保客戶信息的真實完整;最后要對借貸人的貸款抵押物品的價值科學評估，謹慎處理，避免在借貸過程中不必要的損失。綜上所述，對借貸人借貸前的審核是十分有必要的，只有充分做好前期的審核工作，才能從根本上避免損失的發生。

（四）完善貸款過程中的監控力度

在貸款申請通過并發放貸款后，商業銀行更應時刻關注貸款款項的用途和去向。當借款人將資金投向風險水平較高的項目導致貸款無法收回時，商業銀行需及時對借款人采取及時提醒等方式，加強對貸款期間資金使用的監管，避免出現到期貸款不法收回的情況。

（五）加強貸后管理的貫徹力度

借貸人還款時期越長，期間發生不可預估的概率越大，因而加強貸后管理工作也是十分有必要的，我國相關文件對于貸款時間上有也是有所管控，個人消費貸時間最長不超過5年，而房屋按揭貸款最長則不超過30年。但是縱觀我國現階段人們消費，社會人群主力軍（80后、90后）大都有房屋按揭貸款或者個人信用貸款，這就出現借貸人基數過大，對其管理難度增加。針對這一現象，我國政府相關部門應結合銀行建立健全相關風險防范機制，加強貸后管理工作。

（六）把個人消費貸款與保險結合起來

一方面，由于還款時間跨度比較長，另一方面，借貸人的健康狀況也會隨著時間推移而變化，進而影響銀行個人信用貸款業務的發展。為了避免由于借貸人發生意外而無力償還貸款這一現象的發生，銀行可以將個人信用貸款與保險公司的保險業務相結合，通過這一方式，當借貸人沒有能力還貸時，可以通過保險公司這一渠道進行彌補。而就要求借貸人在借貸之前購買特定的保險，如此一來，一旦借貸人由于某一原因無法償還銀行貸款時，保險金額就可以轉化為貸款。

三、結束語

隨著我國經濟體制的不斷發展與轉變，商業銀行實行個人信用貸款也是我國社會發展的趨勢。但是隨著我國經濟體系的逐漸走向一體化和網絡化，我國商業銀行在發展個人信用貸款時既有機遇又面臨著挑戰，在這種情況下，作為商業銀行本身而言，在處理好潛在的風險的同時，也要努力提升自身價值。在本文，筆者首先從三個方面對銀行個人信貸業務中存在的潛在風險進行分析，再次基礎上從五個方面給予我國商業銀行個人信貸業務風險的處理策略，以上便是筆者在所闡述的觀點，希望給讀者一定的幫助。

參考文獻：

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