互聯網金融時代下商業銀行發展探究

崔迪 朱宇

摘要：互聯網金融時代，線上金融平臺在一定程度上對商業銀行的發展造成了沖擊。當代年輕人越來越喜歡在互聯網上進行借貸和辦理金融業務，導致商業銀行客流量大幅度下降。本文將結合互聯網金融時代下的商業銀行發展模式進行探究，從商業銀行信息化建設等方面著手探討其創新發展路徑。

關鍵詞： 互聯網金融時代;商業銀行;用戶滿意度;信息化建設

引言

螞蟻金融旗下“支付寶APP”已經成為人們日常生活中最常使用的支付工具，微信的支付功能以及京東白條等更是方便了人們的支付和信貸。互聯網金融時代的金融操作手續更加簡單，金融業務的辦理更是可以超越時空限制，其隨時隨地就可以辦理的屬性更是吸引了一大批年輕人的喜愛。相對而言，商業銀行在互聯網金融時代卻表現出發展的疲態。商業銀行面對這種”疲態并沒有坐以待斃，也在積極尋求突破，下文將重點結合商業銀行在互聯網金融時代的創新發展進行探究。

一、互聯網金融時代下的商業銀行發展“疲態”

（一）商業銀行中間業務被替代

互聯網金融時代來臨之前，商業銀行的經營收入有很大一部分是依賴各種中間業務來收取手續費的，例如匯兌業務和信用證業務等。但是在互聯網金融時代，這些中間業務都可以通過線上金融平臺自助辦理，不僅不需要到商業銀行網點排很長的隊，還能夠更為高效地完成辦理。面對互聯網金融平臺和商業銀行在中間業務辦理方面的本質性差別，人們自然而然地會選擇能夠跨越時空限制的互聯網金融平臺。這就導致商業銀行在互聯網金融時代的中間業務有被替代的風險或者是已經被替代的問題，增加了其發展的“疲態”。

（二）商業銀行存款總量下降

互聯網金融時代在一定程度上打破了商業銀行在存款領域的“壟斷”，人們在選擇存款平臺的時候也有了更多的選擇和比對，這也間接導致商業銀行存款總量下降。互聯網金融時代，螞蟻金服、微信支付等互聯網金融平臺都推出了遠高于銀行存款利息的基金產品等，例如支付寶的“建信養老飛越366”成立以來年化增長達到4.67%，遠高于商業銀行的一年期存款收益。人們都有一種趨利心理，在多個金融產品面前必然是選擇風險和收益比最佳的產品。大量資金存款從商業銀行撤出，轉而在微信以及支付寶金融平臺進行交易和存儲，嚴重影響了商業銀行的存款總量，間接影響了商業銀行的運轉以及貸款業務的開展等。這也是導致商業銀行在互聯網金融時代展現出發展“疲態”的重要原因之一。

（三）商業銀行貸款業務遭遇威脅

與存款業務同樣的道理，在互聯網金融時代，越來越多的人選擇互聯網金融平臺進行貸款。互聯網金融平臺上的小額貸款審核程序相對簡單，以螞蟻金服為例，在這一平臺上可以進行即時消費借貸，例如花唄，也可以進行長期借貸，備用金的利息幾乎可以忽略不計，更是可以體現，借唄的額度也會根據客戶的網購消費數據以及信用等情況進行智能核算。相對于審核程度繁瑣的商業銀行貸款程度，越來越多的小額貸款人紛紛放棄信用卡，轉而使用花唄、借唄還有備用金。商業銀行貸款是其運營管理中最為重要的收入來源，互聯網金融時代商業銀行小額貸款業務呈現“跳水式”下降，在很大程度上影響了商業銀行的發展。

二、互聯網金融時代下的商業銀行創新發展路徑分析

（一）強化商業銀行線上平臺搭建和建設

互聯網金融時代，商業銀行發展面臨著前所未有的挑戰，要想改變其發展“疲態”就需要從線上平臺搭建和建設出發。商業銀行可以順應互聯網金融時代發展特點以及用戶特色需求等，為銀行的現有客戶提供高質量的線上服務，在一定程度上能夠鞏固原有客戶，抵御互聯網金融時代其他金融平臺的沖擊。如果商業銀行可以提供與互聯網金融平臺相匹敵的線上金融服務，從貸款審批到中間業務辦理等各個方面，很多客戶還是會傾向于選擇商業銀行的。只有樹立競爭意識和創新意識，才能夠幫助商業銀行在互聯網金融時代爭得一席之地。

（二）區別化營銷，重視商業銀行用戶滿意度的提升

互聯網金融平臺的成功在很大程度上是因為其精準的市場定位，能夠瞄準目標客戶群體的金融需求和業務辦理需求。綜合市面上的互聯網金融平臺，我們可以發現諸如螞蟻金服以及微信支付等大型互聯網金融平臺，更多的還是關注小額金融用戶。因此，商業銀行的建設和發展就可以反其道而行之，采用區別化營銷的方式，重視商業銀行用戶滿意度的提升。商業銀行可以關注大客戶群體的金融服務，為有大額存款需求的客戶提供上門服務和上門業務辦理等，真正從客戶需求出發，樹立“方便客戶”的服務理念，讓客戶在商業銀行獲得良好的服務和用戶體驗，提升用戶滿意度，也能夠有效籠絡商業銀行現有客戶資源，增強客戶粘性。

（三）推出多樣化的金融產品，豐富產品門類

商業銀行金融產品的選擇性不強也是其在互聯網金融時代發展的一大弊病，因此改善商業銀行發展“疲態”就需要從豐富金融產品門類入手。商業銀行可以對現有客戶群體和目標客戶群體進行分類管理和精準化管理，明確客戶在金融理財產品方面的需求，從收益風險和收益規模兩個方面入手，推出客戶可能喜歡的金融產品。這樣一來，能夠在一定程度上搶占互聯網金融市場，增強商業銀行在互聯網金融時代下的綜合競爭力。

結語

綜上所述，互聯網金融時代下商業銀行遭遇了中間業務被替代、存款總量下降以及小額貸款市場被擠占的問題。改善商業銀行發展“疲態”是當務之急，在互聯網金融時代需要從商業銀行線上平臺建設、區別化營銷以及多樣化金融產品入手，逐步增強商業銀行在互聯網金融時代的綜合競爭力。互聯網金融時代必然是百花齊放、百家爭鳴的時代，商業銀行應該明確自己的市場定位和客戶定位，并以此為出發點進行發展戰略制定。

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