第三方支付對我國商業銀行的影響

蔡萍

隨著互聯網技術的飛速發展，第三方支付伴隨著電子商務的發展而迅速成長，特別是在零售支付業務方面越來越多的參與到用戶支付生活中。第三方網絡支付的發展改變了人們的生活但對我國商業銀行的發展也帶來了沖擊。所以研究第三方支付對商業銀行業產生的影響，對未來一段時期內我國的經濟發展有著重要意義。本文先介紹第三方支付的業務流程、發展現狀，然后再分析第三方支付對商業銀行貸款業務、存款及中間業務的影響，最后針對第三方支付對商業銀行的沖擊提出了幾點應對策略。

一、第三方支付的發展介紹

（一）第三方支付的概念

在互聯網和計算機通信技術條件下，第三方在消費者、銷售者以及商業銀行之間充當媒介作用，完成資金結算。第三方支付是指一些實力雄厚的信譽又好的第三方機構提供的支付平臺與國內外銀行合作，相對于商業銀行來說，這個支付平臺具有一定的市場風險和操作風險。

（二）第三方支付的交易流程

第三方支付主要是在線支付。在互聯網和計算機通信技術條件下，與商業銀行簽訂合同，買賣雙方和商業銀行之間進行資金結算和貨幣支付，使交易更加順利、便捷。首先，買家選擇第三方支付平臺時不是直接支付，需要先注冊自己的賬號，比如選擇支付寶支付需要有自己的支付寶賬號，選擇微信支付時需要有自己的微信賬號。

1. 買家需要先選擇自己需要的商品，加入購物車下單。

2.選完商品后有多種支付方式，比如支付寶、微信，根據自己的喜好選擇一個平臺，此平臺需要已注冊且已登錄。

3.買家在此平臺綁定了銀行卡，那么在支付貨款時銀行根據買家發出申請將其在銀行的資金轉入到其在第三方支付平臺上注冊的賬號里。

4.付完錢后第三方支付平臺通知消費者銷售者支付貨款的信息。如果線上購買，消費者能看到貨物運輸情況。

5.消費者把錢付給第三方支付平臺后賣家發貨，買家收到貨后確認收貨。此時第三方支付機構才會把錢轉給銷售者。

6.銀行接受第三方支付的申請，將貨款從賣家在第三方支付的貨款轉入到賣家的銀行賬戶中，完成支付結算。

利用第三方支付使我們生活越來越便利，同時為我們節約了時間和支付成本。以我們最熟悉的網上購物舉例，買家購買商品后，第三方支付機構類似于一個中間機構，消費者和銷售者通過這個中間機構進行交易。這種交易模式下，消費者付款后第三方支付平臺會把付款的信息告知賣家，同時把銷售者發貨信息告知給對方，為了規避買賣雙方不信任帶來的風險，只有在消費者簽收貨物后，充當媒介的第三方支付機構會把消費者的資金轉移到銷售者在平臺注冊的賬戶上，完成支付交易。與一手交錢一手交貨的面對面交易相比，這種交易模式不受時間空間的約束，更加的便利和高效。

（三）第三方支付的發展現狀

2010年以后，在線支付業務在中國實施的管理措施也大大促進了繁榮的第三方支付服務，第三方支付機構不斷滲透到人民的日常生活中，比如通過支付寶可以繳納水費電費、燃氣費、購票、手機充值等等。第三方支付市場的移動支付交易額從 2010 年的 442.2 億元發展到了 2018 年的 40萬億元。現在我國有阿里的支付寶、余額寶、微信錢包、騰訊的財付通、網銀在線、百度的百付寶、網易的網易寶、拉卡拉等多種第三方支付產品。

二、第三方支付對我國商業銀行的沖擊

（一）對貸款業務的影響。

貸款業務是最重要的資產業務。在貸款方面，第三方支付機構全面了解大數據條件下的市場和用戶信息，開始為中小企業和個人搭建融資平臺，開始在貸款業務上與商業銀行展開競爭。借貸寶等小額貸款平臺的出現，阿里巴巴也開始使用支付寶平臺提供具有一定融資能力的貸款，如信用貸款、訂單貸款等，這勢必會與商業銀行的貸款業務產生一定的競爭。我們最常見最便捷的小額貸款是支付寶的螞蟻花唄，不再需要去銀行審核，辦理一系列手續。

（二）對存款業務的影響

隨著第三方支付的發展，用戶不再需要依靠商業銀行的網上銀行來充值，而是可以通過支付寶等手機直接充值。這說明第三方支付平臺可以在沒有商業銀行的情況下獲得資金。第三方支付平臺具有存款、支付、匯總、結算等基本功能，其虛擬賬戶允許用戶存儲資金并進行支付結算，分流了部分商業銀行活期存款，劃分了其市場交易功能。第三方支付平臺的收益率高于同期銀行利率，這就吸引了社會上大量閑散資金涌入第三方支付平臺。隨著第三方支付在基金、保險等金融領域的發展，可能會對商業銀行的定期存款等投資功能產生一定的影響。

（三）對中間業務的影響

第三方支付的快速發展給商業銀行中間業務的改革和發展帶來了挑戰。隨著利率市場化，商業銀行的業務改革，尤其是中間業務的改革迫在眉睫。商業銀行的中間業務包括擔保、咨詢、代銷和支付，其中支付是核心內容。然而，第三方支付以其方便快捷的優勢占據了大量的市場份額，有取代商業銀行中間業務的趨勢。此外，一些第三方支付機構開始開展基金代銷等金融服務，并建立了單獨的銀行間結算機制，在一定程度上占據了商業銀行的代理、結算和電子銀行業務，取代了商業銀行的中間業務。

三、商業銀行的應對策略

（一）積極與第三方支付機構開展合作

商業銀行應正視第三方支付帶來的沖擊，取其精華，應不斷加強與互聯網企業的合作，不斷進行產品創新，開發多種線上產品，建設線上線下一體化服務平臺。商業銀行與互聯網合作進入電子商務平臺，這是未來商業銀行發展的總趨勢。例如工商銀行的"融e購"等網上購物商城。

（二）利用大數據進行業務創新

在移動金融快速發展的背景下，利用大數據整合資源，加強產品創新特別重要。商業銀行可以優化服務模式和信息處理模式，在競爭中商業銀行具有大數據優勢，利用技術手段，通過數據分析了解客戶偏好，實施精細化營銷。通過投資和結合大數據，可以簡化業務流程，改善用戶服務體驗，吸引更多的客戶，增加中間業務收入，降低第三方支付業務的替代作用。商業銀行要從簡單的交易支付向銷售服務轉變，從傳統的商業模式向適應時代需求的商業模式轉變。

（三）建立風險防范的有效機制

網絡銀行要想得到極大的發展必須建立風險防范機制。例如，商業銀行在選擇合作時應選擇信譽好、規模大、正規的支付平臺，以防出現客戶信息泄露造成資金損失時影響自己的聲譽。同時，國家層面也要加大對第三方平臺的監管，確保互聯網合作的安全。此外，商業銀行還應加強內部監管機制建設，加強短信、網站、APP等業務創新服務，確保客戶交易安全。

綜上所述，研究第三方支付的發展現狀和由此對商業銀行的沖擊以及應作出的一些對策是由意義的。隨著第三方支付的興起，商業銀行必須轉變觀念，正確認識第三方支付，通過創新提高發展水平。因此，商業銀行必須改變傳統的營運模式，不斷創新，又要積極與第三方平臺合作，不能一味排斥，加強自我管理，提高風險防能力。希望本文能為相關研究人員提供參考。（作者單位：煙臺黃金職業學院）