對地方法人銀行機構支付結算服務的問題與建議

楊春梅

地方法人銀行機構是服務當地實體經濟、小微企業和三農的重要力量，在縣域及農村經濟發展中起到了不可忽視的作用。但在業務發展中，各行也面臨著支付結算工具推廣較為緩慢、支付服務方式不夠豐富、部分支付業務開展受限等問題。

隨著移動互聯網的迅猛發展，支付組織、支付介質、支付渠道、支付賬戶等發生了很大變化。譬如，第三方支付機構不斷涌現，現金的使用量逐漸減少，非現金支付方式不斷增加，手機銀行、電話銀行和微信銀行等新興支付工具不斷升級等。中國現代化支付體系呈現出多元化、多樣化、多層次的發展態勢。新的支付市場環境，給傳統商業銀行，尤其是對以地方法人銀行機構為代表的中小銀行開展支付結算業務提出了新的要求，帶來了新的挑戰及發展機遇。

一、存在的問題

（一）未充分認識到支付結算業務的戰略核心作用

支付結算業務是銀行發展的基礎，是銀行的核心業務，影響著銀行的發展，具有十分重要的戰略意義，尤其是隨著金融科技的進步，支付結算業務日新月異。但在實際工作中，大部分機構將相關業務大都分散在2個或以上部門，將支付結算業務放在次要地位，職能不集中，工作銜接不足。部分基層行認為自己只是系統使用方，完全被動依靠上級行或發起行，并未過多關注系統建設和業務的發展。某些上級行也未有效傳遞新政策，導致基層行的系統升級和業務更新滯后于政策變動和基層實際需求。加之基層業務人員主觀能動性差，未跟上支付結算業務知識的更新速度。

（二）支付結算方式較少，更新較慢，缺乏競爭力

1.票據化結算程度低，部分結算方式為空白。通過調查，西北地區地級市大多數金融機構除支票業務以外，銀行匯票、商業匯票、銀行本票業務開辦率不高，所有地方法人銀行在信用證業務開展均為空白，導致其處于市場競爭的不利地位。

2.電子支付渠道建設和柜面合作機制不完善，成為其經營運作和業務發展的瓶頸。當今電子銀行業務的便捷服務功能深受客戶歡迎，而至今一些地方法人銀行因未加入網上支付跨行清算系統，所以網銀支付端不能為客戶提供7*24小時實時資金匯劃以及跨行賬戶和賬務查詢，客戶體驗度不佳。

（三）科技支撐不足，業務系統依附性強

某地方商業銀行科技技術及產品自主研發能力不及國有商業銀行和股份制銀行，人力資源配備沒有跟上業務的發展，自行研發技術短缺，系統研發困難，技術層面和業務面雇傭外包人員來進行項目實施和運維成為常態。

（四）地方法人銀行線上和線下收單業務發展緩慢

地方法人銀行機構擁有豐富的區域優勢和本地特色資源，也是服務實體經濟、特別是服務小微經濟和三農的重要力量。但由于地方法人銀行體系與全國性銀行體系差別較大，尤其是規模小，因此受當地經濟發展水平影響較大。雖然各行已經在手機銀行、微信銀行、直銷銀行、線上生活平臺等方面有一定的發展，但還是不同程度存在技術落后、運營偏弱等問題，而客戶對服務和體驗的要求不斷提升，使得大部分應用場景被第三方支付機構搶占，失去了在該市場發展的機會。

二、對策及建議

（一）提高認識，夯實基礎，提高銀行核心競爭力

客戶希望在銀行獲得方便、快捷、安全的資金結算服務，實現資金快速周轉。銀行則依靠支付結算的順利開展來推動其他業務穩步發展。在金融競爭日趨激烈的背景下，支付結算已成為銀行樹立品牌、增強市場競爭力的重要抓手。法人銀行機構要充分認識到支付業務的基礎地位和核心作用。只有加快支付結算業務發展，采取行之有效的工作措施，才能有效推動和支撐整個銀行業務的高質量發展。

（二）加大系統建設力度，全面提升業務服務水平

支付系統是金融重要的基礎設施，堪稱金融重器，系統建設十分重要。建議具有條件的銀行機構應當及時加入網上支付跨行清算系統，并在此基礎上逐步完善、豐富網上銀行業務功能。同時，地方法人銀行機構要因地制宜，建設一套科學的、以客戶為中心的信息化系統，通過信息化對客戶信息資源進行收集，增強信息分析處理能力和數據利用效率，為客戶提供多樣化的個性服務。

（三）人民銀行指導，助力地方法人銀行平穩發展

一是及時提供業務處理和技術維護方面的指導，重點關注外包風險以及業務連續性風險。二是聯合銀聯可在支付平臺建設、支付結算費率等方面爭取適當政策扶持，支持地方法人銀行機構夯實支付結算業務。

（四）落實“放管服”要求，減少支付服務冗余環節

各銀行要從客戶的角度認真審視和推敲業務辦理流程中的每一個環節，刪除冗余的環節，減少業務辦理的手續和審批次數，節省業務辦理時間，提升業務處理的速度和客戶滿意度，樹立自身品牌形象和增加客戶黏性。

（五）加快移動支付的發展，不斷提高創新力、競爭力

移動支付以其獨特的優勢，可以突破商業銀行在中小城鎮與農村金融網點不足的瓶頸，發揮移動金融覆蓋面廣的特點，滿足客戶基礎性金融服務需求，為客戶提供方便快捷的金融服務，促進普惠金融的發展。

（六）全面加強人才隊伍建設，提高行業隊伍的整體素質

各銀行機構應通過信息科技專業技能培訓、知識轉移、引進人才等措施加強人才隊伍建設，培養自有的專業技術核心骨干，逐步擺脫核心技術“受制于人”的局面。（作者單位：中國人民銀行隴南中心支行）