互聯網金融對傳統銀行業的沖擊及對策研究

摘 要 自2012年開始我國互聯網金融發展迅速，第三方支付機構等公司在最近幾年迅速崛起，這一現象的出現使得傳統的金融行業受到了很大的影響。例如，隨著人們生活水平的提高，消費能力逐步增強，理財需求也隨著收入的增加而增加，這些機構提供的理財產品的收益遠高于銀行定期存款，于是人們將閑置資金從銀行轉入第三方理財機構，因此互聯網金融的出現雖然豐富了融資渠道，拓展了融資來源，但其就像一把雙刃劍，因為其也給商業銀行的傳統業務帶來了沖擊。因此，傳統銀行要作出改變，不能局限于傳統的銀行業務，要不斷創新，才能應對互聯網金融的沖擊。因此，本文從互聯網金融的含義出發，列舉互聯網金融給傳統銀行業務帶來的挑戰，并針對這些問題提出相應的策略。

關鍵詞 互聯網金融 傳統銀行 沖擊 對策

一、互聯網金融的含義

互聯網金融，不僅僅是互聯網以及金融的簡單結合。本文將互聯網金融定義為互聯網企業、金融機構等公司通過線上的方式開展資金融通和支付等業務。互聯網金融的出現為資金的需求方提供了新的融資渠道，也為資金的供給方提供了新的理財方式。

互聯網金融與傳統金融業的營業方式不同，柜臺交易是傳統銀行業的主要方式，而互聯網金融基本沒有線下的營業網點，都是通過線上交易的。

二、互聯網金融對傳統銀行業務的沖擊

（一）影響傳統存貸業務收入

存貸款業務是我國商業銀行的核心業務，但是在互聯網金融背景下，商業銀行傳統的存貸業務會受到不小挑戰。在存款業務方面，最新的《中國人民銀行辦公廳關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》于2018年6月出臺，在這之前，一些第三方支付機構可以將從客戶那里吸收來的存款存入商業銀行來獲取一部分利息，但是最新規定要求，支付機構客戶備付金應100%交給中國人民銀行，不再由商業銀行保管。因此，商業銀行在這方面可以少支付一部分利息，但是在客戶源這里，由于近年來一些理財機構發展越來越快，其理財產品也吸引了很多客戶，加上理財產品收益率都較高，許多客戶都選擇將閑置資金用于購買理財產品而不是銀行存款。另外，像余額寶、零錢通這樣的貨幣基金，不僅可以隨存隨取，用于線下支付等日常生活中，還能獲得收益，也會分流一部分銀行客戶。在貸款業務方面，由于不能將備付金存入商業銀行，商業銀行可貸資金也會相應減少。另外，由于線上貸款手續少，交易成本低且交易便捷迅速，因此在一定程度上同樣分流了銀行的客戶源。

（二）影響商業銀行的中間業務

商業銀行的中間業務收入雖然不是我國商業銀行的傳統盈利手段，但也是我國商業銀行營業收入的重要組成部分，主要包括代理客戶收付款等委托業務以及支付結算業務等帶來的收入。而互聯網金融的發展尤其是第三方支付的發展越來越快，人們付款的方式也由平時的刷卡付款變成了掃碼付款，因此該行為也在一定程度上削弱了商業銀行在支付結算方面的收入，由此可見，商業銀行的中間業務會受到互聯網金融的影響。

（三）影響商業銀行的中介地位

商業銀行一直以來都作為金融機構的重要組成部分，為市場提供融資，但是由于互聯網金融的出現，商業銀行的發展空間被擠壓。另外，互聯網金融不斷的推陳出新使部分客戶紛紛選擇通過線上進行融資。此外，在專門的交易平臺上，一些項目的投資信息是公開透明的，減少了信息不對稱帶來的風險，投資者更加清楚自己的資金用于何處。因此，互聯網金融的出現在一定程度上削弱了商業銀行在金融市場的地位。

三、傳統商業銀行的應對策略

從整體看，雖然互聯網金融發展越來越快，體量越來越大，但是與傳統金融業務的交易量比還是較小，在短期不會出現較大影響，尤其是對其經營管理模式和盈利模式。面對這些沖擊，商業銀行可以從以下幾個方面進行策略上的調整。

（一）提高認識，轉變觀念

面對現有的金融環境，商業銀行應該學習互聯網金融模式，打破傳統的思維定式，積極融入互聯網金融中。傳統商業銀行在不斷被沖擊的情況下，更應該改變傳統觀念，積極應對，加強創新。

（二）豐富產品體系，增強客戶黏性

豐富的產品體系是滿足客戶財富配置需求的基礎，為了更好地滿足各類客戶的投資理財需求，增強客戶黏性，首先要豐富自己的產品體系，對于各種理財產品應該有不同的補充，能滿足不同層面的客戶，如現金管理類產品、保障類產品、權益類產品等滿足不同客戶的不同需要，優化自己的產品結構，同時拓展客戶來源，增強客戶體驗，以更好地服務客戶，進而留住客戶。

（三）優化線上平臺

雖然我國所有商業銀行都已經開通了網絡銀行和手機銀行，但是據統計，這些APP的應用率并不高，具體原因除了與個人習慣有關，還有這些APP的用戶體驗并不佳。

（四）明確市場定位

雖然傳統商業銀行與互聯網金融存在競爭，但是可以通過差異化服務將二者區分開來，明確各自的市場定位。例如，在貸款上，互聯網金融主要服務中小微企業，而商業銀行可以服務政府或者國有企業，二者各司其職，共同發展。

總而言之，互聯網金融對傳統銀行業造成了一定的沖擊，商業銀行要給予高度重視，轉變觀念，加強創新，增強客戶黏性等以更好地應對沖擊，謀求長遠發展。

（作者單位為四川大學）

[作者簡介：宋美橋（1994—），女，研究方向：風險管理與保險。]

參考文獻

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