福建省農村金融特征研究

陳登星 鄭大川

[摘 要]農村金融是我國金融體系建設的重要組成部分，農村金融的發展將會影響著我國農村經濟。本研究從福建省農村金融入手，揭示農村金融發展之中亟待解決的問題，尋求出農村金融可持續發展的必要條件，從而可以為相關政府部門提供政策支持與建議來創新農村金融體制，發展完善現代農村金融體系，具有較強的現實意義。

[關鍵詞]農村金融;福建省;理財投資;民間借貸;銀行貸款

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

1 引言

我國農村人口占整個中國總人口接近一半的比例，這必然會對我國的經濟、金融以及各方面產生不容忽視的巨大影響。到目前為止，我國農村居民對金融的了解和運用還是相當不足的。農村金融是我國金融以及農村經濟發展的主力軍。。它不僅是表面上的“農村”和“金融”的意義，它還是一種具有促進農村經濟發展、提高農民生活水平的交易行為或手段。同時，農村金融也是一個復雜多樣的系統，具有內在的功能和結構，是農村金融與整個社會金融的交叉點。因此，農村金融體系不僅是金融體系的一部分，也是農村經濟體系的一部分。

長期以來，福建省農村金融的現狀不容樂觀。2012年底，雖然福建農村金融機構覆蓋率達到97%，但是福建省農村金融的發展仍然面臨著多方面的問題，嚴重影響了其發展速度，限制了其作用。

2 研究動態

我國雖然農村金融發展比國外晚，但是近年來研究我國農村金融的學者在逐漸增多。劉玉春，修長柏（2013）通過構建多變量VAR模型以及多種分析方法對我國農村金融進行實證分析，其認為加快農村金融市場的建設以及提高農村金融服務的質量能夠加速農村金融的發展，并且通過農村金融與農村科技的結合可以持續推動農村居民收入的增長1。蘇靜，胡宗義等（2014）通過面板平滑轉換模型分析認為我國農村金融發展對農村居民收入、農村醫療以及農村教育有顯著的影響關系，農村金融是農村經濟發展的門檻2。董曉林，朱敏杰等（2015）認為開放農村金融市場，提高農村金融中小企業的信貸獲取能力和信貸技術，降低農村金融公司的融資資本和創新能力，會使我國農村金融得到更好的發展，提高我國農村經濟。張寧寧（2016）認為目前中國農村金融依然面臨著產權結構不清晰、組織結構不健全以及支農政策力度低等問題。通過其研究發現要想我國農村金融得到更有力的發展需要依靠農村金融主體的培養、農村金融制度的創新以及農村金融網絡的建設等關鍵因素4。劉金全，劉達禹等（2016）采用PLSTR模型來分析我國農村金融對農村經濟的影響，其發現提高農村居民資金的利用率和提高農村金融相關率能夠拉動我國農村金融發展的初級階段的農村經濟的增長。王修華，陳茜茜（2016）利用多元OLS回歸模型對農村金融影響因素進行分析，認為農村居民教育水平、農村居民的年收入、農村網絡的連接程度、農村金融的信貸情況以及農村金融的知識宣傳力度等因素對農村金融的發展具有顯著的正向關系。

3 農村金融特征

3.1 理財投資

根據本次福建“百鎮百村”調查數據分析發現，福建有98.3%的農戶家庭沒有從事炒股或者買基金或者其他投資理財活動，僅有1.6%的農戶家庭從事過炒股或者買基金或者其他投資理財活動。在這僅有的1.6%的農戶家庭中在從事過炒股或者買基金或者其他投資理財活動中獲得的收益平均值為-4841.40元（負值為虧損），中位數為0元，眾數為0元，并且標準差為6933.40元，這說明投資理財活動具有高風險性質，農戶家庭沒有一定的炒股或者買基金或者其他投資理財活動的知識，很容易虧本。

在這少數的投資者中，41.9%的農戶虧本，最慘的農戶虧了30萬;16.2%的農戶保本，沒虧錢也沒賺錢;41.9%的農戶盈利，盈利金額大多數上萬，最高盈利達到20萬元。總的看來投資理財活動具有高風險高收入的性質，投資理財結果差異大，最好與最差者之間差異50萬。

3.2 民間借貸

2015年福建有98.0%的農戶家庭沒有通過借給別人錢獲得利息收入，僅有2.0%的農戶家庭有通過借給別人錢獲得利息收入。這2.0%的農戶投入本金的平均值為57093.22元，中位數為2萬元，眾數為2萬元，最大值為55萬元。這些農戶投入收益的平均值為6120.85元，中位數為100元，眾數為0元，最大值為10萬元。在這些進行借貸的農戶中利息收入為0的比例高達46.2%。這說明在農村接近半數的借貸活動大多都是無息借款。

3.3 銀行貸款

在家庭需要用錢的情況下，農戶家庭從從銀行能貸到的錢平均值為53790.56元，從親朋好友能借到的錢平均值為47490.33元，但是不管在哪兒借錢，中位數都為20000元，眾數都為0元，這說明不管銀行還是親朋好友至少一半能借到錢的數額都比較少。再加上銀行貸款利息比較高，很少有農戶家庭會去銀行貸款。數據顯示，有借貸的農戶家庭在銀行借貸的有37.6%，其中國有四大行占6.2%，當地村鎮銀行占3.5%，農村合作信用社占27.4%;在小額貸款公司借貸的僅有0.5%;向親朋好友借貸的占有61.6%;向非熟人借貸僅有0.8%。這說明農戶家庭對銀行的信任度還是不足的。

4 問題及對策

4.1 農村金融問題

4.1.1 農村收入對農村金融的影響

農村收入狀況嚴重影響了農村金融的改革與發展，制約了農村金融的實際運行效率。構建完整的農村金融體系，必須考慮到農村居民的收入狀況。城鄉居民收入差距不斷擴大，給城鄉金融發展帶來了諸多負面影響。國家應該采取積極措施改變這種局面。農民收入來源的多樣化和農民內部收入的分化，使得金融機構需要多元化、多層次的農村金融體系來滿足農村居民的需求。在這種環境下應該增加農民收入為農村金融發展提供機遇。國家應該加大了對農村的支持力度，對農村金融提出了更高的要求。

4.1.2 農村貸款利率偏高，利息負擔較重

目前，農村金融貸款利率偏高，加重了農民貸款利息負擔。雖然中央政府已經規定了農村信用社貸款利率的浮動范圍，但由于農村金融市場不夠發達，在利率機制的驅動下，農村信用社貸款利率不僅不可能有下降趨勢，但也不愿調低利率，使農民貸款劣且不惠。

4.1.3 農戶貸款難，金融機構放款難

農村金融活動中還存在著農戶貸款難與金融機構放款難這兩個重要的問題。一方面，在農戶向金融機構貸款時，小農戶由于規模小、分散、貸款程序復雜等原因，難以得到金融機構及時有效的信貸支持，轉而采用向親友借錢等途徑籌集資金，嚴重影響了農業產出;而大農戶的經營規模、方式、性質等已經發生了變化，農業生產經營方式由勞動密集型向資金密集型與技術密集型轉變，他們的資金需求也很難得到有效的解決。農戶貸款難不僅使農業土地資源得不到充分利用，而且影響土地產出率。更使我國農業發展戰略的順利實施遇到障礙。另一方面，金融機構在進行放貸活動時，必須按照國家法律規定和市場經濟規律進行，借貸方必須具有產權明確的抵押物品，放貸方自負盈虧。由于大多數農村居民屬于低收入群體，他們的收入不夠穩定，使農村金融機構面臨放貸難的問題。

4.2 政策建議

4.2.1 從金融機構出發

首先應逐漸完善福建省的農村金融機構，在充分了解農村個人及中小企業的金融需求的基礎上合理安排設立適當的服務機構，從而更好地為農村金融服務。例如可以針對農村金融服務網點少、形式單一的問題，來適當構建合理分布、種類多的農村金融市場，以保證所有鄉鎮都能方便地接收到質量良好的金融服務。還要從各個方面、各個角度對信貸員、推銷員等金融機構工作人員進行培訓，使他們深入群眾，了解群眾，從而才能更好地為人們提供更優質的服務，提高人們的滿足度。農村金融機構在逐利的同時更應該為發展農村金融服務，適當降低貸款利率，提到貸款金額，讓福建省農村居民貸款憂且實惠。

4.2.2 從國家政府的角度

國家應當建立適當的農村信用風險補償和激勵機制，彌補農業金融機構信用風險造成的信用損失，對農業信貸增量較大的金融機構給予獎勵，以刺激其發展。農村金融產業的發展。當然同時也應該提高受益人的法制觀念，從而盡可能減少農村金融機構的損失。

4.2.3 從農村居民的角度

農村居民應該積極了解農村金融機構的相關管理條例和規定，應遵守國家法律。對于那些對農村金融機構持懷疑態度而不愿加入的人，應該打消心中的顧慮，要堅信農村金融機構就是為我們老百姓服務的。

[參考文獻]

[1] 劉玉春，修長柏.農村金融發展、農業科技進步與農民收入增長[J].農業技術經濟，2013（09）.

[2] 蘇靜，胡宗義，肖攀.中國農村金融發展的多維減貧效應非線性研究——基于面板平滑轉換模型的分析[J].金融經濟學研究，2014（04）.

[3] 董曉林，朱敏杰，楊小麗.放寬市場準入、信貸技術創新與農村小微企業融資[J].南京農業大學學報，2015（01）.

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[6] 王修華，陳茜茜.農戶金融包容性測度及其影響因素實證分析——基于19省份的問卷調查數據[J].農業技術經濟，2016（01）.