個人破產制度要來了，誰最害怕？

正和島

7月16日，國家發改委等13個部門聯合印發《加快完善市場主體退出制度改革方案》，提出研究建立個人破產制度，重點解決企業破產產生的自然人連帶責任擔保債務問題。

這是中國首次明確提出將建立個人破產制度。

消息一出，市場傳言紛紛。人們議論：“欠債真的可以不用還了嗎？”“賈躍亭”們的春天要來了嗎？

更有人猜測，這是為樓市擠掉泡沫做準備。

而且，出乎意料的是，個人破產制度，可能不止停留在紙面上，而是馬上就要推出來了。

如此著急，究竟為何？

個人破產制度不是新詞，但在國內一直沒有推行起來。主要是因為以前中國人過慣了苦日子，喜歡儲蓄應對不時之需，個人不喜歡借錢也就無所謂破產。

但是近年來，危機暗伏。

居民負債將是金融鏈條中最薄弱的一環，最有可能成為金融危機導火索。

從2008年到現在，官方統計十年來居民杠桿率翻番達到53.2%。隨著樓市和金融創新的推高，居民的杠桿率和負債率也水漲船高。居民無法償還債務，又沒有破產制度，往往會孤注一擲繼續加杠桿，甚至不惜去借網貸、高利貸，最后爆雷往往會更嚴重，更容易引發系統性金融風險。

更有甚者，金融亂象下，不少人選擇自殺來逃避債務。

個人破產制度，作為金融和社會風險的緩沖墊，到了不得不登場的時刻。

以下四問，不得不問

“在中國，往往初心很美好。但好經很容易念歪了?！边@是很多人心中最大的擔憂。

以下四問，直擊新規：

1、個人破產制度是什么？通俗來說，欠債人在沒有任何能力按時還錢，同時又跟債主無法達成和解的情況下，向法院申請破產，并按照法定流程，進行債務清償的過程。

2、破產了，債不用還了？太天真了！個人破產就是，在僅僅保障債務人生存權的情況下，逼著他還債。

根據其他國家和地區的實踐，在個人破產期間內，破產清算機構會對債務人嚴格監控，所有財產都要報備，破產人只能保持最低生活標準。

一旦發現能變賣的資產，想轉移連門都沒有！隨時都要變賣還債。

3、個人破產和老賴不同在哪？“老賴”基于失信原因被受限后，他欠的債務一分錢都不能少還。

但個人破產制度中，破產人受到限制后，部分債務會獲得豁免，也就是說還有東山再起的可能性。

4、個人破產是利好“老賴”嗎？有網友說了，個人破產能豁免債務，那豈不是借錢的永遠是大爺？

答案是否定的。

誠實而不幸的債務人、因資產原因導致欠債的，才是個人破產制度首要保護的對象！在日本，就以支付不能、支付停止、資不抵債三者之一為破產原因。在香港，就需要提交說明書，使法院相信申請人已經沒有能力償還債務了。

從已經實行個人破產制度的國家和地區來看，想借著個人破產逃債的“老賴”，還是別妄想了。

擠掉房市泡沫，擠掉炒房客

那為什么說個人破產制度和樓市泡沫、房價有關系呢？

葉檀財經指出，個人破產制度的建立，某種程度上，其實也是為了適應新時代樓市的發展。

所謂破產，換一個說法叫資不抵債。

中國家庭的資產里，權重最大的毋庸置疑就是房產。據西南財經的數據，中國高達77.7%的家庭資產用于房子。

房子，也往往是中國家庭最大的負債。

2008年到2018年，房價上漲最快的十年，居民杠桿率上升的速度也是最快的，甚至比美國2000年到2008年還要快。

對于一般的家庭來說，負債壓力盡管大，但是只要手里房產不多，買房不激進，收入有保證，還是能夠應對的。

可對于炒房客來說，瘋狂地舉債，瘋狂地買房，一旦房價不漲反跌，最終的結果，很有可能就是破產。

以往，炒房客用各種手段蒙混過關，避免資產全部上繳。如今，個人破產制度建立之后，對不起，財產會被強制拍賣還債，之后在破產期還得繼續過幾年苦日子。

住房不炒，房住不炒。個人破產制度，將擠掉樓市里杠桿最高的一批炒房客。

個人破產制度，利好企業

關于個人破產制度，業內專家如何看待？

根據吳曉波頻道的采訪，北京岳成律師事務所高級合伙人岳屾山，給出兩點看法：

1、個人破產制度，對個人和企業來說都是利好。對于破產者個人來講，就是不用一輩子都背著債了。

破產者本身并不是出于惡意目的，和明明有錢卻不還、轉移隱匿資產的老賴不同。破產者有可能只是經營上面出現了問題，或者由失業等其他原因導致的。

2、對企業來講，如果債務人申請個人破產，那么這個債就可以當做壞賬處理，也減輕了一定的負擔。

《個人破產法》還可以倒逼金融機構更加完善，避免濫發的情況。但在制定規則的時候，也需要更加仔細設定，以避免有人濫用這種破產程序，逃避債務。

對于個人破產制度，如是金融研究院院長、如是資本創始合伙人管清友給出自己的見解：“這肯定是一個很好的制度，西方成熟市場都有。在經濟波動當中，如果個人也有相應的破產情況和一系列的制度安排的話，應該說是中國市場經濟制度前進的一個重要標志。個人破產制度意味著個人在投資、經營，以及家族傳承等方面，都應該有風險防范的意識——個人也是可以破產的。同時，如果個人確實出現了資不抵債的情況，因為破產制度的存在，對個人也是一種保護，實際上是法律完善、成熟的體現。但研究建立這種制度，并不意味著有什么大規模違約風險臨近?，F在的關鍵是，企業破產制度也還不完善，所以個人破產制度這件事，應該說就是提出來研究研究。我國的征信體系和債務執行體系，目前還不足以支撐個人破產制度，應該還沒那么快。在執行過程當中肯定還有很多細節要敲定，以避免資產惡意轉移、老賴等情況的出現。總體上說，目前可能還是很難吧。”

允許個人破產，對于創業創新而言，無疑是一種鼓勵和寬容。誠信的失敗者，不再因為一次跌倒而永世不得翻身，他們可以借助破產制度的安排從頭再來。

眼下的社會狀況與千百年來的傳統社會已截然不同，負債創業、負債消費都成為推動社會發展的現實因素。

因此，“個人破產制度”的推出，不是為了保護老賴，而是為了給跌倒者一次從頭再來的機會，給像史玉柱這樣被企業破產拖累的創業者東山再起的機會。

“個人破產制度”的推出，是歷史的必然。現在的破冰，就是進步的開始。但不容忽視的是，此制度仍存在被濫用的風險。

這條路不好走，但是不得不走。

（銳銳薦自新浪網）