銀聯：深耕支付，布局全球

李天晴 付慧

2002年3月，中國銀聯（China UnionPay）在上海成立。

作為中國銀行卡清算組織，中國銀聯打造的銀行卡跨行交易清算系統為國家金融發展提供堅實基礎，為中國高速發展、領先世界的移動支付提供可能。

央行公布的最新數據顯示，截至第一季度末，全國銀行卡在用發卡數量77.73億張，環比增長2.32%，其中銀聯卡占比接近98%。

不僅僅是在銀行卡產業，中國銀聯在移動支付持

續發力，推出的云閃付產品成為移動支付行業的重磅產品。2019年上半年，云閃付APP累計支付類交易15億筆，較去年同期增長222%。

目前，銀聯形成了集刷卡支付，以及掃卡、掃碼、掃手機于一體的豐富多樣的全產品支付體系，方便老百姓的日常支付，不斷提高支付算效率，促進社會消費升級。2018年，銀聯網絡轉接交易金額首次突破百萬億大關，達120.4萬億元，同比增長28.1%。

17年間，中國銀聯一直在支付產業領域持續深耕。

相伴而來，中國支付產業發展持續快速發展，有效支撐經濟快速發展、人民生活水平日益提高產生的支付算需求。

打造全產品支付體系

銀聯問世之初的意義是其統一人民幣銀行卡標準，并實現銀行卡聯網通用，在此基礎上，創建我國銀行卡自主品牌——銀聯卡。

數據顯示，目前，銀聯卡累計發卡量近80億張。

銀聯已成為全球發卡量第一、交易量第一的國際卡公司。2018年底，銀行卡滲透率48.54%，達到發達國家水平。在業內人士看來，銀行卡最大的意義是提高支付算效率，促進消費升級。

銀聯卡支付不僅安全、普適而便捷，更能讓持卡人享受到銀聯聯合各大商業銀行打造的豐富權益與個性化體驗。同時，中國銀聯積極響應國家政策，滿足不同用戶群體的支付需要。

2018年11月20日，中國銀聯聯合各商業銀行共同發布小微企業卡產品體系。小微企業卡的發布旨在響應黨中央、國務院及各部委深化小微企業金融服務的號召，為小微企業的支付算、融資經營和企業信息化建設等核心需求提供全新解決方案。

2019年4月29日，中國銀聯聯合中國農業銀行共同發布鄉村振興主題卡。鄉村振興主題卡的發布旨在響應中央鄉村振興戰略精神，貫徹落實人民銀行等五部委聯合發布的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》有關要求，為涉農生產的支付算、資金信貸和農業信息化建設等重要需求提供解決方案。

不單單局限在卡基，銀聯現已形成了集刷卡支付，以及掃卡、掃碼、掃手機于一體的豐富多樣的全產品支付體系。持卡人既可以刷卡支付，也可以揮卡閃付，還可以使用Huawei Pay、Apple Pay等銀聯手機閃付或打開云閃付APP等掃銀聯二維碼進行支付。

2018年，銀聯網絡轉接交易金額首次突破百萬億大關，達120.4萬億元，同比增長28.1%。2019年上半年銀聯網絡交易筆數、金額分別為628.4億筆、91.2萬億元，同比分別增長282.2%、62%。

與此同時，銀聯移動支付方式快速普及，產品功能與場景建設持續完善，成為銀聯新的業務亮點。

面對支付市場的機遇與挑戰，中國銀聯董事長、黨委書記邵伏軍在第七屆中國支付清算論壇上的主題演講時曾表示，中國銀聯將深入貫徹新發展理念，積極擁抱產業變化，順應金融科技發展新形勢，進一步深化改革，緊緊圍繞三大核心任務，著力提升六大能力，更好地支持合作伙伴的業務發展，更好地為產業各方創造價值，更好地履行肩負的社會責任和歷史使命。

六大能力包括：以平臺型生態體系為基礎升級開放合作能力;以金融科技應用為抓手升級科技創新能力;以“支付為民”為理念升級普惠便民能力;以智能風控為核心升級風險防控能力;以打造國際品牌為目標升級全球服務能力;以體制機制改革為契機升級公司治理能力。“堅定不移地加快市場化轉型，深化體制機制改革，優化治理構，完善內控體系，充分釋放銀聯內部活力，提高經營管理水平。將人才作為銀聯發展的第一資本，多措并舉，吸引人才、關心人才、留住人才，將銀聯打造成為匯聚各方英才的基地。”邵伏軍說。

共享移動支付紅利

在移動支付領域，銀聯的移動支付產品已經全面布局便民場景。

數據顯示，全國已有23個城市地鐵、近900個市縣公交支持銀聯移動支付快速乘車。全國范圍內已有逾8000家菜場和生鮮門店、逾3000個生活圈、逾55萬家餐飲商戶、近20萬家便利店超市、逾20萬臺自助終端、逾1200所校園、逾1600家醫院、逾2400個企事業單位食堂開通銀聯移動支付服務。

作為銀聯在移動支付的重要子品牌，云閃付APP用戶數快速增加，核心功能不斷完善。數據顯示，截至目前，境內所有銀行持卡人均可定云閃付APP，逾500家銀行支持持卡人在云閃付APP內查詢借記卡余額。

此外，逾130家銀行支持在云閃付APP內查詢信用卡賬單以及零手續費還款，云閃付為目前唯一支持零手續費還款的支付類APP。2019年上半年，云閃付APP累計支付類交易15億筆，較去年同期增長222%。截至6月底，銀聯移動支付總用戶數、云閃付APP累計注冊用戶數分別為2.5億、1.8億。

正如中國銀聯總裁時文朝此前表示，云閃付APP是商業銀行、中國銀聯等產業各方共建共享的移動支付產品，是對銀行業長期合作的發展深化，體現了銀行業的集體智慧。云閃付APP通過持續優化用戶體驗、豐富產品功能，為市場提供更加便捷、高效、安全的支付新服務。

去年9月，銀聯開通了云閃付APP港澳持卡人服務，升級了港澳居民移動支付體驗，有效滿足大灣區建設帶來的便民支付需求，受到當地機構、持卡人和商戶歡迎。同時，云閃付APP用戶已可在全球47個國家和地區享受銀聯移動支付服務，包括打開云閃付APP掃碼支付和開通手機閃付后一“揮”即付。其中，掃碼支付的服務范圍覆蓋了境外29個國家和地區的超過20萬家商戶。

從數據來看，移動支付的市場還遠未飽和，市場份額和交易容量還有很大的發展空間。目前有兩個方向：一個是縣域及農村地區，第二個是跨境支付。

據中國支付清算協會數據，2017年，中國移動支付規模達202.93萬億元，就已經全球排名第一，近五年移動支付規模年復合增速高達117.6%。

全球網絡布局提速

全球化布局一直是銀聯的重要戰略。

目前，銀聯卡全球受理網絡已延伸至174個國家和地區，覆蓋超過5500萬家商戶和290萬臺ATM（境外超過2700萬商戶、170萬臺ATM）。境外38個國家和地區的超過1800萬臺POS終端受理銀聯閃付，全球30個國家和地區的超過1080萬家商戶受理銀聯二維碼，涵蓋“吃穿住行游購娛”多種消費場景。

不僅如此，銀聯積極助力境外金融基礎設施建設，通過靈活的合作方式，援建和商業合作等方式，以自主技術標準建成了老撾、泰國的銀行卡轉接網絡，還與塞爾維亞、塔吉克斯坦就共建當地轉接網絡達成合作。2018年7月，銀聯與保加利亞國家轉接網絡Borica簽署全面合作備忘錄。

技術之外，銀聯芯片卡標準已成為泰國、緬甸的行業推薦標準與亞洲支付聯盟（APN）統一的跨境芯片卡標準。基于與APN的標準授權合作，泰國、菲律賓、印尼等國家均已大規模發行銀聯標準芯片卡。銀聯還與亞太地區中央銀行、轉接網絡等開展二維碼標準合作，并成為新加坡二維碼工作組成員。

同時，銀聯注重提升“一帶一路”沿線支付服務。

今年7月，銀聯國際宣布，與老撾最大的商業銀行——老撾外貿銀行（BCEL）合作，在當地首次開通銀聯二維碼服務，到訪游客將可用云閃付APP在上萬家商戶掃碼支付。銀聯成為老撾市場首個推出二維碼服務的銀行卡品牌。

據了解，銀聯卡是老撾的“國民支付工具”，目前已實現受理全覆蓋，發行規模逾百萬張，當地每10張存量銀行卡中有8張是銀聯卡。今年以來，這些卡片的交易量同比增長超1.5倍，其中發生在中國的交易增速最快。

銀聯國際董事長蔡劍波表示，“一帶一路”倡議實施以來，銀聯通過推動受理和發卡業務、參與支付基礎設施建設，深度參與老撾支付行業建設，業務本地化取得積極進展。此次銀聯國際將當地的服務范圍擴大到移動支付領域，在滿足到訪游客移動支付需求的同時，也支持了老撾支付產業向數字化轉型發展。

目前，“一帶一路”沿線已有106個國家及地區開展銀聯卡業務，累計發行超過4380萬張銀聯卡，覆蓋超過1218萬家商戶、81萬臺ATM，較倡議實施前分別增長逾25倍、8倍和3倍，部分地區已實現銀聯卡無障礙受理。