商業(yè)銀行旅游消費金融產(chǎn)品開發(fā)研究

陳學(xué)清

近年來，消費升級、政策扶持、技術(shù)發(fā)展推動旅游金融行業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行面臨市場、行業(yè)乃至產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的巨大挑戰(zhàn)，創(chuàng)新經(jīng)營模式、優(yōu)化旅游產(chǎn)業(yè)鏈資金配置、實現(xiàn)上中下游各方利益最大化，提供特色服務(wù)將成為發(fā)展的重要任務(wù)。本文從旅游消費角度，研究商業(yè)銀行旅游消費金融產(chǎn)品的開發(fā)路徑，從而實現(xiàn)旅游與金融業(yè)共贏。

一、旅游消費金融

旅游金融是旅游和金融業(yè)相互融合，通過把旅游資源、資產(chǎn)、產(chǎn)權(quán)和未來收益等旅游要素資本化來實現(xiàn)旅游產(chǎn)業(yè)的快速增值方式。國內(nèi)旅游金融行業(yè)起步于2013年，涉足旅游消費金融領(lǐng)域的有商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、OTA(Online Travel Agent) 在線旅游平臺，以商業(yè)銀行為主。

商業(yè)銀行的旅游金融產(chǎn)品主要包括以面向旅游企業(yè)的信貸融資支持服務(wù)和面向旅游者個人的旅游消費金融服務(wù)。旅游消費金融是指針對旅游者旅游活動中各種消費行為所提供的一攬子金融服務(wù)方案的商業(yè)模式，主要包括三個方面：旅游準(zhǔn)備階段涉及資金預(yù)算支持、出境游外匯兌換、票務(wù)預(yù)定及旅游保險等；旅游活動階段涉及目的地存取款服務(wù)、旅游服務(wù)套餐和商品購買、快捷支付等；旅游結(jié)束階段涉及旅游積分兌換、旅游保險事宜等。

目前，商業(yè)銀行所提供的旅游消費金融主要包括旅游信用卡模式、旅游消費信貸模式、旅游保險代理模式、在線旅游金融平臺模式——衍生品模式等。其主要形式包括如招行攜程旅行信用卡、金穗漢庭東方萬里行銀聯(lián)卡等形式的旅游聯(lián)名卡、金穗旅游卡為代表的商業(yè)銀行旅游卡、以招商銀行信用卡為代表的旅游信貸服務(wù)、以招商銀行代理旗下保險公司“招商信諾”的各類旅游意外險、以驢媽媽網(wǎng)“小驢分期”，途牛網(wǎng)的“首付出發(fā)”，攜程網(wǎng)的“攜程寶”為代表的在線旅游金融平臺模式——衍生品模式等。

二、存在問題

由于我國旅游消費金融起步較晚，國內(nèi)信用制度暫不完善，市場發(fā)展尚不成熟，仍存在許多問題。

（一）傳統(tǒng)消費觀念仍是制約旅游消費金融發(fā)展的重要因素

我國正處于社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整時期，社會保險制度、失業(yè)保險制度、最低生活保障等制度尚未健全，居民高儲蓄、低消費的保守的消費觀念，抑制了旅游消費信貸的發(fā)展。同時，消費者對旅游保險產(chǎn)品缺乏系統(tǒng)認(rèn)知，對相關(guān)旅游保險服務(wù)了解有限，旅游企業(yè)更愿意低價吸引客戶，而不是向客戶主動推薦旅游保險業(yè)務(wù)，因此旅游金融業(yè)務(wù)的市場推廣受限，市場規(guī)模偏低，影響了行業(yè)健康發(fā)展。

（二）創(chuàng)新不足導(dǎo)致旅游服務(wù)金融產(chǎn)品單一

發(fā)達(dá)國家金融服務(wù)產(chǎn)品本身就是旅游服務(wù)產(chǎn)品的重要組成部分，是旅游業(yè)運行和發(fā)展的重要保障。目前，我國旅游服務(wù)金融產(chǎn)品仍以基礎(chǔ)金融服務(wù)為主，產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力不足，服務(wù)水平較低，制約市場拓展，影響商業(yè)銀行的多樣化經(jīng)營。如國內(nèi)旅游保險業(yè)務(wù)主要有旅行社責(zé)任保險、人身意外險和旅游救援保險，保險責(zé)任范圍小，選擇余地小，實用性差，難以滿足自助游、特種旅游等新型旅游市場的要求。

（三）旅游消費金融行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大

由于旅游項目的開發(fā)具有很多不確定因素，如消費者征信體系還不完善、在線旅游分期支付和保險等金融固有的風(fēng)險、旅游金融信息不對稱及道德風(fēng)險等，導(dǎo)致商業(yè)銀行對旅游金融采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，抑制了旅游金融市場的發(fā)展。特別是旅游消費金融以方便快捷、個人信用作為貸款的保證方式，易出現(xiàn)不能償付貸款本息的情況，增大貸款風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行旅游消費金融發(fā)展路徑

（一）資源整合，建立旅游消費金融客戶聯(lián)動機制

商業(yè)銀行應(yīng)建立包括信息溝通、資源共享等在內(nèi)的客戶服務(wù)體系，大力推進(jìn)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)集合化產(chǎn)品供給和本外幣一體化經(jīng)營模式，延伸服務(wù)領(lǐng)域，滿足旅游客戶的各類旅游金融需求。構(gòu)建旅游客戶增值服務(wù)體系，強化企業(yè)金融與消費金融聯(lián)動、線上線下聯(lián)動、信貸與投行功能聯(lián)動等業(yè)務(wù)。構(gòu)建集流程控制、信息收集和工具應(yīng)用于一體的信貸管理與風(fēng)險控制體系，提高個貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的專業(yè)程度和審查審批效率。設(shè)計研發(fā)面向高端客戶的特色信貸服務(wù)，如高爾夫、游艇俱樂部會員按揭業(yè)務(wù)、“房車”旅游消費貸款業(yè)務(wù)以及專屬客戶服務(wù)聯(lián)名卡、特約商戶聯(lián)名卡等。

（二）加大產(chǎn)業(yè)融合，形成特色旅游金融服務(wù)鏈

針對旅游產(chǎn)業(yè)和市場特征，發(fā)展旅游項目貸款、旅游消費信貸等金融產(chǎn)品，形成結(jié)構(gòu)互補、價值延伸和具有規(guī)模優(yōu)勢的旅游金融服務(wù)鏈。（1）加快網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推廣，提高文化旅游、休閑娛樂等行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用水平，通過消費支付的移動化、金融服務(wù)跨界化、客戶信用數(shù)據(jù)化實現(xiàn)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)運營載體。（2）加強同旅游中介機構(gòu)合作，發(fā)展按揭旅游、分期付款等創(chuàng)新型旅游消費金融服務(wù)。（3）以“文化+旅游+金融”產(chǎn)業(yè)融合為出發(fā)點，發(fā)展合適的信貸產(chǎn)品，培育文化產(chǎn)業(yè)消費信貸市場，如新型養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

（三）建立信用體系，完善旅游消費金融的保障制度

建立高效的信貸作業(yè)機制，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。發(fā)展旅游消費金融的基礎(chǔ)是加快個人征信體系、社會保障體系的建設(shè)。一方面，在政府主導(dǎo)的征信體系基礎(chǔ)上，銀行建立和完善消費者個人的信用等級評價體系，消除由于信息不對稱性而帶來的種種弊端，從而逐步降低銀行的信貸風(fēng)險。另一方面，深化收入分配制度改革和加強社會保障體系建設(shè)，提高個人收入增長預(yù)期，增強市場消費意愿，為消費金融業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)。

（四）運用大數(shù)據(jù)，建立商業(yè)銀行風(fēng)險控制體系

基于征信體系的風(fēng)控體系構(gòu)建是商業(yè)銀行旅游金融產(chǎn)品競爭力的重要前提。商業(yè)銀行應(yīng)基于大數(shù)據(jù)建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，科學(xué)高效管理客戶的價值分析、營銷策略、風(fēng)險控制、績效考評等，加強系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化的平臺建設(shè)，充分利用多元分層化的信息交流平臺，建立客戶管理信息共享機制。如銀行運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對信用卡客戶消費及電子商務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，全面提高風(fēng)險管理水平。

旅游消費需求的個性化時代已經(jīng)到來，本地化、特色化和差異化是商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇。互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展下，商業(yè)銀行必須研究客戶金融需求，注重開發(fā)場景化消費模式下的旅游金融服務(wù)項目，提供個性化的解決方案和便捷安全的高質(zhì)量的旅游消費金融產(chǎn)品體系，為客戶創(chuàng)造更高價值。建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)旅游金融領(lǐng)域商業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)，完善客戶體系、信用體系、風(fēng)控系統(tǒng)及高效的管理體系，將互聯(lián)網(wǎng)平臺上下資源與旅游金融對接，提升商業(yè)銀行旅游金融產(chǎn)品差異化競爭的優(yōu)勢。