金融理財策劃風險管理及手段分析

岳振庭

【摘要】金融理財策劃的最終目的在于實現居民個人以及家庭的財務自由，但金融理財策劃實施的過程中必然面臨著諸多風險，因此金融風險管理也成為當前經濟發展過程中金融理財策劃的一項重要組成內容。基于此，本文將針對金融理財策劃以及金融風險管理的概念和內容進行分類分析，同時針對金融理財策劃實施過程中金融風險管理的不同手段進行總結闡述。

【關鍵詞】金融理財策劃;金融風險管理;管理手段;風險規避;風險控制

隨著我國居民經濟生活條件的逐漸提高，居民手中擁有的貨幣數量越來越多，相應的金融理財策劃在近兩年來，尤其是在經濟發達的城市也越來越流行。金融理財策劃其實是通過標準化的控制流程并應用科學合理的控制手段，結合當前客戶的實際財務情況以及后續發展規劃，為其制定科學合理的、切合實際的、具備可操作性的局部財務管理方案或者整體財務管理方案。金融理財策劃涉及到用戶的現金消費策劃、消費支出策劃、教育保險策劃、稅收管理策劃以及風險管理策劃等多項內容。尤其是以整體財務管理方案為例，其甚至會涉及到客戶的退休養老策劃、生活消費策劃等不同層面、不同階段的消費支出，它對幫助客戶實現個人的消費合理管理以及財務增長需求具有非常重要的作用。然而需要注意的是，無論何種金融策劃活動其在執行過程中必然須要考慮到多項影響因素，也必然會由于客戶個人以及市場內外的情況變化而產生種種意外變化，并由此引發一些金融理財策劃實施過程中的風險事件，對客戶的金融理財管理需求實現過程以及實現結果造成不利影響。基于此，本文將針對金融理財策劃以及金融風險管理的概念內容進行分類分析，同時針對金融理財策劃實施過程中金融風險管理的不同手段進行總結闡述。

一、金融理財策劃以及金融風險管理的概念內容

（一）金融理財策劃的概念內容

金融理財策劃指的是依照當前客戶個人或者家庭的實際財產情況，通過科學合理的資產管理方法，并為客戶提供全方位、多層次、多元化的專業理財建議，以此有效實現確保客戶金融資產安全、財務經濟自由的目標。金融理財策劃涉及到客戶不同的生命階段，同時針對不同資產、不同層次、不同狀態的客戶類型均有其針對性的理財策劃方案，因此，它是實現客戶當前資產以及未來資產持續增值的一項重要措施。我國范圍內金融理財策劃相較于其他經濟發達國家起步較晚，其整體發展態勢良好且發展速度較快，當前工作人員在金融理財策劃工作的開展過程中為客戶提供財務咨詢、產品組合、快捷服務等諸多功能。但就其整體發展層次來說，當前我國范圍內金融理財策劃工作的發展仍然極少能夠為客戶提供全面的、清晰的綜合理財策劃方案，距離先進國家的綜合金融理財服務質量仍然有較遠的距離。所以需要相關從業人員不斷學習國外相關的先進知識、經驗案例，結合自身的經歷，將其整合成符合我國民眾情形的一系列金融理財服務項目，從而青出于藍而勝于藍。

（二）金融風險管理的概念內容

正如上文所言，金融理財策劃執行過程中必然會受到市場內外以及客戶個人等不同方面的影響，其影響或大或小均會對金融理財策劃方案執行過程中的執行結果造成相應的影響，并由此產生金融理財策劃執行過程中的金融風險。因此，金融風險管理也屬于金融理財策劃工作的一項重要組成內容，而金融風險管理則指的是在金融理財策劃方案的執行過程中，對客戶當前金融理財策劃的執行過程以及執行結果進行科學合理的評估，通過風險識別、風險估測、風險評價等一系列措施對金融理財策劃的執行風險進行有效控制以及妥善處理，盡可能用最小的成本幫助客戶獲得金融理財策劃執行過程中最高的安全保障。結合金融理財策劃客戶類型的差異，金融風險管理也可以分為個人金融風險管理以及家庭金融風險管理、企業金融風險管理、國家金融風險管理乃至國際金融風險管理等不同類型，當前我國范圍內金融風險管理工作主要涉及到個人金融風險管理以及家庭金融風險管理兩種類型，同時金融風險管理工作的具體執行過程中則可以分為風險識別階段、風險確定階段、風險評估階段、風險管理階段、風險處理階段以及風險監測階段等不同階段。

金融風險管理過程中需要明確的是，相關工作人員是在一個不確定的情況下對金融理財策劃執行過程中的風險進行識別、鑒定、處理、評估、監測的過程，因此金融風險管理工作開展過程中可能出現任何類型的結果，但在金融理財策劃執行的終末階段，其金融風險管理工作必然只會匯總成最終的一項結果。也正因此，想要判斷當前金融風險管理的決策是否正確，就必須結合在金融風險管理決策階段所面臨的各項環境以及信息依據進行綜合評斷。可以說，金融風險管理決策是在當前已知情況下所能做出的最優化的管理決策。

二、金融理財策劃實施過程中金融風險管理的不同手段

依據金融理財策劃實施過程中金融風險管理在態度層面以及措施層面上的差異，金融風險管理包括以下主要手段：

（一）風險回避

風險回避指的是在金融理財策劃的執行過程中，有意識、有目的對金融理財策劃方案執行過程中可能面對的某項特定風險采取回避措施的一項管理決策。或者說風險回避指的是在金融理財策劃方案執行過程中有意識的不去追求可能產生風險的某些執行步驟，以此有效達到避免金融理財風險的發生并規避由于風險而引發的經濟損失。上述兩種風險回避措施可以分別稱之為消極風險回避措施以及積極風險回避措施，兩者均能認識到當前金融理財策劃方案執行過程中所面臨的風險內容，同時采取直接面對、或避開的措施進行有效處理。風險回避措施可以說是最簡單的金融風險管理措施，但其應用過程中需要明確的是：消極風險回避措施的應用也標志著客戶已經放棄了此次風險結束后可能獲得的經濟收益;執行當前金融風險回避措施的過程中依然無法消除其他的金融理財風險;有些特殊類型的金融風險是無法采取任何有效措施進行回避的。

（二）風險控制

風險控制指的是在金融理財策劃的執行過程中針對潛在風險進行有效處理的一種控制措施，其要求工作人員在金融理財風險發生前或者發生后采取有效措施，盡可能的達到降低金融理財風險所產生的經濟損失的目的。其中在金融理財風險發生前采取風險控制措施，可以采取種種消減措施以有效降低風險的發生概率;在金融理財風險發生后采取風險控制措施，可以采取種種處理措施以有效降低風險引發的經濟損失。結合當前金融風險管理中風險控制的實際執行情況來看，期屬于一種預防性風險管理措施，同時風險控制的執行過程中必然會支付一定的控制成本。

（三）風險保留

風險保留指的是在金融理財策劃執行過程中面對可能發生的金融風險采取自身承擔的方式，其適用于客戶并沒有察覺到當前的金融理財風險，或者察覺到風險后缺乏有效的控制處理措施，或者客戶自身認為其可以面對當前金融理財風險等不同情況中。風險保留是金融理財策劃執行過程中一種較為簡單的金融風險管理措施，但其在風險損失較大或者風險損失無法預測的情況下應用效果不佳，還是建議客戶自備應急資金才能提升其抗風險能力。

（四）風險分散

風險分散指的是在金融理財策劃執行過程中將金融風險分散到多個相關個體中，從而利用不同數量的個體來承擔金融理財策劃執行過程中面臨的整體金融風險。當前風險分散在金融風險管理中的應用多表現在對多種投資理財產品組合的選擇以及設計過程中，客戶通過分散投資來持有不同類型、不同規模的風險資產，有效消除投資資產的單一性和集中性，降低由于單一資產而引發的各項金融風險。

（五）風險轉移

風險轉移指的是在金融理財策劃執行過程中將金融風險轉移給其他對象的一種管理措施，包括非保險類轉移以及保險類轉移兩種類型。其中非保險類轉移多以經濟合同簽訂為標志，保險類轉移則通過保險合同的簽訂將風險轉移給保險公司。但需要注意的是，并不是所有的金融風險均能通過風險轉移手段來進行處理，例如保險公司一般不會接受投機風險擔保。

三、結語

綜上所述，金融風險管理是金融理財策劃方案執行過程中一項不可或缺的重要組成內容，工作人員應該結合用戶的實際情況以及理財需求為其選擇合適的、或者綜合的金融風險管理措施，同時對金融理財策劃執行過程中的金融風險管理措施進行定期評價與優化調整，實現金融風險管理的動態管理，確保金融風險管理措施的有效性和持續性。

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