“三全+三聯管理法”構建支付風險防控新體系

【摘 要】 農村合作金融機構依托大小額支付清算系統、行內系統及農信銀支付清算系統等支付系統進行資金的清算。業務量的快速增長、金融需求的多樣化對支付結算手段和方式提出了更高要求，本文就確保支付結算效率和穩定性的同時，做好支付風險防控提出了“三全+三聯管理法”。

【關鍵詞】 三全+三聯管理法 支付 風險防控

我國經濟的持續、快速、穩定增長，科研創新和科技應用的不斷加快，使整個社會的信息化建設取得了很大的發展。農村合作金融機構的中間業務不斷拓展及新型產品不斷開發，經濟活動和金融活動的迅速增長，支付交易業務量和交易額空前增加，對提高支付清算系統的穩定性和安全性，確保支付系統平穩運行提出了更高的要求。

一、“全面風控”嚴監督，推行風控管理新模式

開展對支付平臺內所有支付清算系統進行安全風險等級測評的活動。通過對系統通用安全、系統本身特性所引起的安全需求及系統自身存在的漏洞等對系統進行評級管理、等級劃分。在工作中，將等級保護的標準同支付系統自身特點相結合，從開始辦理業務到業務結束，制定出全程的、詳細具體的風險控制流程及預案。在生活中，重視支付風險宣傳，與各活動場所、互聯網平臺和網絡媒體、單位及院校等構建合作機制，制訂風險事件發生后的協助應對機制，定時定點提供安全教育服務，加大安全知識的普及和客戶教育，提高客戶的風險防控意識，正確引導客戶合規、合法、安全辦理業務。

二、“全程風控”定流程，加強風控管理新能力

加強農合金融機構直接參與者清算的監督和清算狀態的實時監控工作。省級清算中心通過深入細致的溝通與協調，改進和完善內部的處置機制，由通過微信、QQ等社交媒體方式通知各參與者提高資金監控意識，督促各參與者加強日間資金監控的模式，改為依靠科技手段，達到設定的風險標準，由系統直接觸發，發送短信至相關工作人員的模式，提高了風控效率，避免因凈額資金不足導致清算窗口開啟未及時對查詢做出回復等情況，安全高效的保證支付系統的運行。

三、“全員風控”拓思路，貫徹風控管理新理念

加強對管理層和員工的支付風險管理理念和方法的培訓。將支付風險管理由高深的理論變為所有員工的自覺意識和行為，使員工對支付風險的內容和含義有準確的理解，能夠很清楚地認識到支付風險所帶來的危害程度。通過培訓，讓員工們進一步明確了不同崗位支付風險的控制方法和應采取的手段，做到合理有效地控制支付風險。

在強化對內控和操作風險理念的宣傳與培訓工作的同時，在員工違規行為處罰辦法中，將支付風險管理內容融入其中，使風險管理不僅是對員工日常工作的要求，并且成為衡量員工及縣級行社績效的成本因素，直接影響縣級行社的經營效益考核結果，進而形成管理者和員工風險管理的激勵機制。通過事前培訓，事中監督和事后考核，將支付風險管理理念深入貫徹到每名員工和管理者心中，形成良好的支付風險管理的企業文化氛圍。

四、“分層級聯防”促落實，開拓風控管理新思路

建立支付安全策略、支付安全預案和支付安全技術三個層級的安全標準體系，建設 “一個中心，三重防御”安全防護體系，將多個支付子系統統一歸屬到支付平臺進行管理。支付安全策略要求省級農信社的支付清算中心制定切實可行安全防控機制;支付安全技術要求專業技術支持人員在研發和后期維護支付系統的過程中，充分考慮風險點和風險控制，確保各個環節的正常安全運行。支付安全預案要求制定詳細的交易安全策略和安全意識策略，出臺應急預案和災備方案，增強應對突發事件的能力，保障系統的不間斷性、業務的連續性和數據的完整性。建立完善有效的故障報告機制，在及時向本機構相關部門及上級主管部門報告的同時，迅速向當地人行報告，尋求人行的科技和技術人員支持。

五、“全方位聯動”強管理，健全風控管理新機制

在長久的管理實踐中，我們可以認識到，風險存在點不僅僅局限于某一個環節或者某一個因素，在內部控制的基礎上，根據風險組合的觀點，貫穿整體的角度看風險，使支付風險的控制和防范形成從員工到管理者，從客戶到商戶，從前臺到中后臺，從事前到事后，通過各種方式、手段，通過各種媒介，讓大家逐步了解支付風險，養成辦理業務時始終拉緊風險防控這根弦的習慣。

六、“多角度聯治”除隱患，構建風控管理新格局

支付系統是農信社發展的重要業務基礎，在支付風險鏈中不論哪一個環節出現風險和問題，都有可能導致另一種風險的發生，各種風險之間存在傳導性和方向性，構成風險傳遞鏈條，對支付系統平穩運行產生巨大的影響，進一步影響公眾對農信社的信心和認知度。

隨著云計算、大數據、區塊鏈等前沿技術在金融領域的深度應用，要求支付風控人員及時了解掌握新技術，提升安全風險防范意識和安全工作技能。從信用風險、流動性風險、法律風險、運行風險、系統性風險和操作風險這六個角度，建立健全法律法規制度，建立有效的風險管理機制，優化支付系統各項功能及在系統運行過程中出現的問題，加強安全運行監控，建立完善的系統應急保障機制，提高農信社的支付風險防控能力。

作者簡介：聶玉鵬，出生年月：1975.05? 性別：女 民族：漢 籍貫：山西省長治市，當前職務：科長 當前職稱：經濟師 學歷：碩士研究生 研究方向：支付結算。