“三全+三聯(lián)管理法”構(gòu)建支付風(fēng)險(xiǎn)防控新體系

【摘 要】 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)依托大小額支付清算系統(tǒng)、行內(nèi)系統(tǒng)及農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)等支付系統(tǒng)進(jìn)行資金的清算。業(yè)務(wù)量的快速增長(zhǎng)、金融需求的多樣化對(duì)支付結(jié)算手段和方式提出了更高要求，本文就確保支付結(jié)算效率和穩(wěn)定性的同時(shí)，做好支付風(fēng)險(xiǎn)防控提出了“三全+三聯(lián)管理法”。

【關(guān)鍵詞】 三全+三聯(lián)管理法 支付 風(fēng)險(xiǎn)防控

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、穩(wěn)定增長(zhǎng)，科研創(chuàng)新和科技應(yīng)用的不斷加快，使整個(gè)社會(huì)的信息化建設(shè)取得了很大的發(fā)展。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)不斷拓展及新型產(chǎn)品不斷開發(fā)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和金融活動(dòng)的迅速增長(zhǎng)，支付交易業(yè)務(wù)量和交易額空前增加，對(duì)提高支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性，確保支付系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行提出了更高的要求。

一、“全面風(fēng)控”嚴(yán)監(jiān)督，推行風(fēng)控管理新模式

開展對(duì)支付平臺(tái)內(nèi)所有支付清算系統(tǒng)進(jìn)行安全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)測(cè)評(píng)的活動(dòng)。通過(guò)對(duì)系統(tǒng)通用安全、系統(tǒng)本身特性所引起的安全需求及系統(tǒng)自身存在的漏洞等對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)級(jí)管理、等級(jí)劃分。在工作中，將等級(jí)保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)同支付系統(tǒng)自身特點(diǎn)相結(jié)合，從開始辦理業(yè)務(wù)到業(yè)務(wù)結(jié)束，制定出全程的、詳細(xì)具體的風(fēng)險(xiǎn)控制流程及預(yù)案。在生活中，重視支付風(fēng)險(xiǎn)宣傳，與各活動(dòng)場(chǎng)所、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)媒體、單位及院校等構(gòu)建合作機(jī)制，制訂風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后的協(xié)助應(yīng)對(duì)機(jī)制，定時(shí)定點(diǎn)提供安全教育服務(wù)，加大安全知識(shí)的普及和客戶教育，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，正確引導(dǎo)客戶合規(guī)、合法、安全辦理業(yè)務(wù)。

二、“全程風(fēng)控”定流程，加強(qiáng)風(fēng)控管理新能力

加強(qiáng)農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)直接參與者清算的監(jiān)督和清算狀態(tài)的實(shí)時(shí)監(jiān)控工作。省級(jí)清算中心通過(guò)深入細(xì)致的溝通與協(xié)調(diào)，改進(jìn)和完善內(nèi)部的處置機(jī)制，由通過(guò)微信、QQ等社交媒體方式通知各參與者提高資金監(jiān)控意識(shí)，督促各參與者加強(qiáng)日間資金監(jiān)控的模式，改為依靠科技手段，達(dá)到設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，由系統(tǒng)直接觸發(fā)，發(fā)送短信至相關(guān)工作人員的模式，提高了風(fēng)控效率，避免因凈額資金不足導(dǎo)致清算窗口開啟未及時(shí)對(duì)查詢做出回復(fù)等情況，安全高效的保證支付系統(tǒng)的運(yùn)行。

三、“全員風(fēng)控”拓思路，貫徹風(fēng)控管理新理念

加強(qiáng)對(duì)管理層和員工的支付風(fēng)險(xiǎn)管理理念和方法的培訓(xùn)。將支付風(fēng)險(xiǎn)管理由高深的理論變?yōu)樗袉T工的自覺意識(shí)和行為，使員工對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容和含義有準(zhǔn)確的理解，能夠很清楚地認(rèn)識(shí)到支付風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的危害程度。通過(guò)培訓(xùn)，讓員工們進(jìn)一步明確了不同崗位支付風(fēng)險(xiǎn)的控制方法和應(yīng)采取的手段，做到合理有效地控制支付風(fēng)險(xiǎn)。

在強(qiáng)化對(duì)內(nèi)控和操作風(fēng)險(xiǎn)理念的宣傳與培訓(xùn)工作的同時(shí)，在員工違規(guī)行為處罰辦法中，將支付風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容融入其中，使風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是對(duì)員工日常工作的要求，并且成為衡量員工及縣級(jí)行社績(jī)效的成本因素，直接影響縣級(jí)行社的經(jīng)營(yíng)效益考核結(jié)果，進(jìn)而形成管理者和員工風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵(lì)機(jī)制。通過(guò)事前培訓(xùn)，事中監(jiān)督和事后考核，將支付風(fēng)險(xiǎn)管理理念深入貫徹到每名員工和管理者心中，形成良好的支付風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)文化氛圍。

四、“分層級(jí)聯(lián)防”促落實(shí)，開拓風(fēng)控管理新思路

建立支付安全策略、支付安全預(yù)案和支付安全技術(shù)三個(gè)層級(jí)的安全標(biāo)準(zhǔn)體系，建設(shè) “一個(gè)中心，三重防御”安全防護(hù)體系，將多個(gè)支付子系統(tǒng)統(tǒng)一歸屬到支付平臺(tái)進(jìn)行管理。支付安全策略要求省級(jí)農(nóng)信社的支付清算中心制定切實(shí)可行安全防控機(jī)制;支付安全技術(shù)要求專業(yè)技術(shù)支持人員在研發(fā)和后期維護(hù)支付系統(tǒng)的過(guò)程中，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制，確保各個(gè)環(huán)節(jié)的正常安全運(yùn)行。支付安全預(yù)案要求制定詳細(xì)的交易安全策略和安全意識(shí)策略，出臺(tái)應(yīng)急預(yù)案和災(zāi)備方案，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力，保障系統(tǒng)的不間斷性、業(yè)務(wù)的連續(xù)性和數(shù)據(jù)的完整性。建立完善有效的故障報(bào)告機(jī)制，在及時(shí)向本機(jī)構(gòu)相關(guān)部門及上級(jí)主管部門報(bào)告的同時(shí)，迅速向當(dāng)?shù)厝诵袌?bào)告，尋求人行的科技和技術(shù)人員支持。

五、“全方位聯(lián)動(dòng)”強(qiáng)管理，健全風(fēng)控管理新機(jī)制

在長(zhǎng)久的管理實(shí)踐中，我們可以認(rèn)識(shí)到，風(fēng)險(xiǎn)存在點(diǎn)不僅僅局限于某一個(gè)環(huán)節(jié)或者某一個(gè)因素，在內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)組合的觀點(diǎn)，貫穿整體的角度看風(fēng)險(xiǎn)，使支付風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范形成從員工到管理者，從客戶到商戶，從前臺(tái)到中后臺(tái)，從事前到事后，通過(guò)各種方式、手段，通過(guò)各種媒介，讓大家逐步了解支付風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)成辦理業(yè)務(wù)時(shí)始終拉緊風(fēng)險(xiǎn)防控這根弦的習(xí)慣。

六、“多角度聯(lián)治”除隱患，構(gòu)建風(fēng)控管理新格局

支付系統(tǒng)是農(nóng)信社發(fā)展的重要業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，在支付風(fēng)險(xiǎn)鏈中不論哪一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，都有可能導(dǎo)致另一種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，各種風(fēng)險(xiǎn)之間存在傳導(dǎo)性和方向性，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)傳遞鏈條，對(duì)支付系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行產(chǎn)生巨大的影響，進(jìn)一步影響公眾對(duì)農(nóng)信社的信心和認(rèn)知度。

隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的深度應(yīng)用，要求支付風(fēng)控人員及時(shí)了解掌握新技術(shù)，提升安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和安全工作技能。從信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)這六個(gè)角度，建立健全法律法規(guī)制度，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，優(yōu)化支付系統(tǒng)各項(xiàng)功能及在系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，加強(qiáng)安全運(yùn)行監(jiān)控，建立完善的系統(tǒng)應(yīng)急保障機(jī)制，提高農(nóng)信社的支付風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

作者簡(jiǎn)介：聶玉鵬，出生年月：1975.05? 性別：女 民族：漢 籍貫：山西省長(zhǎng)治市，當(dāng)前職務(wù)：科長(zhǎng) 當(dāng)前職稱：經(jīng)濟(jì)師 學(xué)歷：碩士研究生 研究方向：支付結(jié)算。