“校園不良貸”的調查及對策探究*
——基于江蘇省泰州市高校在校生的專項調查

張學芳

(泰州職業(yè)技術學院，江蘇 泰州 225300)

校園貸款本是針對無法承受起大學學費的大學生群體所構建的一種良性金融服務平臺。然而自2014年起，此類貸款平臺呈爆發(fā)式增長，一些心思不良的人竟是借此乘虛而入，極大地改變了校園貸款平臺的初衷，致使校園貸款服務市場一塘渾水，魚龍混雜。鑒于此種現象開展“校園不良貸款”問卷調查具有積極的意義。

一、“校園不良貸”調查情況分析

(一)大學生消費水平的分析

對大學生的生活費來源數據進行分析，537名參與調查學生中有420名學生的生活費來源是家庭提供，占78.21%；依靠勤工儉學和獎助學金的有99人，占18.44%；依靠校園貸的18人，占3.35%，學生的消費水平與其每個月取得的生活費(可支配收入)是息息相關的，分析得知學生的消費水平取決于其家庭提供的生活費。他們每個月的消費支出在600—1000元的119人，占22.16%；在1000—1500元的305人，占56.80%；600元以下的15人，占2.79%；1500元以上的98人，占18.25%。消費在1500元以上的同學，每月的生活費并不能滿足日常消費需求，他們可能會不考慮自身還款能力而采取信貸方式來滿足消費欲望。

(二)大學生消費觀念的分析

據圖1顯示，在泰大學生用于衣、食、住、用方面的基本生存消費的297人，占55.3%；用于發(fā)展體力、智力的體育、文化用品的195人，占36.3%；用于奢侈品、時尚潮流、高級營養(yǎng)品等的45人，占比8.4%。由此可見，在泰大學生的生活消費主要用于生存資料消費和發(fā)展資料消費。在被問及“生活費是否足夠當月支出”這個問題時，大部分的同學都能在生活費的基礎上滿足自己的日常開銷，有23.84%的同學生活費不能滿足自己的支出。圖2中顯示，54.9%的學生面臨消費透支時會選擇向父母要；19.6%的學生會選擇向同學朋友借；4.3%的同學會選擇自己打工賺錢；此外剩余的21.2%的學生會選擇“校園貸”。當其生活費不能滿足他的日常消費需求時，他們主動接觸“校園貸”的可能性較大，由此可見“支出大于收入”成為大學生使用“校園貸”的直接原因。

圖1 學生月消費支出情況

圖3 學生了解“校園貸”的途徑

(三)大學生對“校園貸”的認識情況

從前面的調查發(fā)現大學生的消費水平和消費觀念存在明顯差異，當生活費透支無法滿足他們旺盛的消費欲望時，不良“校園貸”披著“良性助貸”的外衣乘機而入。學生對助學、創(chuàng)業(yè)貸款平臺了解最多，共計278人，占51.8%；對“校園貸”平臺不了解的學生有101人，占18.8%。在問及學生通過哪種方式了解或使用“校園貸”這個問題時(見圖3)：通過學校老師了解的有89人，占20.4%；通過平臺推廣活動了解的有76人，占17.4%；自己上網了解的有120人，占22.4%；剩余的39.8%都是通過熟人介紹的。學生缺乏對“校園貸”相關知識的了解，容易造成理解的偏差，學生要在全面了解的基礎上根據自己的實際情況理性選擇使用。

(四)大學生“校園貸”的使用情況

在接受“校園貸”使用調查的學生中，有114人表示曾經使用過“校園貸”，占總人數的21.2%，從整體來看學生參與校園貸的比例不是很高，從數額來看，貸款數額超過5000元的有12人，所占比重大約在10%左右。在問及“使用校園貸的主要原因”時，有42名學生是“在不知情、欺詐、脅迫等情況下使用”和“好奇的想去試試”這兩個原因，占使用人數的36.8%，這一數據表明“不良校園貸”已經滲透到校園，應引起校方的高度警示避免“校園不良貸”帶來的風險。當被問及暫時無力償還貸款怎么辦時(見圖4)，有51.8%通過向父母求助解決；28.1%的學生通過做兼職來解決；7.9%的學生通過向新的貸款平臺貸款填補所欠金額；剩余12.3%的學生則選擇法律援助。由此可見，多數學生在面臨無力還款的情形時，第一時間想要求助父母，這種冒險的信貸消費行為將帶給他們家庭巨大的負債壓力，還將對他們的生活帶來極大的影響。

二、“校園不良貸”存在的問題

(一)“校園貸”監(jiān)管混亂

校園貸是“互聯(lián)網+”政策影響下依托互聯(lián)網金融的崛起而迅速發(fā)展起來的一種校園金融服務，出現“校園不良貸”歸根究底是因為政府“校園貸”市場缺乏相關的法律法規(guī)，對“校園貸”領域的監(jiān)管沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準和明確的準入制度，借貸雙方的權利和義務不明確，對“校園貸”的審核、放貸、收款等流程沒有作出具體規(guī)定。

(二)“校園貸”平臺陷阱

“校園不良貸”平臺放低貸款門檻、放款速度迅速，在進行市場推廣時都會使出渾身解數擴大業(yè)務量。有的在宣傳過程中只介紹每期所需償還的貸款數額，對貸款利率只字不提；有的在貸款合同中以周利率、月利率代替經常使用的年利率，造成貸款利率很低的假象；還有的宣傳時稱低利率甚至零利率的優(yōu)惠政策，但通過手續(xù)費、中介費、服務費等名目另外收費來進行補償，這些都是政府對平臺監(jiān)管不力后，貸款平臺設置的陷阱蒙騙貸款者。

(三)“校園貸”詐騙泛濫

“校園不良貸”套上形式各樣的“馬甲”活躍在各大高校校園內詐騙對校園貸無知的學生：一種是由受害者轉為加害者，引誘別人使用“校園不良貸”，利用中介費的方式來償還自己的貸款。第二種是借助“校園不良貸”平臺招募校園代理進行“傳銷貸”，采用發(fā)展下線的方式來進行逐級斂財；第三種是“刷單貸”，以幫忙刷單的名義在校園內發(fā)布兼職信息，誘騙學生使用“校園貸”并從中套取現金[1]。

(四)“校園貸”暴力催收

“校園貸”平臺為了防止壞賬，除了基本的身份證和學生證信息外，還讓學生提供其父母家人甚至是學校老師的相關信息。學生涉及“校園不良貸”后，由于還款能力不足，也不愿意學校和家人知曉此事，往往采用“拆東墻補西墻”的方式解一時燃眉之急，直至無法償還。一旦無法按時償還貸款，這些“校園不良貸”平臺就會采用短信轟炸、聲譽綁架、裸照威脅、上門催收以及張機設阱等方式逼迫學生還款，學生的心理防線幾近崩潰不得不向家人和老師求助，而其家長為了學生的征信最終成為償還貸款的“兜底”人。

三、規(guī)范整治“校園不良貸”的對策

(一)政府層面應加強校園貸監(jiān)管，嚴格準入

隨著“校園貸”在各大高校的迅速蔓延，政府要制定“校園貸”等校園金融領域的專門法律，保證借貸雙方在交易過程中的合法性和公平性，構建“行業(yè)征信體系”并履行告知義務，統(tǒng)一利率不隱瞞實際利率，明確違約金(逾期費)比率，防止出現高利貸和信息隱瞞亂象[2]。高校要會同金融監(jiān)管部門密切關注網絡借貸業(yè)務在校園內拓展情況，加強對網貸平臺校園推介活動的管理，對侵犯學生合法權益、未經金融監(jiān)管公安等部門批準，嚴禁網貸平臺和個人在校園內宣傳推廣信貸業(yè)務。

(二)學校層面應加強系統(tǒng)教育，源頭預防

學校應當注重加強素質教育，糾正學生的不良消費理念，努力改變學生攀比、虛榮的心理，審慎控制學生的過度消費，幫助和引導學生建立文明、理性、科學的消費觀。學校要聯(lián)合公安機關和金融部門針對性地組織開展金融、網絡安全知識進校園活動，注重宣傳和引導大學生理性對待“校園貸”，定期開展“校園貸”專題講座，充分認識“校園貸”本質，強化學生對借貸風險的認識理解，引導學生謹慎使用個人信息，強化自我保護和安全防范意識，從而實現遠離“校園不良貸”。

(三)學生層面應加強自我防范，理性消費

大學生在日常的生活消費中，切忌過度消費，應當學會自我控制、拒絕攀比、遠離奢靡，始終讓自己保持頭腦清醒，不被一時的享樂沖昏頭腦，不讓虛榮心蒙蔽雙眼。注重培養(yǎng)自己的財商，學著打理自己的經濟收支，體會父母賺錢的不易，不該花的錢不花，爭取將自己的每一分錢都花在“刀刃”上，做一個有責任意識和責任擔當的人。