重慶農商行對農業金融支持研究

羅秋實

摘 要：重慶農商行從成立之初就肩負“服務農村，服務地方經濟”的使命，是服務農村政策支持的重要主體，重慶農商行的金融服務創新將有效幫助農村成長，因此關注兩者之間的對接現狀、對接困境與對接對策十分具有研究意義。

關鍵詞：重慶農商行;農業金融;金融創新;融資困境

重慶農商行將市場定位于“市場銀行”，與地方經濟共生共榮，為農村和個體工商戶服務。在服務農村政策支持方面積累了一定的經驗，并以“專業市場、產業集群”為服務主體，進行了相關的農村政策支持服務創新。但是，仍然面臨著服務中的困境與問題。因此，以重慶農商行為案例研究的分析，對總結成功的實踐經驗，解決現實的困境問題都較有意義。從微觀層面將幫助農村擺脫資金困擾，進一步實現健康發展;從宏觀層面農村在國民經濟中繼續保持蓬勃的發展勢頭，將確保經濟結構轉型順利完成。因此，找出農村政策支持困境的根源，將有助于解決銀企信息不對稱，對創新現有政策支持制度具有較好的參考意義。故而，本選題便極具現實意義和價值。

一.重慶農商行對農業金融支持現狀

從重慶市農業金融服務需求來看，其需求特點呈現出多元化的需求趨勢。具體而言，農業的融資內容和融資需求也都形式不一。[1]例如，對于科技型農業而言，其融資要求則是需要投入數額高、收益明顯，風險大的風險投資基金;對于服務型的農業而言，其融資需求則是需要融資周期短，頻率較高的資金支持，這是因為服務型的農業的資金周轉頻率較高;對于制造業的農業而言，其融資需求則是希望可以通過長期貸款來支持其購買設備和改裝設備。

從重慶市農業金融服務需求趨勢來看，呈現出由內源需求轉移為外源需求的趨勢。在發展初期，農業只是依靠內部信貸進行發展，外部性信貸很少受到重視。但是就當時的情況，內部信貸就可以滿足農業的發展要求，但是現在的環境變了，農業葉修要更進一步的發展，僅僅依靠內部信貸是完全滿足不了發展需求的，但是農業從根本上的信貸結構卻延續了下來，并沒有改變，所以農業適應不了現在的經濟環境，造成信貸困境。信貸渠道的狹窄也是我國農業信貸困難發展遇到瓶頸的重要因素。農業的弊端是以內源信貸為主，但是，內源信貸的資本卻沒有來源，這是因為我國的農業很難把內部的盈利資本保存下來提供給企業自身的發展，使得內源信貸只是一個空殼。[2]而外源信貸則主要依靠銀行貸款。因此，從這一點來看，我國農業發展外源融資已經成為必然趨勢，而其中最可靠、最可信賴的渠道就是商業銀行貸款。因此，重慶市農業的金融服務需求的主要矛盾點就是商業銀行的貸款需求。

二.重慶農商行對農業金融支持的困境

（一）農業金融支持機制不合理

目前重慶農商行對支撐農業金融融資業務的能力是極為有限的，很少有農業金融能夠在重慶農商行貸到資金，這是目前重慶農商行所授信管理體制機制下的非正常現象。且由于當下貸款環節愈加繁瑣，間接導致農業金融獲取資金的實效性沒有保證。與此同時，重慶農商行自身是缺乏激勵機制的，而是過分強調了風險責任追究的制度，增加對信貸人員的風險約束，但是卻沒有盡力的完善與之相適應的激勵機制，導致信貸人員采取穩健的工作原則，直接或是間接的拒絕一些相對來說收益較大且風險也較大的農業金融的重慶農商行貸款申請。

實現所有者權益的最大化是重慶農商行的經營目的。如何達到這個目的是重慶農商行的考慮范疇，重慶農商行在保證自身資金的流動性以及安全性的基礎上，持續擴大資產規模，提高生息性資產的權重;同時，也需要合理的安排資產負債結構，減少籌資成本開支。此外由于農業金融的特殊性來說，使重慶農商行對其貸款存在貸前擔保難、貸中監督難和貸后維護難的問題。

當下的信貸問題重慶農商行為了規避資金風險，上收支貸款審批的權利，同意集中到分行和總行;同時是普遍實行了貸款責任終身制，對出現不良的責任人采取嚴厲的懲罰措施，由于風險承擔與利益回報是不相稱的，致使信貸人員對于放貸沒有積極性。對于一些農業金融所申請的貸款項目中，所看到的往往是市場較為不成熟，固定資產較少，經營風險較大的一面，但對于該企業項目投資的發展潛力卻是沒有關注到，所以在農業金融融資中，重慶農商行是很少會去做一些融資咨詢服務的。

（二）農業金融風險意識不高

信貸風險意識不高。盡管我國在上個世紀八十年代末就開始了社會主義市場經濟體制改革，重慶農商行也在這種改革浪潮下實現了與行政體制一定的分離，特別是二十一世紀初，我國國有重慶農商行實現了股份制度，其商業管理理念，重慶農商行管理意識，風險管控制度都得到了一定的進步，建立了相對完善的市場信貸風險管理制度。但是我們需要看到，這種二三十年的市場改革本身就存在時間的短促性，加之體制內的束縛，這種改革無法呈現出大刀闊斧式的改革，這也導致了我國重慶農商行自身存在了不足。一方面我國重慶農商行存在風險預判機制相對不完善，作為一個盈利機構，其主要宗旨就是盈利，當重慶農商行追求最大利益化的同時，往往會忽略其中存在的風險因素，沒能建立一個相對完善的風險預警機制，那么其中存在的風險因素和風險可能往往是被忽略的，另外一方面，當風險發生的時候，處理風險缺乏相應的解決渠道，不能及時調整想對應的處理辦法，這也是我國重慶農商行為何會出現諸多爛賬，壞賬的一個原因。

（三）辦理流程繁瑣

信貸程序過于繁瑣對于許多農業金融來說是一個問題，企業在申請貸款時，所上交申請到貸前的調查，然后重慶農商行等金融機構對于申請的審查、審批，到最后放款，環節可以說的上是無比的繁瑣，流程相對來說耗費的時間較大，對于農業金融來說資金很有可能會出現供給不及時的情況。與此同時，企業的資金需求會隨著生產經營的不穩定、銷售市場淡旺季等元素發生的變化。從對財務的控制方面出發，農業金融一般都會選擇短期貸款。由于企業較多的選擇短貸常投，一旦貨幣政策或是行業市場的變化較大，企業是無法持續獲得融資資金的，導致農業金融的財務會進一步惡化。

三.重慶農商行服務創新紓解農業金融困境機理探索

（一）進一步提升金融服務創新水平

在正確分析信貸風險的背景下，根據商業農商行自身發展水平和農業的發展狀態商業， 農商行開發具有專一性和創新性的金融產品。與傳統的活動形式不同，比如貸款、存款等業務，同時需要進行金融產品的創新性研發，像委托貸款和存款賬戶等。同一時間，將個人業務和公司業務相結合起來，采取信用卡和工資發放相聯系起來的業務模式。綜合營銷模式擁有兩個較為明顯的優點，一就是可以增加農商行收益，降低其經營成本;第二就是以從各方面了解客戶農業的經營活動與經營績效，獲得較為全面的農業信息，這樣避免了信息的不協調引發的各種問題。農業由于其自身發展形式的不同，其經營思路也有所不同，所需的融資需求也就各種各樣，農商行要開發出各種不同的金融工具，來滿足不同農業的各種各樣的需求。

（二）完善信貸考核機制

首先，商業農商行不可因為追求利潤，就忽視對客戶質量的審核。當農業客戶對商業農商行提出貸款申請后，信貸業務部門需要及時對客戶的信譽做出評價，然后篩選出優質的客戶資源。其次，對具體貸款業務的各個相關聯因素做出具體風險評測，評測內容具體包括客戶未來還款能力、貸款業務的未來走勢、市場走向等等，評測通過后，根據評測結果來擬定貸款合同內容，具體包括客戶等級、貸款數額、還款方式、本息率等。合同擬定后交由貸款審核會和風險審計機構審核和復核，同時需要注重審核的效率和質量，以滿足優質客戶迅速貸款的要求。審核無誤后，經由商業農商行負責人和審核機構同意發放貸款，相關部門確保貸款的正確合理有效發放。貸款發放后，對具體貸款業務作收尾工作，然后及時轉向對貸款風險管理工作上來，稽核部門和審計部門需要對貸款的全過程進行風險監控和風險管理，及時發現不良貸款的存在，降低信貸風險發生的可能性，同時也能保證具備貸款資格的農業能夠獲得發展的機會。

（三）完善農商行組織結構和經營管理制度

依照重慶農商行自身的整體特點可以看出，商業農商行一般將自身的信貸審評流程分為兩大類：（1）客戶經理和風險經理進行審批;（2）貸審委員會進行審批。其中第一條途徑又可分為高級客戶經理直接審批和普通客戶經理和風險經理合作進行信貸審批兩個途徑。這種方法可以提高審批的效率、簡化審批的流程，使得商業農商行更加高效的運作，這可有效提升商業農商行的效益。使得農商行的管理趨向于扁平化管理模式。第二條途徑與現有的審批流程大體一致，但也有所改動和完善。對于貸款審批要求做到專業性強和獨立性高的標準。較強的專業性主要通過貸審人員對信貸風險的控制得以體現，促使貸款審批的高效和穩定，而較高的獨立性則主要體現在對于信貸審批過程中具備較高的效率，提高審貸的時效性。

四.結語

本文立足重慶農商行發展現實，通過創新重慶農商行服務質量和內容，幫助我國農村，立足于提高農村自身素質的基礎上，在國家政策向農村傾斜，以助其擺脫融資困境的形勢下，把握好機遇，提高農村融資效率，加快農村成長，為促進國民經濟長期平穩較快發展和社會和諧穩定做出貢獻。

參考文獻：

[1]周景彤，張旭.銀行業如何更好地服務實體經濟[J].國際金融，20812（8）

[2]劉春奇，范宋偉.河南省農村融資問題對策研究[J].經濟研究導刊，2017（5）