傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資的對比探討

馮俊

摘 要：當前全民創(chuàng)業(yè)已經(jīng)是社會發(fā)展的一個現(xiàn)狀，社會中小微企業(yè)越來越多，小微企業(yè)在發(fā)展的過程中遇到了融資難的問題，制約了小微企業(yè)的進一步發(fā)展，由于，現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，人們的生活方式也發(fā)生了改變。互聯(lián)網(wǎng)金融在時代的推動之下應運而生，小微企業(yè)融資難的問題也得到了進一步的解決。本文分析了傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資之間存在的差別，找出各自的優(yōu)缺點，促進金融行業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;小微融資;對比

黨的18屆三中全會中提出了普惠金融的相關(guān)政策，進一步推進了小額信貸的發(fā)展，為小微企業(yè)提供了有力的支持，對于大企業(yè)來說，小微企業(yè)和一些個體商戶產(chǎn)生的經(jīng)濟利益雖然少，但聚集到一起，數(shù)據(jù)很龐大，也會成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，是其不可忽略的一股力量。近些年來，在我國小額信貸投放量只增不減。在這種趨勢之下，很多個體戶和微小企業(yè)資金依舊得不到滿足。在擴張的過程中，仍然受到資金的限制。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，小微金融的模式在不斷的創(chuàng)新，像阿里巴巴、京東一些平臺也紛紛利用網(wǎng)絡(luò)建立起了金融模式，小額信貸得到了進一步的發(fā)展，包括現(xiàn)如今的傳統(tǒng)銀行也開始了線上的服務，小微信貸開創(chuàng)了一片新天地。

一、傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資服務模式的探討

隨著時代的不斷發(fā)展，金融行業(yè)出現(xiàn)了巨大的變化，迎來了巨大的挑戰(zhàn)，同時也出現(xiàn)了很多的機遇。網(wǎng)絡(luò)化的迅速普及以及社會對于金融方面的需求，使得各個金融機構(gòu)都開始建立了小微金融的市場，通過不斷的拓展自身業(yè)務，對自身的服務模式進行轉(zhuǎn)型，小微金融的市場越來越豐富。小微金融服務模式主要分為三種，一種是傳統(tǒng)銀行的微貸模式，還有互聯(lián)網(wǎng)金融的小貸模式以及P2P的模式。

傳統(tǒng)銀行的微貸融資模式其實是市場變化下的一種產(chǎn)物，銀行不斷地對自身的金融業(yè)務以及服務進行革新，來滿足市場和企業(yè)的需要。其主要是以信息技術(shù)以及擔保機制為載體，所謂的擔保機制就是防止抵押品或者小微企業(yè)出現(xiàn)問題所設(shè)置的一種擔保程序，其在服務模式中融入個性化的服務理念，合理科學的控制成本，進行系統(tǒng)化的利率定價。最終形成一個收益大于成本投入的服務模式。其也是小微服務模式的一種創(chuàng)新[1]。

互聯(lián)網(wǎng)金融則是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)的一種模式，在市場中以阿里小貸、京東金融最為突出，其主要就是通過電子商務平臺操作。通過電子商務平臺中產(chǎn)生的一系列數(shù)據(jù)，運用相關(guān)技術(shù)進行分析，精準定義客戶，并且篩選客戶，每一個客戶都有自身信貸的基數(shù)，嚴格的控制和發(fā)放。融資的多少和商戶的信用和交易數(shù)據(jù)是密不可分的。

P2P網(wǎng)貸模式就是通過網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺來實現(xiàn)借貸和融貸，其是融資雙方的一種連接，在這個過程中會設(shè)置相應的信用評價，風險擔保等等，保證信息的對稱和安全性，實現(xiàn)雙方的需求。保證投資方收益的同時，來解決小微企業(yè)存在的融資難的問題。

二、傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資的對比

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資的存在都各有優(yōu)缺點，其都是時代下的一個產(chǎn)物，相關(guān)用戶在選擇融資方式時，可以根據(jù)自己的需求進行合理的選擇，同時，也可以根據(jù)多種模式并存的方式，來達到自身融資的目的。通過這種模式的混合可以提升融資的效率，降低在融資過程中所產(chǎn)生的風險和相關(guān)的成本。下文就對傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資在資金來源、服務對象，風險相關(guān)問題上存在的三點差別進行對比，找出傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資存在的不足和彼此之間的優(yōu)勢。為金融行業(yè)在后期發(fā)展的過程中，不斷的優(yōu)化和創(chuàng)新提供借鑒的依據(jù)。

（一）資金來源對比

銀行微貸模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式和P2P模式這三種模式，在資金來源方面存在一定的差別，不同的資金來源會使得這三者的杠桿率出現(xiàn)差異。銀行所存在的微貸模式實際上是一種機構(gòu)融資的模式，其是傳統(tǒng)銀行在現(xiàn)代社會時代下的一個新型產(chǎn)物，資金的來源大多都是現(xiàn)金存儲的客戶，杠桿率較高，在進行貸款的過程中會受到相關(guān)監(jiān)管的約束。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要偏向于企業(yè)的小額貸款，阿里小貸是很典型的小貸平臺，其雖然也屬于機構(gòu)性的金融融資模式，但是其經(jīng)營的主體是私營，資金的來源往往都是公司的資產(chǎn)，其在提供貸款的時候會受到公司實際的經(jīng)濟情況所影響，杠桿率往往高于銀行微貸[2]。

P2P模式實際上就是一種中介平臺，這種的模式的資金來源很復雜，但內(nèi)部就是單純的為了交易從中扣取資金，對于融資雙方進行撮合聯(lián)系，企業(yè)自身并不參與到投融資的活動中，P2P模式人性化較強，在杠桿率上基本不會存在太大的問題。在實際運行的過程中，因為會有其他的平臺進行參與甚至操作，就可能加大交易中的杠桿率，甚至超越銀行。其是三者中蘊含風險最大的一種方式。

（二）目標客戶對比

這三種模式除了資金來源不同以外目標客戶也存在很大的差別，對于傳統(tǒng)銀行的小微模式，主要是以實際的物理的網(wǎng)點為基礎(chǔ)，在固定的區(qū)域開展相關(guān)業(yè)務，業(yè)務的范圍主要集中在本地區(qū)，針對本區(qū)域的社會民眾，往往不會有跨地區(qū)的行為。

第二個差別就是傳統(tǒng)銀行微貸模式的服務對象主要針對一些個體商戶和信用比較好的小微企業(yè)，貸款數(shù)額大多在50萬元以內(nèi)，最多會控制在500萬元，主要會根據(jù)客戶的資質(zhì)進行判定。其貸款的周期也存在不同，傳統(tǒng)銀行微貸模式的周期6個月以內(nèi)，時間較長。

互聯(lián)網(wǎng)平臺本身就是開放的，明顯打破了這個局限性，在借貸時不會受到任何地理位置的限制，因自身的開放性也會將其風險增加。互聯(lián)網(wǎng)平臺的風險性導致一部分服務對象望而止步。以阿里巴巴為例，阿里小貸是旗下的一個貸款平臺，其是虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺，很多人對阿里巴巴的信貸都不夠信任，害怕資金出現(xiàn)問題，所以寧可選擇傳統(tǒng)銀行。但是用過阿里巴巴進行交易的人，對于阿里巴巴平臺的相關(guān)流程管理都會比較熟悉，長期的交易過程中也取得了一定的信任，在阿里巴巴這個平臺上很多小微型的企業(yè)也會成為阿里巴巴平臺的服務對象[3]。

在互聯(lián)網(wǎng)平臺針對的對象主要是客戶自身，貸款的額度往往很低，最低是1000元，最高也不會超過幾十萬元。主要是用于短期的周轉(zhuǎn)，平均期限大約是在一個月左右。

P2P服務的模式就更為廣，其不僅不受地理的限制，所承受的風險也會比較低，往往P2P模式的客戶也會根據(jù)自身的情況選擇合理的融資方式。P2P的服務模式針對的人群比較廣，有小企業(yè)、有個人、也有個體戶。貸款的數(shù)目從最低幾千元到幾十幾百，甚至幾億。貸款的期限更為靈活，主要根據(jù)借貸雙方的一致要求制定，周期一般大于前兩者，最短的在一年左右，長的可能2至3年左右。

（三）風險控制對比

投融資風險問題一直是金融行業(yè)關(guān)注的重點話題，傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融以及P2P小微融資模式在發(fā)展的過程中，風險存在差異。例如傳統(tǒng)銀行在進行微貸模式時，在風險控制方面主要是收集相關(guān)軟信息，并采用特定的方法進行評估，對信息進行核查并調(diào)查，確保信息的準確性。互聯(lián)網(wǎng)平臺主要是通過在網(wǎng)絡(luò)平臺上客戶交易的相關(guān)信息，利用大數(shù)據(jù)進行分析，對客戶的資質(zhì)進行審核，建立風險的模型。P2P的模式之下，主要就是通過對于征信系統(tǒng)的不斷完善，來查看客戶的相關(guān)資質(zhì)，但是在我國征信系統(tǒng)還存在欠缺。因此，P2P模式往往會通過網(wǎng)絡(luò)進行信息的核查，根據(jù)歷史交易的情況，對相關(guān)投融資者進行信用的評價，或者是通過線下的方法調(diào)查相關(guān)借貸者的信用情況。

其次，三者在抵押品方面存在欠缺的相關(guān)風險，對于傳統(tǒng)銀行微貸模式而言，在抵押品方面并沒有完善相關(guān)的擔保機制，還存在欠缺的解決方法，通過擔保的模式并沒有解決抵押品所帶來的風險。而互聯(lián)網(wǎng)交易的模式主要都是通過大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，利用相關(guān)訂單進行質(zhì)押貸款，或者通過平臺的信用進行貸款，其安全性會稍微高一點。而P2P模式，服務比較廣，也比較開放，在信用風險上也是多種多樣[4]。

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資在成本收益方面也存在不平衡的風險，傳統(tǒng)銀行的微貸模式已經(jīng)制定了特殊的機制，對相關(guān)利潤和成本進行了控制并深入的分析，控制的方面主要包括利率的定價以及成本的相關(guān)控制，傳統(tǒng)銀行具有多年的經(jīng)營經(jīng)驗，在這兩方面的機制相對而言比較成熟。通過不斷對利潤的空間進行擴展，降低運營的成本，降低自身在運行的過程中成本收益所造成的風險。而互聯(lián)網(wǎng)金融的模式主要就是通過計算機相關(guān)技術(shù)和軟件對放貸進行量化，壓縮成本。P2P模式實際上就是中介的一種信息模式，其主要收益來源于中介服務費，近幾年來，P2P模式開始逐漸向線下發(fā)展，業(yè)務量在增加，成本收益的控制也逐漸向銀行微貸發(fā)展。

總而言之，隨著信息時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊徊糠郑餍懈鳂I(yè)都開始融入互聯(lián)網(wǎng)。在金融方面想要獲得進一步的發(fā)展，融入互聯(lián)網(wǎng)是必不可少的。因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在金融中催生了很多小微型融資的模式，也成為金融領(lǐng)域中的重要組成部分，但是這些小微融資模式因為起步比較晚，缺乏相關(guān)的經(jīng)驗，所以在發(fā)展的過程中都會存在各自的優(yōu)缺點。因此，必須在不斷前行的過程中對相應的產(chǎn)品進行創(chuàng)新，不斷優(yōu)化自身的缺點和其他金融服務進行聯(lián)合。擴大自身金融服務模式的優(yōu)勢，不斷的提高金融服務的質(zhì)量，推動金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]何聰.傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資的對比[J]納稅，2017（10）：131.

[2]伍陽.互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式研究[J]湖北工業(yè)大學，2018（05）：49.

[3] 李榮花.關(guān)于傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小微融資的對比研究[J]企業(yè)導報，2016（09）：20.

[4] 徐云飛.小微企業(yè)融資困境的形成與化解——基于傳統(tǒng)信貸與互聯(lián)網(wǎng)金融P2P融資模式的對比研究[J]華中師范大學，2017（05）：45.